Los compradores de viviendas que buscan escapar del ajetreo y el bullicio de la vida de la ciudad pueden esperar una vida más tranquila en el campo. Pero siempre que esté pensando en hacer un gran cambio en su estilo de vida, las finanzas pueden ser un problema.
Si eso suena como usted, puede ser elegible para un préstamo del USDA. Este programa de préstamos patrocinado por el gobierno se enfoca en viviendas ubicadas en áreas rurales y suburbanas designadas.
¿Qué es un préstamo hipotecario del USDA?
Un préstamo hipotecario del USDA es un tipo de hipoteca para compradores rurales y suburbanos elegibles. Es ofrecido por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Los préstamos del USDA se emiten bajo el Programa de Préstamos de Vivienda Garantizados para el Desarrollo Rural del USDA.
Una de las principales ventajas del programa de desarrollo rural es que no se requiere pago inicial. Para que pueda comprar su propia casa con un dinero mínimo.
Si crees que es una buena oportunidad, puede que tengas razón. Continúe leyendo para conocer los beneficios de solicitar un préstamo del USDA.
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos del USDA?
El USDA ofrece tres programas hipotecarios principales para personas que desean comprar o reparar una vivienda unifamiliar en un área rural:
- Préstamos directos del USDA: También conocidos como Préstamos directos de la Sección 502, estos préstamos se otorgan a prestatarios elegibles de bajos ingresos con tasas de interés tan bajas como el 1% con ciertos subsidios y, por lo general, no se requiere pago inicial.
- Préstamos garantizados por USDA: También conocido como el Programa de Préstamo Garantizado de la Sección 502, los prestamistas aprobados emiten estos préstamos y ofrecen financiamiento del 100%, tasas de interés bajas y pagos iniciales bajos a compradores elegibles.
- Préstamos para mejoras del hogar del USDA: También conocido como el Programa de reparación de viviendas de la Sección 504, estos préstamos se otorgan a propietarios calificados para reparar, mejorar o actualizar su hogar. También se otorgan a los propietarios de viviendas de edad avanzada con bajos ingresos para eliminar los riesgos para la salud y la seguridad. El préstamo para mejoras del hogar es de hasta $20,000 y también hay subvenciones disponibles de hasta $7,500.
4 Beneficios del préstamo del USDA
A continuación se presentan las cuatro principales ventajas de obtener un préstamo del USDA.
1. Sin depósito
Para muchas personas, pensar en hacer un pago inicial es el mayor obstáculo para comprar una casa. Pero con un préstamo del USDA, no se requiere pago inicial. En comparación, necesitará un pago inicial del 3,5 % para los préstamos de la FHA y un pago inicial del 5 % para los préstamos convencionales.
2. Seguro Hipotecario Privado Bajo (PMI)
Cualquiera que compre una casa sin un pago inicial debe obtener un seguro hipotecario privado (PMI). Los costos varían, pero el PMI generalmente cuesta entre el 0,5 % y el 1,0 % del monto total del préstamo.
Cuando obtiene una hipoteca del USDA, no tendrá que evitar comprar PMI, pero las tasas son más bajas que si opta por la ruta de financiamiento convencional.
3. Bajos requisitos de crédito
Los préstamos del USDA también vienen con requisitos de crédito más flexibles que otros prestamistas. Si su puntaje de crédito es de al menos 640, su solicitud debería aprobarse con bastante rapidez. Y el programa está disponible para prestatarios con poco historial crediticio.
4. Financie sus costos de cierre
Cuando compra una casa, el prestamista cobra los costos de cierre para emitir el préstamo. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2 % y el 5 % del monto total del préstamo. Entonces, si está comprando una casa de $200,000, puede esperar pagar al menos $4,000 en costos de cierre.
Cuando obtiene un préstamo del USDA, puede incluir sus costos de cierre en el financiamiento del préstamo. Esto significa que puede financiar sus costos de cierre en lugar de pagarlos de su bolsillo.
¿Cómo califica para un préstamo del USDA?
Obtener un préstamo del USDA no significa que tenga que mudarse al medio de la nada. Hay una amplia variedad de propiedades que son elegibles para comprar bajo el programa de préstamos del USDA.
Si bien no encontrará casas ubicadas en un área metropolitana importante, es posible que pueda encontrar casas en algunas áreas suburbanas. Pero, por supuesto, la opción más amplia está disponible en las zonas rurales porque el objetivo del programa es fortalecer estas comunidades.
Para saber si hay una casa que le interesa, solo ingrese la dirección en el sitio web del USDA. El USDA tiene requisitos estrictos que el hogar debe cumplir para ser elegible para el programa, que analizaremos con más detalle a continuación.
Ver también: Subsidios y programas para compradores de vivienda por primera vez
Requisitos de préstamo del USDA
Si no puede calificar para un préstamo convencional, puede calificar para un Préstamo garantizado del USDA o un Préstamo directo del USDA. Aquí hay una descripción general de los requisitos de préstamo para los programas de préstamos hipotecarios del USDA:
- Debe ser ciudadano estadounidense, ciudadano o extranjero calificado.
- La casa debe estar ubicada en un lugar elegible.
- Debe comprar la casa como su residencia principal.
- El préstamo debe ser de un prestamista aprobado por el USDA.
- Debe poder cumplir con los requisitos mínimos de crédito.
Límites de ingresos
Los programas de préstamos del USDA están diseñados para ayudar a las familias de ingresos bajos a moderados, por lo que los prestatarios deben cumplir con ciertos límites de ingresos. Para calificar, el ingreso de su hogar no puede exceder el 115% del ingreso medio en su área.
Los requisitos de ingresos para los préstamos del USDA están determinados por el condado, por lo que puede consultar el sitio web del USDA para determinar los requisitos en su área. También puede trabajar con un prestamista aprobado por el USDA para determinar su elegibilidad.
Elegibilidad de la propiedad
El Departamento de Agricultura de EE. UU. también impone ciertas restricciones sobre el tipo de propiedad que puede comprar con un préstamo del USDA. Estos son los tipos de propiedades que son elegibles para una hipoteca del USDA:
- viviendas unifamiliares
- Viviendas de nueva construcción
- Townhomes y condominios permitidos
- desarrollos de unidades planificadas
- Viviendas Modulares Aprobadas
¿Qué calificación crediticia necesita para un préstamo del USDA?
Si solicita un préstamo garantizado por el USDA, deberá cumplir con algunos requisitos básicos de crédito. El USDA no establece un requisito de puntaje de crédito mínimo, pero su solicitud se procesará mucho más rápido si su puntaje de crédito es de al menos 640.
Un puntaje de crédito por debajo de 640 no lo descalificará automáticamente, pero su solicitud estará sujeta a pautas de suscripción más estrictas. Esto es para garantizar que pueda administrar los pagos mensuales.
Y es menos probable que lo aprueben si ha tenido cobros en su informe de crédito en los últimos 12 meses. Sin embargo, puede calificar para una excepción si puede probar que su crédito se dañó debido a una condición médica o algo fuera de su control.
Y finalmente, un préstamo del USDA puede ser una buena opción para usted si todavía está construyendo su puntaje crediticio. Su solicitud puede ser aprobada incluso si tiene un historial de crédito limitado si puede proporcionar otras referencias de crédito, como pagos de servicios públicos o pagos de alquiler.
Límites de ingresos del USDA
Se establecen límites de ingresos para todos los préstamos del USDA para garantizar que el programa de préstamos del USDA beneficie a las familias de ingresos bajos y moderados. Estas restricciones de ingresos están determinadas por una variedad de factores, incluido el ingreso medio de una ciudad o condado. Puede verificar su elegibilidad de ingresos para ver si califica.
El tamaño de su familia también ayuda a determinar su elegibilidad. Si tienes una familia numerosa, probablemente necesitarás más ingresos para vivir y tener más espacio para maniobrar.
También hay diferentes niveles de elegibilidad, según el tipo de préstamo del USDA que obtenga. Por ejemplo, requiere Los Préstamos garantizados del USDA tienen ingresos moderados, mientras que los Préstamos directos del USDA requieren que los solicitantes estén en la categoría de bajos ingresos.
Renta fija
Finalmente, debe tener un ingreso mensual estable para calificar para un préstamo del USDA. Normalmente debe mostrar un historial de empleo estable durante al menos 24 meses.
Si tiene preguntas sobre su elegibilidad, puede comunicarse con un prestamista hipotecario que haga préstamos del USDA específicamente. Asegúrese de preguntar para no perder el tiempo trabajando con un prestamista que no entiende los matices de los préstamos del USDA.
Los agentes inmobiliarios que trabajan en un área rural también pueden orientarlo en la dirección correcta, ya que probablemente tengan más experiencia con clientes que utilizan estos programas.
¿Hay otros criterios de elegibilidad?
Este artículo se centra principalmente en los requisitos del USDA, pero tenga en cuenta que el USDA no le presta dinero. Cada prestamista puede aplicar sus propios requisitos siempre que cumplan con las pautas básicas del USDA. El prestamista necesitará un panorama financiero completo, así como su historial crediticio y su situación laboral actual.
Y una de las pautas se relaciona con PITI, que significa Principal, Interés, Seguro e Impuestos. Todos estos elementos se suman para formar el pago mensual total de la hipoteca.
Esta cantidad no puede ser más del 29% de su ingreso mensual antes de impuestos. Entonces, si gana $3,000 al mes, su pago mensual total debería ser menos de $900.
Razón de deuda a ingreso
Otro requisito común es la relación entre la deuda y los ingresos. Aquí es cuando el prestamista compara sus ingresos con los pagos mensuales totales de su deuda. Idealmente, su índice de endeudamiento no debe exceder el 41%.
Entonces, si su ingreso es de $3,000 por mes, sus pagos de deuda mensuales totales deberían ser menos de $1,230. Y recuerde que su hipoteca contará para el pago total de la deuda. Pero podría calificar para un índice de deuda más alto si su puntaje de crédito es superior a 680.
Conclusión
Con una hipoteca del USDA, puede comprar la casa de sus sueños sin ahorrar para el pago inicial. Sin embargo, no todos calificarán para este programa.
Si desea obtener un préstamo del USDA, debe comenzar por verificar si cumple con las restricciones de ingresos de su país. Y podría considerar trabajar con un prestamista del USDA con experiencia para determinar si es una buena opción para el programa.
