Solicitar una tarjeta de crédito no es un proceso complicado, pero la información básica que se le solicita tiene un gran impacto en la aprobación o no.
Además de datos personales como su nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de seguro social, también se le pedirá que indique el monto de sus ingresos anuales.
Usando esta información, junto con su puntaje de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito decide si aprueba o no la solicitud. Por supuesto, estos resultados también afectan su límite de crédito y APR. Pero averiguar cómo declarar sus ingresos puede ser un poco complicado.
Esto es especialmente cierto si no tiene un trabajo asalariado. Puede trabajar por horas o trabajar por cuenta propia. O tal vez eres un estudiante o incluso un padre que se queda en casa.
Hay muchas situaciones que quedan fuera de un modelo de ingresos tradicional. En estos casos, es una buena idea saber exactamente cómo declarar sus ingresos para que su solicitud de tarjeta de crédito esté completa y precisa.
Lo guiaremos paso a paso para que sepa exactamente qué cuenta y qué no cuenta como ingreso. Así tendrás la aplicación más fuerte para acceder a las mejores condiciones.
¿Por qué se consideran los ingresos como parte de su solicitud de tarjeta de crédito?
Antes de 2009, había pocas leyes que rigieran a los emisores de tarjetas de crédito y cómo aprobaban las solicitudes. Era mucho más fácil calificar para una tarjeta de crédito en esos días porque las compañías de tarjetas de crédito no tenían que pedir ingresos a los solicitantes de tarjetas de crédito, y la mayoría de las veces no lo hacían.
Si bien eso puede sonar genial (¡tarjetas de crédito para todos!), darles a todos una línea de crédito tuvo consecuencias. Muchos han incumplido o se han declarado en quiebra debido al entorno regulatorio laxo. Y, por supuesto, arruinó sus calificaciones crediticias.
Todo cambió con el Ley de tarjetas de crédito de 2009. Una de las nuevas reglas incluidas en esta ley es que los acreedores deben creer que usted tiene la capacidad de pagar su deuda.
Para ello, agregaron los ingresos como parte de la información requerida en cada solicitud. Esto ayuda al emisor de la tarjeta de crédito a establecer su capacidad de pago, especialmente cuando se compara con el nivel actual de deuda que se muestra en su informe de crédito.
¿Qué cuenta como ingreso en su solicitud de tarjeta de crédito?
Ha completado el resto de su solicitud y está en la última entrada: su ingreso anual. Si tiene un flujo de ingresos no tradicional o múltiples flujos de ingresos, es posible que se pregunte qué es lo más importante en esta área.
La respuesta a tu pregunta depende de tu edad, gracias a la ley de tarjetas de crédito. Así es como se descompone.
Si tienes entre 18 y 21 años:
En este grupo de edad, solo puede utilizar los ingresos de los trabajadores por cuenta propia, incluidos los ingresos personales (incluidos los «asignaciones regulares»), becas y subvenciones. Entonces, si está en la escuela y recibe ayuda financiera que no sea un préstamo para estudiantes, probablemente pueda usarla en su solicitud.
Piense en todo lo que obtiene: un trabajo de trabajo y estudio, un estipendio de asistente de enseñanza, una pasantía paga o cualquier otro tipo de dinero suplementario que pueda usar. Por supuesto, los trabajos de medio tiempo (o de tiempo completo, para el caso), ya sea que asista a la universidad o no, pueden contar para sus ingresos personales.
Si tiene alguna pregunta sobre un tipo particular de ingresos, siempre puede llamar al departamento de servicio al cliente del emisor de la tarjeta de crédito. Pueden indicarle la dirección correcta para que no cometa un error accidentalmente al declarar sus ingresos.
No espere un límite de crédito alto a esta edad, especialmente si esta es su primera tarjeta de crédito. Sea honesto con sus ingresos y ellos encontrarán la tarjeta de crédito adecuada para usted.
Si tienes 21 años o más:
Cuando tiene 21 años o más, hay muchos otros tipos de ingresos que puede incluir en su solicitud. Por ejemplo, la Ley de tarjetas de crédito de 2009 permite cualquier dinero al que «razonablemente» pueda esperar tener acceso.
La frase exacta está sujeta a interpretación, pero muchas fuentes pueden incluirse fácilmente en esta definición. En pocas palabras, aquí hay una lista de algunos de los tipos de ingresos más comunes para este grupo de edad:
- Ingresos personales de uno o más trabajos
- Ingresos de su cónyuge o pareja
- Regalos o asignaciones
- Distribuciones de fondos fiduciarios
- Subvenciones y Becas
- Distribuciones de fondos de jubilación
- Ingresos por pagos de asistencia social
- Pensión alimenticia y pensión alimenticia
Puede ver que hay muchas fuentes en las que puede confiar para obtener ingresos más allá de un trabajo normal de 9 am a 5 pm. Y si usted no es el sostén principal de su familia, aún puede usar los ingresos de su hogar para calificar para su propia tarjeta de crédito.
Independientemente de su situación actual, tiene muchas opciones más allá de un cheque de pago típico para usar como parte de su ingreso anual para una solicitud de tarjeta de crédito.
¿Cómo puede usar los ingresos del hogar para calificar para una tarjeta de crédito?
Como se mencionó en la última sección, puede utilizar los ingresos familiares además de sus propios ingresos personales al solicitar una tarjeta de crédito.
Esto es exactamente lo que significa la Ley de tarjetas de crédito de 2009. Mientras tenga más de 21 años, puede usar los ingresos de su cónyuge o pareja de hecho como si fueran los suyos propios.
Una condición es que ambos deben poder acceder al dinero en una o más cuentas conjuntas. Sin duda, podría solicitar al soporte principal que abra una cuenta de tarjeta de crédito y agregue a la otra persona como usuario autorizado. También puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito.
Sin embargo, este método le da la opción de tener un historial de crédito separado. Dicho esto, cuando solicite su propia tarjeta de crédito, solo podrá utilizar su propio historial de crédito personal, independientemente de su fuente de ingresos mensuales.
Estudiantes mayores de 21
Los estudiantes de 21 años o más pueden utilizar los ingresos familiares en el contexto de los ingresos de sus padres. Sin embargo, aún debe poder tener este «acceso razonable» a los ingresos de sus padres. Si solo recibe una parte, por ejemplo a través de una asignación o asignación mensual, solo puede declarar esta cantidad como parte de sus ingresos en la solicitud.
Los compañeros de cuarto que comparten apartamento o casa no pueden acumular ingresos a través de una excepción. Probablemente no comparta cuentas bancarias, en cuyo caso probablemente no tendría un acceso razonable a las ganancias de sus compañeros de cuarto.
Cuando se trata de ingresos familiares, en realidad solo estamos hablando de cónyuges, parejas de hecho y, en algunos casos, padres. Recuerde que el acceso razonable y las cuentas conjuntas son los dos componentes principales. Puede usarlo bien para calificar para su próxima tarjeta de crédito si tiene estas cosas en mente.
¿Se pueden considerar ingresos los préstamos?
Técnicamente, no existe una ley que diga que los préstamos no se pueden incluir como ingresos en su solicitud de tarjeta de crédito. Sin embargo, los ingresos tienen que ver con su capacidad para realizar un pago con tarjeta de crédito. Por lo tanto, la mayoría de los expertos consideran engañoso incluir otras deudas en sus ingresos.
Esto incluye cualquier tipo de deuda, como préstamos personales, préstamos para estudiantes, otras tarjetas de crédito o líneas de crédito con garantía hipotecaria. Con la excepción de una hipoteca inversa, en la que una persona mayor utiliza el capital de su casa para recibir pagos mensuales del banco, los préstamos no proporcionan un ingreso constante.
Después de todo, imagine toda su deuda sin pagar al mismo tiempo. Y además de eso, su principal fuente de ingresos se agota al mismo tiempo, posiblemente debido a la pérdida de empleo. ¿Podrá pagar su tarjeta de crédito con los otros saldos pendientes de préstamo?
Definitivamente no. La deuda es un pasivo, no un activo. Por lo tanto, no lo trate así cuando llegue el momento de solicitar una tarjeta de crédito. En su lugar, responda la pregunta de ingresos de forma completa y precisa para evitar problemas futuros.
¿Cómo se verifican las ganancias?
Entonces, ¿cuál es el incentivo para dar una respuesta honesta sobre sus ingresos anuales en su solicitud de crédito? En algunos casos, el emisor de la tarjeta de crédito puede realizar una investigación adicional para verificar su información.
Al informar sus ingresos, lo mejor que puede hacer es asegurarse de tener algún tipo de documentación para respaldar cualquier irregularidad, como comprobantes de impuestos.
Básicamente, necesita algún tipo de prueba de que está obteniendo los ingresos. Sin embargo, los acreedores tratan de verificar sus ingresos de diferentes maneras. Puede que no lo hagan siempre, pero nunca se sabe.
Pruebas documentadas y modelos de ingresos
Primero, es posible que le pidan una prueba documentada de sus ingresos. En otros casos, pueden usar modelos de ingresos, una táctica creada por las principales agencias de crédito.
Los emisores de tarjetas de crédito utilizan la información de su informe de crédito para determinar cuánto es probable que gane. También pueden comprobar si los límites de crédito de sus cuentas corrientes han aumentado.
Aunque algunos de estos datos son solo una estimación, le dan a la compañía de tarjetas de crédito una imagen precisa de sus finanzas actuales. Y desde su punto de vista, es mucho más eficiente que pedirte documentos.
Sin embargo, en algunos casos, la compañía de la tarjeta de crédito puede sentirse obligada a realizar una revisión financiera exhaustiva antes de aprobar su solicitud. El proceso es raro porque es muy costoso y requiere mucho tiempo. Pero siempre es bueno estar preparado en caso de que surja una revisión financiera.
En realidad, se le pedirá que demuestre los ingresos que ha indicado en su solicitud de tarjeta de crédito durante este proceso. Necesitará declaraciones de impuestos y cualquier otra cosa que coincida con el número que ha indicado. Nuevamente, esta es la razón por la cual es esencial comprender qué puede y qué no puede incluirse en su ingreso anual.
¿Qué sucede si se determina que sus ingresos declarados no son exactos?
Entonces, ¿es tan importante reportar tus ingresos con precisión? Apuesto a que lo es. Por supuesto, no es probable que una pequeña brecha levante ninguna bandera roja. Pero tergiversar groseramente sus ingresos es un gran problema, especialmente si está creando flujos de ingresos falsos o inexistentes.
Aunque estos casos extremos son raros, ciertamente pueden suceder. De hecho, podría ser condenado por fraude por mentir en sus solicitudes de tarjetas de crédito. Si eso sucede, enfrentará multas enormes e incluso tiempo en la cárcel. Sin embargo, este es uno de los escenarios menos probables.
Acostado en tu aplicación
Es algo que se encuentra en su solicitud de tarjeta de crédito que podría volver a morderlo si se enfrenta a la bancarrota. Si una compañía de tarjetas de crédito puede probar que usted mintió en su solicitud, la deuda resultante no puede cancelarse como parte de su acuerdo de bancarrota. Es decir, siempre tendrás que pagar lo que tengas en la tarjeta.
El acreedor habrá hecho su diligencia debida para determinar si usted puede pagar cualquier deuda contraída. Pero si tergiversó groseramente sus ganancias, no podrían hacer ese juicio con precisión, como lo exige la ley de tarjetas de crédito.
Por supuesto, un error inocente no lo llevará a la cárcel ni lo llevará a la bancarrota. Así que haga todo lo posible para estimar sus ingresos de buena fe y mantenga la documentación adecuada incluso después de haber aprobado la tarjeta.
Sin embargo, estos son buenos hábitos contables para mantener, así que cubra sus bases para su próxima solicitud de tarjeta de crédito.
Los siguientes pasos
Incluso con las nuevas leyes que rigen los informes de ingresos en las solicitudes de tarjetas de crédito, en realidad hay mucho margen de maniobra. Siempre que comprenda los aspectos técnicos de lo que genera y no genera ingresos, debería estar listo para comenzar.
Recuerde también que el historial crediticio es una parte importante de su solicitud. Es posible que no pueda controlar fácilmente cuánto gana, pero hay muchos pasos que puede seguir para mejorar su puntaje de crédito. Una combinación de ambos lo ayudará a calificar para la tarjeta que desea.
