A pesar del impacto que pueden tener los puntajes de crédito, muchas personas no entienden qué son y cómo se calculan.
Su crédito afecta todos los aspectos de su vida de maneras que no esperaba. Por ejemplo, tener una buena calificación crediticia dará lugar a tasas más bajas para hipotecas, préstamos para automóviles y algunos tipos de seguros, así como tasas más bajas para tarjetas de crédito.
Algunos empleadores también usan calificaciones crediticias para las decisiones de promoción y contratación, por lo que las buenas calificaciones crediticias a menudo afectan su poder adquisitivo a lo largo de su carrera.
Esta guía cubrirá los conceptos básicos para comprender qué es y qué no es un puntaje de crédito, cómo saber si tiene un buen o mal crédito y qué puede hacer para mejorar sus puntajes de crédito actuales.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Primero, hablemos de lo que es y no es un puntaje de crédito. Básicamente, es un número que muestra la probabilidad de que usted pague su deuda. Los acreedores usan este número para decidir si le otorgan un crédito y en qué condiciones.
Por ejemplo, su banco o cooperativa de crédito revisará su puntaje de crédito antes de aprobar su hipoteca. Si lo aprueban, las tasas para las que califica estarán directamente vinculadas a su puntaje de crédito. Calificaciones crediticias más altas significan tasas de interés más bajas y viceversa.
Sus puntajes de crédito no reflejan directamente cuánto dinero gana. Las personas con bajos ingresos pueden tener un excelente crédito y las personas con altos ingresos pueden tener un mal crédito.
Del mismo modo, sus puntajes de crédito no están vinculados a ningún banco o compañía de tarjetas de crédito en particular. Los bancos y los emisores de tarjetas de crédito analizan sus puntajes de crédito para decidir si le otorgan un préstamo o no. Pero los puntajes de crédito son proporcionados por terceros, no por los propios prestamistas.
¿Cómo se calcula su calificación crediticia?
Su puntaje de crédito se basa en varios factores. Así es como funciona:
Fair Isaac Corporation (FICO) calcula sus puntajes de crédito en función de sus algoritmos internos.
Estos puntajes de crédito se basan en los datos de la oficina de crédito con respecto a sus acciones financieras pasadas y presentes según lo informado por sus acreedores actuales. Cosas como la duración del historial de crédito, cuánto debe y el historial de pago son parte del cálculo. Sin embargo, las fórmulas exactas que usa FICO son un secreto.
¿Con qué frecuencia cambia su calificación crediticia?
Su puntaje de crédito cambia constantemente según las acciones que realiza. Por lo general, cambia de un mes a otro o incluso de un día a otro a medida que sus acreedores informan nueva información.
Para decirlo de otra manera:
Sus acreedores reportan información sobre su historial de pago y obligaciones financieras actuales a las agencias de crédito.
- Los oficiales de préstamos usan información de su informe de crédito junto con otros detalles sobre usted para calcular un puntaje de crédito.
- El puntaje de crédito es una forma de «puntuar» su responsabilidad financiera.
- Luego, los nuevos acreedores usan sus puntajes de crédito para determinar la probabilidad de que pague en el futuro. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de que le aprueben un préstamo o una tarjeta de crédito y obtenga las mejores tasas.
La buena noticia es que hay pasos específicos que puede tomar para mejorar sus puntajes de crédito en el futuro si no están donde quiere que estén hoy. Para tener una idea de su posición, necesita saber dónde se encuentra su puntaje crediticio dentro del rango de puntajes crediticios esperados.
¿Cuáles son los diferentes rangos de puntuación de crédito?
Actualmente existen varios tipos de puntajes de crédito. Pero, en general, solo los puntajes FICO realmente importan.
Hay diferentes tipos de puntajes FICO que se utilizan en las industrias de hipotecas, automóviles y seguros, pero lo más importante a tener en cuenta es que FICO es el jugador más importante cuando se trata de puntajes crediticios. Entonces, cuando su prestamista habla sobre la elegibilidad, 9 de cada 10 veces se refieren a su puntaje FICO.
Los puntajes FICO varían de 300 a 850.
Aquí hay algunos otros modelos de puntuación de crédito y sus rangos:
- MÁS CALIFICACIÓN – Este puntaje de crédito fue desarrollado por Experian y utiliza solo los datos que se encuentran en su informe de crédito de Experian. Los prestamistas no utilizan este puntaje de crédito. En cambio, está destinado a educar a los consumidores sobre sus niveles de riesgo crediticio. La puntuación PLUS está entre 330 y 830.
- Puntaje TransRisk – como sugiere el nombre, esta partitura fue desarrollada por TransUnion. Se utiliza para predecir el riesgo de nuevas cuentas de crédito, no su capacidad para pagar las cuentas existentes. El rango de puntuación de crédito de TransRisk es de 100 a 900.
- Puntaje Equifax – también es una herramienta educativa, un poco como la puntuación PLUS. El rango de puntuación de crédito es de 280 a 850.
- VantageScore – VantageScore es el único otro modelo de puntuación de crédito utilizado por los prestamistas. Fue creado por las tres principales agencias de crédito para competir con el puntaje FICO. La versión actual de VantageScore tiene el mismo rango de puntaje crediticio que FICO: 300 a 850.
¿Qué es un buen puntaje de crédito?
La respuesta a un puntaje de crédito «bueno» o «malo» depende del tipo de crédito que está tratando de obtener y la tasa de interés máxima que lo hará feliz.
Para algo relativamente pequeño como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, existe una amplia gama de puntajes de crédito que podrían considerarse buenos.
Por otro lado, los prestamistas hipotecarios generalmente requieren que su puntaje FICO promedio de las tres agencias de crédito no sea inferior a 640. Con un puntaje crediticio de 640, disfrutará de altas tasas de interés que agregarán cientos de dólares a su hipoteca. Pagos.
Estas son las pautas generales sobre lo que constituye una buena puntuación de crédito frente a una mala puntuación de crédito:
- Excelente crédito: 781 – 850
- Buen crédito: 661 – 780
- Crédito Justo: 601 – 660
- Mal credito: 501 – 600
- Mal credito: 500 y menos
Si bien es bueno tener excelentes puntajes de crédito, e incluso un puntaje de crédito perfecto de 850, probablemente ya califique para las mejores tasas en cualquier cosa con un puntaje de crédito de 700 a 700.
Ver también: ¿Cuál es el puntaje de crédito promedio en los Estados Unidos?
Si está buscando una idea de qué tipo de puntaje de crédito necesitará en diferentes situaciones, siga leyendo.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para alquilar un apartamento?
Los propietarios suelen consultar su historial de crédito para evaluar el riesgo de los nuevos inquilinos antes de otorgar un contrato de arrendamiento. Es aconsejable considerar su situación financiera actual, es decir. cuánto dinero tiene actualmente en comparación con sus ingresos. También debe buscar cualquier cuenta de cobro atrasada, incluida la falta de pago del alquiler de un apartamento anterior.
En general, debe tener un puntaje de crédito de al menos 620 para obtener un contrato de arrendamiento. Si no puede cumplir con este mínimo, probablemente necesitará un codeudor en su contrato de alquiler. Entonces, alguien con un puntaje de crédito de 615 estaría en problemas, pero si tiene un 635, probablemente esté limpio.
En áreas donde las propiedades de alquiler tienen una gran demanda, es posible que también deba pagar un depósito mayor. También es posible que deba ofrecer el alquiler del último mes antes de que se apruebe su contrato de arrendamiento si sus puntajes de crédito son bajos (menos de 620). En esos casos, es posible que deba aceptar pagos automáticos tomados directamente de su cuenta corriente para calificar.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar un automóvil?
hay concesionarios de autos reputación de «sin crédito, mal crédito, todo crédito!» eslogan para animar a la gente a comprar un coche nuevo.
Sin embargo, las ofertas que ve anunciadas en la televisión generalmente están reservadas para personas con excelentes puntajes de crédito «super prime». El desglose general de las tasas de interés de los préstamos para automóviles nuevos se ve así:
Si sus puntajes de crédito se encuentran en las categorías subprime o deep subprime, corre el riesgo de no poder obtener financiamiento en absoluto. Sin embargo, las tasas serán mucho más altas si logra obtener financiamiento, como muestra la lista anterior.
Si desea obtener las mejores tarifas para un automóvil nuevo, busque un puntaje crediticio «bueno» de 680 o más. Si desea que le aprueben un préstamo de automóvil a una tasa razonable, apunte a un puntaje de crédito «justo» de al menos 620.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar una casa?
Como se indicó anteriormente, si está buscando comprar una casa nueva, el prestamista hipotecario revisará su historial crediticio. Son muchos los factores que intervienen en la calificación para un préstamo hipotecario, y su puntaje crediticio es solo uno de ellos.
Dicho esto, si desea calificar para una hipoteca tradicional, necesitará un puntaje de crédito de al menos 640. Las mejores tasas hipotecarias están reservadas para personas con un puntaje crediticio de 720 o superior.
Se pueden hacer algunas excepciones para las personas que obtienen préstamos FHA o préstamos VA. Por ejemplo, los préstamos de la FHA solo requieren un puntaje crediticio de 580 y los préstamos VA no tienen un puntaje crediticio mínimo para las hipotecas.
Sin embargo, estos números son engañosos porque ni la FHA ni el VA realmente otorgan préstamos. En su lugar, aseguran los préstamos a los bancos que otorgan los préstamos ellos mismos, proporcionando principalmente mitigación de riesgos en caso de incumplimiento.
Incluso con este seguro vigente, es probable que no se le apruebe un préstamo VA o FHA con un puntaje de crédito inferior a 620.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para una tarjeta de crédito?
Las tarjetas de crédito son las más amplias de todos los tipos de crédito para los que puede ser elegible. Si desea una buena tasa de interés, sin cargos anuales y muchas ventajas, necesitará un 720 o mejor. Si solo está buscando una tarjeta de crédito sólida con una buena tasa, puede calificar para una tarjeta de crédito decente con un puntaje de crédito de 640.
¿Cómo puedo saber mi puntaje de crédito?
En estos días, muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen puntajes FICO gratuitos a sus clientes. Algunos incluso ofrecen un puntaje de crédito gratuito para los que no son clientes. También puede comprar su puntaje FICO en el sitio web de FICO, Mi FICO. Sus puntajes de crédito VantageScore se pueden comprar en Sitio web de VantageScore.
Tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito y bancos ofrecen monitoreo de crédito. Sin embargo, estos puntajes de crédito pueden no ser su FICO o VantageScore. Así que asegúrese de verificar el tipo de puntaje de crédito que obtiene antes de pagar.
La única otra forma de obtener su puntaje de crédito es solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. En su carta de aceptación (o rechazo), generalmente encontrará su puntaje de crédito y cómo se tuvo en cuenta en la decisión de aprobar o rechazar su solicitud de crédito.
Esta es la forma menos recomendada de obtener su puntaje de crédito porque no hay forma de mejorar su puntaje de crédito antes de que se le niegue el crédito si hay un problema.
¿Cómo puedo mejorar mi calificación crediticia?
Si su puntaje de crédito no está donde lo necesita para calificar para los tipos de crédito que merece, hay algunas cosas que puede hacer para obtener un buen puntaje de crédito con el tiempo:
- Pague sus facturas a tiempo. La mejor manera de generar crédito es estar al día con sus pagos. Incluso seis meses de pagos a tiempo pueden tener un impacto significativo.
- Reduzca su relación deuda/ingresos. Cuanta más deuda tenga en relación con sus ingresos, menor será su puntaje crediticio. Trate de pagar los saldos de sus tarjetas de crédito y sus préstamos para darse un respiro.
- Pagar tarjetas de crédito reducidas. Su tasa de utilización de crédito es un factor importante. Usar todo su crédito disponible es una señal de alerta para los prestamistas de que usted es de alto riesgo. Pague cualquier saldo hasta que use un tercio o menos de su límite de crédito disponible.
- Eliminar errores de su informe de crédito. Cualquier dato negativo en su informe de crédito que no sea exacto disminuirá sus posibilidades de obtener la aprobación del crédito. Esto incluye pagos atrasados, cargos, cuentas de cobro, etc. Dispute cualquier error que encuentre en su informe de crédito con cada agencia de crédito o contrate a un especialista acreditado en reparación de crédito para que haga el trabajo por usted.
Comprender cómo obtener un buen puntaje de crédito es un primer paso esencial para tomar el control de su libertad financiera. Tenga en cuenta que se necesita tiempo para crear un historial crediticio y, como consumidor, tiene derecho a ayudar a mantener sus puntajes crediticios precisos.
