Cuando la mayoría de las personas piensan en cómo será comprar su primera casa, piensan en su plano de planta ideal o en cómo quieren decorar su casa. Pero antes de obtener eso, debe pasar por el proceso de suscripción.
Durante el proceso de suscripción, su prestamista hipotecario evalúa si usted es o no un buen candidato para una hipoteca. Pasar por el proceso de donación puede parecer desalentador, pero saber qué esperar puede hacer que todo el proceso sea más sencillo.
¿Qué es una suscripción hipotecaria?
La suscripción puede parecer complicada, pero es solo el proceso por el que pasa su prestamista para determinar si califica o no para una hipoteca. Lo hacen al verificar su crédito, revisar minuciosamente sus finanzas y evaluar la propiedad.
A partir de ahí, su prestamista decidirá si usted es o no el candidato adecuado para un préstamo. La mayor parte de esto sucede detrás de escena, pero usted juega un papel activo en el proceso de suscripción.
Es su trabajo proporcionar al prestamista toda la información financiera que solicita. Al ser honesto y abierto, le facilita a su prestamista decidir si aprueba o no su solicitud de hipoteca.
¿Qué verifican los suscriptores de hipotecas?
El trabajo de un suscriptor de hipotecas es evaluar el riesgo y determinar si usted es un buen candidato para una hipoteca. Revisarán su información financiera y determinarán la probabilidad de que no cumpla con los pagos de su hipoteca.
Lo hacen evaluando cuatro áreas principales: su crédito, sus activos, sus ingresos y la valoración de la vivienda. Aquí hay una descripción general de lo que los suscriptores están buscando en cada una de estas áreas:
- Crédito: Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que evalúa si tiene o no un historial de pago de su deuda. Si su puntaje de crédito es alto, indica que está pagando bien su deuda y que puede ser un buen candidato para una hipoteca.
Para calificar para una hipoteca, debe tener un puntaje de crédito de al menos 620 o más. Sin embargo, las tasas de interés más competitivas están reservadas para personas con una puntuación de 740 o más.
- Ingreso: Antes de que pueda calificar para una hipoteca, deberá mostrarle al prestamista que tiene una fuente confiable de ingresos. Quieren saber que usted podrá hacer los pagos mensuales de su hipoteca. Puede verificar sus ingresos proporcionando formularios W-2, extractos bancarios y sus declaraciones de impuestos. Si trabaja por cuenta propia, deberá proporcionar sus declaraciones de impuestos comerciales, así como declaraciones de pérdidas y ganancias.
- Activos: Su prestamista sabe que siempre existe el riesgo de que no cumpla con su hipoteca, por lo que querrá evaluar todos sus activos. Estos activos se pueden utilizar como garantía si no cumple con su hipoteca. Los activos tangibles incluyen cosas como sus ahorros, cuentas de jubilación, acciones y propiedades de inversión. Tener activos sustanciales le muestra al prestamista que usted puede cubrir los costos de cierre de su casa.
- Evaluación: Una vez que haya encontrado la casa que desea comprar, el prestamista evaluará la propiedad. Las tasaciones lo protegen a usted y al prestamista al asegurarse de que no esté pagando demasiado por su casa.
Los 5 pasos del proceso de suscripción de una hipoteca
El proceso de suscripción puede ser abrumador cuando se encuentra en las primeras etapas. Aquí hay una descripción general de los cinco pasos que debe seguir para comprar su casa.
1. Obtenga una aprobación previa para una hipoteca
El primer paso en el proceso de compra de una vivienda es obtener la preaprobación de una hipoteca. Debe hacer esto incluso antes de comenzar a buscar casa. Cuando obtiene la aprobación previa para una hipoteca, el prestamista obtendrá una vista previa de su información financiera y ejercerá mucha presión sobre su crédito.
También deberá presentar algunos documentos a su prestamista, como extractos bancarios, declaraciones de impuestos y prueba de empleo. Una vez que obtenga la aprobación previa, el prestamista le enviará una carta de aprobación previa que le indicará cuánto puede pedir prestado.
Obtener una preaprobación primero es importante porque le permite saber qué tipo de vivienda puede comprar. Y cuando comience a buscar casas, los agentes inmobiliarios y los vendedores tomarán su oferta más en serio si ya cuenta con la aprobación previa.
2. Haga tasar su casa
Una vez que tenga su hipoteca preaprobada, puede comenzar a buscar casas. Una vez que haya encontrado la casa que desea comprar, deberá evaluarla.
Durante la tasación de una vivienda, un profesional determinará si el precio del contrato es adecuado dada la ubicación, el vecindario y las características. Esto asegura que usted no pida prestado más dinero del que vale la casa.
3. Haz una búsqueda de título
Antes de comprar una casa, debe asegurarse de que no haya reclamos o gravámenes pendientes sobre la propiedad. Entonces, una vez que se evalúe la casa, la compañía de títulos buscará la propiedad.
Una vez que la compañía de títulos esté segura de que no hay reclamos legales sobre la vivienda, comprará un seguro de título. Este seguro protege al prestamista y garantiza que la casa está disponible para la compra.
4. Averigüe si está aprobado para una hipoteca
Una vez que su solicitud de hipoteca haya sido enviada para evaluación, sabrá si su solicitud de hipoteca ha sido aprobada o no. Espero que su solicitud haya sido aprobada y que esté listo para cerrar su casa.
Sin embargo, puede recibir una de tres decisiones:
- Aprobado bajo condiciones: Su solicitud de hipoteca puede ser aprobada siempre que proporcione información adicional. Por ejemplo, es posible que deba proporcionar documentos financieros adicionales u otra prueba de empleo.
- Rechazado: El prestamista puede rechazar su solicitud de hipoteca. Si esto está sucediendo, desea comprender por qué para poder determinar los próximos pasos. Por ejemplo, es posible que lo hayan rechazado porque su relación deuda/ingresos es demasiado alta. O tal vez su puntaje de crédito era demasiado bajo. Conocer esta información le dará pasos prácticos que puede tomar para mejorar sus finanzas y volver a presentar una solicitud en el futuro.
- Suspendido: Su solicitud de hipoteca podría suspenderse si falta algo en su archivo. Si esto sucede, el prestamista le informará qué información necesita para continuar con el proceso de suscripción.
5. Cierra tu casa
Una vez que su prestamista haya liquidado todas las contingencias del préstamo y haya asegurado su tasa de interés, puede cerrar el trato de su casa. Una vez que haya obtenido la hipoteca y recibido las llaves de su nuevo hogar, el proceso de préstamo estará completo.
¿Cuánto tiempo toma el proceso de suscripción?
Realmente no existe un marco de tiempo estándar para completar el proceso de suscripción; puede tomar algunos días a algunas semanas. La duración depende del tipo de hipoteca que solicites y de los problemas que surjan en el camino.
Gran parte de esto estará fuera de su control, pero hay pasos que puede seguir para que la experiencia sea más fácil. Lo mejor que puede hacer es responder rápidamente a cualquier solicitud de su prestamista.
Por ejemplo, si se comunican con usted y le solicitan extractos bancarios adicionales, intente proporcionar esa información lo antes posible. El proceso de suscripción no puede continuar sin esta documentación.
no vuelvas a preguntar crédito
Y no es una buena idea hacer cambios financieros repentinos cuando intenta comprar una casa. No abra nuevas tarjetas de crédito ni haga compras grandes. Es posible que esté ansioso por comenzar a comprar muebles para su nuevo hogar, pero es mejor esperar hasta que se complete el proceso de suscripción.
Y asegúrese de ser lo más justo posible acerca de toda su información financiera. No intente ocultar detalles por vergüenza porque el prestamista descubrirá la verdad.
Si es honesto acerca de los errores financieros del pasado, su prestamista puede estar dispuesto a darle un pase gratis. Pero es mucho menos probable si parece que estás tratando de ocultar cosas.
Conclusión
Durante el proceso de suscripción, el prestamista revisa su información financiera y determina si califica para una hipoteca. Si es la primera vez que compra una casa, puede parecer abrumador, pero hay formas de facilitar el proceso.
Asegúrese de considerar cuidadosamente sus opciones antes de elegir un prestamista. Busque el prestamista que esté dispuesto a trabajar con usted y ofrecerle los términos más favorables posibles. Trabajar con un agente de bienes raíces bien informado también puede facilitar el proceso.
Y finalmente, si su puntaje de crédito no es tan alto como le gustaría, hay muchas opciones disponibles para usted. Hay muchos programas hipotecarios que se especializan en ayudar a los prestatarios con mal crédito.
