¿Qué es un préstamo a plazo? Definición y ejemplos

Un préstamo a plazo, también conocido como préstamo a plazos, es un préstamo que le otorga una suma global de dinero en lugar de una línea de crédito. A cambio, usted acepta cumplir con los términos y condiciones adjuntos. Estos incluyen pagos regulares con intereses y el cumplimiento del calendario de pagos establecido. Los préstamos comerciales a plazo pueden ser préstamos garantizados o no garantizados.

Si no cumple con estos compromisos, las consecuencias serán desastrosas. Podría perder su negocio y sus bienes personales, o al menos dañar gravemente su crédito, lo que dificultaría mucho la obtención de un nuevo préstamo en el futuro.

Aunque puede obtener un préstamo a plazo para uso personal, como un préstamo para estudiantes, para los fines de este artículo, nos centraremos en los préstamos a plazo para pequeñas empresas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que con cualquier tipo de préstamo, como préstamos personales, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos comerciales, las tasas y los términos de los préstamos pueden variar mucho de un prestamista a otro, por lo que es importante comparar.

¿Qué es un préstamo a plazo?

Un préstamo a plazo es un tipo de préstamo para pequeñas empresas que ayuda a una empresa a invertir en el futuro y hacer crecer su negocio. Van desde préstamos a corto plazo hasta préstamos a largo plazo e implican una suma global de dinero por adelantado. A cambio, acepta pagar el préstamo con intereses y cumplir con un cronograma de pago específico.

Tasas de préstamo a plazo, requisitos y reembolso

Los préstamos a plazo tienen tasas de interés fijas o variables y pueden requerir un pago inicial o garantía en algunos casos. Las pequeñas empresas suelen utilizarlos para activos fijos, como equipos o un edificio nuevo.

Aunque los préstamos comerciales a plazo pueden ser difíciles de obtener, por lo general tienen tasas de interés más bajas y calendarios de pago más favorables que otros préstamos. A menudo vienen con pagos mensuales, o puede pagar trimestralmente. También podría tener un pago de suma global. Los montos de los préstamos comienzan relativamente pequeños y crecen en millones.

Dónde conseguir préstamos a plazo

Puede obtener préstamos a plazo de un banco tradicional o cooperativa de crédito o de prestamistas en línea. Si bien las instituciones tradicionales a menudo ofrecen las mejores tasas de interés, pasar por un prestamista en línea puede ser más rápido y tener requisitos menos estrictos. Sin embargo, puede pagar por esta conveniencia.

Ejemplo de préstamo a plazo

La Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) ofrece préstamos a plazo y puede ser un gran recurso para propietarios de negocios con experiencia que buscan hacer crecer su negocio. el limite para préstamos de la SBA $ 5.5 millones y los requisitos de elegibilidad pueden ser bastante estrictos, pero también ofrecen las tasas y términos de préstamo más favorables.

Los préstamos de la SBA generalmente ofrecen tasas de interés fijas y no vienen con pagos de sumas globales. El plazo máximo para un préstamo de la SBA es de 25 años, que generalmente se usa para bienes raíces, pero también hay disponibles préstamos más cortos (alrededor de 10 años) para otros fines comerciales. La SBA también ofrece micropréstamos de hasta $50,000. Estos pueden usarse para un negocio de puesta en marcha o expansión, pero no para la compra de bienes inmuebles.

Si elige solicitar un préstamo de la SBA, deberá completarlo Formulario SBA gratuito 1919, y preséntelo a un prestamista participante de la SBA. La SBA no desembolsa préstamos comerciales directamente, sino que los asegura.

¿Para qué sirve un préstamo a plazo?

Los préstamos a plazo generalmente son mejores para las pequeñas empresas establecidas que tienen un historial comprobado de estabilidad financiera y buscan crecer y hacer crecer su negocio. Aunque es adecuado para comprar bienes inmuebles u otros activos fijos, existen muchos otros usos adecuados para estos préstamos a plazo para pequeñas empresas.

Espacio o equipo adicional

Por ejemplo, a una tienda que vende productos para el baño y el cuerpo le está yendo muy bien y quiere alquilar un espacio para abrir una nueva tienda en otra parte de la ciudad. Aunque muestran un flujo de caja positivo, quieren mantener este dinero disponible para otros usos. En este caso, un préstamo a plazo tiene sentido porque pueden expandirse a una nueva ubicación más rápido y comenzar a generar más ingresos.

Otra buena razón para obtener un préstamo a plazo es comprar equipo nuevo. Tal vez podría usar una nueva máquina para hacer que sus productos sean más eficientes. O, si está en la industria del transporte, es posible que deba adquirir nuevos vehículos para expandir aún más su negocio.

ampliar el inventario o las operaciones financieras

A veces, las empresas también utilizan préstamos a plazo para ampliar su inventario. Puede apostar que cuando salieron las bicicletas Peloton por primera vez, por ejemplo, las tiendas de artículos deportivos se apresuraban a almacenar ese costoso equipo de ejercicio.

Otros dueños de negocios sacarán préstamos a plazo para financiar sus operaciones mensuales, y hay prestamistas que tienen programas de préstamos para este tipo de situaciones.

Tipos de préstamos a plazo

Dependiendo de sus necesidades, existen diferentes tipos de préstamos a plazo que debe considerar antes de solicitarlos. Las cosas importantes a considerar son la naturaleza del préstamo y el tiempo que llevará pagarlo. Un asesor de crédito también puede ayudarlo a definir sus objetivos con mayor claridad.

Préstamo a corto plazo

Los préstamos comerciales a corto plazo pueden variar desde unos pocos meses hasta un año. Se adaptan mejor a las compras que espera pagar con bastante rapidez, como un nuevo inventario. Puede ser más fácil obtener un préstamo a corto plazo, pero es probable que la tasa de interés sea más alta.

Préstamos a mediano plazo

Los préstamos a mediano plazo generalmente vencen en uno a tres años y se pagan mensualmente. Puede pedir prestado más dinero con un préstamo a mediano plazo: hasta $ 500,000, a veces incluso $ 1 millón, según su situación. Un préstamo de este tamaño es útil para abrir una nueva ubicación o comprar equipos costosos.

Préstamos a largo plazo

Cuando toma un préstamo a largo plazo, puede pedir prestado mucho más dinero, en millones. Tienes entre tres y 25 años para pagar uno de estos préstamos. Los préstamos a largo plazo de este tamaño requerirán activos comerciales como garantía, como bienes raíces o equipos, y también pueden requerir un pago inicial.

Cómo calificar y solicitar préstamos comerciales a plazo

Si tiene mal crédito o falta de experiencia, puede ser difícil calificar para préstamos comerciales a plazo. En muchos casos, no hay ninguno Se requiere garantía, lo que lo convierte en una propuesta mucho más riesgosa para el prestamista, de ahí los requisitos más estrictos para obtener el préstamo. Un prestamista de préstamo garantizado, como un préstamo de automóvil, es menos riesgoso, lo que significa que es más probable que califique.

Pero si ha establecido un negocio y puede documentar el flujo de efectivo y los ingresos netos de su negocio durante al menos dos años, sus posibilidades de ser aprobado para el plazo del préstamo mejoran significativamente. También deberá mostrar un historial crediticio personal y comercial bueno o excelente y un plan sólido sobre cómo utilizará el préstamo. También se considerará la vida útil del activo que está comprando.

Ventajas y desventajas de los préstamos a plazo

preguntas frecuentes

¿Qué define a una pequeña empresa?

La Administración de Pequeñas Empresas define una pequeña empresa como una empresa sin fines de lucro de propiedad y operación independiente ubicada y que realiza negocios en los Estados Unidos o territorios de los Estados Unidos. Aunque esta definición es simple, también es incompleta. Dado que no tiene nada que decir sobre el número de empleados o la facturación total, puede incluir empresas pequeñas y empresas muy grandes. Por esta razón, agencias como la SBA deben considerar el número de empleados o la facturación de la empresa.

¿Qué hace que una pequeña empresa sea pequeña?

Definir el tamaño en términos de número de empleados o ingresos totales complica las cosas, y los criterios varían mucho de una industria a otra. También depende de a quién le preguntes. La SBA, la Oficina del Censo de EE. UU., Healthcare.gov y el IRS brindan orientación compleja y, a menudo, contradictoria. Por lo tanto, si está buscando asistencia de una agencia gubernamental para su pequeña empresa, deberá leer detenidamente las pautas publicadas para pequeñas empresas. en esta agencia para averiguar si su empresa es elegible para el programa que le interesa.

Directrices complejas de la SBA

En el caso de la SBA, puede consultar el tabla de estándares de tamaño para un desglose por industria y tipo de negocio. Si conoce su tipo de negocio y puede encontrarlo en el gráfico, debería poder determinar si su ingreso anual promedio o el número promedio de empleados cumple con los criterios de «pequeña empresa». Si desea saber lo que la SBA considera «pequeño» en general, será más difícil para usted.

Al momento de escribir este artículo a mediados de abril de 2022, la versión de agosto de 2019 de los estatutos de la SBA todavía está vigente. He aquí un análisis visual del contenido de esta tabla para que os hagáis una idea de su complejidad:

Lo máximo que puede decir en general es que existe una buena posibilidad de que una cantidad razonable de tipos de negocios con ingresos anuales de $8 millones o menos y 500 empleados o menos califiquen su negocio como una pequeña empresa. Pero, en realidad, no hay sustituto para encontrar la entrada correcta para su empresa en particular en la tabla de la SBA. Si primero divide los tipos de negocios en aquellos evaluados sobre la base de montos en dólares y aquellos evaluados sobre la base del número de empleados, ningún estándar de calidad se aplica a más del 25 % de cualquiera de estos dos grupos.

¿Qué significa interés fijo vs interés variable?

Si toma un préstamo personal, por ejemplo, generalmente se trata de un préstamo de tasa fija. Esto significa que, durante todo el plazo del préstamo, su pago mensual seguirá siendo el mismo. Cuando tiene una tasa de interés variable, por otro lado, los pagos de su préstamo aumentarán o disminuirán según las fluctuaciones en la tasa de porcentaje anual. Dado que la persona promedio no puede predecir los cambios en las tasas de interés, puede ser más difícil presupuestar préstamos de tasa variable.

¿Qué son las sumas globales?

Para algunos préstamos a corto o mediano plazo, puede considerar el pago de una suma global cuando vence su préstamo a plazo. Aunque puede tener reembolsos de préstamos relativamente predecibles durante la mayor parte del plazo del préstamo, el pago de una suma global al final del plazo del préstamo es un pago grande. Si es un préstamo grande, podríamos estar hablando de miles de dólares. Es importante planificar el pago de una suma global con anticipación para que pueda cumplir con los términos de su acuerdo y mantener su buen crédito.

¿Otras razones por las que las empresas obtienen préstamos a plazo?

Como ha aprendido, las empresas a menudo obtienen préstamos a plazo para financiar la expansión o el crecimiento de su negocio mediante la compra de activos fijos y bienes inmuebles. Algunas empresas también pueden usar préstamos a plazo para un para financiar los costos operativos mensuales, y muchos prestamistas tienen programas específicos diseñados para este propósito. Una empresa también puede querer obtener un préstamo a corto plazo más pequeño para ayudar a fortalecer su calificación crediticia empresarial mientras planifica el crecimiento a largo plazo y los préstamos futuros que pueden ayudar a financiarlo. Aún otros pueden obtener préstamos a plazo para iniciar un nuevo negocio.

¿Qué sucede si no puede calificar para un préstamo a plazo?

Debido a requisitos más estrictos, puede ser difícil para algunos propietarios de negocios calificar para préstamos a plazo. Si no muestra un flujo de efectivo y ganancias razonables, o si tiene un historial crediticio deficiente, es posible que no obtenga la aprobación para el préstamo. Sin embargo, no debes rendirte justo después de haber sido rechazado una vez. Si se toma el tiempo de explorar la variedad de préstamos comerciales y líneas de crédito disponibles, es posible que encuentre financiamiento para el que pueda ser elegible y que satisfaga sus necesidades comerciales.