De acuerdo a Banco de la Reserva Federal de Nueva YorkLos estudiantes prestatarios en los Estados Unidos tenían una deuda de $1,3 billones a fines de 2016. Esto representa un aumento del 170 % con respecto a 2006.
¿La razón? Los factores clave incluyen más préstamos para estudiantes, más préstamos que se solicitan y los prestatarios no los pagan tan rápido.
Si usted es uno de estos prestatarios y tiene más de un préstamo estudiantil, es posible que desee considerar la consolidación de préstamos. La consolidación facilita el seguimiento de su préstamo, ya que solo habrá un pago.
Hay dos tipos de consolidación de préstamos: federal y privado. Cada uno se hace por diferentes razones. Echemos un vistazo a lo que está involucrado y los pros y los contras de cada uno.
Consolidación de préstamos estudiantiles federales
La consolidación de préstamos estudiantiles federales combina todos sus préstamos federales en un solo préstamo, simplificando sus pagos mensuales. El proceso es gratuito, así que si una empresa que intenta cobrarle por la consolidación federal está tratando de estafarlo, no lo haga.
Kevin Walker, gerente de préstamos estudiantiles de LendingTree, enumera algunos de los beneficios: “La consolidación federal puede conducir a un pago mensual más bajo al extender el plazo de pago. La consolidación federal conserva la mayoría de las opciones de pago (muy) flexibles disponibles en los programas de préstamos federales para el aplazamiento, el desarrollo y el pago contingente a los ingresos.
¿Cómo funciona la consolidación de préstamos estudiantiles federales?
La consolidación de préstamos estudiantiles federales se realiza a través de un Préstamo Directo de Consolidación ofrecido por el Departamento de Educación. Solo se puede usar para préstamos federales, no para préstamos estudiantiles privados. Sus préstamos originales se marcarán como pagados y cerrados definitivamente.
Su nueva tasa de interés fija será el promedio ponderado de las tasas de interés de su préstamo original, redondeado al octavo de porcentaje más cercano. Por lo tanto, consolidar sus préstamos federales no lo ayudará a ahorrar intereses. De hecho, podría resultar en un interés aún mayor.
Entonces, si desea ahorrar algo de dinero, esta no es su mejor opción. Sin embargo, puede calificarlo para un período de pago extendido, lo que puede reducir el monto de su pago mensual. Pero tenga cuidado, ya que podría terminar pagando más intereses durante la vida del préstamo si extiende su período de pago.
Usted es elegible para la consolidación de préstamos estudiantiles federales si no está en la universidad o si toma clases por menos de medio tiempo. Los préstamos en amortización o en período de gracia son elegibles para la consolidación.
Los préstamos predeterminados son elegibles después de que realice tres pagos mensuales regulares o acepte pagar el préstamo consolidado bajo un plan de pago basado en los ingresos.
Programas federales: beneficios y riesgos de consolidarlos
La consolidación de préstamos federales puede hacerlo elegible para programas federales para los que sus préstamos federales actuales no califican, como planes de pago basados en ingresos y condonación de préstamos. Estos beneficios beneficiosos pueden hacerlo más fácil para usted. Pero debes tener cuidado.
Proceda con precaución
Tan útiles como pueden ser estas opciones, pueden ser contraproducentes y convertirse en una trampa costosa. Esto se debe a que los préstamos cancelados en virtud de un plan de pago definido por los ingresos se consideran ingresos imponibles y pueden costarle más de lo que le permite su presupuesto.
Préstamos para maestros y préstamos de servicios públicos sólo los préstamos federales están protegidos de impuestos.
Además, si elige consolidar sus préstamos, puede perder su progreso con la condonación de préstamos estudiantiles. Para calificar para el reembolso, debe trabajar a tiempo completo para un empleador elegible y realizar 120 pagos de préstamo mensuales calificados.
Consolidar sus préstamos requerirá que comience de nuevo. Por lo tanto, es posible que desee esperar si está trabajando para lograr el perdón.
Los préstamos PLUS vienen con un nuevo conjunto de reglas
también hay que tener cuidado ¿Cómo?’ o que usted consolida sus préstamos federales. Los préstamos PLUS no ofrecen los mismos planes de pago que otros préstamos directos. Entonces, si consolida los dos juntos, pierde el acceso a los planes de pago basados en los ingresos y los programas de reembolso que vienen con los préstamos directos.
La buena noticia es que existe una solución única para este problema, sobre la que puede leer aquí.
Aplazamiento y concesión
Una clara ventaja de los préstamos federales es la posibilidad demora y paciencia. Si experimenta una dificultad que le impide realizar los pagos a tiempo (es decir, la pérdida del trabajo o una enfermedad grave), puede dejar de realizar los pagos temporalmente por un período sin incumplimiento.
Esto es importante porque el incumplimiento de pago de un préstamo federal no es lo mismo que el incumplimiento de pago de un préstamo privado. El gobierno federal puede embargar su salario y usar su reembolso de impuestos para pagar los préstamos en mora.
Consolidación de préstamos estudiantiles privados
La consolidación de préstamos estudiantiles privados también se puede llamar «refinanciamiento». De hecho, la consolidación de préstamos privados da como resultado un nuevo préstamo con un plazo y una tasa de interés diferentes a los de los préstamos anteriores.
Como se mencionó anteriormente, el interés de un préstamo de consolidación federal es igual al promedio ponderado de los préstamos consolidados. Esta es la razón por la cual la consolidación federal no se considera un «refinanciamiento» como la consolidación privada.
Dicho esto, el objetivo principal de la refinanciación privada es obtener una tasa de interés más baja y, por lo tanto, un pago mensual más bajo. Le permite combinar TODOS sus préstamos, tanto federales como privados, en uno solo.
Esto le brinda varias opciones para crear un plan de pago asequible.
¿Como funciona?
La refinanciación de préstamos estudiantiles se realiza a través de un prestamista privado, que le otorga un nuevo préstamo para pagar los préstamos anteriores. A diferencia de la consolidación de préstamos estudiantiles federales, puede elegir entre una tasa de interés fija o variable.
Al igual que con cualquier préstamo privado, su tasa se basará en una variedad de factores, incluidos su puntaje de crédito, ingresos, historial laboral y educación. Las mejores tarifas generalmente se reservan para aquellos con buen o excelente crédito.
Sin embargo, si no puede obtener la aprobación por su cuenta, puede pedirle ayuda a un codeudor. Y para la tranquilidad para usted y su codeudor, muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles ofrecen una opción de exención de codeudor.
En otras palabras, después de que se haya realizado una cantidad específica de pagos únicos, el codeudor puede ser retirado del préstamo.
Refinanciación de préstamos federales
Consolide sus préstamos federales en un préstamo privado y perderá los beneficios de su préstamo federal. No tendrá acceso a las opciones de repetición y exclusión voluntaria. No tendrá las mismas opciones de condonación de préstamos que ofrecen los préstamos federales. Pero hay otras opciones, sobre las que puedes leer aquí.
El proceso de consolidación de préstamos estudiantiles
Walker dice que el proceso de consolidación de préstamos estudiantiles puede ser bastante intenso. “Deberá proporcionar detalles de los préstamos que desea incluir en la transacción. Algunos prestamistas pueden ayudarlo a encontrar estos detalles, pero ayuda si tiene los detalles disponibles cuando comienza el proceso. DEBE recordar continuar haciendo los pagos de sus préstamos originales hasta que se complete la consolidación o el refinanciamiento.
consolidación federal
Si está interesado en la consolidación federal, visite el Departamento de Educación de EE. UU. acceder a una aplicación e iniciar el proceso. Puede completar y enviar la solicitud en línea, o imprimirla y enviar una copia.
Una vez que haya enviado su solicitud, el departamento de consolidación consolidará sus préstamos elegibles y será su punto de contacto para cualquier pregunta sobre el proceso. Según Walker, el proceso de consolidación federal suele tardar entre 60 y 90 días.
Una vez más, es importante continuar haciendo los pagos de sus préstamos existentes hasta que se le notifique que tiene un nuevo préstamo consolidado.
Consolidación Privada
Si está buscando una consolidación privada, hay varias opciones.
No olvide pagar sus deudas antes de que finalice el período de 0% de interés. Altas tasas de interés después de hacer sus ahorros.
Walkers dice: “Hay muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles por ahí. Todos los prestamistas ofrecen múltiples opciones de ofertas de refinanciamiento: varios años de pago, fijo o variable, con o sin aval. Es importante darse una vuelta y hacer su tarea antes de comprometerse con un prestamista en particular.
Él dice que las refinanciaciones pueden ser más rápidas que la consolidación federal y generalmente demoran de 15 a 45 días.
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También puede ir a nuestra página de revisiones de préstamos estudiantiles para comparar tasas y términos y leer reseñas de usuarios reales de cada prestamista. Cuanto más sepa, más fácil será encontrar la solución adecuada para su situación.
