¿Es legal la reparación de crédito?

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Para millones de estadounidenses con mal crédito, la idea de reparar su crédito parece casi demasiado buena para ser verdad. Pero, puede que se pregunte: «¿Es legal la reparación de crédito?» cuando vea empresas de reparación de crédito anunciando en línea o localmente.

Y no es de extrañar: con tantos estafadores, puede parecer que la reparación de crédito no es más que una ilusión.

Afortunadamente, este no es el caso. La reparación de crédito es perfectamente legal, y más que eso, es su derecho y responsabilidad como consumidor estadounidense. Independientemente de sus ingresos, el monto de la deuda de la tarjeta de crédito u otros problemas financieros, todos tienen el derecho legal de recibir una representación justa y precisa de la información en su informe de crédito.

La reparación de crédito es el proceso de reconstruir su crédito después de haber sido dañado por malos hábitos de crédito, reveses financieros, errores en los informes de crédito o robo de identidad.

Le mostraremos exactamente lo que hace la ley de reparación de crédito, cómo evitar un final problemático y cómo puede comenzar a reparar su crédito hoy.

Ley de informes crediticios justos (FCRA)

La FCRA es una ley federal promulgada en 1970 que establece algunas reglas para administrar su informe crediticio.

Primero, le permite acceder a su informe de crédito en cualquier momento a un precio razonable, incluida al menos una copia gratuita de cada agencia de crédito cada 12 meses. A continuación se presentan otras situaciones en las que puede ser elegible para un informe crediticio gratuito de Equifax, Experian y TransUnion.

La FCRA también limita quién puede acceder a su historial crediticio. Deben tener un «propósito autorizado» para que su informe crediticio no se llene de múltiples consultas que reduzcan su puntaje crediticio.

Si encuentra una solicitud de crédito en su informe que no autorizó expresamente, tiene derecho a retirarla según la ley federal. De lo contrario, cada solicitud podría reducir su puntaje de crédito en algunos puntos y generar una posible señal de alerta para futuros acreedores.

La FCRA también limita cuánto tiempo puede permanecer cualquier información financiera negativa en su historial crediticio. La mayoría de los artículos desaparecen automáticamente después de siete años, aunque algunos delitos más graves continúan hasta diez años.

Disputas de informes de crédito

Si ve algo en la lista que las agencias de crédito ya deberían haber eliminado debido a la fecha límite, vale la pena cuestionarlo. La FCRA le otorga el derecho de disputar cualquier parte de su informe de crédito que crea que es inexacta, extemporánea, engañosa, sesgada, incompleta o no verificable («dudosa»).

Básicamente, tiene derecho a disputar elementos negativos sospechosos en sus informes de crédito que crea que dan a los prestamistas una impresión injusta de su solvencia.

La oficina de crédito debe iniciar y completar una investigación dentro de los 30 días posteriores a la presentación de la disputa. También deben informarle de cualquier acción tomada o no tomada en su archivo de crédito como resultado de esta investigación.

Mientras siga los pasos correctos durante el proceso de disputa, no hay razón por la que no pueda mejorar su puntaje de crédito para que sea un reflejo exacto de su historial financiero.

El derecho al libre acceso a su expediente crediticio

El primer paso para analizar su crédito es ver qué hay en su informe. Afortunadamente, es de fácil acceso.

• Tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres agencias de crédito principales al menos una vez cada 12 meses.
• Es posible que tenga derecho a más de un informe gratuito cada 12 meses, según el estado en el que viva.

Otras formas de obtener una copia gratuita de su informe de crédito

También puede obtener una copia gratuita de su informe si se aplica uno de los siguientes:

• Su solicitud de crédito ha sido rechazada. Esto significa cualquier tipo de crédito, ya sea tarjeta de crédito, préstamo o cualquier otro tipo de instrumento financiero.
• Se le ha negado un seguro, incluido el seguro de hogar, el seguro de inquilino, el seguro de automóvil o el seguro de salud.
• Ha sido rechazado para un trabajo: si un posible empleador consulta su informe de crédito y decide no contratarlo en función de lo que encuentra, tiene derecho a una copia de su informe.
• Actualmente está desempleado y planea buscar trabajo, si planea buscar trabajo dentro de los 60 días.
• Está recibiendo asistencia social: no hay requisitos adicionales aquí, si está recibiendo asistencia social, tiene derecho a un informe adicional gratuito.
• Usted es víctima de robo de identidad, siempre que presente una denuncia ante la policía para informarles del fraude.

Una cosa a tener en cuenta es que si bien puede obtener fácilmente copias de su informe de crédito de forma gratuita, obtener copias de sus puntajes de crédito a veces requiere que pague una tarifa.

El derecho a disputar aspectos de sus informes de crédito

La reparación de crédito ocurre al eliminar las marcas negativas de su informe de crédito. Por ley, cada pieza de información financiera listada debe ser precisa. De lo contrario, puede presentar una disputa para que se elimine. Esta ley es aplicada por la Comisión Federal de Comercio (FTC).

Si ya intentó comunicarse con las tres principales agencias de crédito y aún tiene problemas, puede presentar una queja por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. El CFPB enviará su queja a la empresa y hará todo lo posible para responderle, generalmente dentro de los 15 días.

El principio de la reparación de crédito legal es encontrar inexactitudes en cuentas negativas en su archivo de crédito. Incluso si un solo elemento de la lista es incorrecto, como la fecha en que se informó un pago atrasado o el saldo pendiente del préstamo, puede presentar una disputa. Cuanta más documentación tenga para respaldar sus reclamos, más probabilidades tendrá de eliminar esos elementos.

¿Qué tipos de artículos pueden dañar su puntaje de crédito? Los culpables más probables son los pagos atrasados, cancelaciones, cobros, quiebras, ejecuciones hipotecarias, juicios, embargos y gravámenes fiscales.

Según la gravedad de los problemas y cuántos tenga, es posible que prefiera abordar la reparación de crédito por su cuenta o contratar a un profesional para que lo ayude a reparar su crédito.

Hágalo usted mismo Reparación de crédito o contrate una empresa de reparación de crédito

Una vez que tenga su informe de crédito, es hora de comenzar a discutir cualquier información negativa. Con un poco de investigación, es posible que pueda identificar los tipos de información que se pueden eliminar. Esto es especialmente cierto si solo tiene uno o dos negativos simples. De lo contrario, puede acudir a una empresa de reparación de crédito profesional.

La mayoría de las compañías de reparación de crédito legítimas ofrecen una consulta gratuita donde revisarán su historial financiero y desarrollarán una estrategia para seguir adelante. Pueden ayudarlo a comprender los próximos pasos y lo que puede hacer para desafiar los errores de manera efectiva.

Si decides seguir adelante y contratar una empresa de reparación de crédito, recibirá asesoramiento sobre sus derechos legales y cómo tratar con los acreedores y las agencias de recuperación. Las compañías de reparación de crédito también le brindan asesoramiento personalizado sobre cómo manejar cualquier elemento financiero que pueda verse afectado por el estatuto de limitaciones.

Cuando reparas tu crédito por tu cuenta, corres el riesgo de reabrir un cobro por dar el paso equivocado. Una compañía de reparación de crédito profesional lo ayudará a navegar por estas áreas difíciles, ya que las mejores compañías cuentan con abogados y asistentes legales experimentados para ayudarlo en el proceso de reparación de crédito.

La reparación de crédito puede ser difícil

La reparación de crédito es legal y está protegida por la ley federal. También puede ser gratis si lo haces tú mismo. Por supuesto, debe tener en cuenta cuánto tiempo le lleva hacer toda la investigación y escribir todas las cartas porque el tiempo es dinero. Sin embargo, muchas personas se sienten confundidas o intimidadas a la hora de ejercer sus derechos.

Una de las principales razones por las que la reparación de crédito puede ser complicada, incluso si es completamente legal, es que las agencias de crédito y los acreedores pueden no seguir el espíritu de la ley. Las agencias de crédito y los acreedores están obligados a investigar sus disputas a menos que determinen que la disputa es frívola.

Contrariamente a la creencia popular, las agencias de crédito al consumidor no son agencias federales. En cambio, son empresas privadas sin fines de lucro. Esto significa que es esencial monitorear cómo manejan sus informes crediticios y las disputas relevantes.

Su negocio principal no es la protección del consumidor; vende su información financiera a partes interesadas, como prestamistas y compañías de tarjetas de crédito.

Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA)

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) es una ley federal aprobada en 1996 que requiere que los servicios de reparación de crédito anuncien y se comuniquen honestamente con los consumidores.

Aunque la reparación de crédito ética es perfectamente legal, hay algunos estafas de reparación de crédito de lo que debes estar al tanto. Uno de ellos está tratando de «separar» sus archivos de crédito. Y eso es algo que sólo una organización de reparación de crédito desacreditada intentará hacer por usted.

Identificar una estafa de reparación de crédito

No puede comenzar legalmente con un informe de crédito «nuevo». Algunas compañías de reparación de crédito afirman que pueden crear un nuevo archivo de crédito. Le dirán que solicite un número de identificación de empleador (EIN) o un número de privacidad de crédito (CPN).

EIN

Una entidad comercial solo puede usar legalmente una entidad comercial. Intentar usar uno para su crédito personal es ilegal y constituye fraude. Entonces, incluso si solo estuviera siguiendo los consejos de una compañía de reparación de crédito, usted sería el único responsable.

Nunca haga negocios con una empresa que ofrezca este servicio. Lo mejor es evitar la posibilidad de fraude. Solo contrate una compañía de crédito con una reputación positiva para que pueda reparar su crédito de manera legítima y legal.

Meter en

Otro método utilizado por las empresas de reparación de crédito sin escrúpulos es algo llamado «jamming».

Enviarán numerosas cartas disputando todo en su informe de crédito con la esperanza de que las agencias de crédito no verifiquen cada parte de la información durante el período obligatorio de investigación de 30 días. Esta práctica es poco ética e ineficaz a largo plazo.

Si bien puede ver un aumento temporal en su puntaje de crédito cuando se presenta un artículo no verificado, es probable que el acreedor proporcione la misma información la próxima vez.

En ese momento, el elemento negativo volverá a aparecer en su informe de crédito y su puntaje de crédito volverá a ser el mismo que tenía antes. ¿La lección aquí? Pregúntele a su compañía de reparación de crédito qué tácticas específicas usarán para reparar su crédito.

pagar por adelantado

¿Una señal de alerta final a tener en cuenta durante el proceso de reparación de crédito? Trabaje con una compañía de reparación de crédito que requiera un pago por adelantado antes de hacer algo por usted. Esto probablemente significa que no tienen ninguna intención de hacer servicios de reparación de crédito y podrían tomar su dinero y huir.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que estas empresas sospechosas no son la norma y no son completamente representativas de toda la industria de reparación de crédito. Siempre que haga una investigación básica antes de elegir una compañía de reparación de crédito, debe estar en buenas manos con una compañía que sepa cómo usar las leyes federales y estatales de reparación de crédito en su nombre.

Conclusión

Una vez que se tome el tiempo de investigar sus derechos legales con respecto a la reparación de crédito, la reparación de crédito no solo es legal, sino una forma necesaria de recuperar el control de sus finanzas. Infórmese sobre la Ley de informes crediticios justos y otras leyes del consumidor para que pueda ejercer plenamente sus derechos.

Al asegurarse de que solo quede información precisa y oportuna en su informe de crédito, tendrá la mejor oportunidad de obtener las condiciones crediticias que se merece. De lo contrario, podría terminar con un mal crédito que injustamente no se merece.

No espere para comenzar a reparar su crédito: cuanto antes comience, mejores serán sus puntajes de crédito a corto y largo plazo. Ya sea que decida reparar su crédito por su cuenta o trabajar con una compañía de reparación de crédito profesional, la clave es actuar ahora.