La condonación de préstamos estudiantiles privados es rara. Algunos prestamistas lo ofrecen en casos extremos, pero generalmente solo está disponible con préstamos federales. ¿Qué puede hacer si tiene dificultades para llegar a fin de mes y no califica para un programa de condonación de préstamos? Este artículo ofrece cinco pasos prácticos que puede tomar para mejorar su situación financiera.
Has sido aceptado en la universidad. Quería obtener una educación en el campo elegido pero no podía permitírselo, pidió préstamos para cubrir los costos. Has sido aprobado y graduado con éxito. Aunque se sienta realizado, la realidad de pagar todos sus préstamos está llamando a su puerta.
Ve la cantidad en sus cheques de pago y se da cuenta de que los reembolsos del préstamo se avecinan. Es posible que se vea obligado a posponer la compra de una casa, se sienta presionado a pagar sus cuentas y se atrase con los ahorros para la jubilación.
¿Suena familiar? Esta situación es demasiado común en Estados Unidos. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, el monto actual de la deuda estudiantil en los Estados Unidos oscila entre 1,3 y 1,4 billones de dólares. Informe Trimestral de Deuda y Crédito de los Hogares. Es una combinación de préstamos federales y privados, que promedia alrededor de $28,000 por estudiante.
¿Qué puede hacer para administrar los pagos de su préstamo, especialmente si la condonación del préstamo no es una opción?
Echemos un vistazo más de cerca a los programas de condonación de préstamos disponibles y otras cinco opciones para ayudar a los estudiantes a obtener préstamos privados.
¿Qué es el programa de condonación de préstamos estudiantiles?
Si uno de sus préstamos estudiantiles es un préstamo federal, considere las siguientes opciones de condonación de préstamos. Stanley Tate es el dueño ley de naciones, bufete de abogados que se especializa en luchar por clientes con obligaciones de préstamos estudiantiles.
Él dice: “Los dos más populares [loan forgiveness programs] es el Programa de cancelación de préstamos del servicio civil [aka Obama student loan forgiveness] y renunciar al plan de pago basado en los ingresos.
Él explica: “El programa PSLF descargará ciertos saldos de préstamos estudiantiles federales (préstamos directos) libres de impuestos:
- Trabaja a tiempo completo para el gobierno o 501(c)(3) u otra organización sin fines de lucro calificada
- Usted paga bajo un plan de pago basado en los ingresos (REPAYE, PAYE, IBR o ICR)
- Haces 120 pagos mensuales bajo uno de estos planes.
El plan de pago basado en los ingresos perdonará el saldo de su préstamo federal después de que haya realizado entre 240 y 300 meses de pagos en virtud de uno de los planes. Si necesita hacer 240 o 300 pagos mensuales depende de sus préstamos y del plan de pago que elija.
Obtenga más información sobre las diferentes opciones de planes de pago basados en los ingresos.
¿Se pueden perdonar los préstamos estudiantiles privados?
Los programas disponibles para préstamos federales pueden ser muy útiles, pero ¿se pueden perdonar los préstamos privados? «Esa no es la regla general», dice Tate. Agrega: «Los préstamos privados para estudiantes no tienen las mismas opciones de condonación que los préstamos federales para estudiantes. Una discapacidad que les impide trabajar. No sucede con frecuencia».
¿Se puede perdonar un préstamo estudiantil de Sallie Mae? A menudo existe confusión sobre si los préstamos de Sallie Mae se consideran federales o privados.
Ross A. Riskin, CPA/PFS y Fundador Instituto Americano de Asesores Financieros Universitarios Certificados dice: “Tenemos que tener cuidado con la redacción aquí. Actualmente, un préstamo privado para estudiantes emitido y administrado por Sallie Mae no se puede perdonar, pero un préstamo federal para estudiantes emitido por el gobierno federal y administrado por Sallie Mae sí. Siempre debemos asegurarnos de tener claro quién es el emisor del préstamo y quién es el administrador del préstamo.
Entonces, en resumen, la condonación de préstamos no es una opción para un préstamo privado.
¿Qué más puedes hacer? Aquí hay 5 posibilidades
1. Comuníquese con sus prestamistas
Haz tu tarea para conocer toda la información sobre tus préstamos actuales. Identifique quiénes son los prestamistas, su información de contacto, sus períodos de pago y las tasas de interés. Luego comuníquese con cada prestamista y hágales saber que tiene problemas para mantenerse al día con los pagos.
Trate de negociar un trato mejor que le ayude a reducir sus pagos y su costo total. Asegúrate de que cualquier oferta que consideres te ayudará a corto y largo plazo, porque no quieres recibir una nueva oferta que empeore las cosas para ti.
2. Refinancia tus préstamos
¿Se pueden refinanciar préstamos estudiantiles privados? «Usted puede, y con frecuencia lo hace, reducir la tasa de interés de su préstamo actual sin incurrir en tarifas de originación del préstamo», dice Riskin.
clave externapor ejemplo, afirma que sus prestatarios ahorrarán un promedio de $10,000 en sus préstamos estudiantiles, y combinar reclama un ahorro promedio de $24,046 por prestatario.
Cuando busque prestamistas, encontrará una variedad de criterios de elegibilidad, tales como:
- Puntaje de crédito mínimo
- Tipos de préstamos elegibles
- Grados elegibles (licenciatura y/o posgrado)
- Renta mínima
- Deuda mínima de préstamos estudiantiles
- Usar
Además, los prestamistas difieren en sus tasas de interés, períodos de pago y tarifas. Tate dice: «Si los prestatarios buscan refinanciar un préstamo privado para estudiantes, deben buscar la mejor tasa».
También busque la mejor solución para su situación particular. Si un prestamista lo rechaza, no se desanime, ya que otros a menudo tienen diferentes criterios de elegibilidad.
Revise y compare los principales prestamistas en la página de revisión de préstamos estudiantiles de SuperMoney. Una vez que haya identificado las mejores opciones para su situación, puede presentar una solicitud rápidamente sin dañar su puntaje crediticio. De esta forma sabrás cuánto ahorrarás si te cambias.
3. Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria
Si es dueño de su casa, puede pedir prestado contra su valor líquido mediante una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, refinanciamiento con retiro de efectivo o préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. Esta es una opción viable si tiene suficiente capital para cubrir sus préstamos estudiantiles y puede reducir el costo del préstamo.
Las ventajas son que puede consolidar todos sus préstamos en un solo pago y obtener una tasa de interés más baja. Las desventajas son que está poniendo su casa en riesgo y es posible que tenga que pagar los costos de cierre y las tarifas del préstamo.
Hay muchos estudiantes que luchan con préstamos estudiantiles que aún no son dueños de una casa. Si lo hace, sin embargo, es posible que desee considerar esta opción. Para buscar prestamistas, consulte nuestra página de revisiones de refinanciamiento de hipotecas.
4. Busque asistencia para préstamos estudiantiles pagados por el empleador
Este es un nuevo beneficio ofrecido por algunos empleadores que ayuda a los empleados a pagar la deuda estudiantil.
Por ejemplo, según Forbes, lealtad los empleados en el nivel de gerente o inferior son elegibles para recibir hasta $2,000 por año para sus préstamos (hasta un total de $10,000). Staples es otro de los primeros en adoptar este beneficio, ofreciendo a los asociados de tiempo completo $1,200 por año y hasta $3,600 en total.
Estos beneficios recién están llegando al mercado laboral, por lo que están lejos de ser la norma. Sin embargo, si elige una empresa que tenga este beneficio, puede ayudar a reducir el bloque de deuda más grande.
5. Aumenta tus ingresos
Otra opción es trabajar en el aumento de sus ingresos. Un buen paso es hablar con su gerente actual sobre cómo puede trabajar para una promoción. Averigüe qué sigue en su carrera y pregúntese qué debe hacer para llegar allí. Si va a tomar algún tiempo, es posible que desee considerar desarrollar fuentes adicionales de ingresos, como encontrar trabajo independiente o por contrato.
Hay muchas plataformas de trabajo en línea que ofrecen una amplia variedad de trabajos proyecto por proyecto, por ejemplo upwork, Independientey Gurú. Una forma fácil de comenzar para los graduados universitarios es escribir artículos e investigar, de manera similar a lo que se esperaba en la escuela. Si además tienes otras habilidades como diseño gráfico, traducción, transcripción, codificación, consultoría, etc., tendrás muchas oportunidades.
Desarrollar un plan para pagar los préstamos privados.
Si bien aún no hay opciones para cancelar préstamos privados, hay pasos que puede seguir si tiene problemas. Un buen lugar para comenzar es ponerse en contacto con sus prestamistas existentes. Descubre lo que te ofrecerán. Una vez que sepa eso, busque compañías de préstamos estudiantiles.
Descubra qué tipo de ofertas le harán si refinancia o consolida su deuda. Finalmente, si es dueño de una casa y está considerando pedir prestado contra su capital, compare precios con estos prestamistas para ver qué puede obtener.
Una vez que tenga las cotizaciones, compárelas para averiguar qué ruta es la mejor para su situación. Recuerde mirar más que los pagos mensuales. Considere todas las tarifas y el costo total del préstamo durante el plazo. Una vez que haya reducido los pagos de su préstamo tanto como sea posible, piense en formas de aumentar sus ingresos. Finalmente, esté atento a las empresas que ofrecen beneficios de pago de préstamos estudiantiles.
Desafortunadamente, no hay una salida fácil de los préstamos privados, pero puede hacer que su situación sea más manejable probando estas cinco opciones.
Comience ahora averiguando qué pueden ofrecer los prestamistas.
