Cuando comienza a ahorrar dinero constantemente, probablemente traslade los fondos a una cuenta de ahorros vinculada a su cuenta corriente. Pero a medida que aumenta esa cantidad, es hora de empezar a pensar en una estrategia de ahorro más sólida.
Una cuenta de ahorros tradicional gana el menor interés posible. Si bien mantener su dinero en este tipo de cuenta ciertamente tiene ventajas, es posible que no desee que sea su única opción.
Una excelente opción para diversificar sus ahorros es un certificado de depósito. También conocida como CD, este tipo de cuenta de ahorros suele ofrecer tasas de interés más altas a cambio de una cantidad fija de dinero durante un período de tiempo determinado.
Varias características únicas diferencian a los CD de las cuentas de ahorro y del mercado monetario. Descubra todo lo que necesita saber al respecto para saber cómo se ajusta a su objetivo de ahorro.
Aprenderá sobre los precios y términos estándar, los diferentes tipos de CD que puede obtener y si es o no adecuado para usted. Un CD puede ser una herramienta sólida en su arsenal de ahorro siempre que conozca los detalles involucrados.
¿Qué es un CD?
Un certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés) es como una cuenta tradicional de ahorro o del mercado monetario en el que deposita sus fondos en una cuenta bancaria. Pero ahí es donde terminan las similitudes. La principal diferencia es que un CD implica un depósito a plazo.
Esto significa que, en lugar de retirar dinero con la frecuencia que desee, debe retenerlo durante un período de tiempo predeterminado.
La duración del plazo varía según la cuenta que elija. Pero, en general, puede esperar ganar más cuanto más tiempo esté dispuesto a dejar su dinero en el CD.
Su tasa de interés o rendimiento porcentual anual (APY) podría ser mayor si deposita más dinero. Por lo tanto, si el efectivo no es lo que necesita de inmediato, un certificado de depósito puede ser una forma más rentable de aumentar sus ahorros.
Cómo abrir un CD
Puede obtener un CD en cualquier banco o cooperativa de crédito. Cuando examinan las cooperativas de ahorro y crédito, pueden llamarlas certificados de acciones. Además de los bancos físicos cerca de usted, también puede consultar los bancos en línea para determinar el mejor APY.
También es aconsejable darse una vuelta para obtener la mejor tarifa para el período de tiempo que desea. El final del plazo de un CD se denomina «fecha de vencimiento», por lo tanto, vigile este número cuando compare cuentas de CD.
También vale la pena consultar bancos y cooperativas de crédito para obtener una tasa de CD de bonificación. Puede obtener una buena oferta en un banco donde tenga cuentas existentes o aprovechar una bonificación para nuevos clientes en un nuevo banco o cooperativa de crédito. En última instancia, al considerar cualquier tipo de producto o servicio financiero, siempre debe hacer su tarea antes de tomar una decisión.
¿Cuáles son las características del CD?
Cuando busque diferentes certificados de depósito, hay algunas otras características que debe buscar. Los dos primeros, que suelen aplicarse, son APY y duración del plazo. Según el banco o cooperativa de crédito y la duración del plazo, puede esperar encontrar tasas de CD entre 0,03 % y 1,25 %, con una tasa promedio de alrededor de 0,5 %.
Los plazos pueden variar de un mes a diez años, por lo que tiene una amplia gama de opciones para elegir. Probablemente también haya un depósito mínimo.
Requisitos mínimos de depósito
La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito requieren un mínimo de $1,000, pero es posible que puedas buscar un mínimo más bajo si es necesario. También puede haber una cantidad máxima, y muchas cuentas limitan los depósitos a $10,000. Por supuesto, siempre puedes repartir el dinero extra en varias cuentas, especialmente si quieres cambiar la duración de los mandatos.
Dado que los CD tienen una vida útil, incurrirá en una multa por retiro anticipado si retira dinero antes de tiempo. El monto se establece en los términos y condiciones de su cuenta, generalmente entre tres y seis meses de intereses acumulados.
Retirada anticipada de sanciones
Le conviene evitar los retiros anticipados, para que no tenga que pagar multas por retiro. Por eso es aconsejable diversificar sus cuentas de ahorro para tener suficientes fondos en cuentas más líquidas para cubrir una emergencia financiera.
Para un poco más de flexibilidad, algunos bancos ofrecen retiros individuales gratuitos durante todo el plazo. Por supuesto, también es aconsejable asegurarse de que su CD esté asegurado.
La mayoría de los bancos aseguran el dinero de los clientes a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) por hasta $250,000 por cuenta. Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen la misma protección a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito suelen tener un seguro de depósito, pero es aconsejable comprobarlo.
¿Qué tipos de CD hay disponibles?
Aunque la mayoría de los certificados de depósito tienen las mismas características, puede encontrar diferentes tipos para satisfacer sus necesidades específicas. Aquí hay una breve descripción de algunos de los tipos de CD más comunes disponibles en la actualidad. Revisa cada uno de ellos para encontrar el que mejor se adapte a tus finanzas.
CD de tasa flotante
Un CD típico ofrece una tasa de interés fija, lo que significa que su dinero gana la misma cantidad con el tiempo. Sin embargo, con un CD de tasa variable, su APY cambia según una tasa de interés más amplia. Diferentes bancos utilizarán diferentes inductores, como letras del Tesoro o la tasa de interés preferencial.
Entonces, su tasa sería cualquiera que sea la tasa base actual más una cierta cantidad. Entonces, si esa tasa de mercado sube, obtendrá un APY más alto. Sin embargo, si baja, ganará una cantidad inferior a la que tenía al principio. Por lo tanto, es un poco más arriesgado que el plazo fijo, pero puede generar mayores rendimientos.
disco paso a paso
Para un poco más de flexibilidad, considere un CD progresivo final. Su cuenta se beneficia de aumentos periódicos en su tasa de interés, pero es probable que deba comenzar con una cantidad mínima más alta. También puede tener la opción de retirar parte de sus fondos en el momento de cada aumento sin pagar ningún cargo por retiro anticipado.
Dependiendo de la cuenta que elija, es posible que pueda retirar el monto total, mientras que otros tipos de cuentas pueden requerir que mantenga un saldo inicial mínimo. La cantidad de flexibilidad que necesita puede ayudarlo a decidir qué CD definitivo es el adecuado para usted.
CD gratis sin registro
Un CD con una penalización baja o nula le brinda la mayor flexibilidad, pero generalmente existen restricciones. Por ejemplo, es posible que tenga menos opciones con respecto a la duración del plazo. Además, es probable que necesites un depósito mayor o que ya seas cliente de la entidad financiera. Con los CD sin multas, es probable que obtenga una tasa más baja, pero tendrá la tranquilidad de tener más dinero.
CD invocable
Un CD exigible es un solo CD que ofrece una tasa más alta pero le da al banco la prerrogativa de terminar el plazo en el momento que elija. Entonces, si su CD ya no es un beneficio financiero para el banco, se vuelve «canjeable».
Sí, obtiene una mejor tasa de interés, pero existe el riesgo de que tenga que encontrar otra cuenta para su dinero antes de lo esperado. Consulte los términos y condiciones de ese tipo de CD para ver exactamente lo que implica.
cd vinculado al mercado
Un CD es un tipo de CD mucho más sofisticado vinculado al mercado. Es un CD de tasa variable. En lugar de usar una tasa base específica, como la tasa preferencial, su APY está vinculado a un índice específico mercado.
Es un tipo de CD más riesgoso porque los mercados son más difíciles de predecir que las tasas de interés estándar. Sin embargo, si tiene una inclinación financiera, vale la pena investigarlo. Asegúrese de leer toda la letra pequeña que viene con su CD de Marketplace.
¿Qué es una escalera de CD?
Una escalera de CD es una estrategia de inversión que esencialmente distribuye su dinero en varias cuentas y escalona sus fechas de vencimiento.
La idea de una escalera de CD es abrir varios CD y tener una cuenta de CD que vence cada año. En ese momento, puede elegir qué es lo mejor para hacer con él en función de sus necesidades financieras actuales. Por ejemplo, si necesita una inyección de efectivo, puede optar por retirar los fondos. Por otro lado, si desea conservar el dinero en un certificado de depósito, tiene dos opciones.
Lo primero es hacer. De hecho, cuando el CD alcanza su vencimiento, si no lo toca, automáticamente se renueva usando los términos y condiciones anteriores. Si su tasa de interés anterior es más alta que la tasa actual, puede dejar que el CD la renueve.
Maximice su potencial de ingresos y flexibilidad
De lo contrario, su otra opción es transferirlo a otra cuenta que ofrezca mejores condiciones. Con una báscula de CD, sus cuentas maximizan su flexibilidad financiera con el tiempo.
Veamos un ejemplo de una forma de apilar sus certificados de depósito. Al usar una cantidad de dinero que cumpla con los mínimos de depósito mientras se va con ahorros en efectivo en otro lugar, primero distribuirá su dinero en varias cuentas diferentes. Por ejemplo, uno es elegir cinco cuentas que vencen en uno, dos, tres, cuatro y cinco años.
A medida que vence cada cuenta, cambia a una cuenta de cinco años, que debería (en teoría) ofrecer una tasa más alta que los términos más bajos. Cuando su quinta cuenta alcance su fecha de vencimiento, estará a tiempo para tener una cuenta de cinco años todos los años.
Luego puede decidir renovarlo o elegir otra cuenta con una mejor tarifa. También es una excelente manera de acumular más dinero, ya que tiene la flexibilidad de retirar cada año sin incurrir en multas.
¿Tienes un disco?
Hay algunas cosas diferentes a considerar al considerar una cuenta de CD. Primero, asegúrese de tener muchos otros ahorros disponibles a los que pueda acceder de manera rápida, fácil y sin penalización financiera. La mayoría de los expertos financieros recomiendan tener al menos $500 para un fondo de emergencia, así como algunos meses de gastos para cubrirlo durante cualquier tipo de pérdida de trabajo.
Una vez que tenga eso cubierto, piense en sus metas de ahorro a mediano plazo. ¿Por qué ahorras y cuándo crees que necesitas el dinero? Por ejemplo, puede estar en un plan de tres años para comprar una casa y tener dinero ahorrado para el pago inicial.
Si está seguro de que no necesitará el dinero al principio, un CD podría ser un buen lugar para guardarlo durante algunos años. También puede considerar la estrategia de escalera para maximizar su flujo de efectivo si tiene dinero reservado para metas de ahorro a largo plazo.
tasa de interés de CD
Otro factor a considerar con los CD hoy en día es la competitividad de las tasas de interés. Dado que la mayoría de las cuentas ofrecen un APY de menos del 1,0 %, en este momento no son mucho más competitivas que las cuentas de ahorro de alto rendimiento o del mercado monetario.
Esto es especialmente cierto dadas las limitaciones de los CD a largo plazo. Antes de la recesión y de las tasas de interés históricamente bajas en ahorros y préstamos, los CD ofrecían tasas mucho más altas.
Ahora, sin embargo, no hay mucha diferencia en el rendimiento que obtendrá de la mayoría de las cuentas bancarias. Sin embargo, las tasas de interés están aumentando, lo que significa que los CD pueden volverse más competitivos a corto plazo.
Lo mejor es investigar cuentas de todo tipo para asegurarse de obtener lo que paga. Luego, comience nuevamente cada seis meses a un año para evaluar regularmente sus asignaciones de ahorro.
