Si tienes préstamos estudiantiles, deshacerte de ellos lo antes posible es probablemente una de tus principales prioridades. Consolidar o refinanciar tus préstamos estudiantiles es una forma estupenda de hacer frente a tus deudas.
En este artículo, conocerás las ventajas y los inconvenientes de cada una de ellas para que puedas tomar una decisión informada sobre tu deuda estudiantil.
Cuando se trata de préstamos estudiantiles privados, la consolidación y la refinanciación son esencialmente lo mismo. Sin embargo, en el caso de los préstamos estudiantiles federales, existe un programa específico llamado Consolidación de Préstamos Directos que no está disponible para los préstamos estudiantiles privados.
Para simplificar las cosas, nos referiremos a la consolidación sólo en lo que se refiere al programa de Consolidación de Préstamos Directos, y nos referiremos a la refinanciación como una forma de consolidar los préstamos estudiantiles privados y federales con un prestamista privado.
Pros y contras de la consolidación de los préstamos estudiantiles federales
Las ventajas de la consolidación de los préstamos federales para estudiantes
Si tienes préstamos federales para estudiantes, hay tres razones principales por las que deberías considerar la posibilidad de consolidarlos en un Préstamo Directo de Consolidación.
1. Tendrás acceso a planes de reembolso basados en los ingresos
El Departamento de Educación tiene cuatro planes de amortización en función de los ingresos que limitan tus pagos mensuales a una pequeña fracción de tus ingresos. La pega es que no todos los préstamos federales para estudiantes pueden acogerse a ellos, o algunos sólo pueden acogerse a uno de los cuatro.
Con la consolidación, tendrás más acceso a los planes de amortización en función de los ingresos en los siguientes tipos de préstamos:
- Préstamos Directos PLUS concedidos a los padres
- Préstamos federales Stafford subvencionados (del programa FFEL)
- Préstamos federales Stafford no subvencionados (del programa FFEL)
- Préstamos FFEL PLUS concedidos a estudiantes de postgrado o profesionales
- Préstamos FFEL PLUS concedidos a los padres
- Préstamos de Consolidación FFEL que no reembolsaron ningún préstamo PLUS hecho a los padres
- Préstamos de Consolidación FFEL que reembolsaron préstamos PLUS hechos a los padres
- Préstamos federales Perkins
2. Puedes obtener un pago mensual más bajo
Los préstamos estudiantiles federales comienzan con el Plan de Amortización Estándar, que es un plan de 10 años. Cuando consolidas tus préstamos estudiantiles, puedes ampliar tu periodo de reembolso hasta 30 años con un plan de reembolso de consolidación gradual, sin necesidad de un plan de reembolso basado en los ingresos. Si tienes dificultades para cumplir con tus pagos mensuales, esto puede ayudarte.
3. Puede simplificar tus pagos mensuales
Dependiendo del tiempo que hayas estado en la universidad y de tu necesidad económica, podrías tener varios préstamos estudiantiles. «Con varios préstamos estudiantiles federales, corres el riesgo de tener problemas de programación de pagos», dice Jamie Wharton, de Earnest, un prestamista de refinanciación de préstamos estudiantiles. «Cuando consolidas tus préstamos, tienes un único y sencillo pago mensual»
Los inconvenientes de la consolidación de los préstamos estudiantiles federales
La consolidación no es una opción perfecta para todo el mundo, y aquí tienes cuatro razones para ello.
1. No obtendrás un tipo de interés más bajo
Si estás consolidando varios préstamos, el tipo de interés del nuevo préstamo será una media ponderada de los préstamos anteriores, redondeada al octavo por ciento más cercano. En otras palabras, consolidar no te va a ayudar a ahorrar en intereses.
2. Perderás tu progreso con la condonación de los préstamos estudiantiles
Según el programa de Condonación de Préstamos Estudiantiles Públicos, debes realizar 120 pagos mensuales de tu préstamo que cumplan los requisitos mientras trabajas a tiempo completo para un empleador que cumpla los requisitos. Sin embargo, si consolidas tus préstamos, tendrás que empezar de nuevo. Así que, si estás trabajando para la condonación, quédate con lo que tienes.
3. Puedes perder otros beneficios
Si tienes Préstamos Perkins, puedes optar a la condonación de algunos o todos tus préstamos si cumples ciertos requisitos. Sin embargo, si consolidas tus préstamos, perderás ese beneficio.
4. No está disponible para los préstamos estudiantiles privados
Si obtuviste tus préstamos estudiantiles a través de un prestamista privado, no hay forma de consolidarlos con un administrador federal de préstamos estudiantiles. Esto significa que tu única opción para conseguir un tipo de interés más bajo o un periodo de amortización diferente es refinanciarlos con otro prestamista privado.
Pros y contras de la refinanciación de los préstamos federales para estudiantes
Las ventajas de la refinanciación de los préstamos estudiantiles
Si tienes préstamos estudiantiles federales o privados, la refinanciación puede ser una forma estupenda de reducir el tipo de interés, el pago o ambos. Aquí tienes cuatro ventajas de la refinanciación de préstamos estudiantiles que debes tener en cuenta.
1. Puedes optar a un tipo de interés más bajo
Algunos de los mejores prestamistas de refinanciación de préstamos estudiantiles ofrecen tipos de interés muy bajos a quienes cumplen los requisitos. Puedes elegir un tipo variable o fijo. Además, si los tipos vuelven a bajar en el futuro, no hay límite en el número de veces que puedes refinanciar.
2. Puedes obtener mejores beneficios
Si ya tienes préstamos estudiantiles privados o no necesitas ni tienes derecho a ninguna de las ventajas de los préstamos estudiantiles federales, puedes obtener mejores prestaciones al refinanciar.
Por ejemplo, algunos prestamistas ofrecen una liberación de cofirmantes, lo que significa que puedes conseguir que alguien sea cofirmante del préstamo para obtener un mejor tipo de interés, y luego solicitar que lo eliminen más tarde. Pero ten en cuenta que debes ser capaz de cumplir los requisitos del préstamo por ti mismo para que eso funcione.
También puedes acceder a mejores aplazamiento y toleranciaque puede ser útil si te encuentras en una situación financiera difícil.
3. Puede simplificar tus pagos mensuales
Al igual que con la consolidación de préstamos estudiantiles federales, la refinanciación de todos tus préstamos estudiantiles en uno solo puede hacer tu vida un poco menos agitada.
4. Plazos de reembolso flexibles
Los mejores prestamistas de refinanciación ofrecen una variedad de plazos de amortización. Por ejemplo, puedes ver planes de amortización a cinco, siete, diez, quince, veinte o veinticinco años. Esto te da más control sobre el momento en que tus deudas serán pagadas en su totalidad.
Inconvenientes de la refinanciación de préstamos estudiantiles
Cada situación es única, y la refinanciación no siempre es la mejor opción para todos. Aquí tienes tres razones para ello.
1. Perderás las prestaciones federales
Si refinancias los préstamos estudiantiles federales, perderás todos los beneficios federales a los que tienes derecho con ellos. En su mayor parte, los prestamistas de refinanciación de préstamos estudiantiles no ofrecen ventajas como la amortización en función de los ingresos, la condonación y las generosas políticas de aplazamiento e indulgencia.
«Deberías analizar las ventajas que perderías o ganarías al consolidar, y si la refinanciación de tus préstamos podría compensar la diferencia», dice Wharton.
2. Los tipos más bajos pueden ser complicados
Para conseguir los tipos más bajos al refinanciar tus préstamos estudiantiles, generalmente tienes que optar por un tipo variable. Aunque está bien para empezar, los tipos variables pueden subir o bajar con el tiempo, dependiendo del mercado.
Puede haber algunos límites en cuanto a lo alto que puede llegar el tipo de interés, pero si tienes un largo periodo de amortización, puede que te convenga ir con un tipo fijo más alto.
3. Suele requerir un gran crédito e ingresos sólidos
Tienes que estar en muy buena forma financiera para poder optar a la refinanciación de préstamos estudiantiles, especialmente si quieres los tipos de interés más bajos. Si no estás del todo bien, puede que no merezca la pena solicitarlo todavía.
¿Debes consolidar o refinanciar?
A modo de repaso, estos son los escenarios en los que debes considerar la posibilidad de consolidar o refinanciar tus préstamos estudiantiles.
Cuándo debes consolidar
- Tienes préstamos estudiantiles federales
- La condonación de los préstamos públicos para estudiantes o la cancelación de los préstamos Perkins no son importantes para ti
- Quieres, pero no tienes acceso, a los planes de amortización en función de los ingresos
- Si quieres simplificar tus pagos mensuales
- Ya tienes un tipo de interés bajo
Cuándo debes refinanciar
- Si tienes préstamos estudiantiles federales o privados
- No necesitas las prestaciones de los préstamos estudiantiles federales
- Si tienes un crédito y unos ingresos sólidos
- Tienes un tipo de interés alto o quieres conseguir uno más bajo del que tienes actualmente
- Si quieres opciones de reembolso flexibles
- Quieres simplificar tus pagos mensuales
- Si puedes conseguir un cofirmante que solicite por ti los mejores tipos de interés
La decisión de consolidar o refinanciar depende de ti, pero asegúrate de tener en cuenta todas las características de cada una de ellas y haz cálculos para determinar cuál es la mejor opción. Además, utiliza la información de este artículo para conocer los pros y los contras de cada uno.
Si piensas consolidar, puedes hacerlo directamente con el Departamento de Educación. Si quieres refinanciar, asegúrate de comparar los mejores prestamistas, tanto en lo que respecta a los tipos de interés como a las características, para encontrar el mejor para ti.
Además, céntrate en el objetivo principal. Para pagar tus préstamos más rápidamente, consolidar o refinanciar puede no ser suficiente. «Si te das cuenta de que puedes pagar más, aumenta tu pago mensual para poder pagar tu deuda más rápidamente», dice Wharton. Confía en nosotros, te lo agradecerás después.
