Aunque muchas personas sueñan con pagar una casa al contado, esta meta puede resultar muy difícil. Los precios de la vivienda están aumentando en todo el país, y algunos mercados son tan caros que puede llevar décadas ahorrar suficiente dinero incluso para una primera vivienda básica. Además, ¿quién quiere alquilar de por vida y ahorrar para comprar una casa?
Afortunadamente, no necesita obtener un préstamo tradicional a 30 años y solo hacer los pagos mensuales mínimos. En su lugar, podría obtener una hipoteca de cualquier duración y pagar más del monto mínimo para pagar por adelantado su hipoteca. Esta estrategia le brinda lo mejor de ambos mundos: una casa para vivir y la capacidad de salir de la deuda más rápido, siempre que pueda pagar más en su hipoteca cada mes.
Sin embargo, antes de decidir seguir con su estrategia de pago anticipado de la hipoteca, es fundamental asegurarse de que su hipoteca no incurra en una multa por pago anticipado. Aunque parezca una tontería, algunos prestamistas cobran multas por pago anticipado si paga demasiado del saldo pendiente de su préstamo en un año determinado, incluso si está vendiendo su casa para poder mudarse.
¿Qué es una multa por pago anticipado de hipoteca?
Una multa por pago anticipado de hipoteca es una comisión que cobran algunos prestamistas cuando los prestatarios pagan por adelantado parte o la totalidad del capital de su préstamo hipotecario. La tarifa alienta a los prestatarios a pagar su principal durante el plazo completo, lo que permite a los prestamistas hipotecarios ganar intereses.
Por lo general, no hay cargos si realiza algunos pagos adicionales para liquidar su saldo de capital antes. La mayoría de los prestamistas que cobran tarifas permiten a los prestatarios pagar hasta el 20% del saldo restante del préstamo cada año.
Multas blandas por pago anticipado vs. severas sanciones por pago anticipado
Antes de pedir dinero prestado para comprar una casa, es importante comprender si su hipoteca tiene multas por pago anticipado y, de ser así, de qué tipo. Hay dos tipos de sanciones por pago anticipado que debe tener en cuenta: sanciones duras y sanciones blandas.
Con un penalización severa por pago anticipado, tendrás que pagar una penalización si vendes tu casa o refinancias tu hipoteca durante los primeros años del préstamo. Aunque las multas por pago anticipado varían según el prestamista, pueden ser de hasta el 80% de los intereses de seis meses en su préstamo hipotecario.
Por otro lado, con un multa por pago anticipado suave, solo debe pagar la multa si refinancia. Sin embargo, no tiene que pagar una multa por pago anticipado si vende su casa por cualquier motivo.
Si bien pagar el 80 % de interés durante seis meses puede no parecer mucho, esas tarifas pueden acumularse rápidamente. Imagina que tienes una hipoteca con un monto de préstamo de $400,000 al 6% APR, por ejemplo.
A esa tasa, estaría pagando alrededor de $2,000 al mes en intereses durante seis meses, o alrededor de $12,000. Una multa equivalente al 80% de esta cantidad sería de aproximadamente $9,600. Es un alto precio a pagar por querer mudarse o refinanciar para obtener una mejor oferta.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que la mayoría de las multas por pago anticipado solo se aplican a los primeros tres a cinco años de su hipoteca. Después de eso, puede vender o refinanciar sin pagar el gravamen.
El problema de las multas por pago anticipado
Si bien obtener una hipoteca con una multa por pago anticipado no es el fin del mundo, podría enfrentar desventajas significativas si cambia su situación de vivienda o sus finanzas. En particular, con una multa por pago anticipado duro, se le penalizaría si refinanciara su casa con una hipoteca con una tasa de interés más baja y mejores términos.
¿Y si necesita mudarse por trabajo o necesita espacio adicional para su familia en crecimiento? Una multa por pago anticipado también te afectaría.
Una multa por pago anticipado suave solo se aplica si está refinanciando (no vendiendo), pero eso no es mucho mejor. Todavía tendrá que pagar importantes multas por pago anticipado si necesita cambiar los términos de su hipoteca, y estas tarifas podrían llegar en el peor momento posible si está refinanciando debido a dificultades financieras.
¿Cómo puedo evitar una multa por pago anticipado en mi hipoteca?
Al buscar una hipoteca para su nuevo hogar, es esencial leer los términos cuidadosamente y comprender los cargos que pueden aplicarse, incluidas las multas por pago anticipado. Los prestamistas hipotecarios están obligados por ley a revelar las multas por pago anticipado, así como otros detalles sobre tarifas y préstamos.
Pregúntele a su prestamista hipotecario si cobra una multa por pago anticipado. Si bien incurrir en una cláusula de penalización por pago anticipado puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja, hay ocasiones en las que no vale la pena.
Idealmente, probablemente debería tratar de evitar las multas por pago anticipado si es posible. Aunque crea que no necesitará refinanciar o vender, nunca sabe lo que le deparará la vida.
Es posible que deba mudarse por su trabajo o ampliar o reducir el tamaño de su hogar. Si las tasas hipotecarias caen significativamente, podría encontrarse en una situación en la que necesite refinanciar para obtener una mejor oferta.
También es posible que su situación financiera cambie y que la refinanciación sea la única forma en que pueda permanecer en su hogar. Por ejemplo, si enfrenta una pérdida de salario, es posible que deba refinanciar un nuevo préstamo con un plazo de pago más largo para obtener un pago mensual más bajo.
Comprar una hipoteca
Con todo eso en mente, aquí hay algunos pasos a considerar al comprar una nueva hipoteca:
- Verifique su puntaje de crédito y tome medidas para mejorarlo. Recuerde que las mejores tasas hipotecarias se otorgan a quienes tienen un crédito bueno o excelente. Si su puntaje de crédito es bajo, puede valer la pena tomarse un tiempo para mejorar su crédito antes de solicitar una hipoteca. Si su crédito no es muy bueno, también puede considerar un programa de préstamos hipotecarios patrocinado por el gobierno, como un préstamo FHA o un préstamo USDA. Ambos préstamos hipotecarios están libres de multas por pago anticipado y pueden ser más fáciles de obtener con mal crédito.
- Compare precios y compare préstamos hipotecarios en términos de tasas de interés y tarifas. Dado que las hipotecas son competitivas y las empresas tienen que competir por su negocio, algunos prestamistas tienden a ofrecer mejores tasas y términos hipotecarios.
- Lea la letra pequeña. Antes de tomar la decisión final sobre su nueva hipoteca, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB) recomienda que lea los detalles de los documentos de su préstamo. Si su hipoteca tiene una multa por pago anticipado, asegúrese de comprender cuánto costará y cuánto durará.
Conclusión
Antes de obtener una hipoteca, asegúrese de no esperar sorpresas desagradables. Necesita saber cuánto pagará su hipoteca cada mes y exactamente cuándo pagará su hipoteca, por ejemplo, se pagará un préstamo. Además, debe tener en cuenta las multas o cargos por pago anticipado que se le pueden cobrar si necesita refinanciar o reubicarse por cualquier motivo.
En general, es aconsejable evitar las hipotecas que cobran una multa por pago anticipado. Puede pensar que se quedará en casa para siempre, pero nunca sabe cómo podría cambiar la vida en los próximos cinco años. Al elegir una hipoteca sin penalización por pago anticipado, mantiene abiertas sus opciones y se protege de costosas tarifas de pago anticipado.
En última instancia, debe tratar de encontrar una hipoteca asequible sin las «trampas» que pueden costarle mucho cuando menos lo espera. Si no lee el contrato de préstamo y enfrenta una gran multa por pago anticipado de la hipoteca, es posible que se arrepienta.
