Cuando compra un automóvil nuevo o usado, su tasa de interés puede tener un gran impacto en sus pagos mensuales. Pero, ¿qué factores determinan su tasa de interés y cómo puede estar seguro de que está obteniendo la mejor tasa de interés para su auto nuevo?
Cómo su puntaje de crédito afecta las tasas de interés de los préstamos para automóviles
El factor más importante para determinar su tasa de interés es su puntaje de crédito. Sin embargo, el puntaje de crédito utilizado por los bancos y las cooperativas de crédito para un préstamo de automóvil puede ser diferente al que ve de un proveedor de puntaje de crédito de terceros. Además, puede variar de un prestamista a otro, y los prestamistas pueden darle una calificación diferente según el producto o servicio financiero que necesite.
Los puntajes de crédito típicos suelen estar entre 300 y 850. Cuanto mayor sea el número, mejor será su crédito. Puede comprar sus puntajes FICO directamente de FICO.
¿Qué es una puntuación FICO automática?
FICO Auto Industry Choice es un puntaje de crédito comercializado y vendido específicamente a la industria automotriz para determinar su solvencia al comprar un vehículo. Este es un puntaje de crédito específico de la industria utilizado por la mayoría de los prestamistas de automóviles. Los puntajes FICO automáticos solo están disponibles para aquellos en la industria automotriz. Los consumidores no pueden comprarlos.
Un puntaje típico está entre 300 y 850, pero el puntaje automático de FICO oscila entre 250 y 900. Aunque es imposible saber exactamente qué criterios usa FICO, los puntajes automáticos evalúan su historial crediticio de manera diferente al puntaje crediticio promedio. Determina, más precisamente, la probabilidad de que se reembolse un préstamo de automóvil.
Aunque no es muy diferente de un puntaje de crédito típico, FICO usa un conjunto diferente de estándares y se enfoca más en su capacidad para pagar un préstamo de automóvil que, digamos, una hipoteca o una tarjeta de crédito.
Si tiene un crédito excelente, su FICO Auto Score no importará mucho al determinar su tasa. Sin embargo, si tiene un crédito promedio o malo, las pequeñas diferencias pueden marcar una gran diferencia cuando los prestamistas establecen su tasa de interés.
Tasas promedio de préstamos para automóviles por puntaje de crédito
Dado que FICO no comparte ni vende el puntaje FICO automático a los consumidores, solo se pueden mostrar las tasas promedio de préstamos para automóviles utilizando un puntaje de crédito estándar.
Aunque no es tan preciso como el puntaje crediticio que usan los de la industria automotriz, le brinda una estimación aproximada de la tasa de interés promedio al comprar un automóvil.
Los puntajes de crédito varían de 300 a 850, y las tasas de préstamos para automóviles son ligeramente más altas si está comprando un automóvil nuevo en lugar de uno usado. A continuación se encuentran las tasas promedio de préstamos para automóviles para automóviles nuevos y usados en función de todos los rangos de puntaje crediticio y un 20 % de intercambio o pago inicial.
| CALIFICACIÓN DE CRÉDITO | MEDIADOS DE ABRIL PARA AUTOS NUEVOS | MEDIADOS DE ABRIL EN COCHE |
|---|---|---|
| 781-850 | 2,58% | 3,68% |
| 661-780 | 3,64% | 5,35% |
| 601-660 | 6,32% | 9,77% |
| 501-600 | 9,92% | 15,91% |
| 300-500 | 12,99% | 19,85% |
Como puede ver, su puntaje de crédito puede afectar en gran medida su tasa de interés al comprar automóviles nuevos y usados.
Aquellos con muy buen crédito, o «compradores calificados», tendrán tasas de interés más bajas que aquellos con puntajes crediticios promedio bajos. Por ejemplo, aquellos con un puntaje de crédito entre 601 y 660 pagarán casi un 5% menos que los del grupo.
Los autos usados tendrán una tasa más alta porque es más probable que tengan problemas mecánicos o se inunden (son menos valiosos que el monto del préstamo del auto).
Tenga en cuenta que estos son promedios y las tasas reales variarán. La tasa baja actual para un coche nuevo es de alrededor del 1,74%. El número más alto para un automóvil nuevo puede rondar el 24,9%.
Lo que miran los prestamistas además del puntaje de crédito
Los puntajes de crédito tienen el mayor impacto en las tasas de préstamos para automóviles, pero los prestamistas también consideran otros factores.
Pago por adelantado
El monto del pago inicial que realiza para la compra de un automóvil puede ser la diferencia entre la aprobación o la denegación de un préstamo para automóvil.
Sin embargo, esto tiene poco efecto sobre la tasa de préstamo de automóviles. Si esto tiene algún efecto, será insignificante. Una fracción de un porcentaje no tendrá mucho impacto en sus pagos mensuales.
el plazo del préstamo
Sin embargo, el plazo del préstamo, o la duración del préstamo, tiene un impacto medible en las tasas de interés de los préstamos para automóviles. Cuanto más corto sea el préstamo del automóvil, menor será su tasa de porcentaje anual (APR). Los préstamos típicos para automóviles duran 36, 48 o 60 meses. Obtener un préstamo más corto de 36 meses podría ahorrarle casi un punto porcentual completo en su APR en comparación con un préstamo de 60 meses.
Aunque su pago mensual es más alto con un préstamo de 36 meses, ahorrará dinero a largo plazo. Pagará el préstamo del automóvil más rápido y se beneficiará de una tasa de interés más baja.
Si tiene más dinero apartado del que necesita para el pago inicial, considere usarlo para cubrir la diferencia entre un préstamo de automóvil a más largo plazo y uno más corto.
Obtener una aprobación previa para un préstamo de automóvil puede reducir su tasa
Obtener una aprobación previa para un préstamo de automóvil antes de salir del lote del concesionario puede tener muchos beneficios. Primero, puede comparar las ofertas de varios prestamistas con anticipación para obtener las mejores tasas de préstamos para automóviles.
Estos ahorros pueden sumar miles de dólares durante la vigencia del préstamo del automóvil. Por supuesto, también sabrá de antemano cuál será el presupuesto de su automóvil.
Obtener una preaprobación para un préstamo de automóvil también le brinda ventaja al negociar el precio del concesionario. Los concesionarios de automóviles lo verán como un comprador, no solo como un navegador.
Sabrán que usted se toma en serio la compra de un automóvil, y ahora es su deber asegurarse de que les compre un automóvil. Esto podría significar obtener descuentos o incentivos que de otro modo se perderían.
No solo es probable que obtenga una tasa de préstamo de automóvil más baja, sino que el monto del préstamo de automóvil puede ser más barato porque el concesionario le ofrece una reducción de precio. Esto reduce la cantidad total de su préstamo de automóvil y la cantidad de interés que paga por su vehículo.
¿Cómo obtener un préstamo de automóvil de tasa baja si tiene mal crédito?
Los préstamos para automóviles tienden a tener tasas de interés más altas si tiene un crédito bajo o promedio. Sin embargo, hay algunas tácticas que puede usar para reducir su tasa de interés, o al menos reducir la cantidad de interés que paga.
Obtener un co-firmante
Si la opción está disponible, considere firmar conjuntamente su préstamo de automóvil. Tener una relación cercana con alguien con mejor crédito puede ayudarlo a reducir su tasa y obtener mejores términos en su préstamo al asegurarlo para usted. Puede ser un amigo o familiar, como un padre o cónyuge.
Si bien tener un codeudor tiene ventajas, también tiene sus desventajas. La investigación exhaustiva de su informe de crédito probablemente afectará el crédito del codeudor cuando lo ayude a obtener un préstamo para automóvil. Además, son responsables del monto total del préstamo del automóvil en caso de incumplimiento.
Cuando tiene mal crédito, es posible que deba proporcionar prueba de ingresos y residencia. Es posible que también deba pagar un depósito mayor. Aunque un pago inicial grande no afectará la APR préstamo, su interés total será menor porque pide prestado menos.
Refinanciar su préstamo de coche para una mejor tasa de interés
No todos pueden refinanciar un préstamo de automóvil, pero para aquellos que pueden, es un proceso mucho más fácil que refinanciar otros préstamos como una hipoteca.
Si está al revés en su préstamo de automóvil, lo que significa que el automóvil vale menos que el saldo actual del préstamo, entonces probablemente no podrá refinanciar. Sin embargo, si no es así y cumple con otros criterios, es posible que desee considerar la refinanciación.
Si su puntaje de crédito ha mejorado desde que realizó la compra, vale la pena considerar la refinanciación. Además, si las tasas de interés han bajado desde que obtuvo su préstamo original, puede ser un buen momento para refinanciar.
Además, si su tasa es superior al 6%, no es posible pedir una tasa mejor. Esto podría resultar en ahorros significativos en su tasa de interés.
