La idea de declararse en bancarrota es suficiente para poner nervioso a cualquiera. Pero en algunos casos, puede ser la mejor opción para su situación financiera. Aunque sigue siendo un elemento negativo en su informe crediticio hasta por diez años, la carga de la deuda incobrable a menudo se reduce en caso de quiebra.
En realidad, existen tres tipos diferentes de bancarrota, cada uno diseñado para ayudar a las personas con necesidades específicas. Siga leyendo para averiguar para qué tipo de bancarrota puede calificar. También le ayudaremos a decidir si esta es realmente la mejor opción disponible.
¿Cuáles son los diferentes tipos de quiebra?
En general, la bancarrota es el proceso de eliminar parte o la totalidad de su deuda o, en algunos casos, pagarla bajo términos diferentes a los acuerdos originales que hizo con sus acreedores.
Es un asunto muy serio, pero puede ayudar a aliviar su deuda si calcula que es poco probable que pueda pagarla en los próximos años.
Los dos más comunes para individuos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El Capítulo 11 se usa principalmente para empresas, pero puede aplicarse a individuos en algunos casos. Veamos algunos aspectos básicos de la bancarrota y otros detalles que los distinguen.
Capítulo 7 Bancarrota
La bancarrota del Capítulo 7 está diseñada para personas que cumplen con ciertos requisitos de ingresos y no pueden pagar a sus acreedores. Debe pasar una prueba de medios para calificar. Luego, en lugar de realizar pagos, un síndico de bancarrotas puede vender sus bienes personales para ayudar a pagar sus deudas, incluidos los préstamos garantizados y no garantizados.
Hay ciertas exenciones que puede reclamar para evitar que se eliminen ciertas cosas. Todo depende de las deudas pendientes. Si su hipoteca está en ejecución hipotecaria, es posible que solo pueda retrasar el proceso a través de una morosidad del Capítulo 7.
Si solo está en mora en deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales, puede solicitar una exención para artículos grandes como su casa y su automóvil. De esta manera no serán retirados y subastados.
Las exenciones elegibles varían según el estado. Por lo general, a sus activos se les asigna un valor que califica para la exención. Podrás conservarlos siempre que no superen este valor máximo. Por ejemplo, si su estado tiene una exención de automóvil de $3,000 y su automóvil solo vale $2,000, puede conservarlo.
La mayoría de los lugares también le permiten deducir cualquier monto pendiente de préstamo para destinarlo a la exención. Entonces, en el escenario anterior, si su automóvil está tasado en $ 6,000 pero le quedan $ 3,000 en su préstamo para automóvil, todavía está dentro del límite de exención.
La bancarrota del Capítulo 7 es la opción más rápida a seguir, con una duración de solo tres a seis meses. Por lo general, es la opción más barata en términos de honorarios legales. Sin embargo, recuerde que probablemente tendrá que pagar los honorarios de su abogado por adelantado si elige esta opción.
Capítulo 13 Bancarrota
La bancarrota del Capítulo 13 es la opción estándar cuando gana demasiado dinero para calificar para la bancarrota del Capítulo 7. El beneficio es que conserva su propiedad pero paga a sus acreedores durante un período de tres o cinco años. Su plan de pago depende de varias variables.
Todos los costos administrativos, las deudas prioritarias (como los impuestos atrasados, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos) y las deudas garantizadas deben pagarse en su totalidad durante el período de pago. Estos deben ser reembolsados si desea conservar la propiedad, como su casa o automóvil.
La cantidad que tendrá que pagar en su deuda no garantizada puede variar mucho. Depende de la cantidad de su ingreso disponible, el valor de cualquier propiedad no exenta y la duración de su plan de pago.
La duración de su plan está determinada por la cantidad de dinero que gana y se basa en los estándares de ingresos de su estado. Por ejemplo, si gana más que el ingreso mensual promedio, debe pagar su deuda durante cinco años.
Si gana menos de esta cantidad, es posible que pueda reducir su período de pago a tan solo tres años. Puede ingresar su información financiera en una calculadora de bancarrota del Capítulo 13 para estimar cómo se verían sus pagos mensuales en esta situación.
Para calificar para el Capítulo 13, sus deudas deben estar por debajo de los máximos predeterminados. Para deudas no garantizadas, su total no puede exceder $1,149,525 y su deuda garantizada no puede exceder $383,175. Sin embargo, a diferencia de la bancarrota del Capítulo 7, puede contar los pagos hipotecarios vencidos para evitar la ejecución hipotecaria.
Capítulo 11 Bancarrota
La bancarrota del Capítulo 11 generalmente involucra a las empresas. Sin embargo, también puede ser una opción para las personas, especialmente si su nivel de deuda supera los límites del Capítulo 13. Muchas de las características del Capítulo 11 y el Capítulo 13 son las mismas, como la protección de los activos garantizados en caso de recuperación.
Pagar las deudas prioritarias en su totalidad y tener un nivel de ingresos más alto también son características comunes de una bancarrota del Capítulo 7. Sin embargo, a diferencia del Capítulo 13, debe pagar los cinco años completos con un Capítulo 11. No tiene más remedio que pagar tres años, sin importar dónde viva o cuánto gane.
Otra razón para elegir el Capítulo 11 es si es propietario de una pequeña empresa o de bienes raíces. En lugar de perder su negocio o propiedad de ingresos, puede reestructurar su deuda y tomar sus pagos mientras opera su negocio, ya sea como director ejecutivo o propietario.
Una desventaja a considerar con la bancarrota del Capítulo 11 es que generalmente es la opción más costosa. Sin embargo, puede pagar sus honorarios legales a lo largo del tiempo para que no tenga que preocuparse por endeudarse.
¿Cuáles son los efectos a largo plazo de la quiebra?
No sorprende que su puntaje crediticio baje si se declara en bancarrota. Dependiendo del resto de su informe, su puntuación podría caer entre 160 y 220 puntos.
Estos efectos persisten. La bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe crediticio durante siete años. Y la bancarrota del Capítulo 7 dura hasta diez años. Sin embargo, sus efectos en su puntaje crediticio comienzan a disminuir con el tiempo.
Es probable que tenga dificultades para acceder al crédito inmediatamente después de su quiebra. Eventualmente, comenzará a recibir aprobación para préstamos y tarjetas de crédito, pero es probable que sus tasas de interés sean muy altas.
Es probable que una nueva hipoteca esté fuera de su alcance durante al menos cinco a siete años desde el momento en que se declara en bancarrota. Además, cualquier empleador que realice una verificación de crédito puede ver todas estas cosas en su informe de crédito.
Las agencias gubernamentales no pueden discriminarlo legalmente debido a su quiebra, pero no existen reglas específicas para las empresas privadas. Esto puede ser muy dañino si el trabajo que está solicitando implica dinero o cualquier forma de financiación. Sin embargo, independientemente de dónde trabaje, no puede ser despedido de un empleador actual debido a la bancarrota.
¿Debo declararme en bancarrota?
No hay una respuesta correcta a esta pregunta y, en última instancia, tendrá que decidir por sí mismo. Sin embargo, hay cosas que puede hacer para asegurarse de tomar la mejor decisión posible. Comience por encontrar un asesor de crédito con licencia que lo ayude a analizar su situación personal. Ellos te ayudarán a revisar Directrices para todo tipo de quiebra. y determina si eres digno elegible.
A primera vista, declararse en bancarrota puede parecer una excelente manera de saldar sus deudas y seguir adelante con su vida. Desafortunadamente, el proceso no es tan simple como completar un formulario. Los efectos de la bancarrota permanecerán con usted durante años.
Al comenzar el proceso de evaluar si la bancarrota es adecuada para usted, hay muchos factores a considerar. Este resumen le ayudará a pensar en su situación. También lo guiará en la dirección correcta para obtener recursos más detallados cuando los necesite.
¿Su estado actual es temporal o permanente?
También debe mirar su futuro proyectado y comparar sus ingresos esperados con el monto de su deuda. Si no ve cómo podrá pagar esa deuda, la bancarrota puede ser una buena opción. Además, comprenda los tipos de deuda que tiene. Los pagos de impuestos, la deuda de préstamos estudiantiles y los gravámenes sobre su hipoteca o automóvil no se cancelarán incluso si se declara en bancarrota.
Una vez que haya determinado las opciones específicas disponibles para usted, es hora de ponerse en contacto con un abogado especializado en bancarrotas. Ciertamente puede representarse a sí mismo, pero el proceso es complicado. Por lo general, es mejor tener un trabajo profesional en el caso para usted. Solo asegúrese de entrevistar a varios abogados diferentes para obtener múltiples opiniones y comparar precios.
Evalúe su situación
Incluso cuando su bancarrota está pendiente, es una buena idea dedicar tiempo a evaluar cómo llegó aquí. ¿Se debió a dificultades financieras puntuales, como un largo período de desempleo? Si es así, sabe que tiene un futuro mejor por delante con la promesa de un trabajo y un ingreso estable para pagar sus cuentas.
Sin embargo, si está en camino a la bancarrota debido a un gasto imprudente, debe mirar hacia adentro y abordar sus hábitos de gasto excesivo. De lo contrario, es muy fácil encontrarse en la misma situación unos años más tarde. Use su bancarrota como una segunda oportunidad para comenzar financieramente desde cero.
¿Por qué considerar la bancarrota?
Si está considerando declararse en bancarrota, probablemente se sienta abrumado por las deudas y otras obligaciones financieras. Probablemente tenga dificultades para pagar sus facturas todos los meses, e incluso puede estar preocupado acerca de cómo pagará algunos de sus saldos pendientes.
Si ya ha agotado sus otras opciones, como trabajar horas extras y reducir gastos innecesarios, puede ser el momento de considerar seriamente declararse en bancarrota. Algunas señales de que puede estar listo incluyen:
- Aumento de las tasas de interés debido a pagos atrasados o mal crédito
- Use tarjetas de crédito para compras diarias sin pagar el saldo cada mes
- Cosas ya depreciadas como casa, automóvil y otros activos
- Trabajar varios turnos o varios trabajos
- Pagar la deuda con los fondos de jubilación
- Los salarios son embargados
Si una o más de estas situaciones se aplican a usted, probablemente debería investigar más sobre la bancarrota. De lo contrario, trate de encontrar otras formas de mejorar su situación financiera. Por ejemplo, puede modificar su presupuesto si hay áreas que son fáciles de recortar.
También puede tratar de negociar con sus prestamistas, especialmente si solo experimenta reembolsos a corto plazo. La mayoría de los prestamistas están felices de trabajar con usted. Preferirían tener un nuevo plan de pago que cancelar o liquidar la deuda a través de la bancarrota.
Comprender la bancarrota y las alternativas
Si desea declararse en bancarrota, se necesita una planificación cuidadosa. Debido a las consecuencias legales y financieras a largo plazo de la bancarrota, hay muchas reglas que se deben seguir antes de calificar.
Por ejemplo, es necesario demostrarle al tribunal de quiebras que ha recibido asesoramiento crediticio y que ha considerado otras opciones, como la liquidación de deudas o la consolidación de deudas. La bancarrota se rige exclusivamente por el sistema judicial federal, que recomienda encarecidamente contratar a un abogado antes de intentar presentar una declaración.
Si necesita ayuda para encontrar un abogado de bancarrotas, comuníquese con Colegio de Abogados de los Estados Unidos. Ofrecen asesoramiento legal gratuito y puede obtener servicios legales gratuitos si no puede pagar un abogado.
Crea una lista de verificación para evitar ser despedido
Antes de declararse en quiebra, debe hacerse algunas preguntas importantes. También hay algunos pasos clave que debe seguir. En primer lugar, debe preguntarse si realmente necesita declararse en quiebra.
Si no lo hace, probablemente no será aprobado de todos modos. También debe calcular los ingresos, los gastos y los activos, encontrar un abogado de confianza y elegir un programa de asesoramiento crediticio.
Es útil ser metódico y usar una lista de verificación. Si no se toman los pasos correctos y se encuentra el asesor de crédito adecuado, se podría desperdiciar más dinero y negar la bancarrota cuando desestimen el caso.
Razones para retrasar la bancarrota
Incluso si la bancarrota es la mejor opción para usted, puede haber momentos en los que tenga sentido retrasar el proceso para maximizar sus beneficios. Primero, si ha tenido un ingreso alto en los últimos seis meses que ya no se aplica a su situación, es posible que desee esperar.
Esto se debe a que la corte de bancarrota evalúa sus últimos seis meses de ingresos para determinar su elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7. Si tenía un buen salario mensual hace unos meses pero desde entonces se ha recortado, eso significa que la prueba no reflejará el suyo con precisión. situación actual.
Otra razón para retrasar la declaración de bancarrota es si espera incurrir en una gran deuda. No se permite la descarga de nuevas deudas después de declararse en bancarrota.
Entonces, por ejemplo, si está a punto de someterse a una cirugía médica importante, podría considerar esperar hasta que se complete para incluir los gastos médicos en su plan de bancarrota. Hable con un profesional sobre los requisitos de elegibilidad. Los artículos de lujo que se le cobraron justo antes de declararse en bancarrota, por ejemplo, probablemente no cuenten como parte de su cancelación de deuda.
Cambios en la ley concursal
Antes de comenzar, es importante señalar los cambios que entraron en vigor en 2005 bajo el Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras (BAPCPA). Si bien los cambios no afectarán a algunas personas que se declaran en bancarrota, pueden afectar a otras.
Las leyes federales de bancarrota requieren asesoramiento crediticio obligatorio para garantizar que comprenda completamente las consecuencias de declararse en bancarrota. También creó requisitos de elegibilidad más estrictos para las bancarrotas del Capítulo 7. En el caso de una bancarrota del Capítulo 13, la ley requiere declaraciones de impuestos y prueba de ingresos.
Una decisión informada comienza con la comprensión de las leyes de bancarrota, el proceso de bancarrota y lo que ha cambiado. Es importante entender mejor estos cambios antes de tomar una decisión final.
Presentar bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13
Comprender cómo funciona la bancarrota significa comprender el proceso y las leyes que rodean los Capítulos 7 y 13 del Código de Bancarrota. Dependiendo de los detalles de su caso, puede ser elegible para presentar una demanda bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13. El camino que elija tiene mucho que ver con sus ingresos y los activos que desea conservar.
Su deuda se puede liquidar rápidamente o durante un período de años. Es útil leer las preguntas frecuentes sobre cada ruta.
Calcule los medios del capítulo 7
Para eliminar por completo todas sus deudas no garantizadas bajo el Capítulo 7 de Bancarrota, debe ser elegible para una prueba de medios Capítulo 7. Usando su información personal o una estimación de referencia, una calculadora en línea puede ayudarlo a determinar esto. Cuando se declara en bancarrota, también debe completar un formulario apropiado donde ingresa sus ingresos, gastos y datos de la Oficina del Censo y el IRS.
Si no cumple con los requisitos de nivel de ingresos para declararse en bancarrota del Capítulo 7, aún puede declararse en bancarrota del Capítulo 13. El Capítulo 13 saldará muchas de sus deudas después de que complete un período de tres a cinco años.
Deudas elegibles y elegibles
Sus deudas son elegibles para el alivio de la bancarrota cuando puede probar que no puede pagarlas, pero mucho depende de su situación y del capítulo bajo el cual se declara en bancarrota. Las deudas pueden ser no aseguradas o aseguradas. Las deudas garantizadas incluyen hipotecas, automóviles y deudas relacionadas con la propiedad que aún está pagando.
La deuda no garantizada incluye deuda de tarjetas de crédito, facturas, cobros, juicios y préstamos no garantizados. Es importante saber qué deudas califican para la bancarrota. Pero, es aún más importante saber si su situación lo califica para este paso importante o no. Para determinar esto, se requiere una evaluación financiera completa. Puede comenzar aprendiendo más sobre las deudas elegibles.
Incumplimiento de un préstamo estudiantil
Si ha incumplido con un préstamo estudiantil, tiene muchas opciones. La bancarrota es una de ellas, pero si su objetivo es que le condonen su préstamo estudiantil del Capítulo 7, puede ser muy difícil.
Sin embargo, tomar ciertas medidas lo antes posible puede ayudar a prevenir el embargo de salario. Conocer sus opciones le permite tomar la mejor decisión antes de que las cosas se pongan difíciles. Según el Capítulo 13, su préstamo moroso se puede consolidar con sus otras facturas. Esto le dará un mejor plan de pago o una suspensión temporal de los pagos.
Si tiene un préstamo federal para estudiantes, ver sus opciones de pago, especialmente si tiene dificultades financieras. Si no es así, siga leyendo para saber cómo salir del incumplimiento de pago de préstamos estudiantiles.
Qué activos puede conservar durante la bancarrota
Dependiendo de cómo se declare en bancarrota, puede conservar ciertos activos. Los diferentes estados tienen diferentes exenciones, y en algunos estados puede elegir entre exenciones de bancarrota estatales y federales.
Si necesita pagar sus deudas, si está desempleado y si no puede pagar un plan de pago, algunos activos podrían perderse. Sin embargo, en la mayoría de los casos, las personas que se declaran en bancarrota pueden conservar sus casas y automóviles y la mayoría de sus posesiones mientras pagan sus deudas según un plan modificado. Todo depende de su situación particular y de cómo deposite.
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La bancarrota puede afectar su crédito durante 7 a 10 años y debe considerarse un último recurso cuando todas las demás opciones han fallado. Las personas a menudo se declaran en bancarrota cuando no es necesario. Un profesional de crédito puede ayudarlo a reparar su crédito y tratar con sus acreedores para evitar declararse en bancarrota.
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