Cuando se queda sin fondos y su cuenta bancaria está sobregirada, puede sentirse como una patada en los dientes porque ya no tiene dinero y luego tiene que pagar una multa adicional.
Por supuesto, desde el punto de vista del banco, tiene sentido implementar algún tipo de medida. Si no lo hicieran, ¿qué impediría que la gente hiciera compras sin sentido? ¿O volverse loco todos los días usando su tarjeta de débito como si fuera una tarjeta de crédito?
Pero no siempre es una compra impulsiva porque más de la mitad de los estadounidenses viven de cheque en cheque. Y el 57% de los estadounidenses no puede escribir un cheque por $500 para cubrir un gasto inesperado.
Tal vez algún día el nivel de vida sea lo suficientemente bueno como para que la gente no tenga que leer la letra pequeña al elegir un banco. Pero, hasta que llegue ese día, hablemos de las opciones.
Si le preocupan los sobregiros, hemos encontrado los mejores bancos con cargos por sobregiro bajos y, a veces, incluso de $0.
¿Qué bancos cobran $0 o cargos bajos por sobregiro?
Hay algunas cuentas de cheques que no cobran cargos por sobregiro. Afortunadamente, es probable que la lista crezca aún más en los próximos años. ¿Por qué? Encuesta FICO reciente descubrió que los Millennials tienen entre dos y tres veces más probabilidades de cerrar todas las cuentas y cambiar de banco por completo.
¿La razón de ellos?
No debería sorprendernos: tarifas altas.
Los millennials ocuparán la mitad de la fuerza laboral estadounidense en los próximos años, así que espere que más y más bancos se agreguen a esta lista en los próximos años. Pero, hasta entonces, estos son los bancos que actualmente ofrecen servicios de sobregiro amigables para el consumidor.
Carillón
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Chime tiene una nueva función de sobregiro gratuita llamada SpotMe. Les dan a los miembros hasta $100 en compras con tarjeta de débito cuando su saldo es bajo, sin cargos por sobregiro.
Chime es una opción de banca móvil únicamente que le permite recibir su cheque de pago con hasta dos días de anticipación con depósito directo. Además, recibe notificaciones de saldo diarias y alertas de transacciones instantáneas cada vez que usa su tarjeta de débito Visa Chime.
Para evitar pagar tarifas de cajero automático, deberá encontrar un cajero automático designado a través de su aplicación móvil cada vez que necesite efectivo. Hay más de 60.000 cajeros automáticos gratuitos para elegir.
Esta cuenta de cheques no tiene requisitos de saldo mínimo, cargos mensuales, depósito requerido y cargos por transacciones extranjeras.
Cuenta de cheques Acorns Spend
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La cuenta corriente Acorns Spend viene con una tarjeta de débito Visa, y cada vez que gaste dinero, automáticamente depositará dinero en su cuenta de inversión. Esto significa que sus rondas se invierten en tiempo real, lo que facilita todo el proceso.
Pero registrarse en Acorns Spend tiene otros beneficios. Por ejemplo, puede usar su tarjeta de débito en cualquier cajero automático que acepte tarjetas Visa, y Acorns no cobra tarifas de cajero automático.
No solo eso, sino que la compañía ofrece reembolsos ilimitados en cajeros automáticos por cualquier cargo de terceros que acumule durante el mes. Recibirá sus reembolsos de cajero automático mensualmente.
Acorns cobra una tarifa mensual de $ 3, pero los reembolsos en cajeros automáticos compensan con creces eso. Y obtendrá otras características útiles cuando se registre para obtener la cuenta actual, que incluyen:
- Sin cargos por saldo mínimo
- Sin cargos por sobregiro
- Depósito de cheques móvil
- Enviar cheques digitalmente
- Sin tarifas de transacción en el extranjero
- Invierte una parte de tu salario automáticamente
Descubrir
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pero Descubrir cobra $ 30 si tiene un saldo negativo, solo lo hace una vez al día. Muchos bancos cobran una cantidad similar por cada sobregiro. Entonces, si gasta de más en la tienda de delicatessen para el almuerzo y nuevamente en la tienda de comestibles, Discover solo le cobrará una tarifa por sobregiro.
Sin embargo, Discover no hizo el corte por eso. Con Discover, puede vincular su cuenta corriente a una cuenta de ahorros o de mercado monetario y obtener una transferencia gratuita cuando su cuenta necesite fondos.
Inversiones de lealtad
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Inversiones de lealtad es un banco que ofrece servicios bancarios gratuitos a sus clientes. Si tiene protección contra sobregiros, es de uso gratuito. Sin embargo, si no tiene protección contra sobregiros, su tarjeta será rechazada. De cualquier manera, no hay cargos por sobregiro involucrados.
¿Qué sucede cuando contrata la protección contra sobregiros?
Puede vincular su cuenta corriente con una cuenta de ahorro o una cuenta de corretaje. Luego, si revisa su cuenta y cuando lo haga, los fondos se retirarán automáticamente de su cuenta de ahorros o de corretaje para cubrir la transacción.
Una vez más, todo esto sucede de forma gratuita.
capital uno 360
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jefe de capital en realidad hace algo bueno para los sobregiros. Cuando extiende su cuenta de cheques en línea, Capital One le permite pedir dinero prestado que puede pagar mes a mes a una APR muy razonable de 12.25%.
Digamos que superas $50 en el saldo de tu cuenta corriente. No se le multará con $35 por un sobregiro ni se le acosará de inmediato con $50 al día siguiente. En cambio, deberá $ 50 más los centavos de interés que deberá para fin de mes.
Banco Schwab
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si un Schwab un cuenta de corretaje, Schwab retirará dinero de ella de forma gratuita si alguna vez sobregira su cuenta corriente.
Tenga en cuenta, sin embargo, que esta protección gratuita contra sobregiros no se aplica a cheques, retiros electrónicos o pagos. Si se pasan de la raya, recibirá un cargo por fondos insuficientes de $25, que puede sumar hasta $100 por día.
banco aliado
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A partir de julio de 2021, Ally Bank ha eliminado los cargos por sobregiro. La cuenta de cheques de Ally tampoco tiene un requisito de saldo mínimo ni cargos mensuales de mantenimiento.
Puede usar su tarjeta de débito Ally en más de 43,000 ubicaciones de Allpoint® Cajeros automáticos en Estados Unidos gratis. Además, reembolsan hasta $10 por ciclo de estado de cuenta por cargos cobrados en otros cajeros automáticos a nivel nacional.
Banco TIAA
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Si te registras, Banco TIAA (anteriormente EverBank) ofrece una línea de crédito cada vez que pasa. Sin embargo, las tasas son variables y, si no realiza un pago mensual, se aplicará un cargo por pago atrasado de $25.
Otra opción con TIAA Bank es vincular otra línea de crédito u otra cuenta a su cuenta corriente. El traslado, si lo necesitas, es gratuito.
Si no realiza ninguna de las opciones anteriores, se le cobrará una tarifa de retiro adicional de $ 30 fuerza. Hay un depósito mínimo de $100 para abrir una cuenta corriente, pero no hay cargos mensuales por servicio.
Banco Axos
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Banco Axos no ofrece tarifas mensuales, el reembolso completo de las tarifas incurridas al usar cualquier cajero automático en los Estados Unidos y recompensas competitivas de devolución de efectivo.
Como habrás adivinado, Axos no tiene cargos por sobregiro para las personas que gastan más de lo que hay en su cuenta corriente. Hay dos maneras para que los usuarios logren esto. La primera opción es rechazar cualquier protección y permitir que se rechace su tarjeta.
La segunda opción es contratar una línea de crédito con ellos. La APR no es excelente, un poco alta, del 18 %, y el interés comienza a acumularse el día de la operación.
Si está buscando una cuenta corriente sin comisiones, Axos Bank es una buena opción.
Consejos para evitar sobregirar tu cuenta
Si bien los bancos mencionados anteriormente ofrecen algunas soluciones, hay cosas que puede hacer para reducir la probabilidad de que su cuenta quede en descubierto.
Primero, hay tres cosas que aumentan los cheques de pago de la mayoría de las personas cada dos semanas.
- Deuda estudiantil
- alojamiento
- Pagos de autos
¿Es este tu caso?
Los expertos dicen que nunca debe gastar más del 28 % de sus ingresos en vivienda, o más del 10 % al 20 % en transporte.
En resumen, no vivas más allá de tus posibilidades. Haz los cálculos antes de comprometerte. Si los pagos mensuales significan que no puede pagar la comida rápida ocasional, entonces no puede pagarlo.
Sí, hay cosas que puede hacer para reducir su deuda estudiantil antes de inscribirse, pero es poco probable que pueda aprovechar esas cosas ahora. Entonces, además de consolidar sus préstamos y comenzar un plan de pago basado en los ingresos, nos enfocamos en algunas cosas prácticas que puede hacer para estar al tanto de su cuenta bancaria.
1. Usa efectivo para todas tus compras
No es lo más conveniente ir al banco y sacar dinero cada vez que necesitas gastar dinero.
Para hacer esto, retire la mayor cantidad de dinero que pueda y deje suficiente para pagar su hipoteca, el pago del automóvil y cualquier factura mensual que tenga. Deje sus tarjetas de débito y crédito en casa y traiga mucho efectivo cuando salga.
De esta manera su presupuesto es verdadero. Si te pasas, no puedes pagar lo que quieres comprar. No es estresante; es conveniente. Use su teléfono como calculadora, conozca el impuesto a las ventas de su estado y estará bien.
La tienda de comestibles es lo que realmente conecta a las personas que usan este sistema. Para que el efectivo funcione cuando compras, debes tener una lista de todos los artículos antes de salir.
Cíñete a la lista, conoce el monto de tu factura incluso antes de llegar a la caja y no compres nada más. Con el tiempo, puede ahorrar montones de dinero al hacer esto.
2. Usa una tarjeta de débito prepaga
Es básicamente lo mismo que usar efectivo, pero obtienes la seguridad adicional que viene con una tarjeta de débito. Si usa una tarjeta de débito prepaga, realice un seguimiento de lo que tiene en la tarjeta mediante un registro de transacciones.
¿No sabes lo que es? Sigue leyendo.
3. Registre cada compra o pago en un registro de transacciones
Suena simple (y un poco anticuado), pero es una forma poderosa de estar al tanto de sus finanzas.
En muchos sentidos, nos hemos vuelto demasiado adictos a la tecnología y dependemos demasiado de consultar saldos en línea, lo que rara vez hacemos.
Para evitar sobrecargar su cuenta, anote todas las transacciones en su registro. Hay que tener en cuenta las pequeñas cosas porque esas son las cosas que vuelven y te muerden.
Si siempre sabe cuánto dinero tiene (al centavo más cercano), será mucho menos probable que lo desperdicie en compras pequeñas.
También puede usar una aplicación móvil para presupuestar para hacer esto automáticamente. Pero si recién está comenzando, podría ser útil realizar un seguimiento manual de sus gastos diarios antes de que su teléfono lo haga por usted.
