La mayoría de la gente considera que el seguro de vida es una protección esencial para las familias jóvenes.
Sin embargo, Anthony Martin, dueño de la última compañía de seguros de vida de costo Elección mutua— dice que hay muchas razones por las que alguien mayor de 65 años también necesitaría un seguro de vida.
«En general, sus necesidades pueden ser diferentes de las de sus contrapartes más jóvenes, pero son esencialmente las mismas».
Entonces, veamos las razones más comunes por las que una persona mayor podría decidir comprar un seguro de vida y cuáles son las mejores opciones.
Primero, lo básico
«El seguro de vida básicamente se divide en dos categorías», dice Martin. “Existe un seguro de vida a término, llamado seguro a término. Luego está el seguro de vida permanente, del que hay varios tipos.
Seguro de término de vida
Es la forma más simple de seguro de vida. Usted paga una prima mensual y, cuando muere, sus dependientes reciben un beneficio. Siempre que muera dentro del «plazo» especificado del seguro, se pagará a sus beneficiarios. Este tipo de seguro no tiene otro valor.
seguro de vida permanente
Este tipo de seguro es más complejo que el de término y generalmente más costoso. Sin embargo, se puede utilizar para fines distintos al pago de un beneficio por fallecimiento. El tipo más común de seguro de vida permanente es el seguro de vida completo, que actúa como un beneficio por fallecimiento pero también tiene un componente de inversión. Otros tipos de vida permanente — vida universal garantizada, vida universal indexada, etc. — son todas variaciones sobre este tema.
El mejor seguro de vida para personas mayores
No existe el «mejor tipo de seguro de vida para personas mayores, porque todos tienen necesidades únicas».
Él explica que el mejor enfoque para encontrar el tipo de política necesaria es identificar primero una respuesta clara a la siguiente pregunta: «¿Cuál es su propósito?» »
Entonces, veamos las razones más comunes por las que las personas mayores buscan un seguro de vida y los mejores tipos de cobertura para cada uno.
Algunas personas evitan obtener un seguro de vida porque no quieren hacerse un examen médico. Este artículo explica cómo obtener un seguro de vida sin medicamentosun buen examen
8 razones por las que las personas mayores necesitan un seguro de vida y el mejor tipo de póliza para cada uno
1) Costos finales relacionados con un funeral
Mejor tipo de póliza: seguro de vida permanente – póliza de vida entera o póliza de vida universal garantizada
2) Saldo hipotecario
El mejor tipo de póliza: Seguro de vida a término, si es posible. “Si el plazo no es una opción, el seguro de vida universal garantizado es probablemente la mejor opción dada su prima mensual más baja.
3) Deuda no hipotecaria
Esto incluye tarjetas de crédito, facturas médicas, facturas de automóviles, préstamos escolares o cualquier otra factura impaga.
Mejor tipo de póliza: Seguro a término, si es posible, para cualquier deuda con un plazo fijo. «Opte por una póliza permanente para deudas inciertas, como facturas médicas o deudas crediticias», dice Martin.
4) Transferencia de patrimonio para personas mayores adineradas
Martin explica: “La premisa básica de esta táctica es comprar una cobertura de seguro de vida adecuada para compensar los próximos impuestos sobre el patrimonio. Sin embargo, esto probablemente ya no será necesario debido a la reciente ley de impuestos que abolió el impuesto a la herencia.
El mejor tipo de póliza: Seguro de vida permanente. «Es demasiado ambiguo reducirlo a un tipo de cobertura permanente».
5) Reemplazo de ingresos para el cónyuge sobreviviente
Mejor tipo de póliza: Seguro de vida a término si se jubila anticipadamente. «Obtenga una póliza permanente si la muerte de un cónyuge reducirá los ingresos mensuales de un cónyuge sobreviviente jubilado».
6) Fondos para cubrir el cuidado de un niño discapacitado/niños/dependientes en el cuidado de un adulto
Mejor tipo de póliza: Vida a término si un día el dependiente ya no necesita su asistencia financiera. Si necesitan atención permanente, elija una póliza permanente.
7) Dejar una donación de legado caritativo a una organización
El mejor tipo de póliza: política permanente
8) Inversión
«Normalmente, solo aquellos que no toman muchos riesgos utilizarán una póliza de seguro de vida como inversión», dice Martin.
Mejor tipo de póliza: vida universal, vida universal indexada, vida universal indexada a acciones, vida universal variable
¿La edad importa?
La edad del solicitante sin duda será un factor importante a considerar al decidir qué póliza elegir, dice Martin, pero dice que el propósito es más importante cuando se trata del tipo de póliza que comprar.
Por supuesto, siempre es más ventajoso y más barato contratar un seguro de vida cuanto más joven eres, pero puedes contratar un seguro de vida a cualquier edad, ¡incluso a los 70, 80 u 85 años!
Obtenga la póliza correcta
Martin dice: “Lo más importante que hay que entender sobre los seguros de vida es esto: todos compiten de dos maneras principales: precio y suscripción. No existe una sola compañía de seguros de vida que sea mejor para todos. Es simplemente imposible.
Martin da un ejemplo de por qué cada negocio puede ser diferente:
“Digamos que tienes diabetes. Es posible que a la compañía A no le gusten los diabéticos y por eso les daría una calificación de riesgo más alta. Al mismo tiempo, la empresa B tiene menos miedo a los diabéticos porque ha construido su suscripción para absorber mejor este riesgo.
En consecuencia, un solicitante diabético debe presentar una solicitud a la Compañía B, ya que recibirá una calificación más favorable, lo que dará lugar a primas más bajas. Este tipo de ejemplo se aplica a todo tipo de problemas de salud.
Agente independiente vs agente cautivo
Un agente independiente puede ayudarlo a encontrar una póliza con diferentes compañías de seguros de vida. Un agente cautivo, por otro lado, significa que solo representa a la empresa que lo emplea. Por ejemplo, State Farm y Farmers son dos compañías de seguros cautivas muy conocidas, dice Martin.
Por lo general, las agencias de seguros se especializan en uno o dos tipos de seguros, por ejemplo seguro a término para personas mayores «No es común que la artesanía sea un aprendiz de todos los oficios», dice Martin. “Aquellos que intentan ‘dominarlos’ a todos rara vez, si es que lo logran, lo logran. Digo esto porque cualquier adulto mayor que busque un seguro de vida debe tratar de encontrar a alguien que esté familiarizado con el tipo de seguro que necesita.
Por ejemplo, si está buscando un seguro para pagar una hipoteca, es posible que necesite una compañía diferente que si está comprando un seguro para pagar un funeral.
Martin recomienda entrevistar a la persona con la que está considerando trabajar. Aquí hay algunas preguntas que debe hacerse:
- ¿Cómo puedes ayudarme a alcanzar mi meta?
- ¿Cuántas compañías de seguros lo representan?
- ¿Qué tipo de personas te suelen ayudar?
- ¿Por qué debería trabajar contigo?
¡Comienzo!
Martin dice que es importante tener en cuenta que hay algunas situaciones en las que el mejor tipo de política depende de más variables además del objetivo (p. ej., presupuesto, salud, ingresos, edad, etc.).
Por eso es vital que hagas tu investigación. Hemos simplificado el proceso al facilitar la revisión de los detalles y las políticas de cada empresa en un solo lugar.
Comience su investigación y compare las compañías de seguros de vida para encontrar la adecuada para usted.
