¿Cubre Medicare los gastos funerarios?

La mayoría de las personas planifican alegremente su jubilación, pero no tantas planifican alegremente su propio funeral. No es tan divertido reflexionar sobre lo que va a pasar después de tu muerte. Pero es importante pensar en ello, así como planificarlo, para aliviar el dolor de la muerte a los seres queridos.

Es especialmente importante si dejas un cónyuge o unos hijos a los que no quieres cargar con los gastos de tu funeral o entierro. En 2021, la mediana de los gastos funerarios fue de 7.848 dólares para el velatorio y el entierro, según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias (NFDA). En el caso de la cremación y el velatorio, los gastos funerarios medios fueron de 6.971 dólares. No son pequeñas sumas de dinero con las que tu familia tendrá que lidiar tras tu fallecimiento.

Detalles de los gastos de entierro y funeral

¿Qué implica exactamente un funeral que lo hace tan caro? Mucho depende de la magnitud del mismo, del tipo de servicio y, para ser brutalmente honestos, de cómo se manipule el cuerpo. Por un lado, la cremación es una opción más asequible que hacer embalsamar al difunto y enterrarlo en un ataúd.

Otra consideración es la tarifa por el uso de una funeraria y su personal, tanto para los servicios como para la disposición del cuerpo. Además, tendrás que comprar un ataúd si el cuerpo va a ser enterrado, o una urna si va a ser incinerado. También tienes que pensar en las flores u otros adornos, y en si habrá una recepción posterior.

Como puedes ver, hay muchos detalles con los que hay que lidiar a la hora de organizar un funeral. Hay muchas formas de hacerlo menos costoso. Por ejemplo, omitir el servicio y optar por la cremación en lugar del entierro, pero seguirá costándote.

*La tasa global de inflación fue del 13,98% en el mismo periodo.

¿Cubre Medicare los gastos funerarios?

Medicare es un seguro médico financiado por el gobierno federal que se ofrece a los adultos de 65 años o más. Sin embargo, su elegibilidad también incluye a las personas discapacitadas de cualquier edad. (No hay que confundir Medicare con los servicios de Medicaid, que son programas del gobierno estatal y federal que proporcionan seguro médico a personas con bajos ingresos)

Hay varias opciones de planes de asistencia sanitaria de Medicare, pero desgraciadamente ninguna de ellas incluye una prestación por fallecimiento que ayude a cubrir los gastos funerarios. La muerte no se considera un gasto médico. Sin embargo, existe una pequeña laguna que puede ofrecer cierta ayuda a las familias tras la muerte de un ser querido.

Hay dos opciones principales para la cobertura de Medicare: El Medicare original, que te permite contratar planes de seguro complementario de Medicare (Medigap), o los planes de Medicare Advantage. Si optas por Medicare Advantage, puedes elegir uno de sus planes de alta franquicia que también incluye una Cuenta de Ahorros Médicos de Medicare (MSA).

Planes MSA de Medicare Advantage

Los planes MSA de Medicare Advantage tienen dos partes. Combinan un plan de seguro con una franquicia elevada con una cuenta de ahorro médico que puedes utilizar para pagar tus gastos sanitarios.

1. Plan con deducible alto El Plan Medicare Advantage (Parte C) es la primera parte, y sólo empezará a cubrir tus gastos cuando alcances una franquicia anual elevada. Ésta es variable, dependiendo del plan que elijas.
2. Cuenta de Ahorros Médicos de Medicare (MSA) La segunda parte es un tipo especial de cuenta de ahorro. El Plan MSA de Medicare deposita dinero en una cuenta de ahorro para que lo utilices para pagar los gastos médicos. El importe del depósito varía según el plan. El plan está diseñado para que utilices este dinero para pagar los gastos cubiertos por Medicare antes de alcanzar la franquicia.

Cuando mueras, puede que quede algo de dinero en esta cuenta. Si lo hay, pasa a formar parte del patrimonio y el cónyuge superviviente podría heredar esos fondos. Ten en cuenta que si el beneficiario de Medicare es otra persona que no sea tu cónyuge, ese dinero contaría como ingresos brutos y habría que declararlo en su declaración de la renta.

Sin embargo, la gran pregunta ahora es si realmente queda dinero en la cuenta. Sólo el dinero que se depositó en la MSA antes del año del fallecimiento pasa a formar parte del patrimonio. Cualquier dinero que se haya acumulado, pero que no se haya utilizado para gastos médicos cualificados en el año en curso, debe devolverse.

Así que la conclusión es: ¿Medicina cubre los gastos funerarios? No, pero tu MSA podría tener algunos fondos sobrantes después de los gastos médicos que podrían contribuir a los gastos de entierro.

Otras formas de cubrir los gastos funerarios

Por desgracia, la mayoría de los afiliados a Medicare no pueden contar con una MSA para ayudar a cubrir los gastos funerarios. De todos modos, es probable que no lo cubra todo, por lo que es posible que tengas que considerar otras opciones.

Prestaciones de la Seguridad Social

La Administración de la Seguridad Social pagará prestaciones de supervivencia a los familiares que reúnan los requisitos, con ciertas restricciones, y parte de este dinero podría servir para pagar los gastos del funeral.

Además, el cónyuge o el hijo superviviente pueden tener derecho a una prestación única por fallecimiento de 255 dólares. No es mucho, pero podría ayudar con los arreglos finales. Consulta con tu oficina local de la Seguridad Social para ver si cumples los requisitos.

Asuntos de los Veteranos

Si el fallecido es un veterano, podría tener derecho a un subsidio de entierro para veteranos. Hay que cumplir algunos requisitos, pero podrías obtener hasta 2.000 dólares para ayudar a pagar los gastos del funeral

Pregunta a los organismos estatales

Por ejemplo, consulta con el Departamento de Salud y Servicios Humanos de tu localidad para ver si pueden ofrecer algún tipo de ayuda para cubrir los gastos funerarios. A menudo, estos organismos proporcionarán algún tipo de ayuda funeraria a las personas que reúnan los requisitos, como las que ya reciben ayuda federal o estatal.

Organizaciones locales

Si el fallecido era miembro de una iglesia u otra organización, los familiares pueden ponerse en contacto con ellos para pedir ayuda económica o de otro tipo. Como mínimo, estos grupos pueden proporcionar cierto consuelo y apoyo a los afligidos, y pueden tener otras ideas sobre cómo conseguir ayuda para los gastos del funeral.

Préstamo funerario

Si has agotado todos los programas locales, federales y estatales, y aún necesitas más fondos para cubrir los gastos funerarios restantes, puedes pensar en obtener un préstamo para funerales. Esta opción puede ser asequible para los prestatarios con buen crédito, al igual que los préstamos personales. Lo más probable es que puedas obtener un tipo de interés razonable y que tengas la ventaja de pagar el préstamo a lo largo del tiempo, en lugar de recurrir a tus ahorros de emergencia.

Planificación patrimonial

Una opción aún mejor que la de tener que apañárselas para cubrir los gastos funerarios es resolver estas cosas con antelación. Lo ideal es que sean conversaciones que tengas con tu cónyuge o tu familia mucho antes de tu fallecimiento. Puede resultar incómodo al principio, pero todos se sentirán mejor sabiendo que los detalles ya se han decidido.

Haz un testamento

Nadie puede predecir su muerte, así que hacer un testamento es una de las mejores cosas que puedes hacer para garantizar la comodidad de tu familia. Además, querrás que tus bienes se repartan entre tus herederos exactamente como deseas. Como parte de tu testamento, también puedes ahorrar a tu familia la molestia de intentar adivinar lo que querías, detallando tus deseos para después de tu muerte.

Deberías incluir si prefieres un entierro, una incineración o quizás un entierro ecológico que reduzca el impacto en el medio ambiente. También debes considerar el tipo de servicio que quieres, si lo hay, o si habrá una reunión social después. La cuestión es que, cuantos más detalles resuelvas ahora, menos decisiones tendrán que tomar tus seres queridos después, mientras lloran tu fallecimiento.

Seguros

Aunque creas que tus fondos de jubilación serán suficientes para mantener a tu cónyuge superviviente y a los hijos a tu cargo, quizá quieras hablar con un agente de seguros autorizado sobre otras opciones.

Esto incluye la elección de un seguro de vida completo. Siempre es bueno asegurarse una póliza de seguro de vida mucho antes de morir. Lo bueno del seguro de vida es que no tiene que pasar por el proceso de sucesión: se paga directamente al beneficiario inmediatamente después del fallecimiento.

Otro tipo de seguro de vida, el seguro de gastos finales (también conocido como seguro de sepelio), está pensado para hacer frente a cualquier «gasto final» en el momento de tu muerte.

La prestación por fallecimiento, que se paga al beneficiario, es una importante ayuda económica que se puede utilizar para pagar los gastos del entierro o del funeral, los gastos médicos pendientes o cualquier otra factura de última hora que normalmente no se resuelve antes de que una persona fallezca. Normalmente, las prestaciones de estas pólizas oscilan entre 2.000 y 50.000 dólares.

Preguntas frecuentes

¿Cubre Medicaid los gastos del funeral?

Ni los servicios de Medicaid ni los de Medicare cubren los gastos funerarios ni los de cremación o entierro. Sin embargo, las normas establecidas por Medicaid permiten a los beneficiarios destinar fondos para su propio funeral y entierro. En virtud de estas normas, dichos fondos se excluyen de la contabilidad de los activos registrados al determinar el derecho a las prestaciones. Pueden reservar estos fondos en una cuenta separada, o pagar por adelantado en una funeraria.

Por ejemplo, los beneficiarios de Medicaid ubicados en Colorado y Wisconsin pueden recibir hasta 1.500 $ de ayuda funeraria. Los de Indiana pueden recibir hasta 2.000 dólares de ayuda, repartidos entre un máximo de 1.200 dólares para gastos funerarios y 800 dólares para una parcela en el cementerio.

¿Cómo se entierra a alguien sin dinero?

Si no puedes pagar el funeral de un ser querido con ninguna de las opciones sugeridas, puedes ceder el cuerpo a la oficina del forense del condado y ellos se encargarán de la incineración o el entierro por ti. No habrá servicios y puede que no sea el escenario ideal, pero tampoco debería nadie tener que arruinarse para pagar un funeral. Siempre puedes hacer un funeral informal y barato para el fallecido en una fecha posterior.