Si alguna vez ha estado corto de dinero en efectivo y necesita dinero rápido, es posible que haya pensado en obtener un préstamo de día de pago. Ya sea que haya visto una tienda de conveniencia que ofrece préstamos sin verificación de crédito o un prestamista en línea que ofrece tiempos de financiación rápidos, asegúrese de mirar antes de saltar.
Si bien los préstamos de día de pago tienen muchas ventajas, hay desventajas significativas a tener en cuenta. Por lo tanto, vale la pena considerar otras opciones para satisfacer sus necesidades financieras. Entonces, ¿qué tipo de otras opciones hay para los préstamos de día de pago? Continúe leyendo para averiguar.
¿Qué es un préstamo personal?
Antes de sumergirse en las otras opciones, comprenda de qué se trata un préstamo de día de pago. En resumen, es un pequeño anticipo de efectivo prestado por un corto período de tiempo. Los plazos de préstamo más comunes son dos semanas, porque ese es el tiempo que le toma a la mayoría de las personas recibir su próximo cheque de pago.
Los préstamos de día de pago cubren necesidades a corto plazo, como pagar el alquiler cuando su presupuesto no es suficiente o cuando surge un gasto inesperado, como la reparación de un automóvil. Quizás lo más atractivo de ellos es que hay muy pocos requisitos de aprobación y la mayoría de los prestamistas no verifican el crédito.
necesidades de préstamo de día de pago
Por lo tanto, puede tener mal crédito, o no tener ningún crédito, y aun así calificar. Sin embargo, deberá tener una cuenta corriente y proporcionarle al prestamista un cheque o número de cuenta en la mayoría de los casos.
Luego, el prestamista debita automáticamente el monto que usted debe en la fecha de vencimiento del préstamo, más cualquier cargo o interés incluido. Esto evita que el prestamista pierda dinero. Si no tiene dinero en su cuenta, tiene la opción de transferirlo a otro plazo, con un conjunto diferente de tarifas.
Ciclo de deuda de préstamo de día de pago
Aquí es donde los préstamos de día de pago se vuelven difíciles. Muchas personas rápidamente se encuentran atrapadas en un ciclo de deuda porque no pueden pagar la cantidad original adeudada. Además, se mantienen al día con costosas tarifas cada vez que renuevan el préstamo.
Lo que comenzó como un préstamo para satisfacer una necesidad financiera a corto plazo puede convertirse en una carga de deuda a largo plazo. Así que asegúrese de tener un plan de pago sólido si decide obtener un préstamo personal. Mejor aún, considere usar otro método de financiamiento.
¿Son malos los préstamos de día de pago?
Los préstamos de día de pago son costosos y la forma en que están estructurados puede ser engañosa. En los Estados Unidos, cada estado tiene reglas diferentes con respecto a cuánto interés se puede cobrar en un préstamo de día de pago. Pero en la mayoría de los casos, normalmente pagará entre $10 y $30 por cada $100 que pida prestado.
Normalmente, esta cantidad debe devolverse en dos semanas. Usted podría estar pensando, «¡No son $20 mucho dinero para pagar para obtener el dinero que necesito para arreglar mi auto!» Pero veamos las cosas bajo una luz diferente.
Altas tasas de interés
Digamos que pides prestados $300 para arreglar tu auto y te cobran $30 ($10 por cada $100 prestados). Su APR en realidad supera el 260% porque la cantidad de interés que paga es extremadamente alta en comparación con el plazo de pago y la cantidad del préstamo.
Considere su tarjeta de crédito con la tasa de porcentaje anual (APR) más alta. No importa cuán alto sea, ¡no está ni cerca del 260%! Cuando pones las cosas en perspectiva, ves que son muy caras.
Tarifas de préstamos de día de pago
Además, esta tarifa solo se aplica a un período de reembolso de dos semanas. En realidad, la mayoría de las personas probablemente renovarán su préstamo, lo que significa que no podrán devolver el dinero en la fecha de vencimiento original. A estudio de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que el 80% de los prestatarios de préstamos de día de pago renovaron su préstamo después de 14 días.
Esto conduce a mayores tarifas e intereses cada vez que se renueva el préstamo y un ciclo extremadamente peligroso (y costoso) en el que quedar atrapado.
historial de crédito
Los prestamistas de día de pago generalmente no informan su historial de pago a las tres principales agencias de crédito, por lo que necesita una oportunidad para construir su historial crediticio. Con préstamos personales y tarjetas de crédito, su pago generalmente se informa a las agencias de crédito.
¿Cuál es la mejor alternativa a un préstamo personal?
Hay muchas otras opciones. Algunos son rápidos, otros toman más tiempo para prepararse y otros requieren diferentes créditos positivos. Pero en esta lista seguro que encuentras algo para evitar un préstamo de día de pago.
Usa tu fondo de ahorro de emergencia
La mejor manera de evitar los préstamos es tener un colchón de ahorro para emergencias. Puede que no sea una solución inmediata a sus problemas, pero podría ser un cambio en sus problemas a largo plazo. Comience por ahorrar $1,000 en su fondo de emergencia.
Como ejercicio para cambiar su percepción de la definición de una emergencia, mantenga dinero en una cuenta bancaria que no sea de fácil acceso. Entonces, no active su cuenta en línea. Para conseguir el dinero, tendrás que hacer un difícil viaje, que te hará pensar dos veces si realmente lo quieres.
Cada vez que use una parte o la totalidad de sus ahorros, debe comenzar a pagar de inmediato. De esta manera, siempre tendrás ese amortiguador para protegerte en un día lluvioso.
Una vez hecho esto, comience a construir una red de seguridad financiera aún más grande. Generalmente esto debería ser entre tres y seis meses de sus gastos. Entonces, si pierde su trabajo o tiene horas reducidas, puede cumplir con todas sus obligaciones financieras hasta que su situación mejore.
Sacar un préstamo personal
Los prestamistas en línea hacen que sea extremadamente fácil acceder a fondos rápidamente a través de préstamos personales. Puede obtener préstamos personales incluso con mal crédito. A diferencia de los préstamos de día de pago, estos préstamos no garantizados son a largo plazo con pagos regulares. También tienen requisitos de garantía más razonables, límites de renovación y una multa por pago atrasado.
Los préstamos personales a plazos son mucho más amigables que los préstamos de día de pago. Además, brindan una forma clara de obtener un reembolso, ya que sabe cuánto y por cuánto tiempo realizará los pagos. Por otro lado, es probable que los préstamos de día de pago lo encuentren en un ciclo continuo de deuda.
Si tiene problemas para calificar para un préstamo personal por su cuenta, considere agregar un codeudor. Esto le permite agregar el puntaje de crédito y los ingresos de otra persona a la solicitud de préstamo. Esto podría aumentar sus posibilidades de calificar y mejores términos. Recuerde que los pagos atrasados y los incumplimientos del préstamo también afectarán la calificación crediticia de su codeudor.
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Usa una tarjeta de crédito
Si tiene una tarjeta de crédito que no ha llegado al límite, considere usarla para su emergencia financiera en lugar de un préstamo de día de pago. Incluso si el APR es alto, es poco probable que sea más alto que un préstamo de día de pago, especialmente si necesita más de dos semanas para pagarlo.
Si no tiene una tarjeta de crédito utilizable, considere solicitar una nueva. Las solicitudes en línea hacen que el proceso sea relativamente rápido en estos días y hay muchas opciones para todo tipo de crédito.
Con mal crédito, es probable que pague tasas de interés más altas, pero nuevamente, siempre es una mejor opción. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen adelantos de fondos. Sin embargo, la tasa de interés es más alta que la tarifa estándar, pero puede evitarlo por completo pagando el saldo antes de su próximo ciclo de facturación.
Hable con su acreedor
Al considerar un préstamo para ayudar a pagar la deuda existente de la tarjeta de crédito, primero debe ir directamente a su banco o cooperativa de crédito. Explíqueles sus problemas y vea si pueden ayudarlo.
Los emisores de tarjetas de crédito pueden brindarle un breve descanso de los pagos si experimenta dificultades financieras temporales. O podrían consolidar su deuda para extender el período de pago y reducir sus pagos mensuales. Por supuesto, pagará más intereses en comparación con el plan de pago original. Sin embargo, no necesita preocuparse por el riesgo y el costo adicional del préstamo de día de pago.
Pedir dinero prestado a amigos y familiares
Suponiendo que necesita dinero ahora y no puede esperar para ahorrar algo de dinero, considere preguntarle a sus amigos o familiares. Si bien esta puede no ser la mejor opción para algunos, lo ayuda a evitar cargos costosos y posibles daños a su crédito.
Asegúrese de que puede pagar el préstamo a tiempo para que su relación personal no se dañe. Pero si usted y su amigo o familiar se sienten cómodos con la situación, puede ser una forma económica o incluso económica de separarse.
Solo asegúrese de redactar un acuerdo para que ambos tengan los ojos en la misma página. Por ejemplo, ¿pagará intereses además de lo que debe? ¿Su amigo espera que le devuelvan el dinero dentro de un cierto período de tiempo? Tenga una discusión honesta, para que nadie se sorprenda. Sea honesto con su amigo y con usted mismo sobre el realismo del plan de pago propuesto.
Encuentre recursos comunitarios
Muchas autoridades locales tienen recursos financieros. Sólo tienes que preguntar. Consulte con su iglesia u otros grupos comunitarios para ver si hay ayuda disponible. También puede consultar los recursos del gobierno destinados a ayudar a las personas con dificultades financieras.
SNAP (como cupones de alimentos) y WIC ayudan a pagar los alimentos cada mes para que pueda gastar su dinero en otras obligaciones. También puede buscar ayuda del gobierno. Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos. Pueden ayudarlo a reducir sus facturas de calefacción y refrigeración durante todo el año.
Iniciar agitación secundaria
Una forma de evitar obtener un préstamo es vender algunas de sus cosas o ganar dinero extra, a través de otro trabajo o negocio. Esta idea también puede ayudarlo a depositar dinero en su cuenta bancaria cuando recién comienza.
Probablemente no ganes millones pasando por tu ático, pero incluso unos pocos dólares aquí y allá pueden ayudar. Si tiene un servicio vendible, también puede anunciarse en línea y pedirle a sus amigos que lo ayuden a correr la voz. Alternativamente, puede solicitar horas extras en el trabajo para ayudar a satisfacer una necesidad financiera a corto plazo.
Contacta a un consultor
Cuando no sabes cómo controlar tus finanzas y tu vida, es hora de buscar ayuda. Una agencia de asesoramiento al consumidor puede ayudarlo a revisar su situación financiera y explorar sus opciones para seguir adelante.
Esto es especialmente útil si está abrumado por las deudas y tiene dificultades para realizar sus pagos. Hable con un profesional para desarrollar un plan de manejo de deuda que sea adecuado para usted.
Opciones de préstamos de día de pago para evitar
Al explorar alternativas a los préstamos de día de pago, hay algunos productos que debe evitar. Uno es un préstamo de título, en el que utiliza el título de su vehículo como garantía para un préstamo en efectivo. Pero imagine el problema en el que se encontraría si su automóvil fuera embargado.
¿Cómo iría a trabajar y pagaría sus otras cuentas? Desafortunadamente, esta opción invita a muchos problemas.
Conclusión
Los préstamos de día de pago solo deben usarse como último recurso. Ya sea que obtenga uno o no, es aconsejable desarrollar un plan para volver a encarrilar sus finanzas. El primer paso es construir ese fondo de emergencia, ya sea reduciendo el gasto en ciertas áreas o tratando de ganar más dinero.
No es fácil, especialmente si ya estás trabajando duro y viviendo de cheque en cheque. Pero si no tiene muchas opciones, es esencial desarrollar una solución a largo plazo para evitar la misma situación más adelante.
