Por debajo FDCPAestás bien «validación de deuda.” Esto significa que un consumidor puede exigir a un acreedor que informe información a las agencias de crédito para probar que la cuenta es de hecho su responsabilidad y que los saldos son correctos.
Además, un cobrador de deudas también debe demostrar que tiene el derecho legal de cobrar la deuda.
Solicitar la validación de la deuda tiene varias ventajas y se espera que resulte en un rechazo total de la colección.
Siga leyendo para aprender todo lo que necesita saber sobre la validación de deuda para que pueda comenzar hoy.
¿Qué es la Validación de Deuda?
La validación de la deuda implica solicitar a una agencia de cobro que demuestre que usted tiene una deuda en particular. El derecho a validar deudas está protegido por la Ley de prácticas justas de cobro de deudas.
Una vez que se recibe su Carta de validación de deuda (a veces llamada Carta de verificación de deuda), el cobrador debe detener todos los esfuerzos de cobro, incluidos los informes y la verificación, hasta que proporcione la validación de deuda adecuada.
Aunque no se especifica un límite de tiempo para que validen, no pueden continuar recopilando hasta que hayan proporcionado esta información. Las agencias de cobranza a veces detienen las actividades de cobranza y devuelven la cuenta al acreedor original en lugar de validarla, lo cual es perfectamente legal. De cualquier manera, no poder comunicarse con usted es un gran incentivo para que el cobrador resuelva el aviso de validación de la deuda.
Prueba de que usted debe la deuda
Los cobradores de deudas a menudo no tienen los registros adecuados que necesitan para cobrarle legalmente una deuda. O tal vez ya haya organizado la recolección, pero la agencia de cobranza lo está acosando de todos modos. O tal vez te acusaron de tener deudas que en realidad no debes. También es posible que el monto adeudado sea incorrecto.
La validación de la deuda puede abordar todas estas razones para que no esté sujeto a cobros indebidos.
¿Por qué es importante la validación de la deuda?
Comprender el papel de un cobrador de deudas puede parecer complicado, pero en realidad no lo es. Así que vamos a dividirlo en un ejemplo concreto para comprender completamente la importancia del cobro de deudas.
Supongamos que Sarah le pidió dinero prestado a John. Más tarde, recibe una llamada de Laura exigiendo mil dólares como pago de la deuda de Sarah con Sean.
¿Cómo puede Sarah estar segura de que Laura, en lugar de John, realmente tiene mil dólares? Además, ¿cómo puede Sarah estar segura de que su deuda con John quedará satisfecha si le paga a Laura?
Razones para solicitar la convalidación de deuda
Una solicitud de validación de deuda confirma todas estas cosas. Primero, sabrá que el acreedor original autoriza legalmente al cobrador de deudas a cobrarle dinero.
También puedes comprobar que se han aplicado todos los pagos anteriores y comprobar que los cargos aplicados a la deuda son correctos.
Finalmente, debe asegurarse de que realmente tiene la deuda que dicen que tiene.
Si no validas todos estos puntos, corres el riesgo de pagar deudas que no son realmente tuyas o incluso de pagarle a alguien que no debería haber tomado tu dinero. Es una forma segura para que cualquier consumidor se proteja contra numerosos estafadores y agencias de cobro de deudas sin escrúpulos.
Sus derechos legales
Por estas razones, la FDCPA le permite a usted como consumidor solicitar verificación de deuda y validar una deuda cuando un cobrador de deudas le pide dinero.
Si no pueden validar la deuda, la oficina de crédito no puede ponerlo como una marca negativa en su informe de crédito. Con la validación de la deuda, le pide al cobrador que demuestre que tiene el derecho legal de cobrar el dinero.
También confirma que ha aceptado pagar la deuda y que el monto adeudado es exacto. Puede denunciar a cualquier cobrador de deudas que se niegue a seguir estos pasos ante el fiscal general de su estado, la Comisión Federal de Comercio (FTC) o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB) por violar la ley.
5 pasos para validar tu deuda
Paso 1
Dentro de los 30 días de reportar la deuda, envíe una carta de validación de deuda a la agencia de cobranza por correo certificado. Puede preguntar quién es el acreedor original y pedir documentos que demuestren que es suyo, como el contrato de préstamo original. Vea nuestros ejemplos de cartas de validación de deuda.
Si las solicitudes se envían por correo certificado con acuse de recibo, recibirá una prueba, en forma de recibo («tarjeta verde»), de que el agente de cobranza ha recibido su solicitud y la fecha en que se recibió. También debe conservar una copia de la carta de validación de la deuda para sus registros.
Esto puede ayudar a fortalecer su caso en caso de que necesite demandar al cobrador de deudas. Al recibir este Aviso de Validación de Deuda, el Cobrador de Deuda debe dejar de cobrar la Deuda hasta que proporcione la Validación de Deuda.
2do grado
Si no tiene noticias de ellos, debe enviarles una copia del recibo, la carta de validación de la deuda y otra carta que diga, de acuerdo con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), que no pagará la deuda.
Según las pautas de la FDCPA, la agencia de cobro de deudas debe dejar de comunicarse con usted y no puede intentar demandarlo por el saldo pendiente.
Paso 3
Si el cobrador de deudas no ha verificado la deuda y enviado un aviso de deuda a una agencia de informes del consumidor, debe retirar el aviso.
De lo contrario, envíe un aviso de falla de validación de la deuda a cada agencia de informes del consumidor que enumere la deuda. Si la agencia de informes crediticios no puede verificar la deuda, debe eliminarla de su informe crediticio.
Paso 4
Si el cobrador le envía una prueba de que tiene derecho a cobrar la deuda, que la deuda es suya y que el monto es correcto, la deuda se valida. Pueden continuar con sus esfuerzos de recolección.
Verifique el estatuto de limitaciones en su estado para asegurarse de que la deuda no haya vencido. Si es así, el cobrador de deudas no puede demandarlo por la deuda, y puede enviar una carta de aviso de un SOL vencido para pedirles que detengan sus esfuerzos de cobro. Si la deuda no vence, debe tomar medidas adicionales si desea disputarla.
Paso 5
Hay varias formas de manejar la deuda verificada. Primero, puede pagarlo en su totalidad si esa es una posibilidad realista para usted. También puede negociar un acuerdo, en el que acepta pagar solo una parte de la deuda.
Si el cobro figura en su informe de crédito, también puede solicitar un pago para eliminarlo, lo que eliminará el artículo de su informe de crédito una vez que haya pagado lo que debe.
Hagas lo que hagas, no ignores el problema. Haz tu mejor esfuerzo para encontrar una solución para que puedas controlar tus finanzas. Simplemente ignorar el problema no hará que desaparezca.
¿Qué debe incluir en su carta de validación de deuda?
Una carta de validación de deuda no necesita ser elegante o complicada, pero debe tener algunos requisitos básicos. En primer lugar, nunca admita que es dueño de la deuda o que tiene la intención de pagarla, ya que esto puede restablecer el estatuto de limitaciones.
Hágales saber que desea validar la deuda y cuando recibió el aviso original de la intención de cobrar del cobrador de deudas. Por ejemplo, menciona la fecha de una carta o la fecha y hora de una llamada telefónica.
Otros consejos para tratar con cobradores de deudas
Cuando se trata de agencias de cobro, es bueno recordar que la mayoría de los estados requieren que tengan una licencia. Por lo tanto, debe verificar si su estado requiere una licencia. Si es así, verifique si la agencia de cobro tiene licencia.
Los consumidores también deben tener en cuenta que la obligación de validar la deuda solo se aplica una vez que la deuda ha sido asignada. Si el negocio que exige el pago es el mismo negocio que le brindó un servicio o le prestó dinero (el acreedor original), no está obligado a validar una deuda.
Notar: NO ha validado el derecho legal bajo la FDCPA al tratar con un acreedor original.
Pueden optar por validar la deuda si se lo solicita, pero no están obligados a hacerlo. Sin embargo, todavía existen otras formas de disputar la deuda en estos casos.
Presentación de una disputa con el acreedor original
También tiene el derecho bajo la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) de disputar la deuda directamente con el acreedor original de cualquier información reportada que crea que es incorrecta.
Cuando reciban su disputa, deben investigar la información reportada. También deben notificar a las agencias de informes crediticios que la cuenta está en disputa.
Presentar una disputa con un buró de crédito
La FCRA también le permite disputar una cuenta de cobro con la oficina de crédito si cree que la cuenta es sospechosa o no verificable.
Para obtener más información sobre cómo eliminar cobros de su archivo de crédito, consulte nuestra guía:
Cómo eliminar colecciones de su informe de crédito
Otros derechos legales
También puede tener derechos adicionales según la Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA) y posiblemente las leyes de su estado.
Además, si busca la validación de la deuda de un acreedor que ya tiene un elemento negativo en su informe crediticio, se le exige que marque esa cuenta como «disputa del consumidor» (o lenguaje similar).
NO PUEDEN verificar una lista nueva o existente con la agencia de crédito hasta que le den la validación. Por lo tanto, es una buena idea familiarizarse con estas leyes para que pueda protegerse cuando llegue el momento.
