Durante mucho tiempo, FICO fue el único tipo de modelo de calificación crediticia disponible para los prestamistas. De hecho, Fair Isaac and Company comenzó a ofrecer sus sistemas a un puñado de prestamistas a fines de la década de 1950 y salió ampliamente para uso general a fines de la década de 1980.
Dado que los puntajes FICO fueron los únicos puntajes crediticios utilizados por los prestamistas durante algún tiempo, cualquier otro tipo de puntaje crediticio comercializado para los consumidores se consideró un puntaje «FAKO».
Mientras que otras compañías de informes crediticios intentan competir con el todopoderoso FICO, la realidad es que la mayoría de los prestamistas utilizan FICO para determinar su solvencia crediticia. Los puntajes FAKO aún pueden ser educativos y agregar valor a medida que trabaja para mejorar su crédito.
Ya sea que tenga metas financieras específicas en mente o desee mejorar su calificación crediticia para el futuro, es importante saber cómo se determinan las calificaciones crediticias. También desea saber cuáles son más precisos al monitorear este importante número.
¿Qué es un puntaje FICO?
Los puntajes FICO utilizan un cálculo complejo para sopesar la información en su informe de crédito. El resultado es un número que les dice a los prestamistas qué tan acreditable es usted según su historial crediticio. FICO califica a los consumidores de menor a mayor en una escala de 300 a 850.
Las categorías ponderadas incluyen su historial de pagos, monto de la deuda, duración del crédito, combinación de créditos y crédito nuevo. Cuando la mayoría de la gente piensa en puntajes de crédito, el modelo clásico de FICO suele ser lo que les viene a la mente.
Sin embargo, a medida que el negocio creció a lo largo de los años, FICO comenzó a ofrecer aún más opciones de calificación crediticia. Como resultado, ahora hay más de 50 tipos diferentes de puntajes de crédito que los prestamistas pueden solicitar solo a través de FICO.
Según el tipo de préstamo que esté solicitando, los prestamistas pueden obtener puntajes FICO específicos para hipotecas, vehículos, tarjetas de crédito y más. Cada sistema de informes crediticios evalúa su información de manera diferente para determinar la probabilidad de que pague su deuda, según el tipo de préstamo que solicite.
¿Cuáles son los otros modelos de puntuación de crédito?
FICO fue el primero en el país. De hecho, durante mucho tiempo, fue el único. Sin embargo, desde entonces, muchas empresas han creado cálculos similares para determinar los puntajes crediticios del consumidor y competir en este espacio.
VantageScore
VantageScore es un producto de puntuación de crédito al consumidor creado por las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Anteriormente tenía una escala diferente, pero en 2013 cambió su sistema de calificación para tener el mismo rango que FICO. Esto ayuda a los consumidores a comparar fácilmente sus puntajes de crédito entre los dos.
La mayoría de las categorías de información utilizadas por VantageScore son las mismas que las utilizadas por FICO, pero se ponderan de forma ligeramente diferente. Por ejemplo, VantageScore considera el historial de pagos como el 40 % de su puntaje de crédito, en comparación con el 35 % de FICO. También desglosa cómo usa su crédito con un poco más de precisión que FICO.
Una de las razones de la creciente popularidad de VantageScore es que puede acceder a él de forma gratuita a través de varios sitios web de informes crediticios. Además, lo utilizan más de 1300 prestamistas en todo el país, por lo que su puntaje crediticio a veces puede brindarle una buena referencia de lo que verá su prestamista si solicita su VantageScore.
VantageScore también afirma que muchas de las principales instituciones financieras, compañías de tarjetas de crédito y prestamistas de automóviles utilizan este modelo de puntuación de una forma u otra en sus industrias. Otras compañías también ofrecen puntajes de crédito, aunque FICO sigue siendo el más popular, incluso en comparación con VantageScore.
¿Qué es una puntuación FAKO?
La mayoría de las personas considera que cualquier cosa que no sea un puntaje FICO es un puntaje FAKO porque el 90% de los prestamistas usan FICO al evaluar las solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito.
En total, hay casi 80 puntajes crediticios diferentes que los prestamistas pueden usar para evaluar su crédito. No solo eso, sino que muchos sitios web que ofrecen puntajes «educativos» gratuitos no usan el mismo algoritmo que los puntajes de crédito que usan los prestamistas. El más popular es Credit Karma.
Los sitios como Credit Karma y Credit Sesame generalmente se consideran puntajes FAKO porque el puntaje de crédito que le dan probablemente no sea el mismo que usa su prestamista. Como resultado, los puntajes FAKO pueden ofrecer una guía útil para determinar el rango general de su puntaje crediticio. Sin embargo, es posible que se sorprenda (y posiblemente se decepcione) cuando solicite un préstamo y su puntaje FICO sea más bajo de lo que esperaba.
¿Cómo sé qué puntaje de crédito usará mi prestamista?
Es imposible saber qué puntaje de crédito usará su prestamista a menos que usted lo solicite específicamente. Incluso entonces, con FICO ofreciendo docenas de diferentes modelos de puntuación, es posible que no sepa cuál piensa considerar su prestamista.
Lo que lo hace aún más difícil es que todavía tiene tres puntajes de crédito separados, uno para cada cooperativa de ahorro y crédito, una vez que se selecciona un modelo de puntaje en particular. Entonces, por ejemplo, si su prestamista recibe un puntaje FICO clásico, recibirá tres puntajes individuales de Experian, Equifax y TransUnion.
Luego, el prestamista decide qué número usar al aprobar su solicitud y la oferta de tasa de interés. Usualmente usan el número del medio o, si dos puntajes de crédito son iguales, el número que aparece dos veces. Aquí hay unos ejemplos:
- Si sus tres puntajes de crédito son 640, 660 y 670, el prestamista usará 660, el puntaje de crédito promedio.
- Si sus puntajes de crédito son 720, 740 y 740, el prestamista usará 740, el puntaje de crédito que ocurre dos veces.
Si está solicitando un préstamo (como una hipoteca) con su cónyuge, el prestamista usa el mismo método pero solo considera una cantidad menor de préstamos. ¡Usted es tan fuerte como su eslabón más débil cuando solicita un préstamo con más de una persona!
¿Es mi calificación crediticia lo suficientemente buena para un préstamo?
Incluso si no sabe el número exacto que su prestamista podría ver, aún puede ser muy útil mirar un puntaje educativo «FAKO». Saber cuál es su puntaje crediticio generalmente le da una idea del tipo de crédito y las tasas de interés para las que podría ser aprobado.
Una diferencia de 10 o 20 puntos no es muy grande, a menos que estés a punto de subir o bajar de categoría. Su puntaje de crédito va de malo a excelente, por lo que puede tener una idea de dónde se encuentra en esta escala.
Categorías de puntuación de crédito FICO
- 300-629 = malo
- 630-689 = regular
- 690-719 = bueno
- 750+ = excelente
El uso de un puntaje FAKO educativo puede ser especialmente útil si no conoce su puntaje crediticio. Sin embargo, si está rastreando sus números y tratando activamente de aumentarlos, los puntajes FAKO pueden ser un poco menos valiosos.
Sigue tu progreso
Sí, puede realizar un seguimiento de su progreso, pero es posible que no sepa exactamente cuándo alcanza un umbral particular al que se dirige. Pero eso no es imposible de todos modos, ya que incluso el puntaje de crédito que obtiene su prestamista en cada informe de crédito de las tres agencias de informes de crédito por separado variará.
Otro factor a considerar es que es probable que su puntaje de crédito cambie cada vez que accede a él, ya que su uso de crédito cambia constantemente. Por ejemplo, aumentará ligeramente a medida que continúe realizando pagos puntuales y cambie su historial crediticio.
También podría bajar un poco si tuviera algún problema grave con su archivo de crédito. Por lo tanto, no es fácil determinar su puntaje de crédito exacto antes de obtener un préstamo, ya que cambiará cada vez que se extraiga.
¿Cómo obtengo mi puntaje FICO?
Cada vez que solicita un préstamo para el cual se acepta su puntaje crediticio, el prestamista debe proporcionar una copia de los informes crediticios y puntajes crediticios que utilizó para determinar su aprobación, tasas y términos.
A menudo, este es su puntaje FICO real, ya que eso es lo que la mayoría de los prestamistas analizan. Pero si desea ver su puntaje FICO fuera del proceso de solicitud de préstamo, tendrá que pagarlo o utilizar otros medios.
Mi FICO
El método más fácil (y más costoso) es comprar sus puntajes FICO Scores a través de nosotros MyFico.com. Tiene dos opciones al usar este sitio web. La primera es suscribirse a los servicios mensuales de monitoreo de crédito, con planes que comienzan en $29.95. La otra es pedir una copia de su puntaje FICO.
Usted paga $19.95 por su puntaje FICO Score con una agencia de crédito o $59.85 por los tres. No hay descuento por comprar al por mayor, por lo que es mejor medir lo que realmente necesita con esta información.
Emisores de tarjetas de crédito
Existen otras formas de acceder a sus puntajes FICO Scores para los consumidores que no desean pagar. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen a los miembros acceso a FICO Score Open Access, donde puede verificar su puntaje FICO con regularidad. Consulte con la compañía de su tarjeta o vea si están en esta lista para ver si es elegible para este beneficio.
Otras organizaciones que ofrecen este servicio incluyen Smart Choice Student Loans de Sallie Mae, algunos financistas de préstamos para automóviles, muchas cooperativas de crédito, algunos bancos e incluso asesores de crédito. Pregunte a cualquier institución financiera de la que sea miembro para averiguar cómo acceder a su puntaje FICO Score gratis.
