No importa la edad que tenga, nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en su jubilación y ahorrar activamente para ella. Con informes publicados regularmente sobre grave déficit de ahorro para la jubilación en los Estados Unidos, la mayoría de los estadounidenses parecen estar poco preparados para este evento de la vida.
Si su empleador ofrece un 401(k) en el trabajo, es una excelente manera de comenzar (o continuar) ahorrando para sus años dorados. Antes de comenzar, aprenda exactamente qué es un 401(k) y cómo puede ayudarlo a prepararse para la jubilación. Si ya contribuye a un plan 401(k), asegúrese de saber qué esperar cuando se jubile.
¿Cómo funciona un 401(k)?
Un plan 401(k) lo ayuda a ahorrar dinero al invertir sus contribuciones en varios fondos mutuos. Los empleadores ofrecen este tipo de plan de pensión, por lo que no puede obtener uno a menos que pase por su lugar de trabajo.
Como incentivo para ahorrar, te beneficias de una ventaja fiscal. Dependiendo del tipo de 401(k) que elijas (o que ofrezca tu empresa), obtienes esta desgravación fiscal cuando realizas la contribución o cuando retiras.
Igualación del 401(k) del empleador
Muchos empleadores igualan cualquier contribución que haga. Esto suele ocurrir de dos formas: o igualan dólar por dólar hasta cierto límite, o hasta un porcentaje de tu salario.
El tipo más común de 401(k), el 401(k) tradicional, le permite hacer cualquier contribución deducible de impuestos cada año. Entonces, si aporta $6,000 al año, puede deducir esa cantidad de su ingreso imponible. Si está al borde de una categoría impositiva y realiza una gran contribución al 401(k), es posible que incluso pueda saltar a otra categoría con una tasa impositiva más baja.
Reglas de impuestos 401(k)
Si bien sus inversiones continúan creciendo cada año, están protegidas temporalmente de impuestos. A diferencia de otros tipos de inversiones, no paga impuestos anuales sobre las ganancias de su 401(k) hasta que comience a retirar dinero. En ese momento, estará sujeto al impuesto sobre la renta regular cuando retire dinero cada mes.
A medida que continúa haciendo aportes al 401(k) a lo largo del año, puede ajustar sus inversiones para que sean cada vez menos volátiles. La idea es que a medida que se acerca a la edad de jubilación, es menos probable que proporcione un ahorro sólido cuando lo necesite.
Límites de contribución 401(k)
Su 401(k) tiene límites:
Aunque es una gran herramienta financiera, solo puede contribuir hasta $18,000 por año, o $1,500 por mes si lo divide mensualmente. Si tiene más de 50 años, puede contribuir hasta $24,000 por año ($2,000 por mes). Estos límites de contribución están establecidos para que solo pueda beneficiarse de tanto ahorro de impuestos cada año.
Distribuciones mínimas requeridas
Otra regla del 401(k) es que debe comenzar a tomar «distribuciones mínimas requeridas» en algún momento. Esto significa que cuando alcance cierta edad, debe comenzar a retirar fondos de su cuenta 401(k) y pagar impuestos sobre ellos.
Actualmente, el requisito es que comience a recibir distribuciones el año después de llegar a 70.5. Luego, debe retirar las distribuciones antes del 31 de diciembre de cada año a partir de entonces. Se requiere su mínimo determinado por el IRS dependiendo de su esperanza de vida. No hay nada como una agencia de impuestos del gobierno que predice su vida útil, ¿verdad?
Sin embargo, esta información lo ayuda a determinar el tipo de carga fiscal que puede esperar cuando finalmente se jubile. Aunque sus ingresos pueden ser más bajos, sus deducciones también pueden ser más bajas. Después de todo, probablemente no tenga hijos en casa para reclamar una deducción. Y si has pagado tu hipoteca, tampoco tendrás que deducir ese interés.
Es bueno no tener estos gastos, pero puede ser útil hablar con un profesional de impuestos para tener una mejor idea de sus impuestos, especialmente en ese primer año de jubilación o distribuciones mínimas requeridas. ¡Cuanto más preparado esté, más flexibilidad financiera podrá tener!
¿Cuál es la diferencia entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k)?
Mientras que un 401(k) tradicional ofrece ahorros de impuestos por adelantado a cambio de impuestos pagados más tarde en la jubilación, un Roth 401(k) cambia las tornas. En cambio, sus contribuciones se pagan de su ingreso imponible. Alternativamente, no tiene que pagar impuestos cuando comienza a retirar dinero de su cuenta durante la jubilación.
Aunque pierde los ahorros fiscales iniciales, solo paga el monto de la contribución inicial. Si tuvo que pagar impuestos sobre su retiro, también paga impuestos sobre todo lo que ganó y, con suerte, tendrá mucho más dinero que cuando comenzó.
Requisitos Roth 401(k)
Hay condiciones para recibir los beneficios de Roth 401(k):
Primero, su cuenta debe haber estado abierta durante al menos cinco años. También debe esperar hasta tener al menos 59,5 años antes de poder comenzar a recibir distribuciones, a menos que esté discapacitado.
Una cuenta IRA Roth es especialmente útil si ha acumulado una gran cantidad de ahorros para la jubilación y otras inversiones. Aunque muchas personas tienen menos ingresos cuando se jubilan, no siempre es así. Es posible que tenga una cartera completa de inversiones, en cuyo caso es mejor que no pague impuestos sobre al menos algunos de sus retiros.
Si está a punto de jubilarse y espera pasar pronto a su nivel impositivo, es posible que no tenga sentido utilizar un Roth 401(k) ahora. Un Roth 401(k) puede ser una gran opción si tiene un ingreso más bajo ahora porque está al principio de su carrera o si tiene toneladas de deducciones de impuestos debido a los niños y una hipoteca.
Como todos los planes de jubilación, existen mejores productos para diferentes momentos de su vida. Al reevaluar constantemente cómo contribuye a sus ahorros para la jubilación, puede maximizar sus beneficios fiscales ahora y en el futuro.
Ver también: IRA vs 401(k) – ¿Dónde debería invertir su dinero?
¿Qué pasa si renuncias a tu trabajo?
No te preocupes. No pierde sus ahorros 401(k) si deja a su empleador actual. Por lo general, hay algunas opciones diferentes disponibles para usted. Primero, puedes dejarlo en el plan de empresa, si te lo permite. Ya no podrá seguir cotizando ni cambiar sus beneficios. Pero puede acceder a él cuando esté listo para jubilarse.
Transferencia 401(k)
O puedes desplazarte:
Rollover le permite transferir fondos a otro plan de pensiones sin pagar sanciones fiscales. Puede hacer una reinversión de IRA o usar un plan de su nuevo empleador. Debe asegurarse de que el plan de su nuevo empleador permita la transferencia.
Luego puede continuar con sus aportes como de costumbre, siguiendo las reglas de la nueva cuenta, sea cual sea. Una IRA siempre es una buena opción porque usted controla cómo invierte. Y aunque el límite de contribución anual es de $5500 (o $6500 si tiene 50 años o más), no cuenta cuando transfiere fondos.
Su última opción para administrar su 401(k) después de jubilarse es cobrarlo. Si hace esto, estará sujeto a todas las sanciones aplicables. Estos incluyen una multa por retiro anticipado del 10% e impuestos sobre la renta federales y estatales. La excepción a la multa por retiro anticipado es si tiene al menos 55 años cuando deja a su empleador.
¿Cuánto debe contribuir a su 401(k)?
la cantidad depende Decide contribuir a su 401(k) por muchos factores. Como mínimo, debe pagar la cantidad máxima permitida para recibir una contribución equivalente de su empleador. Es básicamente dinero gratis, que nunca debes pasar.
Luego, considere su situación financiera como un todo. ¿Qué tipo de deuda tienes? Si tiene saldos de tarjetas de crédito o préstamos con intereses altos, es posible que desee concentrar sus esfuerzos en pagarlos antes de agregar más a su plan de jubilación. Pagar una deuda a bajo interés, como un préstamo estudiantil de tasa fija, puede no ser tan urgente.
Considere también estas estrategias de ahorro sugeridas:
Fondo de emergencia
Probablemente necesitará un fondo de emergencia de tres a seis meses en caso de que pierda su trabajo o se enferme o lesione. Poner una gran suma de dinero en una cuenta de ahorros de fácil acceso puede brindarle seguridad financiera de vez en cuando.
IRA Roth
Una vez que tenga su plan de ahorro general en orden, es hora de comenzar a averiguar dónde invertir para su jubilación. Antes de maximizar su 401(k) tradicional, considere obtener una Roth IRA. Esto le ayuda a diversificar sus planes de jubilación a efectos fiscales.
Al igual que un Roth 401(k), un Roth IRA le permite pagar impuestos sobre sus contribuciones ahora para que no tenga que pagar nada cuando haga retiros durante la jubilación. Definitivamente lo ayudará a distribuir sus cargas fiscales a lo largo de su vida.
¿Me queda dinero para invertir?
Si es así, revise su 401(k). Recuerda que puedes aportar hasta $18,000, por lo que puedes desviar más de tus ingresos a ese máximo.
Si no, ¿cómo se prepara para la jubilación?
Prepararse para la jubilación requiere una reevaluación constante de sus necesidades actuales en relación con sus metas futuras. Tan fácil como decir, “Necesitas pagar miles de dólares al año para sobrevivir en la jubilación”, la realidad es que es mucho más difícil de hacer.
Pero ahorrar para la jubilación sigue siendo un desafío. Incluso si tiene 40 años y no ha comenzado a ahorrar un centavo, puede comenzar hoy. Una vez que haya establecido su fondo de ahorro actual que puede usar en caso de emergencia, aplique algunos de estos sencillos consejos para prepararse para la jubilación.
Por ahora, olvídate de elegir el tipo de cuenta perfecto y céntrate en el hábito de ahorrar para la jubilación.
Aquí hay algunas ideas para comenzar:
Cómo ahorrar dinero extra:
- Reduzca sus gastos de manutención, un paso a la vez.
- Deposite su reembolso de impuestos en una cuenta de jubilación.
- Haz streaming de TV en lugar de pagar por cable.
- Reducir la comida fuera.
- Manténgase saludable para reducir los costos futuros de atención médica.
- Pague deudas de alto interés, como tarjetas de crédito.
- Vende tu negocio y ahorra dinero para la jubilación.
Cómo administrar estratégicamente sus cuentas de jubilación:
- Cree una meta de ahorro para la jubilación como un porcentaje de sus ingresos.
- Páguese a usted mismo primero configurando un depósito directo automático en su cuenta de jubilación el día de pago.
- Disfrute de límites de contribución IRA más altos cuando tenga más de 50 años.
- Audita tus cuentas anualmente.
- Consolide varias cuentas (como IRA) para reducir las tarifas.
- Ponga su bono de fin de año en una cuenta de jubilación.
Conclusión
Invertir en su jubilación es una verdadera inversión en usted mismo. Aprovechar el 401(k) de su empleador es una parte importante de la ecuación. Además de hacer aportes regulares, asegúrese de explorar todas sus opciones para financiar su jubilación. Desarrollar una cartera saludable no es difícil y hay muchos recursos disponibles para ayudarlo a comenzar.
