Hay muchos enfoques para financiar proyectos de mejora de la vivienda. Cada uno de ellos tiene ventajas e inconvenientes. Aquí examinamos las tres principales estrategias: Los préstamos personales en línea, los HELOC y las tarjetas de crédito.
Préstamos personales online
¿Te preguntas cómo financiar una remodelación sin tener patrimonio?
Los préstamos personales online son préstamos a plazos que suelen ser sin garantía. Puedes utilizarlos para diversos fines, incluidos los proyectos de mejora de la vivienda. Antes, tenías que ir a tu banco para solicitar uno. Ahora, es mucho más fácil.
En la última década han surgido prestamistas alternativos, como Prosper, GreenSky y SoFi, que ofrecen préstamos personales online. En cuestión de minutos, puedes solicitarlo y saber si te han aprobado. En algunos casos, puedes tener el dinero transferido a tu cuenta bancaria en tan sólo un día.
Costes
¿Cuánto cuesta? Hay muchas empresas de préstamos personales online que compiten por tu negocio. Por eso, si buscas la mejor oferta, puedes reducir significativamente los costes del préstamo. Aunque los detalles varían según el prestamista, los costes incluyen un tipo de interés fijo o variable, y una comisión de apertura (normalmente del 1 al 6%). El interés y las comisiones que acabes pagando dependerán de tu solvencia y de la duración del préstamo.
Elegibilidad
Como la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, la aprobación dependerá de tu historial crediticio y tu perfil financiero. Los prestamistas buscan solicitantes de bajo riesgo, ya que no pueden embargar los bienes si el prestatario no paga. Por ello, la mayoría de las empresas tienen un requisito de puntuación crediticia mínima de entre 600 y 700, así como requisitos de ingresos mínimos.
Sin embargo, hay algunos prestamistas, como OppLoans y LendUp, que son más indulgentes. Tendrán en cuenta todos tus factores financieros para tomar una decisión, y no te denegarán automáticamente por una puntuación de crédito baja. Así que, aunque tu historial crediticio no sea sólido, todavía puedes tener opciones.
Encuentra el mejor prestamista para ti
Encontrar el prestamista adecuado para ti es importante. Y SuperMoney puede ayudarte. Para conocer nuestras mejores selecciones de prestamistas de préstamos personales de este año, visítanos aquí. O prueba el motor de préstamos personales de SuperMoney para ver rápidamente a qué tipos de interés puedes optar con los principales prestamistas, haciendo clic aquí.»
Pros y contras de los préstamos personales
HELOCs
Si tienes patrimonio en tu casa, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una buena opción a considerar. Las HELOC ofrecen la posibilidad de sacar un porcentaje del patrimonio de tu casa en forma de línea de crédito. Luego puedes utilizar la línea de crédito siempre que lo necesites y sólo pagarás intereses por la cantidad que retires. Estos productos de préstamo están disponibles en la mayoría de los bancos y empresas de servicios financieros, como USBank y Banco de Internet.
Los HELOC suelen tener un «periodo de disposición» de cinco a diez años en el que funcionan como una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito. Puedes retirar dinero en cualquier momento durante ese tiempo hasta el límite máximo. Cuando termina el periodo de disposición, entras en el «periodo de reembolso» Este es el periodo en el que realizas pagos mensuales durante un plazo determinado que puede oscilar entre 10 y 20 años.
Costes
Los costes asociados a un HELOC incluyen los intereses y, a veces, una cuota anual continua (normalmente de unos 100 dólares). En la mayoría de los casos no hay costes de cierre ni tasas de solicitud, lo que da a los HELOC una ventaja sobre los préstamos con garantía hipotecaria. Los intereses también pueden ser deducibles de impuestos (consulta con tu especialista en impuestos). Por tanto, esta vía puede acabar siendo muy rentable.
Elegibilidad
Conseguir la aprobación es mucho más fácil que las otras dos opciones porque el valor de tu vivienda garantiza la línea de crédito (lo que significa que se necesitan requisitos de crédito menos estrictos). Por supuesto, eso es suponiendo que tengas patrimonio en tu casa. El inconveniente es que, si no cumples, tu casa podría ser ejecutada. Debes asegurarte de que podrás hacer frente a los pagos.
Buscar prestamistas de HELOC
De todas las razones por las que puedes pedir un HELOC, mejorar tu casa es una de las mejores. Es probable que las mejoras que realices aumenten el valor de tu casa, de modo que el dinero que pagas por las mejoras no se lo lleva el viento.
Haz clic aquí para ver una lista de prestamistas de HELOC.
Tarjetas de crédito
Por último, la financiación de proyectos de mejora de la vivienda con tarjetas de crédito es otra opción a considerar. Quizá pienses: «¿Pero no tienen tipos de interés más altos que los préstamos a plazos?» No siempre.
Costes
Aunque los tipos de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altos, muchas empresas ofrecen tarjetas con periodos introductorios sin intereses. En este caso, obtienes un periodo introductorio para mantener un saldo sin pagar intereses. ¡Eso es difícil de superar! Además, la apertura de una tarjeta de crédito no suele conllevar comisiones, y muchas tarjetas no tienen cuotas anuales.
¿Cuál es el truco?
Una vez finalizado el periodo promocional del 0%, tu tipo de interés subirá al tipo normal. Esto puede dar lugar a costosos cargos por intereses si tienes un gran saldo. Por ello, es importante averiguar si puedes pagar el saldo durante el periodo promocional. Si no puedes, también puedes plantearte transferir el saldo a otra tarjeta promocional cuando termine esta oferta introductoria, o refinanciar la deuda con un préstamo personal.
Elegibilidad
Las tarjetas de crédito son líneas de crédito sin garantía, lo que significa que las empresas se fijarán en tu perfil crediticio y financiero. Para reunir los requisitos, necesitarás una puntuación de crédito relativamente buena con un sólido historial de pagos puntuales. Además de afectar al tipo de interés, tu solvencia también influirá en la determinación de tu límite máximo de crédito.
Querrás asegurarte de que te aprueben una cantidad que cubra tu proyecto de mejora de la vivienda. Casey Fleming, autor de La Guía del Préstamo: Cómo conseguir la mejor hipoteca posible, aconseja «asegurarse de que tienes fondos suficientes para completar el proyecto, ya que quedarse sin dinero puede acarrear grandes problemas»
Consulta aquí una lista de tarjetas de crédito con periodos de introducción del 0%
Aparte de nuestras principales opciones recomendadas, aquí tienes otras a tener en cuenta.
Soluciones de financiación alternativas
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) tiene algunos programas que pueden ayudar a los propietarios a financiar las mejoras, como el préstamo FHA 203k y el Título 1.
¿Qué es un préstamo de renovación 203k?
El programa 203k proporciona a los propietarios de viviendas (que cumplen los criterios de elegibilidad) un préstamo que cubre los costes de comprar una casa y rehabilitarla o repararla. Así que, para los que se preguntan: «¿Puedo obtener una hipoteca que incluya los costes de renovación?», la respuesta es sí. Si estás interesado en saber más, puedes visitarnos aquí.
¿Qué es un préstamo del Título 1?
Los préstamos del Título 1 forman parte de otro programa respaldado por la FHA. A través de este programa, los propietarios de viviendas pueden recibir préstamos de hasta 25.000 dólares de terceros prestamistas participantes para realizar mejoras prácticas; en otras palabras, nada de mejoras de lujo. Para saber más, puedes leer sobre ello aquí.
Aunque estos programas suelen tener un largo proceso de solicitud, aprobación y desembolso, pueden ser beneficiosos.
Préstamo a contratistas
Por último, en muchos casos, los contratistas ofrecen opciones de financiación. Dependiendo del proyecto y de la oferta, pueden ser atractivas. Pero asegúrate de leer bien la letra pequeña. Una vez que entiendas los tipos y las condiciones, busca y compara con otros prestamistas.
Financia tus proyectos de mejora de la vivienda
Ahora ya conoces las mejores formas de financiar tus proyectos de mejora de la vivienda. Lo único que queda por hacer es sopesar los pros y los contras, investigar los prestamistas y los costes, y decidir cuál es el mejor para ti. No pasará mucho tiempo hasta que puedas empezar a poner en marcha tu próximo proyecto
