Todos en algún momento de nuestra vida hemos sido deudores de alguna clase, ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo bancario, hipotecario o cualquier cantidad dineraria adeudada. ¿Pero, sabemos cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Panamá?.
En el presente artículo nos referiremos a ello, además de explicar lo que significa la prescripción y los principios legales con los que se rige, a fin de que la información sea útil para todos aquellos interesados en estos temas.
A continuación las principales conceptos a tener en cuenta:
- Prescripción: indica el lapsus temporal desde el momento en el que la acción del acreedor comienza a contarse hasta la fecha límite para exigir una deuda.
- Plazo de prescripción: es el tiempo de duración de la prescripción, en donde el acreedor tendrá el derecho de exigir el cumplimiento de una deuda.
Ahora bien, la ley establece un plazo de presripción legal para exigir una deuda, el cual varia según el acuerdo entre las partes, es decir, el plazo que el deudor debía cumplir para el pago de la deuda. Si el deudor no cumple con el plazo que fuera convenido, entonces será el plazo de prescripción legal el que se aplicará.
En Panamá, el plazo de prescripción de las deudas varía en tres tipos:
- 3 años para la recuperación de sumas de dinero
- 10 años para la recuperación de bienes inmuebles
- 20 años para títulos valores
En cuanto a los plazos de prescripción para el cobro de los bienes inmuebles, hay excepciones como los bienes gravados por el impuesto predial; ya que el plazo de prescripción es de 5 años.
Así mismo, el código civil indica que existen formas para interrumpir el plazo de prescripción, lo cual se hace mediante el envío de alguna notificación que avise al deudor sobre la deuda pendiente, demanda judicial, carta de cobro, entre otros. Esta interrupción empieza a contar el día que el acreedor efectúa el aviso.
Es importante tener en cuenta que no todas las deudas tienen un plazo de prescripción, como sucede con las deudas de carácter alimentario.
Por último y muy importante, cuando el plazo establecido en la ley para el cobro de una deuda vence antes de que esta sea efectivamente pagada, el acreedor ya no tiene derecho a exigir el cumplimiento de la misma.
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¿A qué plazo establece la ley la prescripción de deudas en PA?
De acuerdo a la Ley de Pagos, prescripciones y Estadísticas de Crédito de Puerto Rico, la prescripción de deudas es generalmente de 10 años desde la fecha en la que se originó la deuda. Esta prescripción afecta solo a los prestamistas, por lo cual el acreedor no pierde sus derechos legales si no recibe el pago de la deuda después de este plazo. No obstante, esta ley también especifica que un acreedor puede reanudar la prescripción de la deuda antes de los 10 años si el deudor realiza alguna acción que indique que reconoce la existencia de la deuda, como firmar un documento, el envío de un cheque o una carta dirigida al acreedor. Además, un juez puede extender este plazo, particularmente en aquellos casos en los que se haya acordado una extensión de tiempo.
No olvides que el plazo para el cobro de una deuda no extingue tus obligaciones frente al acreedor sino solo prescribe el derecho del acreedor de exigir el pago de la misma sin necesidad de recurrir a los tribunales.
Es importante que conozcas cuáles serían tus opciones para establecer un plan de pagos aceptable para ambas partes, mientras te preparas para cumplir tus obligaciones económicas. Recuerda que la celebración de contratos entre un acreedor y un deudor, la finalización de un crédito consensuado y/o el inicio de un proceso de egreso bancario deben ser realizados dentro de los límites y plazos establecidos por la Ley de Pagos, Prescripciones y Estadísticas de Crédito de Puerto Rico.
Algunos de los detalles a considerar sobre los plazos de prescripción en Puerto Rico son los siguientes:
- La deuda devenga intereses desde el momento en que se origina.
- La prescripción comienza a contarse desde el día en que la deuda debe ser pagada.
- Un juez puede extender la prescripción en casos específicos.
- El acreedor tiene derecho a exigir el pago de la deuda hasta la prescripción.
¿Cómo se aplica la prescripción de deudas en PA?
En Panamá existen diferentes reglamentos de prescripción para la extinción de las deudas, que están enmarcadas en el Código Civil y el Código Penal. El Código Civil establece un plazo de 15 años para la exigibilidad de créditos regulares y 20 años para los concedidos por títulos extrabancarios. En cambio, el Código Penal prevé 10 años de prescripción para procesos penales.
Esta es una forma de liberarse de la responsabilidad legal y económica por una deuda no pagada, considerando que el acreedor no interpuso acción civil ni penal en el plazo preestablecido. Esto significa que el deudor debe ser informado formalmente de la prescripción de la deuda mediante un documento oficial o una carta.
La aplicación de la prescripción de la deuda en Panamá requiere que el acreedor se dirija a los tribunales para que éstos determine si aplica o no la prescripción de la deuda. De manera específica, estos son los pasos necesarios para aplicar la prescripción de la deuda:
- Presentar una demanda judicial para solicitar la declaración de prescripción.
- Contar con documentación que pruebe la existencia y el monto de la deuda.
- Demostrar que interpuso reclamaciones extrajudiciales para cobrar la deuda.
- Acreditar que se le informó formalmente al deudor sobre la prescripción de la deuda.
- Alegar que el acreedor omitió hacer uso de sus derechos durante el plazo establecido.
Es importante tener en cuenta que una vez decretada la prescripción de la deuda por parte del tribunal, ésta no podrá volver a reactivarse. Esto significa que el deudor queda libre de la responsabilidad legal y económica sobre el crédito.
En caso de que la prescripción sea negada, debido a que el acreedor logró comprobar que el deudor cumplió con la obligación de pagar después del vencimiento del plazo de prescripción, el deudor debe afrontar el pago de la deuda, así como los gastos y costos legales generados en el proceso.
¿Qué hay que tener en cuenta al calcular la prescripción de deudas en PA?
Es importante tener en cuenta algunos aspectos generales al calcular la prescripción de deudas en PA. Estos incluyen:
1. El tiempo específico para cada tipo de crédito. PA tiene una regulación específica para diferenciar los tiempos de prescripción según el tipo de crédito: tarjeta de crédito, préstamo bancario, préstamo personal y otro tipo de deuda.
2. Los plazos de caducidad. Todas las deudas tienen un plazo de caducidad que determina cuando estas dejan de ser cobradas. El plazo de caducidad para los créditos personales puede variar desde los 3 a los 10 años, mientras que para los préstamos hipotecarios es de 20 años.
3. Calcula el último día de vencimiento. Esto se refiere a la fecha en la que la deuda se encuentra totalmente vencida. Dependiendo de la entidad de la deuda, se pagará una vez que hayan transcurrido dos años desde el día que se generó la factura por el servicio.
4. Establece la fecha de inicio de la prescripción. Esta es una de las partes más importantes, ya que determinará a partir de qué fecha se considera que la deuda está prescripta. La fecha de inicio de la prescripción es igual al último día de vencimiento.
5. Calcula el límite del tiempo. Para determinar si la deuda ha prescrito o no, debes calcular el tiempo que ha transcurrido desde el inicio de la prescripción hasta la fecha actual. Para ello debes tener en cuenta los años y los meses que han pasado desde el inicio de la prescripción.
6. Realizar los ajustes necesarios. Luego de calcular el tiempo que ha transcurrido desde el inicio de la prescripción, deberás realizar los ajustes correspondientes. Algunos de estos ajustes incluyen los días que el período de prescripción corresponde a un mes, el aumento de la cantidad originalmente debida (si es que se ha aplicado algún interés) e incluso el impuesto correspondiente.
Finalmente, luego de realizar todos los ajustes, deberás calcular el resultado final. Si el resultado es positivo, significa que la deuda se encuentra totalmente prescripta. De lo contrario, significa que todavía queda deuda pendiente por cumplir.
¿Qué implicaciones legales trae consigo la prescripción de deudas en PA?
En Panamá, la ley estipula un periodo legal de prescripción de deudas, que varia según el tipo de deuda y la legislación local. La prescripción de deudas en Panamá puede ser entendida como el tiempo durante el cual un acreedor puede demandar a un deudor por el pago de su deuda. Al llegar a este periodo, el acreedor pierde la posibilidad de exigir el pago de lo adeudado al deudor, pues transcurrido el periodo específico, el deudor estará fuera de la ley.
La ley establece que una deuda asociada con un crédito, sea personal o comercial, es prescriptible dentro de los 5 años desde la fecha en que se transfirió el dinero. En el caso de los intereses, tanto legales como moratorios, estos se cubren bajo el mismo periodo de prescripción de 5 años. Por otro lado, las deudas de renta también se encuentran bajo la prescripción de 5 años, a partir del día en que la cantidad adeudada haya sido exigida.
Adicionalmente, hay tipos de deudas específicas para las cuales se establece un periodo especial de prescripción. El impuesto sobre la renta (ISR) es considerado una deuda así, y se prescribe a los 3 años de exigida la deuda. Igualmente, las deudas pendientes al Estado por tributos u otros conceptos, son prescritas a los 10 años desde que hayan sido exigidas.
Finalmente, existen formas específicas en las cuales se anulan los efectos de la prescripción de deudas. Por ejemplo, si el deudor comienza a realizar pagos por la deuda antes de que ésta se concluya o prescriba, éste tendrá la oportunidad de extender el periodo de prescripción y evitar la anulación de la deuda.
Es importante tener en cuenta estos conceptos para evitar la anulación de deudas o incluso para poder beneficiarse de la posibilidad de prescripción. Además, resulta primordial conocer los plazos establecidos por la ley para extender el periodo de prescripción y evitar la anulación de la deuda.
¿A qué circunstancias se está sometido el acreedor en caso de que la prescripción de su deuda se haya cumplido?
En caso de que la prescripción de la deuda se haya cumplido, el acreedor se encontrará en una situación bastante complicada. Esto, porque la ley legal establece que una vez transcurrido el periodo de tiempo para reclamar sus derechos, el deudor no tendrá ninguna responsabilidad legal frente a la obligación adquirida. Esto significa que el acreedor no podrá iniciar acciones legales para recuperar su dinero y los intereses correspondientes a la deuda.
Por ello, el acreedor quedará sometido a las siguientes circunstancias:
1. Impotencia para recuperar la deuda: El acreedor queda en la imposibilidad de ejercer cualquier acción legal que le permita recuperar el dinero adeudado.
2. Impotencia para obtener la devolución de los intereses: Tampoco se podrán exigir los intereses generados por el préstamo.
3. Perdidas económicas Si el deudor no devuelve el dinero ni los intereses correspondientes, entonces el acreedor sufrirá una gran pérdida económica.
4. Daños en la reputación Además, existen algunos casos en los que la situación puede llegar a afectar la reputación del acreedor debido a los juicios, acusaciones o señalamientos a los que este se verá sometido.
¿Qué obligaciones tienen las entidades financieras al respeto al plazo de prescripción establecido en PA?
Las entidades financieras tienen varias obligaciones en relación a la prescripción. Esto se debe a que la ley marca un plazo para resolver cualquier reclamación o disputa que se presente ante estas entidades. En PAÍS, el plazo de prescripción es de cuatro años desde la fecha en que se supone se originó el crédito, el pasivo u otra operación.
En el marco de estas obligaciones, las entidades financieras deben notificar al cliente acerca del plazo de prescripción. Deben hacerlo dentro de los primeros días después de haber iniciado la relación financiera con el cliente. Además, deben seguir enviando recordatorios anualmente, indicando el resto del plazo de prescripción.
Además de lo anterior, las entidades financieras deben informar al cliente al momento de hacerse efectivo el pago, si hay algún período de prescripción para la reclamación de reclamos futuros relacionados con el mismo crédito, pasivo u operación. Esto se aplica tanto para los pagos parciales como totales.
Las entidades financieras también deben proporcionar información clara y detallada sobre el plazo de prescripción en los contratos financieros que firme el cliente. Esto garantizará que el cliente tenga información completa de cuándo vence la posibilidad de realizar alguna reclamación.
Por último, las entidades financieras tienen la responsabilidad de no litigar ninguna reclamación fuera del plazo de prescripción establecido. Esto significa que no pueden negociar ninguna solicitud de reembolso de fondos por cualquier cantidad cobrada por ellos después de que haya vencido el plazo de prescripción.
