Planes de prestaciones definidas frente a planes de aportaciones definidas

La jubilación es algo que la mayoría de los trabajadores esperan, y se nos enseña desde pequeños a prepararnos para ella. Cuando empiezas a planificar la jubilación, dos planes con los que te encontrarás son los de prestación definida y los de aportación definida.

Tanto los planes de prestación definida como los de aportación definida son planes de jubilación patrocinados por la empresa. Pero hay algunas diferencias clave. Por ejemplo, un plan de prestaciones definidas suele ser financiado en su totalidad por el empresario, mientras que un plan de aportaciones definidas es financiado tanto por el empleado como por el empresario.

Cada vez más empresas han pasado de ofrecer un plan de prestaciones definidas a ofrecer únicamente un plan de aportaciones definidas. Sin embargo, si puedes elegir entre los dos, es importante que entiendas las diferencias entre ellos. Sigue leyendo para conocer estos planes de jubilación y cómo pueden beneficiarte.

¿Qué es un plan de prestación definida?

Los empleados sabrán exactamente qué ingresos obtendrán tras la jubilación con un plan de pensiones de prestación definida. Este plan proporciona a los empleados unos ingresos garantizados para el resto de su vida. Los planes de prestaciones están protegidos por la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).

Recibir pagos

El jubilado puede recibir los pagos de dos formas: un pago único, o un plan de pago de anualidades. Con un pago único, el individuo puede recibir todo el fondo de jubilación de una sola vez. También se denomina plan de pago en efectivo. Un plan de renta vitalicia se divide en pagos mensuales. Se denominan pensiones. Para recibir una pensión mensual, el trabajador generalmente tiene que trabajar un tiempo determinado antes de jubilarse.

Cómo se fijan los pagos

La cantidad que ganan las personas al jubilarse suele calcularse en función de su salario medio, de un porcentaje fijado por la ley y de los años que trabajan. En general, cuanto más tiempo se trabaja, más se gana. La cantidad que recibe un jubilado no varía y facilita la planificación y el presupuesto tras la jubilación.

No está disponible

Sin embargo, este plan de jubilación requiere un gran número de cotizantes para mantener unos pagos constantes. Es muy costoso y, por ello, el número de empresas que ofrecen este plan se ha reducido drásticamente.

Incluso si tienes la suerte de tener un plan de prestación definida, la cantidad que puedes esperar recibir tras la jubilación puede no ser suficiente para el estilo de vida que deseas. Afortunadamente, no hay ninguna norma que diga que tienes que depender exclusivamente de tu pensión. También puedes hacer tus propias inversiones antes de la jubilación. Para saber más, habla con un asesor de inversiones cualificado.

¿Qué es un plan de aportaciones definidas?

Un plan de pensiones de aportaciones definidas se financia con las aportaciones de la empresa y las inversiones del propio trabajador en una cuenta de inversión con impuestos diferidos. Se espera que las inversiones se acumulen con el tiempo. Cuando los empleados con planes de aportaciones definidas se jubilan, la cantidad que haya en su cuenta es la que tendrán durante el resto de su vida. Las cuentas IRA y 401(k) funcionan así.

Este plan conlleva riesgos de inversión. Los planes de aportación definida están influenciados por el mercado, lo que podría llevar a una pérdida de dinero. Los planes de aportación definida también proporcionan una cantidad limitada de ingresos. Una vez que se gasta todo el dinero, las prestaciones desaparecen. Por ello, algunas personas con este plan pueden sobrevivir a sus prestaciones de jubilación.

Sin embargo, una de las ventajas de estos planes es que tienes más flexibilidad en cuanto a la cantidad que puedes retirar. A menudo puedes retirar más veces que con un plan de prestaciones definidas.

Algunos ejemplos de planes de aportación definida son:

• planes 401(k)
• planes 403(b)
• Planes de propiedad de acciones de los empleados
• Planes de participación en los beneficios

Prestación definida frente a aportación definida: los pros y los contras de ambas

Cada plan tiene sus propias ventajas y desventajas. Si tienes la oportunidad de elegir entre estos dos planes de jubilación, considera cuidadosamente lo bueno y lo malo de cada uno.

¿Qué plan es el mejor para mí?

Desgraciadamente, es posible que no tengas muchas posibilidades de elegir entre los dos. La mayoría de las empresas están abandonando los planes de prestaciones definidas y pasando a los planes de aportaciones. Sin embargo, si puedes elegir, considera cuidadosamente los pros y los contras de cada plan. Los planes de prestaciones son estupendos porque no puedes sobrevivir a ellos, y sabes exactamente cuánto tendrás cuando te jubiles. Pero son costosos y los ofrecen muy pocas empresas.

FAQ

¿Cuáles son las ventajas de un plan de prestaciones definidas y de un plan de aportaciones definidas?

Las principales ventajas de un plan de prestación definida son (1) que no sobrevivirás a tu pensión, y (2) que no depende del mercado. Las principales ventajas de un plan de aportaciones definidas son (1) que tienes flexibilidad con la cantidad que puedes retirar, y (2) que lo ofrecen la mayoría de las empresas.

¿Cuáles son las desventajas de un plan de prestaciones definidas y de un plan de aportaciones definidas?

Un plan de prestaciones definidas lo ofrecen menos empleados por lo caro que resulta para la empresa. Un plan de aportaciones, aunque es más habitual, te pone en riesgo de sobrevivir a tus fondos de jubilación.

¿Cuáles son los dos tipos de planes de prestación definida?

Los dos tipos de planes de prestación definida son los planes de saldo de caja y los planes de pensiones tradicionales. Los planes tradicionales garantizan una serie de pagos mensuales de por vida que comienzan en el momento de la jubilación. Los pagos mensuales no están determinados por la cantidad que aporta tu empresa al plan.

Sin embargo, las prestaciones de los planes de saldo en efectivo se definen en términos de un saldo de cuenta establecido cuando te jubilas, más un crédito de interés anual, que puede ser un tipo fijo del 5% o un tipo variable, como el tipo de interés del Tesoro a 30 años. Normalmente, las empresas contribuyen con un mínimo del 5% al 8% del salario del trabajador al plan de saldo en efectivo. Cuando un partícipe tiene derecho a recibir las prestaciones de un plan de saldo en efectivo, las prestaciones que recibe dependen del saldo disponible.

Para ilustrarlo, supongamos que Jane tiene un saldo de cuenta de 100.000 dólares cuando cumple 65 años. Si Jane decide jubilarse, tendrá derecho a una renta vitalicia basada en ese saldo de cuenta. Dicha renta vitalicia podría ser de aproximadamente 8.500 $ anuales de por vida. Sin embargo, en la mayoría de los casos, Jane también tendrá la opción de, con el consentimiento de su cónyuge, cobrar una prestación a tanto alzado igual al saldo de la cuenta de 100.000 $.

¿Cuáles son los dos planes personales de jubilación más populares?

los planes 401(k) e IRA son muy comunes. Ambos son también un tipo de plan de aportaciones definidas.

Empieza a planificar la jubilación

Nunca es demasiado pronto para empezar a planificar la jubilación. Consulta la Guía Definitiva de la Jubilación de SuperMoney para saber más sobre la jubilación y empezar a planificarla.