Comprar una casa después de la bancarrota puede parecer imposible, pero en realidad no está fuera de discusión. Incluso si tiene una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 en su informe de crédito, aún puede comprar una casa después de un cierto período de tiempo.
La duración exacta depende de varios factores, incluido el tipo de quiebra y el tipo de préstamo hipotecario que desea obtener. Los prestamistas hipotecarios le dan mucha importancia a su puntaje de crédito cuando evalúan su solicitud de hipoteca. Por lo tanto, también deberá restaurar su puntaje de crédito después de bajarlo al declararse en bancarrota.
Pero no tiene que sentirse abrumado por este proceso. Con un poco de paciencia y la información adecuada, puede encontrar una casa a la que pueda llamar propia, incluso con una bancarrota en el pasado.
¿Qué tipos de préstamos hipotecarios están disponibles después de la bancarrota?
El proceso de comprar una casa después de la bancarrota del Capítulo 7, o incluso de la bancarrota del Capítulo 13, depende del tipo de hipoteca que solicite. Cada uno tiene un período de «condimento» diferente, que determina cuánto tiempo debe esperar hasta que vuelva a calificar.
Por supuesto, debe cumplir con los demás requisitos básicos de la hipoteca del prestamista hipotecario, por lo que es importante conocerlos también.
Estos son tres de los productos hipotecarios más populares disponibles en la actualidad y cómo cada uno trata con los compradores que han quebrado en el pasado.
Préstamos FHA
Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Permiten a los compradores de viviendas con un historial de crédito menos que perfecto comprar una casa.
Entonces, ¿qué tan pronto después de declararse en bancarrota puede obtener una hipoteca de la FHA? El período de espera para calificar depende del tipo de bancarrota que presentó.
Capítulo 7
Para la bancarrota del Capítulo 7, debe esperar un período de al menos dos años a partir de la fecha en que se descargó (no se presentó) la acción. Algunos prestamistas pueden exigir un período más largo, pero dos años es el mínimo legal.
Capítulo 13
El período de espera para los préstamos de la FHA después de la bancarrota del Capítulo 13 es un poco más complicado.
Técnicamente, se le permite solicitar un préstamo de la FHA mientras sigue pagando en este tipo de bancarrota, siempre que sus pagos se verifiquen y se hayan pagado de manera constante durante al menos un año.
También necesitará la aprobación por escrito de un síndico de bancarrota y una explicación por escrito de la bancarrota incluida en su solicitud de hipoteca.
Requisitos de préstamo de la FHA
Además de cumplir con el período de aclimatación para su tipo de quiebra, también debe cumplir con los requisitos básicos para una hipoteca de la FHA.
Puede comprar una casa con tan solo un 3.5% de pago inicial si su puntaje de crédito es de 580 o más. Sin embargo, si su puntaje de crédito es 579 o menos, debe pagar el 10% del precio de compra de la vivienda como pago inicial.
Debe pagar una prima de seguro hipotecario si tiene menos del 20% del capital de su casa, que está incluido en sus pagos mensuales. La prima anual que paga está entre el 0,45 % y el 0,85 % del monto del préstamo y depende del monto del capital y del plazo de su hipoteca.
préstamos VA
Los préstamos VA están disponibles para miembros en servicio de las fuerzas armadas y veteranos. Incluyen muchos beneficios, incluido el pago inicial y tasas de interés competitivas.
Afortunadamente, puede solicitar un préstamo VA incluso después de declararse en bancarrota. El período de espera es el mismo que el de un préstamo de la FHA: al menos dos años a partir de la fecha de jubilación.
Tenga en cuenta que aún debe calificar para todos los demás aspectos del préstamo. La mayoría de los prestamistas exigen una puntuación crediticia mínima de 620 y una relación deuda-capital no superior al 41 %. También deberá obtener un Certificado de elegibilidad que demuestre su estado militar.
No hay un seguro hipotecario adjunto a un préstamo VA. Sin embargo, la mayoría de los prestatarios tienen que pagar un cargo financiero basado en el monto de su pago inicial y la cantidad de veces que ha utilizado el préstamo VA.
No todos los prestamistas financian préstamos VA, así que asegúrese de trabajar con alguien que tenga experiencia específica en este nicho, ya que existen pautas estrictas.
préstamos USDA
Los préstamos del USDA provienen del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Puede obtener un préstamo del USDA para viviendas en áreas rurales elegibles. Los préstamos del USDA generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de 640, y puede obtener un préstamo del USDA un año después de la bancarrota.
Préstamos tradicionales
Los préstamos convencionales tienen algunos de los estándares de suscripción más estrictos y se vuelven aún más estrictos en caso de quiebra. El período de espera es de cuatro años a partir de la fecha de descarga de la bancarrota del Capítulo 7.
Para el Capítulo 13, esto es dos años a partir de la fecha de la liquidación de la quiebra, a menos que se haya liquidado sin una liquidación, en cuyo caso tendrá que esperar cuatro años.
Deberá usar este tiempo para reconstruir su crédito. Debe ahorrar su dinero para calificar para un préstamo convencional, ya que la mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de 640 y un pago inicial grande.
Puede calificar para un puntaje de crédito más bajo si puede depositar una cantidad mayor de dinero. Siempre es mejor comparar los requisitos de elegibilidad y las ofertas de tasas de interés de varios prestamistas.
¿Cómo afecta la bancarrota su calificación crediticia?
Incluso si ha esperado el período de vencimiento apropiado para solicitar un préstamo hipotecario, aún deberá reparar su crédito para calificar. Ya sea que esté solicitando un préstamo de la FHA, un préstamo del VA o un préstamo convencional, probablemente querrá que su puntaje crediticio esté entre 580 y 640.
En el lado positivo, la declaración de bancarrota del Capítulo 7 elimina automáticamente sus deudas, por lo que su categoría de «montos adeudados» puede recuperarse con bastante rapidez. También ayuda con su proporción de deuda a ingresos cuando llega el momento de solicitar un préstamo.
¿Listo para eliminar los elementos negativos de su informe de crédito?
(800) 220-0084
O puede visitar su sitio en haciendo clic aquí.
Pero la bancarrota puede reducir su puntaje de crédito hasta 240 puntos, y se necesita tiempo para recuperarse. ¿Cuánto tiempo? La bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito hasta por diez años. La bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito hasta por siete años.
Comienza a reparar tu crédito lo antes posible
Hay algunas cosas que puede hacer de inmediato para comenzar a arreglar su puntaje de crédito. El primero es pagar todas sus facturas a tiempo cada mes para que pueda reconstruir su historial de pagos.
También debe mantener activas sus cuentas de crédito más antiguas, incluso si no las usa. La duración de su historial crediticio representa el 15 % de su puntaje crediticio, por lo que es una forma sencilla de dejar de perder puntos.
Comprar una casa después de la bancarrota es de ninguna manera factible. Solo se necesita paciencia y dedicación para reconstruir sus puntajes de crédito hasta que termine el período de jubilación.
¿Se puede comprar una casa incluso después de la ejecución hipotecaria?
Comprar una casa después de una ejecución hipotecaria es un poco más difícil que la bancarrota porque tiene poca capacidad para pagar el producto exacto que espera volver a comprar.
Pero nada es imposible; solo tendrá que esperar un poco más de lo que esperaría con una simple bancarrota. Así es como funciona.
Para los préstamos convencionales, puede esperar un período de espera de siete años a partir de la fecha real en que se presentó la ejecución hipotecaria (permanece en su archivo de crédito por el monto Mismo tiempo). Sin embargo, los préstamos de la FHA solo requieren un período de espera de tres años.
Sin embargo, si puede probar que la ejecución hipotecaria fue causada por circunstancias fuera de su control, es posible que pueda acortar el período de vencimiento para ambos tipos de préstamos.
Por ejemplo, un largo período de desempleo, una enfermedad grave o un divorcio. Acortar el tiempo de espera de un préstamo tradicional de diez años a tres años. También necesitará al menos un pago inicial del 10 % o una relación préstamo-valor del 90 %.
¿Qué pasaría si tuviera tanto la bancarrota como la ejecución hipotecaria?
Todavía puede obtener una hipoteca incluso después de la bancarrota y la ejecución hipotecaria; solo necesita especificar cuándo comienza cada período de grapado.
Esto puede ser un poco complicado ya que algunos factores se superponen en ambos casos. En realidad, diferentes prestamistas podrían verlo de diferentes maneras, pero en general, la fecha de vencimiento debe comenzar cuando ya no eres responsable de la deuda.
Entonces, si su ejecución hipotecaria fue cancelada con una bancarrota del Capítulo 7, su período de preparación durará dos años después de la cancelación de la bancarrota, no a partir de la fecha de la ejecución hipotecaria.
Siempre es mejor revisar su informe de crédito personal con su prestamista hipotecario para asegurarse de que lo está interpretando correctamente.
Pensamientos finales
Pasar por la bancarrota o la ejecución hipotecaria puede parecer un gran obstáculo en el camino, pero no es insuperable. Todavía tiene la opción de comprar su propia casa después de un poco de espera y trabajo.
Mire su situación personal para averiguar qué tipo de hipoteca sería adecuada para usted y cuánto tiempo debe esperar antes de solicitarla. Luego, tome medidas cuidadosas para reparar su crédito para asegurarse de que su solicitud sea aprobada y obtenga las mejores tasas de interés disponibles.
Si se siente más cómodo recibiendo ayuda profesional para reconstruir su crédito, comuníquese con nuestro socio de Lexington Law. Es posible que puedan ayudarlo a eliminar elementos negativos como la bancarrota o la ejecución hipotecaria de su informe de crédito.
Deje que Lexington Law se ocupe de los acreedores y las agencias de crédito para ayudarlo a acercarse a un hogar que pueda llamar suyo.
