Quiere empezar a acumular ahorros, pero no sabe qué tipo de cuenta de ahorros para la jubilación elegir. ¿Suena familiar? Seguir con el plan 401(k) ofrecido por su empleador puede ser la opción más lógica. Pero también vale la pena explorar las cuentas IRA tradicionales y Roth.
Siga leyendo para obtener más información sobre los factores clave a considerar antes de tomar una decisión.
¿Qué opción es mejor?
Es una cuestión de preferencia personal. Pero el objetivo más importante es maximizar su dinero. Aquí hay algunos consejos útiles para ayudarlo a decidir:
Comience con su 401(k)
¿Su empleador iguala las contribuciones hechas a su plan 401(k)?
Desea disfrutar de un rendimiento del 100 % de su dinero sin esperar a que el poder del interés compuesto trabaje a su favor. Pero si no contribuye a su 401(k) y el empleador le ofrece una contribución equivalente, está dejando dinero gratis sobre la mesa.
En la mayoría de los casos, su empleador igualará un porcentaje de su salario bruto, pero no por encima del límite permitido. O bien, pueden prometer igualar una cantidad fija.
Más allá de las contribuciones equivalentes, otro gran beneficio de comenzar su 401(k) es la capacidad de pedir prestado contra los fondos. Aún mejor, la mayoría de los planes de jubilación 401(k) le permiten hacer esto sin gastar una fortuna en multas e intereses. Sin embargo, las distribuciones anticipadas de IRA están sujetas a sanciones e impuestos por retiro anticipado.
¿No puede aportar hasta la cantidad que su empleador le igualará? Descuidado. Haz lo que puedas. Pero si alcanzó el límite de contribución para el año, cambie a una IRA autodirigida.
Vaya a su IRA Tradicional
Nota rápida: si su empleador no ofrece un 401(k), querrá comenzar aquí.
De lo contrario, una vez que haya contribuido la cantidad máxima a su 401(k) igualado por su empleador, la siguiente parada es una IRA tradicional (cuenta de jubilación individual). Si tiene la suerte de alcanzar el límite de contribución de IRA, puede continuar donde lo dejó con su 401(k).
Considere una cuenta IRA Roth (si es necesario)
¿Vale la pena considerar una cuenta IRA Roth? Eso depende. Tiene otro conjunto de beneficios fiscales. Si cumple con los criterios de ingresos, una cuenta IRA Roth puede ser una buena opción si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile y prefiere ahorrar en impuestos sobre la renta ahora.
Si no puede decidir entre una IRA tradicional y una IRA Roth, siempre puede abrir ambas para tener otra opción de retiro de retiro.
Pero debe tratar de respetar la igualación del 401(k) del empleador para reclamar el dinero «gratis».
Consejo adicional: no pongas todos los huevos en la misma canasta
Es posible que desee centrarse en el plan patrocinado por el empleador en lugar del plan autodirigido (o viceversa). Pero idealmente, desea contribuir a ambos si puede para fortalecer su nido.
401(k) vs IRA tradicional o Roth
Para decidir cuál es la mejor estrategia para su situación financiera, debe tener un conocimiento general de cómo funcionan estas cuentas de jubilación.
Descripción general de los planes 401(k)
Si tiene una cuenta de jubilación 401(k) a través de su empleador, puede contribuir hasta $18,000 por año. El IRS también permite contribuciones adicionales de $6,000 por año si tiene 50 años o más. Consulte esto guía de recursos del IRS para un asesoramiento más detallado.
Las contribuciones son antes de impuestos, por lo que reducirán su ingreso imponible. Por lo tanto, las distribuciones, que deben tomarse al cumplir los 70 años, estarán sujetas a impuestos.
Como se mencionó anteriormente, otro beneficio importante de los planes 401(k) es el potencial de ingresos que se puede obtener de las contribuciones equivalentes si es un beneficio ofrecido por su empleador.
Por ejemplo, suponga que su empleador ofrece una igualación del 100 % de hasta el 6 % de sus ingresos anuales antes de impuestos. Si gana $75,000, sus contribuciones tendrán un tope de $4,500. Y tendrá que contribuir al menos con esa cantidad para obtener los ingresos correspondientes.
Aunque los planes 401(k) son populares para quienes trabajan en empresas y ofrecen muchos beneficios, no siempre hay mucha flexibilidad porque está limitado a las opciones de inversión preseleccionadas por su empleador. Y los costos de administración del plan tienden a ser un poco más altos.
Presentamos la cuenta IRA tradicional
¿Qué sucede si su empleador no ofrece un plan 401(k)? ¿O tal vez tiene un 401 (k) pero quiere diversificar sus ahorros? Una cuenta IRA tradicional puede ser una opción viable.
Los límites de contribución de $6,000 (o $7,000 para contribuciones de seguimiento si tiene 50 años o más) son significativamente más bajos que los planes 401(k). Pero este tipo cuenta individual de retiro generalmente tiene costos de administración más bajos y le brinda opciones de inversión más flexibles. Además, las contribuciones son antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible.
Desafortunadamente, algunas de sus contribuciones pueden no ser deducibles si usted o su cónyuge tienen cuentas con su empleador o si tienen ingresos más altos.
Presentación de una cuenta IRA Roth
Las cuentas IRA Roth son muy similares a las cuentas IRA tradicionales, pero una diferencia clave es que las contribuciones son después de impuestos. Esto significa que no tienen impacto en su ingreso imponible. Sin embargo, las distribuciones pueden hacerse en cualquier momento y no estarán sujetas a impuestos. Esto podría ser beneficioso si se encuentra en una categoría impositiva más alta al jubilarse.
También debe tener en cuenta que existen límites de ingresos. Solo las personas con ingresos de $129,000 o menos ($204,000 o menos si están casados y presentan una declaración conjunta) pueden pagar la cantidad máxima en una cuenta IRA Roth.
Las personas con ingresos entre $118,000 y $132,999 ($186,000 a $195,999 si están casados y presentan una declaración conjunta) pueden contribuir con una cantidad reducida. Mira Publicación del IRS 590-A para más información sobre reglas y límites de contribución.
Sacar un préstamo contra los ahorros para el retiro
La forma en que se asignan sus ahorros para la jubilación entre los diferentes tipos de cuentas puede afectar sus futuros planes de endeudamiento. Si bien las cuentas IRA permiten retiros anticipados con multas, no tienen opciones de préstamo. Un 401(k), por otro lado, le permite elegir un préstamo que se extrae de sus ahorros.
Divulgación completa: los expertos financieros recomiendan considerar un préstamo 401 (k) solo si se encuentra en una emergencia financiera y no tiene otras opciones, ya que se perderá peores rendimientos mientras paga el préstamo. Aún así, puede ser una mejor opción que un préstamo de título o un préstamo de día de pago de alto interés.
Cómo funciona un préstamo 401(k).
Puede evitar impuestos cuando pide prestado contra el monto de su 401(k). El límite de retiro es el menor de $50,000 o el 50% de sus activos totales en la cuenta. Dado que está retirando su propio dinero en lugar de pedir prestado fondos de un prestamista, no tiene que preocuparse por una verificación de crédito con un préstamo 401(k). También te pagas intereses a ti mismo, no a un banco.
El reembolso es simple y se extiende a lo largo de cinco años. Sus pagos se amortizan, pero ese interés anticipado va directamente a su cuenta 401(k), por lo que se paga a sí mismo. Otro factor conveniente es que puede programar sus pagos para que se deduzcan automáticamente de su cheque de pago y se paguen directamente en la cuenta. Sin embargo, estos serán pagos después de impuestos, a diferencia de sus contribuciones 401(k) originales.
¿Otro bono?
No hay multa por pago anticipado, por lo que puede eliminar la deuda antes de lo esperado si puede. Otros costos también son menos i en comparación con la mayoría de las otras opciones de préstamo y generalmente cobran una tarifa de administración razonable para su plan.
¿Qué sucede si renuncia a su trabajo con un préstamo 401(k) abierto?
Hay muchos beneficios para acceder a un préstamo 401(k). Pero si decide renunciar a su trabajo o ser despedido mientras aún paga su préstamo 401(k), solo tendrá dos opciones.
El primero es pagar el préstamo en su totalidad. Lo fácil que sea para usted depende de cuánto haya pagado ya y qué tan avanzado esté con su plan de pago. Es posible que esto no esté descartado si está cerca de completar los pagos de su préstamo. Por lo general, se le otorga un período de gracia de 60 a 90 días para que tenga tiempo de hacer los arreglos.
Sin embargo, si no puede o no quiere pagar el saldo del préstamo cuando deje su trabajo, el saldo se contará como una distribución anticipada. Tendrás que pagar impuestos sobre el dinero y si tienes menos de 59,5 años también tendrás que pagar una multa fiscal del 10%. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente.
Excepciones a la compra de una vivienda
Si desea utilizar los fondos de su 401(k) para comprar su casa, puede aprovechar un período de pago más largo. La ventaja es que el valor de los fondos del préstamo extraídos de su cuenta de jubilación puede comenzar a perderse durante un largo período de tiempo.
Sin embargo, en comparación con una IRA, al menos obtiene opciones de préstamo más flexibles que pueden estar libres de multas.
Conclusión
Es posible que no pueda decidir si invertir en una cuenta IRA o 401(k) de la noche a la mañana. En última instancia, deberá investigar y decidir qué enfoque de ahorro se adapta mejor a sus objetivos de ahorro para la jubilación. Y si no está seguro o necesita más consejos, lo mejor es consultar a un asesor financiero de confianza para que lo guíe en la dirección correcta.
