A partir del 1 de julio, las tres principales agencias de crédito, TransUnion, Experian y Equifax, ya no informarán gravámenes fiscales ni juicios civiles con información incompleta en los informes crediticios individuales.
Estos cambios, debido a la presión de grupos de consumidores y funcionarios gubernamentales, están diseñados para mejorar la precisión de su informe crediticio y afectarán a aproximadamente 12 millones de personas.
Estos informes, tomados de bases de datos públicas, contienen una cantidad alarmante de inexactitudes. Por lo tanto, los oficiales de crédito ya no pueden usar esta información si no incluye el nombre, dirección y número de seguro social o fecha de nacimiento correctos.
Esta información incorrecta ha afectado negativamente a aproximadamente el 7% de los 220 millones de estadounidenses que actualmente tienen un informe crediticio. Como resultado de este cambio, algunas personas verán aumentar su puntaje de crédito hasta en 40 a 60 puntos o más.
La gran mayoría de los consumidores actualmente afectados por gravámenes fiscales y juicios civiles solo verán aumentar su puntaje crediticio en 20 puntos o menos. Aunque este aumento puede parecer pequeño, puede marcar una gran diferencia.
La mayoría de los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850 puntos. La mayoría de los prestamistas prefieren un puntaje superior a 640 puntos para considerarlo para un préstamo, hipoteca u otra línea de crédito. Si estás a punto de empezar, la diferencia entre comprar esa casa nueva o alquilarla unos años más puede estar entre 20 y 60 puntos.
¿Los informes de crédito son siempre exactos?
Desde su capacidad para comprar una casa o alquilar un apartamento, hasta su capacidad para obtener una tarjeta de crédito u obtener una buena tasa de interés, es esencial mantener un buen puntaje de crédito. Es importante revisar regularmente su informe de crédito con TransUnion, Experian y Equifax para asegurarse de que sus informes sean precisos.
Como muestra una nueva investigación que respalda este cambio reciente, la información utilizada por los burós de crédito puede estar incompleta o incluso incorrecta. En 2012, la Comisión Federal de Comercio (FTC) concluyó en un estudio que TransUnion, Experian o Equifax corrigieron uno de cada cinco errores de los consumidores, luego de ser informados.
Cuatro de cada cinco consumidores han visto cambiar su informe de crédito después de presentar una queja. Las empresas de informes de crédito como FICO y VantageScore, que pertenecen a las tres principales agencias de crédito, utilizan análisis detallados y algoritmos informáticos para determinar su solvencia crediticia.
Cuando esta información es incorrecta, generalmente debe presentar una queja ante la compañía de informes crediticios. Una vez que se presenta una queja, la agencia tiene 30 días para resolverla.
Si se determina que la información es incorrecta o no verificable, la ley exige que la eliminen o modifiquen. Sin embargo, debido a los nuevos cambios relacionados con los gravámenes fiscales y los juicios civiles, no se requiere ninguna acción de su parte, excepto en el raro caso en que todas las credenciales sean correctas.
¿Qué son los gravámenes fiscales y las sentencias civiles?
Cuando no paga impuestos, el gobierno puede gravar su propiedad personal en un intento de obtener el pago de usted. Los gobiernos federales, estatales o locales pueden imponer gravámenes fiscales a individuos y empresas.
Un gravamen fiscal federal es un reclamo legal por parte del gobierno de que usted no ha pagado su deuda tributaria federal y, por lo general, lo inicia el IRS. Los gravámenes se pueden usar para embargar activos como su automóvil, su casa y cuentas de inversión. Históricamente, calificar para cualquier tipo de crédito se ha asociado con un privilegio excepcional en su informe crediticio.
Un juicio civil es una decisión en su contra en un caso no penal, que generalmente incluye el pago de daños y perjuicios. Estos juicios los hace un tribunal después de un juicio en el que usted no compareció ni se defendió.
Estas demandas pueden ser por varias razones y es posible que ni siquiera tengan nada que ver con su solvencia. Simplemente significa que un juez o jurado ha determinado que usted es legalmente responsable por los daños causados a un demandante.
Hasta entonces, un gravamen fiscal permanecerá en su informe de crédito durante siete años si se paga y 15 años si no se paga. Un juicio civil solo permanecería en su informe crediticio durante siete años. Si bien estos estándares aún se aplican, estos elementos ofensivos no permanecerán en los informes crediticios de la mayoría de las personas debido a informes deficientes.
¿Aumentará su calificación crediticia?
Un estudio de FICO de los resultados de estos cambios encontró que aproximadamente el 93 % de los informes crediticios no tienen un gravamen o sentencia en su contra. Pero el 7% restante debería mejorar en diversos grados. La mayoría, alrededor de 10 a 12 millones de personas, pueden esperar un pequeño aumento de 1 a 19 puntos.
Los números son ligeramente mejores para 1-2 millones de personas que pueden esperar un aumento de 20-39 puntos. Aunque son una minoría, 300,000 personas pueden esperar un aumento significativo de 40 a 60 puntos simplemente eliminando estos gravámenes y sentencias de sus informes de crédito.
Su puntaje de crédito se basa en muchos factores, por lo que es posible que eliminar esta información de su informe de crédito no ayude a todos de la misma manera. Por ejemplo, si tenía impuestos atrasados sobre su casa y no hizo (o se retrasó) sus pagos a su prestamista, estos aparecerán por separado en su informe de crédito. Esta información no será eliminada.
Las personas con gravámenes fiscales y juicios civiles tienen más probabilidades de tener otras imperfecciones en su puntaje crediticio. Además, mientras que algunas personas verán un aumento, otras pueden ver disminuir su puntaje de crédito.
Las compañías de informes crediticios no miden a todos de la misma manera y es posible que lo coloquen en un grupo diferente y, como resultado, las métricas utilizadas para calificarlos pueden cambiar.
Aunque el cambio de regla entrará en vigencia el 1 de julio, TransUnion, Experian y Equifax esperan que tarde varias semanas en entrar en vigencia. Si no ve un cambio de inmediato, sea paciente, aún pueden obtenerse buenos resultados.
¿Los gravámenes fiscales y las sentencias aún pueden afectar su capacidad para obtener crédito?
Si bien su puntaje de crédito puede aumentar, no se entusiasme demasiado por no tener que preocuparse por gravámenes fiscales y sentencias que afecten su solvencia crediticia de otras maneras. Los acreedores siempre pueden buscar esta información en otro lugar y usarla en su contra.
Otras empresas, como LexisNexis, también están rastreando la información pública y ahora esperan aprovechar el vacío dejado por la falta de información en su informe crediticio. Y están bien situados para hacerlo.
¿Quién es exactamente LexisNexis? En la década de 1970, la compañía creó la primera base de datos computarizada de búsqueda de resultados legales. En 1980, completaron la entrada manual de todas las empresas federales y estatales de EE. UU. en su sistema. Durante la década de 1980, crearon bases de datos de búsqueda de artículos periodísticos.
Luego, con la compra de RiskWise en 2000, LexisNexis pasó a la gestión de riesgos, brindando información a los bancos y otras instituciones crediticias para determinar la solvencia crediticia de sus clientes. Ahora se han asociado con CBCInovis para reutilizar o reempaquetar esta información y venderla directamente a los prestamistas.
Según LexisNexis Risk Solutions, este nuevo «Informe RiskView de Links & Judgments» ofrece avances tecnológicos que mejoran la confiabilidad del contenido de demandas civiles y juicios civiles. También cuenta con más del 99 % de confiabilidad y cumplimiento total con las regulaciones de la Ley. Informes crediticios justos.
Esto puede ser cierto, pero recuerde que FICO, VantageScore, Equifax, Experian y TransUnion han acordado que esta información a menudo es incorrecta, incorrecta o incompleta.
No está claro a qué instituciones financieras se comercializará el informe RiskView Links & Judgements, pero CBBCInnovis y LexisNexis creen que llenan un vacío.
¿Qué depara el futuro?
Si bien la mayoría de las compañías de informes crediticios entienden que los datos de juicios y gravámenes fiscales son defectuosos, todavía creen que la información precisa puede predecir el riesgo financiero. Esto, junto con muchos otros factores, podría tener un impacto negativo en su capacidad para comprar un automóvil, alquilar un departamento u obtener una tarjeta de crédito.
Los cambios en las reglas que eliminan los gravámenes fiscales y los juicios civiles de su informe de crédito son un buen paso, pero aún necesita monitorear diligentemente su crédito. La ley federal requiere que Experian, Equifax y TransUnion le proporcionen su informe crediticio gratuito una vez al año, disponible en annualcreditreport.com.
No están obligados a darle su puntaje de crédito, aunque puede comprar esta información de ellos y otras agencias por una tarifa, generalmente entre $ 7 y $ 12. Este suele ser su puntaje FICO, aunque también puede comprar su VantageScore.
Luego puede obtener una imagen clara de lo que ve un prestamista al determinar su riesgo. También podrá ver si la eliminación de un gravamen fiscal o un juicio civil tuvo un efecto positivo en sus puntajes de crédito.
La naturaleza compleja de la información financiera puede ser intimidante en el mejor de los casos y confusa en el peor. Si cree que su informe de crédito o puntaje de crédito tiene errores y no puede corregirlos usted mismo, ahora es un buen momento para llamar a los profesionales.
No debería tener que hacer leyes financieras y reglas de informes crediticios por su cuenta. Algunos equipos legales acreditados están listos para ayudarlo a reparar su crédito en lugar de terminar con gravámenes fiscales y juicios civiles. Esto es especialmente cierto si no los ve desaparecer de su informe de crédito en las próximas semanas.
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