Tanto si ya tienes una casa como si eres nuevo en comprar una casaes habitual dejarse llevar por la búsqueda de una casa. Cuando admiras una cocina totalmente equipada o te maravillas con un vestidor más grande que tu habitación, es tentador decidir que merece la pena el sacrificio de una fuerte hipoteca.
Antes de hacer una oferta, considera las consecuencias de ser rico en casas y pobre en dinero. Determinar el rango de precios adecuado para tu casa de tus sueños con antelación hace que sea más probable que cumplas los requisitos y te ayuda a evitar que te exijas demasiado.
Prueba estos pasos para determinar el importe de la hipoteca que puedes pagar cómodamente:
Determina la relación entre la deuda y los ingresos
Tu ratio deuda-ingresos (DTI) es la cantidad de tu deuda comparada con tus ingresos. Los prestamistas hipotecarios se fijan en esta cifra a la hora de determinar el importe de la hipoteca que puedes pagar y la cuantía del préstamo que te concederán. Este ratio se determina sumando tu deuda renovable, incluyendo tarjeta de crédito mínimos, y préstamos de coche, de estudiante y otros. Cuanto más bajo sea tu deuda en comparación con tus ingresos, mayor será el número de viviendas que puedas permitirte.
Determina el coste total de la compra de la vivienda
Además del pago de la hipoteca, hay una gran variedad de costes únicos y continuos asociados a la compra de una vivienda, como el pago inicial, los posibles costes de cierre, los impuestos sobre la propiedad y seguro, las cuotas de la asociación de propietarios y los servicios públicos. El total de estos gastos no debe superar el 28% de tus ingresos brutos.
Añade los gastos de la vivienda y la carga de la deuda
Para tener una idea exacta de la cantidad de dinero que debes generar cada mes para seguir pagando tu hipoteca y otros préstamos, suma el total de tus deudas y los gastos de vivienda. Esta cifra no debería superar el 38 o el 40 por ciento de tus ingresos brutos.
Ten en cuenta los gastos de mantenimiento
No es cuestión de si tu casa necesitará mantenimiento; es cuestión de cuándo. Todas las casas requieren mantenimiento, y algunas reparaciones pueden ser costosas, como el tejado. Prepárate para tener que pagar alrededor del 1 por ciento del coste de tu casa al año en sustituciones. Esto significa que si te gastas 400.000 dólares en una casa, deberás reservar 4.000 dólares al año para el mantenimiento. En términos de presupuesto, esto significa unos 333 dólares al mes.
Ten en cuenta las circunstancias de la vida y el estilo de vida
Factores como tus obligaciones financieras con otras personas y tus hábitos de gasto también influyen en la cantidad de vivienda que puedes permitirte. Si tienes hijos a cargo que dependen de ti económicamente, esto afectará a tu flujo de caja mensual. Y si tu estilo de vida es tal que acostumbras a gastar una cantidad considerable de ingresos discrecionales, esto también debe tenerse en cuenta para obtener una imagen precisa de la cantidad de hipoteca que puedes permitirte. Por otra parte, si eres frugal con tu dinero y haces un excelente trabajo de presupuesto, probablemente puedas permitirte una hipoteca más alta.
Cuando examines tus circunstancias vitales y tus ingresos discrecionales, sé realista y honesto contigo mismo. Si estás acostumbrado a gastar 400 dólares al mes en actividades como viajar y comer fuera, es muy poco probable que puedas reducir esa cantidad a cero para poder pagar la hipoteca. Sin embargo, si estás realmente comprometido con la compra de una vivienda, es posible reducir tus ingresos discrecionales y hacer realidad la propiedad de la vivienda.
Ten en cuenta estos consejos para asegurarte de que adquieres una vivienda que se ajusta a tu perfil financiero, y es probable que pronto te encuentres recogiendo las llaves de la casa de tus sueños.
