Cuando compra una casa, surge una amplia gama de emociones, desde la excitación nerviosa hasta el profundo temor por el compromiso financiero que está a punto de asumir. Hacer una oferta de precio completo en la primera casa que amas puede ser fácil, pero no es necesariamente la mejor decisión que puedes tomar.
Así como el tipo de casa que compra afecta la forma en que vive su vida, también lo hace la cantidad de dinero que gasta. Ese pago mensual de la hipoteca es probablemente la factura más grande que tiene que pagar cada mes, y si es demasiado alto, podría tener problemas para cumplir con sus otras obligaciones financieras.
O tal vez esté de acuerdo con pagar por las necesidades pero no tener el margen de maniobra para las compras divertidas que normalmente disfruta. Antes de comenzar a investigar Zillow, tómese unos minutos para pensar detenidamente en lo que puede pagar una casa.
Considere su presupuesto actual
Cuando llega el momento de solicitar una hipoteca, es fundamental que recuerde protegerse.
Los oficiales de crédito utilizan pautas de suscripción estrictas para aprobar los montos de los préstamos. Sin embargo, incluso con esos en su lugar, no necesariamente desea pedir prestado el monto total al que tiene derecho.
Asegúrese de hacer preguntas incluso después de obtener una cantidad inicial preaprobada. ¿Dónde están las tasas de interés para su categoría de crédito en este momento? ¿Qué otros tipos de tarifas y cargos puede esperar pagar?
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Los mejores prestamistas hipotecarios en 2022
Impuestos a la propiedad y seguro de hogar
No olvide los impuestos anuales sobre la propiedad y el seguro del hogar: estos costos también están incluidos en su hipoteca mensual.
Un buen prestamista desglosa todos estos costos asociados para que pueda tener una idea general de cómo se ve un determinado precio en términos de pagos reales. Entonces puedes jugar con un calculadora de accesibilidad del hogar o una calculadora de hipotecas para obtener números con los que se sienta cómodo.
Ingresos de los hogares y nivel actual de deuda
Entonces, ¿qué es cómodo al comprar una casa? Realmente depende de dos cosas: los ingresos de su hogar y su nivel actual de deuda. La mayoría de los prestamistas permiten una relación de deuda a ingreso bruto del 43%. Esto significa que solo el 43 % de su ingreso mensual antes de impuestos puede usarse para pagar su deuda mensual. Esto incluye deudas de tarjetas de crédito, pagos de préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y el pago de su nueva hipoteca.
Si tiene muchos otros tipos de deuda, es posible que no pueda pagar una casa grande. Pero incluso si no tiene muchas deudas, no es seguro gastar el 43 % de su ingreso bruto mensual en su hipoteca.
Después de todo, no desea maximizar su capacidad para pedir dinero prestado en caso de que necesite otro tipo de préstamo en el futuro. Algunas estimaciones conservadoras sugieren no gastar más del 25% de sus ingresos después de impuestos en el pago de su hipoteca.
Ver también: La guía definitiva para compradores de vivienda por primera vez
Determine sus costos iniciales
Es fácil obtener un préstamo sin usar mucho dinero para el pago inicial, pero casi siempre necesita algún tipo de fondos por adelantado. Los préstamos de la FHA solo permiten un pago inicial del 3,5 %. Esto significa que si compra una casa por $200,000, necesitará un pago inicial de $7,000. Los préstamos del USDA y VA generalmente vienen con un pago inicial del 0%, por lo que no necesita dinero adicional para esto.
Sin embargo, la desventaja es que, con la excepción de los préstamos VA, cualquier hipoteca con un pago inicial de menos del 20 % está sujeta a un seguro de préstamo hipotecario. Este es un costo anual que se le cobra a usted y protege al prestamista del incumplimiento ya que usted tiene poco capital en la vivienda.
La tasa de interés anual depende de su tipo de préstamo y se divide entre sus pagos mensuales cada año. Puede agregar fácilmente $100 o más al pago de su hipoteca.
Costos del seguro hipotecario
Además de las tarifas mensuales, la mayoría de los programas de préstamos cobran una tarifa única de seguro hipotecario además de sus otros costos de cierre. Para los préstamos de la FHA, se le cobrará el 1,75 % del monto de su préstamo.
Si tiene una hipoteca de $193.000 (suponiendo que esté pagando el 3,5 %), la prima de su seguro hipotecario privado (PMI) costaría $3.377,50 al cierre. Esto se suma a sus otros costos de cierre, como los honorarios de tasación de la vivienda, abogados, depósito en garantía, seguro de vivienda y más.
La mayoría de los compradores pagan entre el 2% y el 5% del precio de compra de su nueva casa. Eso podría ser hasta $10,000 para una casa de $200,000. Puede intentar negociar los costos de cierre como parte de las concesiones del vendedor, pero eso no siempre es posible, especialmente en mercados inmobiliarios competitivos. Es posible que pueda financiarlos como parte de su hipoteca, pero esto vuelve a aumentar los pagos mensuales de su hipoteca.
piensa en el futuro
Si bien es importante considerar completamente sus finanzas actuales al decidir cuánto gastar en una casa, también debe pensar en su futuro. Es posible que ahora tenga un trabajo estable, pero si hay algo que nos enseñó 2008 es que nunca nada es seguro (excepto, por supuesto, la muerte y los impuestos). Realice una auditoría mental rápida y determine qué tan preparado está para un trabajo inesperado.
¿Tiene suficientes ahorros para pagar su hipoteca y otros gastos necesarios? La mayoría de los expertos financieros recomiendan reservar al menos de tres a seis meses de ingresos para prepararse para este tipo de situación.
Ya sea que pierda un trabajo, sufra una lesión repentina o se convierta en padre tutor, necesita un plan para no correr el riesgo de perder su casa en una ejecución hipotecaria de emergencia.
Ahorro de pensiones
Otra consideración es su jubilación, incluso si faltan décadas. Puede apostar a que puede vender su casa y reducir su tamaño cuando esté listo, pero no hay forma de predecir las tendencias inmobiliarias. La mejor manera de tener éxito en la jubilación es limitar los gastos necesarios para poder vivir con menos ingresos anuales.
Si confía en sus ahorros actuales para la jubilación, es posible que pueda pagar su hipoteca cuando llegue el momento. O tal vez usted es lo suficientemente joven como para esperar que esa hipoteca de 30 años esté pagada antes de estar listo para jubilarse.
Pero la vida es tan complicada que es imposible saber realmente cómo serán tus finanzas a los 60 años. Por supuesto, usted no quiere vivir toda su vida con miedo, pero siempre tenga múltiples planes de juego, en lugar de confiar en una «cosa segura».
Cómo regalar una casa más cara
Después de investigar y hacer su debida diligencia, aún puede estar listo para comprar una casa más cara. Tal vez necesite espacio para su familia en crecimiento o tal vez viva en una ciudad con un alto costo de vida.
Después de todo, en muchos lugares el costo del alquiler mensual es tan caro, si no más, que el pago real de una hipoteca. Hay varias formas de reducir este pago mensual.
3 formas de calificar para una mejor tasa de interés
Comience por tratar de calificar para una mejor tasa de interés. Puede hacer esto aumentando sus puntajes de crédito, reduciendo su deuda o aumentando sus ingresos.
No es ningún secreto que su historial crediticio afecta en gran medida su capacidad para obtener un préstamo. Sus deudas y salarios también afectan la siempre importante relación deuda-ingreso. La mayoría de estos pasos no se pueden completar durante el fin de semana, pero pueden ponerlo en una situación más mejor para la estabilidad financiera.
Ahorra más dinero
También tienes la oportunidad de ahorrar más dinero. Tener efectivo adicional a la mano le permite hacer un pago inicial más alto. Esto, a su vez, reduce el monto del préstamo, reduce su pago mensual y también le brinda más valor líquido en la vivienda. Si puede pagar un pago inicial del 20%, también se beneficiará de los ahorros en el seguro hipotecario.
Con aún más dinero, puede pagar todos los costos de cierre por adelantado para que no tenga que preocuparse por agregar esa cantidad (más los intereses correspondientes) a su pago mensual. Una vez más, es más fácil decirlo que hacerlo, pero podría valer la pena aceptar un trabajo temporal de medio tiempo para encontrar el hogar adecuado para usted.
Refinancia tu hipoteca sobre la marcha
La buena noticia es que cuando tiene una hipoteca, los términos del préstamo no tienen que ser los mismos para siempre. Tiene la opción de refinanciar, lo que implica pagar su hipoteca con un nuevo préstamo en diferentes términos.
Las refinanciaciones se han vuelto populares recientemente debido a las tasas de interés históricamente bajas. Sin embargo, la Reserva Federal ha comenzado recientemente a implementar aumentos de tasas, que se espera que continúen gradualmente. Si bien no debe contar con tasas de interés más bajas para futuras refinanciaciones, este proceso puede ayudarlo de otras maneras.
Refinanciamientos con retiro de efectivo y HELOC
Si tiene capital en su casa (generalmente 20% o más), puede solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Ambos te permiten acceder a efectivo en función de la tasación de tu vivienda a un valor determinado. Luego tiene una hipoteca más alta con el refinanciamiento o paga el HELOC como lo haría con una tarjeta de crédito.
La desventaja de refinanciar una hipoteca es que conlleva todos los costos asociados con un nuevo préstamo hipotecario. Por ejemplo, tendrá que pagar la tasación de su casa, que suele ser de unos pocos cientos de dólares. También habrá costos de cierre, que pueden pagarse por adelantado o incluirse en la nueva hipoteca.
Debido a estos nuevos costos, deberá hacer algunos cálculos para determinar si el nuevo préstamo es adecuado para usted desde el punto de vista financiero. Esto depende de sus objetivos, por supuesto, ya sea reducir su pago mensual, optar por no participar en el seguro hipotecario o retirar su capital.
Un oficial de hipotecas puede ayudarlo con estos cálculos, pero también es una buena idea calcular los números para diferentes situaciones usted mismo. Después de todo, ¡no tienes mejor abogado que tú mismo!
Conclusión
Comprar una casa es caro sin importar cómo se financie. Pero también es una situación muy personal que afecta mucho a cómo vives tu día a día. La mejor manera de averiguar cuánto dinero de casa puede pagar es equilibrar su corazón con su cabeza.
Por supuesto, usted no quiere tener una vivienda pobre debido a una hipoteca, pero también quiere estar seguro, protegido y feliz en su hogar. Es una inversión en sí misma tanto como una inversión inmobiliaria.
Si está abrumado por los listados de propiedades, las calculadoras de hipotecas y las solicitudes de préstamos, no tenga miedo de tomarse un descanso. Habla con un amigo o familiar que ya haya comprado una casa y pídele consejo a partir de su experiencia.
No tienen que entrar en números personales, pero pueden darle una idea de lo que debe considerar durante el proceso de compra de su propia casa. Cuando esté listo, puede pasar por el proceso nuevamente y prepararse para arriesgarse con la casa de sus sueños.
