Cómo reconstruir su crédito rápido

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Comenzar a reconstruir su crédito puede parecer una tarea larga, con poca luz al final del túnel. Pero en realidad, unos pocos pasos estratégicos pueden marcar una diferencia significativa en su puntaje crediticio.

Ya sea que desee solo algunas ideas para reconstruir su crédito o toda la enchilada, revisará sus opciones. Además, incluso obtendrá algunos consejos adicionales sobre lo que no debe hacer para aumentar ese número.

Empecemos.

8 estrategias para reconstruir el crédito

Hay muchas maneras de aumentar su puntaje de crédito. Elige uno, elígelos todos. Recuerde, cuanto antes comience, antes comenzará a ver resultados.

1. Corrija los errores del informe de crédito

Primero, debe verificar sus informes de crédito para ver qué hay realmente allí. Puede obtener una copia gratuita de las tres principales agencias de crédito una vez cada 12 meses. Simplemente envíe un formulario a Informe Anual de Crédito.com.

Está patrocinado por Equifax, Experian y TransUnion y está autorizado por la ley federal; en otras palabras, es su derecho legal acceder a su informe de crédito de forma gratuita.

Comprobar imprecisiones

Una vez que tenga sus informes, debe revisarlos para verificar su precisión. Simplemente verifique si las cuentas de crédito son suyas, verifique el monto adeudado, el historial de pagos y otros detalles para asegurarse de que la información sea precisa. Preste especial atención a la información negativa, ya que es lo que más daña su puntaje crediticio.

Si algo parece incorrecto o desactualizado, envíe una carta de disputa. Si la lista está desactualizada o es incorrecta, debe eliminarse en unos meses.

Después de cualquier cambio en su informe de crédito, la oficina de crédito debe enviarle una nueva copia sin cargo, para que pueda ver las actualizaciones. Dependiendo de la importancia del elemento negativo eliminado, es posible que vea un aumento en sus puntajes de crédito en este punto.

2. Mantenga su deuda baja o pague la deuda existente

La deuda juega un papel muy importante en la determinación de su solvencia a los ojos de los prestamistas y otros acreedores. Tener demasiado puede ser una señal de alerta, pero si no tiene suficiente, los prestamistas pueden tener suficiente información para continuar.

La clave es no sobrecargar una cuenta en particular. Por ejemplo, si se está acercando a su límite de crédito en una tarjeta de crédito, su puntaje de crédito se verá afectado.

Si ya ha usado algunas de sus tarjetas de crédito, es hora de comenzar a pagarlas. Y si necesita hacer compras grandes con una tarjeta de crédito en un futuro cercano, considere dividirlas en diferentes cuentas.

uso de credito

¿Necesita puntos de referencia sobre cuánto crédito debe usar?

En general, desea mantener su saldo por debajo del 30% de su límite de crédito. Esta tasa de utilización de crédito (así como la tasa de interés que paga) puede ayudarlo a decidir qué deudas pagar primero.

Si su APR es comparable en todas las tarjetas de crédito, trate de mantener cada una por debajo del umbral del 30 %. Por ejemplo, si debe $4,000 en una cuenta con un límite de $5,000, siga pagando hasta que su saldo sea inferior a $1,500. Ahorrar dinero no solo mantiene su deuda baja, sino que también puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

3. Realiza tus pagos mensuales a tiempo

No podemos enfatizar lo suficiente lo importante que es pagar sus facturas a tiempo cada mes. Y eso incluye no solo sus tarjetas de crédito, sino todas sus facturas, incluidos préstamos, servicios públicos y teléfonos celulares. Así que no te preocupes si te retrasas unos días.

¿Cuánto tiempo tiene antes de que su pago atrasado sea informado a las agencias de crédito?

El límite es de 30 días. Después de eso, existe la posibilidad de que se informe el pago atrasado y se reduzca su puntaje de crédito. Pero aquí está la cosa: obtienes una nueva entrada negativa por cada 30 días que no hayas pagado.

Y si aún no ha encontrado nada con su acreedor después de unos meses, él / ella podría enviar su cuenta a cobranza. Esto crea una entrada negativa completamente nueva en su informe crediticio que puede reducir drásticamente su puntaje crediticio, sin mencionar que puede ahuyentar a posibles nuevos acreedores.

Este consejo no solo ayuda a prevenir nuevas entradas de crédito malo, sino que también ayudará a mejorar su puntaje de crédito con el tiempo. Considere configurar pagos automáticos o recordatorios de pago, y pronto verá resultados positivos.

4. Evite cerrar cuentas de crédito existentes

Otro factor determinante es la edad de la cuenta utilizada en su puntaje de crédito. Si bien puede pensar que sería mejor cerrar una cuenta, hay algunas cosas que debe considerar antes de hacerlo.

Primero, comprenda cómo la edad de la cuenta afecta sus puntajes de crédito. Cualquier cuenta de crédito nueva puede causar una pequeña caída en su puntaje de crédito, por lo que es importante mantener abiertas las cuentas de crédito antiguas para equilibrar los nuevos productos financieros.

Pero existe el mito en el campo de las finanzas personales de que cerrar una tarjeta de crédito borra automáticamente ese historial de sus informes crediticios.

No es cierto. Todas las cuentas cerradas permanecen en su informe durante diez años más.

¿Cuándo tiene sentido cerrar una cuenta de tarjeta de crédito?

La respuesta es siempre que pague una cuota anual o mensual que no se compense con otros beneficios recibidos de la cuenta. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de recompensas de viaje, puede acumular suficientes puntos para ahorrar más de lo que paga por la tarifa anual.

Mire de cerca cómo usa sus tarjetas de crédito para ver si realmente merecen un lugar en su billetera.

5. Use una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de creación de crédito

Puede ser difícil obtener un nuevo crédito si tiene un mal historial financiero. Pero puede que lo necesites para una emergencia monetaria o para tener una cuenta que reporte tus pagos a tiempo y ayude a tu crédito.

Afortunadamente, dos productos pueden ayudarlo en estas situaciones, pero vienen con algunas advertencias.

tarjetas de credito aseguradas

La primera es una tarjeta de crédito garantizada. Son más comunes con bancos y cooperativas de crédito, aunque también puede encontrar opciones en línea.

Para obtener una tarjeta de crédito asegurada, debe hacer un depósito de seguridad que actúa como garantía en caso de que no realice un pago con la tarjeta de crédito. Alternativamente, sin embargo, el acreedor debe presentar informes regulares a las agencias de informes crediticios para que pueda comenzar a reconstruir sus puntajes crediticios.

Préstamos de construcción de crédito

El segundo producto financiero es un préstamo generador de crédito. Nuevamente, deposita el monto del préstamo en la institución financiera y luego realiza pagos mensuales (con intereses). Pagar el dinero que ya tiene puede ser contraproducente, pero el prestamista informa su historial de pago, lo que le ayuda a construir su crédito.

Después de haber utilizado con éxito uno de estos productos durante un tiempo, por lo general puede actualizar a una mejor tarjeta de crédito o préstamo.

¿Cómo puede reconstruir su crédito rápidamente?

No es ningún secreto que reconstruir el crédito lleva tiempo. Pero hay varias formas de acelerar el proceso.

6. Realiza pagos dos veces al mes

Incluso si paga el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes, pagar mucho puede dañar su puntaje de crédito.

¿Por qué?

Las agencias de crédito no miran los saldos de sus tarjetas de crédito en tiempo real. En cambio, generalmente reciben actualizaciones mensuales de las compañías de tarjetas de crédito.

Esto significa que incluso si su saldo es de $0 después de pagar su estado de cuenta, su informe de crédito puede ser diferente. De hecho, puede sentir que tiene una tasa de utilización de crédito del 100 %, ¡aunque no tenga un saldo todos los meses!

Puede evitar este problema haciendo más de un pago por mes. De esta manera, el saldo de su tarjeta de crédito se reduce cuando la compañía de tarjetas de crédito elige tomar una fotografía de su cuenta y enviarla a las agencias de crédito.

Si alguna vez factura una cantidad grande y puede pagarla de inmediato, puede hacerlo antes de que venza su estado de cuenta.

7. Aumenta tus límites de crédito

Cuando no puede pagar grandes cantidades de deudas de tarjetas de crédito haciendo pagos a tiempo todos los meses, todavía existe la oportunidad de mejorar su puntaje de crédito. Puede hacerlo solicitando un aumento del límite de crédito al emisor de su tarjeta de crédito.

Esto reduce automáticamente su uso de crédito. Así es como.

Nuevamente, suponga que tiene un saldo de $4,000 en una tarjeta de crédito de $5,000. Esta es una tasa de utilización de crédito del 80%. Pero si ha sido un cliente leal con un sólido historial de pago, puede llamar al servicio de atención al cliente y solicitar una línea de crédito más grande.

Supongamos que aumenta su límite de crédito disponible a $8,000 y no agrega ninguna deuda nueva a la cuenta. Su saldo de $4,000 ahora muestra solo una tasa de utilización de crédito del 50%. Ese es un buen comienzo y es mucho más fácil para usted reducir ese número al 30%.

8. Solicitud para convertirse en usuario autorizado

Si está cerca de alguien con un historial crediticio positivo, considere convertirse en un usuario autorizado en una de sus cuentas de tarjeta de crédito existentes. Cuando lo haga, obtendrá la antigüedad de la cuenta y el historial de pagos que se agregarán automáticamente a su informe de crédito. Es básicamente un atajo para reconstruir el crédito.

La desventaja, por supuesto, es que cualquier historial negativo asociado con su cuenta también se incluirá en sus informes de crédito. Y si tiene acceso a la tarjeta y carga mucho dinero o no paga a tiempo, su crédito también se verá afectado.

Puede ser una herramienta muy efectiva para establecer crédito rápidamente, pero definitivamente requiere intimidad y una conversación honesta sobre las expectativas.

Sea honesto acerca de sus intenciones y pídale a la persona que sea completamente transparente sobre sus propios hábitos crediticios. Después de todo, si se meten en problemas financieros, también podría afectarlo a usted.

Aún así, ser un usuario autorizado es definitivamente una opción viable, especialmente si puede tener una conversación abierta con alguien como un pariente, cónyuge o amigo de toda la vida.

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir su historial crediticio?

La reconstrucción de su historial crediticio es definitivamente un proceso. Algunas notas negativas, como pagos atrasados, pueden permanecer en su informe hasta por siete años. Las quiebras pueden durar hasta diez años. Por supuesto, los elementos negativos se pueden eliminar mucho antes. Pero incluso si no lo son, su impacto en su puntaje crediticio comienza a deteriorarse con el tiempo.

Una vez que comience a sumergirse en algunas de las tácticas que hemos discutido, es probable que comience a ver resultados en su puntaje de crédito dentro de unos meses.

Después de eso, aún podría tomar años reparar completamente su crédito, dependiendo de lo que esté específicamente en su informe. Afortunadamente, las cosas que debe hacer para construir su crédito son cosas que benefician su salud financiera en general.

Pensamientos finales

Vale la pena cambiar su estilo de vida para pagar su deuda, hacer sus pagos a tiempo y estar al tanto de su informe de crédito con regularidad.

Después de todo, reparar su crédito es solo el primer paso. Una vez que haya comenzado, también puede comenzar a pensar en sus objetivos financieros, ya sea comprar una casa, volver a la escuela o ahorrar para una gran compra. Con buen crédito, tendrá acceso a las mejores tasas de interés.

Lo mejor de tener un buen puntaje de crédito es que abre la puerta a más posibilidades para tu vida. Por lo tanto, cuando comienza a tomar medidas para reparar su crédito, está dando el primer paso en un viaje lleno de potencial.