Si tu casa se ve envuelta en una inundación, puede que te consuele tener un seguro de hogar. Pero no te dejes llevar por una falsa sensación de seguridad.
El experto en seguros y gestión de riesgos, Matthew Struck, dice: «El seguro estándar no cubre en absoluto los daños por inundación. Muchos propietarios se quedan atónitos al descubrir este hecho cuando sus casas se inundan»
Struck añade: «A no ser que vivas en una zona de alto riesgo de inundación y tu compañía hipotecaria exija específicamente un seguro contra inundaciones, el tema no suele salir a relucir.»
Sin embargo, baja peligrosidad no significa «ningún peligro» en el mundo de las inundaciones. «La mayoría de las viviendas afectadas por las inundaciones del huracán Harvey en Texas en 2017 no tenían seguro contra inundaciones. Y la mayoría de ellas estaban situadas en zonas de «bajo riesgo» de inundación», añade Struck.
Entonces, ¿qué cubre exactamente el seguro de inundación? ¿Y es adecuado para ti? Aquí tienes todo lo que necesitas saber.
¿Quién debe considerar el seguro de inundación?
La respuesta corta: todos. Sin embargo, un encuesta de 2016 del Instituto de Información de Seguros descubrió que sólo el 12% de los propietarios de viviendas estadounidenses tenían una póliza de seguro contra inundaciones.
Todos los propietarios de viviendas deberían considerar la posibilidad de contratar un seguro de inundación. Es una inversión de muy bajo riesgo/alta recompensa por la tranquilidad»
El seguro de inundación ya no se limita a las zonas de alto riesgo
James Howard – autor de Efectos socioeconómicos del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones – dice: «El cambio climático está impulsando nuevos patrones meteorológicos. Eso significa que el seguro de inundación ya no debe limitarse a los que se encuentran en llanuras de inundación junto al océano o los ríos. Las inundaciones repentinas por supertormentas repentinas se han vuelto más comunes»
Todo 50 estados han sufrido inundaciones repentinas en los últimos cinco años, según la Agencia Federal de Gestión de Emergencias (FEMA). Y el 25% de las inundaciones se producen en zonas de bajo riesgo.
Así que, aunque no estés en una zona de inundación cartografiada por la FEMA y no estés obligado a contratar un seguro de inundación, es buena idea contratarlo de todos modos.
Lee este artículo y descubre 5 formas de ahorrar en el seguro de inundación.
Inversión de bajo riesgo y alta recompensa
Rajan Pandit es socio director de Pandit Law, una empresa especializada en litigios por inundaciones. Dice: «Todos los propietarios de viviendas deberían considerar la posibilidad de contratar un seguro de inundación. Es una inversión de muy bajo riesgo/alta recompensa por la tranquilidad»
Y el seguro de inundación es relativamente barato si no estás en una zona inundable.
Pandit explica: «Si una vivienda no está en una zona designada como inundable, obtener una póliza de seguro de inundación «máxima» (estructura de 250.000 dólares y contenido de 100.000 dólares para las viviendas) puede ser tan barato como unos pocos cientos de dólares al año.»
El seguro de inundación no es sólo para los propietarios de viviendas
El seguro de inundación también puede ser una buena idea aunque estés de alquiler.
Ann Myhr es Directora de Recursos de Conocimiento en Los Institutos. Dice: «Los inquilinos de edificios de apartamentos y los propietarios de condominios que viven en zonas propensas a las inundaciones deben investigar su propia cobertura. El seguro del propietario o de la asociación de vecinos no les cubre los daños causados por las inundaciones a sus bienes personales.»
Algunas mejoras en la vivienda pueden ayudar a reducir el coste del seguro de inundación. Por ejemplo, como muestra la tabla siguiente, añadir altura de francobordo a tu propiedad puede ahorrarte mucho dinero. Lee este artículo para saber más sobre la altura de francobordo y otras formas de ahorrar en el seguro de inundación
¿Qué es una inundación?
El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones define una inundación como una condición general y temporal en la que al menos dos acres de terreno normalmente seco o dos propiedades son inundadas por el agua de:
- Flujo de lodo
- Desbordamiento de aguas interiores o de mareas
- Acumulación o escorrentía anormal y rápida de aguas superficiales de cualquier origen
- Colapso de la tierra a lo largo de la orilla de un lago u otra masa de agua debido a la erosión causada por las olas o el exceso de agua
En el caso de los bienes dañados, al menos uno de los bienes dañados debe pertenecer al tomador del seguro.
¿Cuándo no es una inundación?
En lo que respecta a los requisitos del seguro, el agua procedente de un desagüe, una obstrucción del alcantarillado o el desbordamiento de una bomba de sumidero no se considera una inundación.
Opciones de seguro de inundación
Hay dos opciones principales para el seguro de inundación.
La primera es a través del gobierno federal Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP). Está administrado por la Agencia Federal de Gestión de Emergencias (FEMA).
La segunda opción es el seguro de inundación privado. Hoy hay más compañías de seguros privadas que ofrecen seguros de inundación que nunca. El sitio web Instituto de Información sobre Seguros suscribió 589 millones de dólares en primas de seguros de inundación privados en 2017. Esto supone un aumento del 57% respecto a 2016.
Hay razones por las que el seguro de inundación privado es más popular. A veces puede ser más asequible que el seguro respaldado por el gobierno federal. Las pólizas privadas también pueden ofrecer una cobertura más amplia y favorable, incluyendo límites más altos.
¿Cuál es la diferencia?
La cobertura del seguro federal contra inundaciones está respaldada por el dinero de los contribuyentes. Este seguro depende del dinero que dispone el gobierno. Las compañías privadas de seguros contra inundaciones son empresas con ánimo de lucro que obtienen su financiación de las primas de las pólizas y de las reaseguradoras.
No es raro que vecinos con casas de construcción similar y niveles de agua de inundación parecidos reciban cantidades de dinero sustancialmente diferentes.»
Para tener derecho a la cobertura del NFIP, tu casa debe estar situada en una comunidad participante. Comprarás la cobertura a través de una agencia de seguros, no del gobierno. La póliza no entrará en vigor hasta 30 días después de que la compañía la emita.
En opinión de Pandit, hay un gran problema con las pólizas de seguro de inundación del NFIP: los pagos incoherentes. «La póliza del NFIP en sí es idéntica para todos los clientes, pero cada transportista imparte indebidamente su propia visión de la póliza», dice.
«No es raro ver que vecinos con casas de construcción similar y niveles de agua de inundación parecidos reciban cantidades de dinero sustancialmente diferentes»
¿Qué cubre el seguro de inundación?
Con una póliza de seguro de inundación NFIP de la FEMA, puedes obtener cobertura para proteger tu casa, tus pertenencias o ambas cosas. Aquí tienes un resumen de los daños por inundación que puede cubrir.
Cobertura de estructuras
La póliza cubre la estructura y los cimientos de la casa. También cubre los elementos instalados permanentemente en la vivienda.
Esto incluye:
- Electrodomésticos empotrados, incluyendo cocina, frigorífico y lavavajillas
- Calentador de agua
- Suelo
- Tablero en seco
- Sistema eléctrico
- Sistema de fontanería
- Revestimiento
- Sistema de calefacción y aire acondicionado (HVAC)
- Armarios adosados
- Estanterías adosadas
- Garaje independiente (otros edificios independientes necesitan una póliza aparte)
La cobertura máxima de la estructura es de 250.000 dólares. Si el valor de tu casa supera este límite, es posible que quieras buscar un seguro de inundación excesivo. También es una buena idea si quieres más cobertura de la que ofrece una póliza de seguro de inundación estándar. Por ejemplo, gastos de manutención adicionales (ALE).
Cobertura de contenido personal
- Muebles
- Ropa
- Electrónica
- Aparatos portátiles como lavadora, secadora y microondas
- Unidades de aire acondicionado de ventana
- Cortinas/persianas
- Congelador y los alimentos que contiene
- Algunos objetos de valor, como obras de arte -hasta 2.500 dólares
La cobertura máxima de contenido personal que puedes recibir es de 100.000 dólares.
Exclusiones del seguro de inundación
Es importante saber qué incluye y qué no incluye la cobertura del seguro de inundación. Normalmente, puedes esperar que te proporcione protección para:
- Gastos de manutención adicionales (ALE), si no puedes vivir en tu casa
- Bienes dañados fuera del edificio asegurado. Esto incluye jardines, terrazas, patios, vallas, piscinas y sistemas sépticos
- Dinero, certificados de acciones y metales preciosos
- Vehículos (el seguro de automóvil puede intervenir en algunos daños)
- Cobertura limitada o nula para los objetos que se encuentran bajo tierra en sótanos y espacios reducidos
No lo dejes para más tarde
Cuando se trata de la imprevisibilidad de la Madre Naturaleza, el seguro de inundación ofrece una preciosa tranquilidad. Encuentra la mejor póliza para tu situación antes de que sea demasiado tarde. Según el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, sólo el 15% de las viviendas del condado de Harris, que incluye Houston, tenían un seguro contra inundaciones antes del huracán Harvey. Harvey causó unos daños estimados en 125.000 millones de dólares, sólo superados por el huracán Katrina, según la Oficina de Gestión Costera.
Aunque tu casa no esté en una zona de alto riesgo, merece la pena averiguar lo que costaría una póliza de seguro de inundación.
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