¿Qué es el alivio de la deuda?
El alivio de la deuda es cualquier estrategia que toma para salir de la deuda o administrar su deuda para que pueda funcionar normalmente y pagar sus facturas y gastos de manutención.
Por lo general, estas son situaciones en las que su deuda es demasiado para manejarla por su cuenta.
El alivio de la deuda incluye planes de gestión de deuda, programas de eliminación de deuda, consolidación de deuda y liquidación de deuda. También se refiere a la quiebra, aunque quizás sea el método más extremo que puedes utilizar.
En muchos casos, todas las empresas que ofrecen opciones de alivio de la deuda se denominan industria de alivio de la deuda.
Obtenga más información sobre cada opción para que pueda tomar una decisión informada sobre el mejor método de alivio de la deuda para su estilo de vida y situación. Cada uno viene con diferentes ventajas y desventajas. Al sopesar cada opción individualmente, puede encontrar la solución ideal para ayudar a aliviar su deuda personal.
Echa un vistazo a nuestras mejores opciones:
Las mejores compañías de préstamos de consolidación de deuda para 2022
Cuándo obtener alivio de la deuda
Hay muchos pasos a seguir cuando se trata de obtener alivio de la deuda. Uno de los primeros pasos es reconocer que lo quieres. Esto no es difícil de determinar para la mayoría de las personas. Es probable que casi cualquier persona que no pueda cumplir con sus pagos mensuales y esté abrumada por el estrés financiero necesite algún tipo de alivio de la deuda.
Esto es especialmente cierto si ha comenzado a usar tarjetas de crédito para pagar todos sus gastos de manutención. O si hace cosas como usar préstamos de día de pago para emergencias financieras. Si esto suena como usted, es hora de dar un paso atrás y considerar todas las opciones disponibles. De lo contrario, terminará en un ciclo interminable de facturas, tarifas y grandes deudas.
Cómo obtener alivio de la deuda
Muchas personas se preocupan por iniciar un programa de alivio de la deuda porque no saben en quién confiar.
Esta es una preocupación muy válida y por la que siempre es una buena idea buscar asesoramiento crediticio primero. Debido a la emoción y el estrés, existe mucho temor comprensible sobre los programas de alivio de la deuda y cómo funcionan.
consejería de crédito
Una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro o un asesor de deudas pueden responder sus preguntas y brindarle una visión objetiva de las opciones disponibles. También pueden ayudarlo a alejarse de estafas obvias.
Sí muchos recursos confiables disponible para encontrar un asesor de crédito totalmente capacitado que solo se preocupe por sus intereses.
La mayoría de los asesores de crédito son gratuitos o cobran solo una pequeña tarifa para cubrir sus costos operativos. Si una agencia de asesoría crediticia quiere pagar una gran cantidad por adelantado, lo mejor es buscar a otra persona.
Cuando se dé cuenta de que gran parte de su miedo y ansiedad están ligados a su desesperado deseo de resolver sus problemas de deuda, será más fácil ver qué funciona y qué no. Un asesor de crédito puede ayudarlo a evaluar qué programas son mejores para su situación y cuáles es mejor evitar.
También es una buena idea investigar a fondo cualquier programa que decidas usar. Cada uno tomará una cantidad diferente de tiempo para aplicar, y cada uno tendrá un impacto diferente en su puntaje de crédito también.
Esto, a su vez, afecta el tipo de crédito al que puede acceder en el futuro, por lo que es aconsejable considerar sus futuras necesidades de préstamo como parte del proceso de evaluación.
¿Cuáles son los diferentes tipos de alivio de la deuda?
El alivio de la deuda se presenta de muchas formas, algunas de las cuales pueden combinarse en un plan completo de gestión de deudas o en un programa de eliminación de deudas. Estos son algunos de los tipos más utilizados:
presupuesto personal
A veces, el presupuesto correcto puede contribuir en gran medida al alivio de la deuda. A menudo necesitará ayuda para crearlo. Por lo general, funciona mejor cuando se usa con otro programa, como los que discutiremos a continuación.
Conceptos básicos del presupuesto personal.
Tendrá que mirar de cerca sus gastos durante los últimos meses. Si no lo ha hecho recientemente, revise sus extractos bancarios y de tarjetas de crédito para tener una idea de las pequeñas cosas en las que gasta dinero. Si ni siquiera te das cuenta, probablemente se suman muy rápido cada mes.
Con esta información en mente, comience su presupuesto averiguando su salario mensual neto. Esta es la cantidad que deposita en su cuenta bancaria o billetera cada mes después de retirar cosas como impuestos, seguro médico y aportes a la pensión.
Enumere todos sus gastos mensuales
A continuación, enumere todos sus gastos mensuales que no se puedan editar fácilmente. Estos incluyen su alquiler o hipoteca, pago de automóvil, facturas de servicios públicos, facturas de teléfono celular y pagos mínimos de deuda. Reste ese número de su salario neto y eso es lo que queda para alimentos, gasolina, pago de deudas y todos sus otros gastos discrecionales.
Reducir los costos tanto como sea posible
Cuando intente pagar grandes deudas, debe reducir sus gastos tanto como sea posible y redirigir ese dinero extra para aumentar sus pagos mensuales.
Tal vez eso signifique encontrar un compañero de cuarto, comer ramen en lugar de salir o tomar el transporte público en lugar de conducir. Reduzca su presupuesto con un abandono imprudente y estará en una mejor posición para pagar su deuda de forma rápida y agresiva.
Consolidación de la deuda
Este tipo de alivio de la deuda implica obtener un préstamo para pagar sus deudas, lo que le permite consolidar muchas deudas en un solo pago asequible. Puede hacer esto y establecer su presupuesto personal para pagar su deuda más rápido. También ahorrará dinero en intereses con el tiempo.
Hay varias maneras de consolidar su deuda.
Tarjetas de crédito bajas o 0% APR.
El primer tipo es una tarjeta de crédito. Si tiene varias tarjetas de crédito con intereses altos, es posible que pueda combinarlas con otra tarjeta que tenga una APR introductoria baja. Incluso puede disfrutar del 0% APR durante varios meses y, a veces, durante un año o más.
Pagas tus tarjetas de crédito antiguas y comienzas a hacer pagos en la nueva. Sin embargo, aquí está la trampa. Si le queda un saldo después del período introductorio, su APR puede disminuir, dejándolo con un saldo más alto que antes. Establezca un plan de pago y sígalo si elige esta opción.
Préstamos de consolidación de deuda
Otra opción de consolidación de deuda viene en forma de un préstamo de consolidación de deuda. El lado positivo es que puede pagar su deuda durante un período predeterminado con pagos mensuales fijos. Puede tomar algunos años, pero es una forma más predecible de pagar su deuda.
Empresas de alivio de deuda
Con las compañías de alivio de la deuda, realiza un pago mensual más bajo en una cuenta asegurada separada que eventualmente se utilizará para pagar una cantidad menor de deuda negociada con los acreedores en su nombre. Hay muchos riesgos cuando se trabaja con empresas de alivio de la deuda. La compañía de alivio de la deuda con la que trabaja probablemente le aconsejará que no pague su deuda en lugar de poner ese dinero en su cuenta.
Como resultado, su puntaje de crédito disminuirá.
Además, probablemente no califique para su nuevo crédito durante este tiempo. La compañía de alivio de la deuda solo llama a sus acreedores cuando ahorra suficiente dinero para hacer un trato. Pueden afirmar que ya tienen una relación con los bancos y los principales acreedores de todo el país, pero todavía hay mucho riesgo involucrado. Además, podría llevar años reparar su crédito.
Empresas de liquidación de deudas.
Cuando trabaja con una empresa de liquidación de deudas, generalmente crean un plan de gestión de deudas para usted. Su deuda se reduce a una cantidad menor o se “liquida”. Las empresas de liquidación de deudas suelen trabajar con grandes cantidades de deuda no garantizada, como la deuda de tarjetas de crédito. De hecho, la mayoría de las empresas de liquidación de deudas ni siquiera lo aceptarán como cliente si no tiene una deuda de tarjeta de crédito de al menos $10,000.
La liquidación de deudas generalmente aparece en su informe de crédito durante siete años. De esta manera, todos los futuros acreedores potenciales verán su historial de crédito cuando revisen su informe de crédito.
Inscribirse en un programa de liquidación de deudas puede ser muy perjudicial para su puntaje crediticio. Incluso si obtiene la aprobación para un crédito en el futuro, es probable que pague tasas de interés mucho más altas.
Otro problema con la liquidación de deudas es que el IRS puede considerar cualquier deuda liquidada como ingreso imponible. Es probable que cualquier cantidad perdonada tenga que agregarse a sus ingresos. Por lo tanto, no solo tendrá que pagar impuestos, sino que podría ubicarlo en una categoría impositiva más alta.
Las mejores empresas de liquidación de deudas incluyen National Debt Relief, Accredited Debt Relief y Freedom Debt Relief.
Bancarrota
Como último recurso, puede calificar para el alivio de la deuda según el Código Federal de Quiebras. Hay dos tipos de bancarrota para individuos: Capítulo 7 y Capítulo 13.
La bancarrota del Capítulo 7 viene con un requisito de ingresos para el que debe calificar. Esto le permite borrar gran parte de su deuda no garantizada. Si tiene una deuda garantizada, debe renunciar a la propiedad utilizada como garantía, como un automóvil para un préstamo de automóvil. Sin embargo, ciertos bienes pueden estar exentos de embargo.
Si no cumple con los requisitos de ingresos para la bancarrota del Capítulo 7, puede considerar la bancarrota del Capítulo 13. Esto reestructura sus deudas en función de la cantidad de ingresos que puede gastar en ellas. Los planes de pago pueden durar hasta cinco años y son esencialmente una forma de liquidación de deudas a través del sistema judicial.
Recuerde que las quiebras también dañan mucho su puntaje crediticio y su salud financiera. La bancarrota puede permanecer en su informe de crédito de 7 a 10 años. Asegúrate de haber sopesado todas tus opciones antes de hacerlo.
Refinancia tu hipoteca
Hay cargos asociados con la refinanciación de su hipoteca. Sin embargo, a menudo puede ahorrar mucho dinero y reducir sus pagos mensuales al obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca.
Esta es especialmente una buena idea cuando las tasas hipotecarias son bajas y usted compró su casa a una tasa más alta. Y no tiene que quedarse con su prestamista actual. Busque diferentes tasas y cargos para obtener la mejor oferta en costos totales del préstamo.
Refinanciamiento con retiro de efectivo o HELOC
Si tiene un capital significativo en su casa, por lo general un 20 % o más, también puede calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Por lo general, se requiere una tasación de la casa para confirmar el valor de su casa. Suelen costar unos cientos de dólares.
Si reúne los requisitos, ambos métodos le permiten utilizar el capital de su vivienda para otros fines, incluida la consolidación de deudas.
Si puede pagar los costos asociados y tiene sentido, puede usar su capital para pagar su deuda. La ventaja importante es que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios son mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito y los préstamos de consolidación de deuda.
Esto podría ahorrarle mucho dinero en comparación con el pago de sus préstamos de día de pago o tarjetas de crédito individualmente cada mes.
Renegocia tus facturas de tarjetas de crédito
A veces, las compañías de tarjetas de crédito negociarán nuevos términos con usted. Es tan simple como llamarlos y pedir una APR más baja. Solo toma unos minutos y, a menudo, marca una gran diferencia en su esfuerzo por aliviar la deuda de su tarjeta de crédito.
Se sorprenderá de cuántas compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a negociar. Es gratis, fácil y lo peor que puede pasar es que digan “no”.
Si es así, siempre puede considerar transferir sus saldos a otra tarjeta de crédito. Pero si es cliente desde hace mucho tiempo y realiza al menos el pago del saldo mínimo todos los meses, es muy probable que este le funcione.
El alivio de la deuda requiere trabajo duro y constancia, independientemente del método que elija utilizar. Pero los beneficios que obtienes no tienen precio. No solo puede ahorrar dinero en intereses actuales y futuros, sino que dormirá mejor sabiendo que tiene el control de sus finanzas.
