Una de las mejores maneras de asegurarse de que la casa de sus sueños sea una realidad es su sueño. Diseñe y construya usted mismo. Un préstamo para la construcción de viviendas puede ayudarlo a lograr sus objetivos, pero es importante conocer algunos de los detalles asociados con los préstamos para la construcción. Esto es lo que necesita saber para obtener un préstamo de construcción.
¿Cómo funcionan los préstamos para la construcción?
En la mayoría de los casos, los préstamos para la construcción son préstamos a corto plazo y pueden generar tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales. Se supone que la mayoría de ellos se pagarán dentro de un año.
Los préstamos para la construcción de viviendas generalmente se pagan como un «sorteo» al constructor o contratista, en lugar de enviárselos a usted. Cada sorteo se paga cuando se alcanzan ciertos hitos. Por ejemplo, su contratista puede recibir un pago después de verter los cimientos y otro después de enmarcar la casa. Todos los términos se establecen en los documentos.
3 tipos de préstamos para la construcción de viviendas
Hay tres tipos principales de préstamos para la construcción de viviendas: construcción permanente, solo construcción y renovación.
Préstamo de construcción permanente
Con este tipo de préstamo de construcción, cuando se construye la casa, el préstamo se convierte en una hipoteca permanente. Por lo general, solo tiene que pagar los costos de cierre una vez, lo que le ahorra dinero.
También puede optar por pagar intereses durante la fase de construcción, pero generalmente tiene una tasa de interés variable, por lo que sus pagos fluctuarán. Una vez que se construye la casa y su préstamo de construcción se convierte en una hipoteca permanente, puede elegir si desea una tasa variable o una tasa fija.
Si tiene un buen plan para construir su casa y desea pagar el préstamo a tiempo con un pago mensual confiable para fines de administración de efectivo, este tipo de préstamo puede tener mucho sentido.
Listo para la construcción solamente
Cuando elige este tipo de préstamo de construcción, no lo convertirá automáticamente en una hipoteca. En cambio, debe pagar el préstamo una vez que se complete la construcción. Como resultado, pagará dos conjuntos de costos de cierre y tendrá que ser aprobado para dos préstamos separados.
Sin embargo, es posible que pueda hacer un pago inicial más pequeño en un solo préstamo de construcción de lo que necesitaría para un préstamo de construcción permanente. Entonces, si ya es dueño de una casa, es posible que desee obtener el préstamo de construcción ahora mismo, luego espere hasta que venda su casa actual para obtener un pago inicial más grande en su hipoteca.
Los préstamos para la construcción por sí solos pueden funcionar bien para aquellos que tienen un capital limitado en este momento, pero esperan que el efectivo esté disponible más adelante. Una vez que se completa la construcción, puede solicitar una hipoteca lo suficientemente grande como para pagar el préstamo.
Sin embargo, la desventaja es que si algo le sucede a su situación financiera o crediticia durante la fase de construcción, es posible que no califique para una hipoteca lo suficientemente grande como para pagar su préstamo. Luego, cuando vence su préstamo, tiene nuevos problemas, incluida la posibilidad de perder su casa antes de mudarse.
Préstamo Reforma Construcción
Además de ayudarlo a construir algo nuevo, un préstamo de renovación está diseñado para ayudarlo a cubrir los costos de una renovación importante. Si desea convertir a un renovador en la casa de sus sueños, pero no está seguro de tener el dinero para las renovaciones, este tipo de préstamo puede ayudarlo.
Es importante tener en cuenta que estos no son préstamos para mejoras en el hogar. Un préstamo para mejoras en el hogar a menudo se ocupa de pequeñas renovaciones y se basa en el valor líquido que tiene actualmente en el hogar. Los préstamos de construcción de renovación son para renovaciones importantes.
Por lo general, obtendrá un préstamo lo suficientemente grande como para cubrir el costo de las renovaciones en forma de hipoteca. Solo solicita un préstamo, y se basa en el valor probable de la vivienda una vez que se complete la renovación. Esto puede ser de gran ayuda si no desea financiar el costo de las mejoras después de comprar la casa.
¿Qué cubre su préstamo de construcción?
En general, encontrará que la mayoría de los préstamos para la construcción pagan varios aspectos de un proyecto, que incluyen:
- Obtenga el terreno (o el reparador si obtiene un préstamo de renovación)
- Obtener planos de casas
- Solicitar permisos
- Pagar los costos de construcción
- Asignaciones de contingencia para cubrir gastos inesperados
- Costos de cierre
Es posible que pueda poner reservas de intereses en su préstamo de construcción si prefiere no pagar intereses mientras construye o renueva su casa.
La idea es que todo lo que necesitas para completar tu casa, ya sea una nueva construcción o una renovación, esté incluido en el préstamo.
Crea un plano para tu casa a medida
Al construir una casa, no puede pedirle a un prestamista una tasación ni obtener una aprobación por un monto determinado. Los prestamistas de préstamos para la construcción esperan ver un plan para construir la casa.
Cuando solicita un préstamo para la construcción de viviendas, debe proporcionar al prestamista la siguiente información:
- El tamaño de la casa y mucho
- Colocación por lotes
- Planos de la casa (posiblemente incluyendo planos)
- Materiales utilizados para construir la casa.
- Tipos de renovaciones que pretende realizar (en el caso de un préstamo aplicable)
- Tiempo de finalización de la casa.
- Los contratistas a contratar
Los prestamistas profundizarán en esta información para determinar si usted es un buen riesgo. Quieren saber que la casa, o el terreno, vale al menos algo si no paga el préstamo. Parte del proceso es darse cuenta de que la casa valdrá al menos la cantidad que pide prestada cuando esté terminada.
En cada etapa de la construcción, y antes del desembolso, las obras deberán ser inspeccionadas. Si elige un contratista general experimentado y respetado, puede ayudarlo a proporcionarle al prestamista la información necesaria y puede estar razonablemente seguro de que hará un buen trabajo.
Elegibilidad para préstamo de construcción de vivienda
Ahora que tiene un plan para su nuevo hogar, es hora de calificar para su préstamo de construcción. En muchos sentidos, el proceso es el mismo que calificar para una hipoteca tradicional. El prestamista de construcción revisará su situación financiera y determinará si tiene un riesgo suficientemente bajo. Algunas de las cosas que analiza un proveedor de préstamos para la construcción incluyen:
- Puntaje de crédito: Es el aspecto más importante de cualquier préstamo hipotecario y no es diferente de un préstamo de construcción. De hecho, dado que es posible que no haya ningún valor tangible antes de la construcción, es posible que necesite un puntaje crediticio más alto. Por lo general, necesita un puntaje de crédito de al menos 680 para calificar, por lo que necesita mejorar su puntaje de crédito si aún no lo ha logrado.
- Ratio de deuda a ingresos (DTI): Al igual que con una hipoteca regular, cuanto menor sea el índice de deuda, mejor será para usted. La mayoría de los prestamistas requieren que su DTI no exceda el 45% de sus ingresos mensuales.
- Pago por adelantado: Si bien puede arreglárselas con un pago inicial del 5% o menos con una hipoteca tradicional (los préstamos FHA, USDA y VA son conocidos por pagos iniciales mucho más bajos), un préstamo de construcción es una historia diferente. Probablemente deberías depositar al menos un 20% para que esto suceda. Sin embargo, en algunos casos, como un préstamo para mejoras en el hogar, podría salirse con la suya con un pago más bajo.
Al planificar con anticipación y asegurarse de que sus finanzas estén en orden, tendrá más posibilidades de calificar para un préstamo construcción.
Prepárese para un tiempo de cierre más largo
Tenga en cuenta que su préstamo de construcción tiene muchas partes móviles. No es sólo usted y el prestamista. Tiene un constructor o contratista como parte del acuerdo, y no obtendrá una suma global. En cambio, el prestamista evaluará a usted y al contratista que elija por separado.
Además, se debe establecer un cronograma de desembolsos. Además, es posible que un prestamista deba considerar un seguro relacionado con el proceso. Además, elegir un préstamo de construcción permanente o solo un préstamo de construcción es muy importante al negociar sus términos con un prestamista.
Debido a estos diferentes aspectos de los préstamos para la construcción, es posible que deba permitir un período de cierre más largo. Además, es probable que encuentre demoras y costos adicionales durante la fase de construcción, por lo que es esencial asegurarse de tener suministros de emergencia adecuados en su nuevo hogar.
Conclusión
Un préstamo de construcción puede ayudar crea la casa de tus sueños, ya sea que esté construyendo desde cero o convirtiendo a un reparador superior. Sin embargo, debe estar preparado para las diferencias resultantes.
El prestamista no le aprobará una cantidad, pero le dará una suma global y esperará que la use apropiadamente. En cambio, deberá demostrar que puede administrar el préstamo, que su proyecto de construcción es viable y que será monitoreado en cada etapa del proceso de distribución de fondos.
Si comprende cómo funciona un préstamo de construcción, puede ser una gran herramienta para asegurarse de obtener exactamente lo que necesita en una nueva casa.
