Cuando te declaras en bancarrota, te liberas de las cadenas de la deuda. Esta es una de las mejores maneras de presionar el botón de reinicio en sus finanzas y hacer borrón y cuenta nueva.
Pero ahora afecta su capacidad para obtener préstamos. Y tal vez esté bajo presión porque tiene que obtener un préstamo para automóvil y no puede obtener la aprobación.
La mayoría de los prestamistas tradicionales podrían decir que no. Pero hay prestamistas que se especializan en ayudarlo a obtener un préstamo para automóvil después de la bancarrota.
Siga leyendo para saber qué tan pronto puede presentar su solicitud y cómo aumentar sus posibilidades de aprobación.
¿Qué tan pronto después de la bancarrota puedo comprar un automóvil?
El tiempo entre la presentación y la aprobación de un préstamo de automóvil después de la bancarrota dependerá del tipo de presentación.
Capítulo 7 (Liquidación)
Si sus deudas han sido descargadas o liquidadas bajo el Capítulo 7 de bancarrota, no hay un período de espera específico. Sin embargo, es posible que deba otorgar sus puntajes de crédito al menos un año para comenzar a recuperarse de una declaración de bancarrota del Capítulo 7. También es importante tener en cuenta que una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su historial crediticio hasta por diez años.
Capítulo 13 (Reorganización)
Si se declaró en bancarrota del Capítulo 13, que es una reorganización de sus deudas, es un poco más difícil obtener un préstamo para automóvil. El pago se libera a los acreedores a través de un plan de pagos que va de tres meses a cinco años.
Por lo tanto, es posible que no pueda obtener un préstamo para automóvil hasta que cumpla con sus obligaciones de pago. Pero, en determinadas circunstancias, puede obtener la autorización antes de que finalice el período de reembolso. Para obtener más información, comuníquese con su abogado. Las bancarrotas del Capítulo 13 permanecen con usted hasta por siete años.
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Revise sus informes de crédito
Una vez que esté autorizado para asumir una nueva deuda (si está bajo el Capítulo 13) o se hayan completado los procedimientos del Capítulo 7, el siguiente paso es revisar su informe de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB, por sus siglas en inglés) recomienda revisar sus informes crediticios al menos una vez al año.
También debe verificarlos antes de hacer una compra grande como un automóvil. Su historial de crédito y puntaje de crédito son factores importantes en el proceso de revisión de la solicitud.
Cómo obtener sus informes de crédito de forma gratuita
¿Sabías que 1 de cada 5 consumidores tiene un error en al menos uno de sus informes de crédito, según los resultados de un estudio realizado por la Comisión Federal de Comercio (FTC)?
Por esa razón, querrá revisar su archivo de crédito para asegurarse de que su contenido sea exacto. La información de sus informes crediticios se utiliza para generar sus puntajes crediticios, y usted no quiere que los errores lleven sus puntajes aún más a las trincheras.
Puede obtener una copia gratuita de sus informes de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito en Informe Anual de Crédito.com. (Aquí se proporcionan consejos más detallados si los necesita).
Verifique sus puntajes de crédito
Si recientemente se declaró en bancarrota, es probable que sus puntajes de crédito sean bajos. Pero eso no significa que su solicitud de préstamo de automóvil no será aprobada. Y es bueno saber cuál es su posición antes de presentar la solicitud para que no lo tomen por sorpresa cuando el posible prestamista revise su historial crediticio y su puntaje.
Tendrá que pagar una tarifa nominal para acceder a su puntaje FICO en MiFICO.com. Pero también puede verificar su puntaje de crédito registrándose en uno de los servicios de monitoreo de crédito. También puede ver su puntaje de crédito en su panel de control en línea o en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito bancaria.
Errores de disputa
Una vez que haya recibido una copia de su informe de crédito, revise todo el contenido. Preste especial atención a la información reportada sobre préstamos para automóviles anteriores. Si nota errores que le están causando un mal crédito, presente disputas para corregirlos. (Aquí hay una guía práctica para usted sobre cómo iniciar el proceso).
Según la FTCcualquier información que no pueda demostrarse actual y/o precisa debe eliminarse legalmente de su informe de crédito.
También puede llamar al acreedor, explicarle su situación y solicitar un ajuste de fondo de comercio. O ahorre tiempo y dolores de cabeza dejando el trabajo en manos de profesionales acreditados en reparación de crédito.
Prestamistas de investigación
Nunca es una buena idea ir con el primer prestamista que encuentre sin comparar precios. ¿Por qué? En primer lugar, es posible que no sea un prestamista legítimo.
Y si es así, ¿cómo sabe que tienen la oferta de préstamo para automóviles más competitiva para su situación financiera? En su lugar, compare precios para ver qué hay disponible. Encontrará que algunos prestamistas ofrecen préstamos para automóviles con mal crédito a los consumidores.
Consejos para ir de compras
- Minimice el tiempo para comprar un préstamo de automóvil para reducir el impacto en sus puntajes de crédito. Las puntuaciones FICO ignoran las solicitudes de préstamos para automóviles realizadas 45 días antes de la puntuación. “Así que si te preparas [within this time frame]las consultas no afectarán sus puntajes de crédito cuando compre tasas”, señala myFICO.
- Algunos prestamistas en línea ofrecen herramientas de precalificación para averiguar para qué podría calificar. Sus calificaciones crediticias no se ven afectadas.
- Visite el concesionario después de haber sido precalificado en otro lugar y vea si pueden superar sus ofertas actuales. También puede darle más poder de negociación si sus números son bajos y quieren su negocio.
- Considere ponerse en contacto con su institución financiera para el financiamiento de automóviles. Si es miembro de un banco comunitario o cooperativa de crédito, puede tener suerte, ya que a veces aprueban préstamos para automóviles con mal crédito en función de la solidez del historial crediticio del titular de la cuenta con su institución.
- Evite los concesionarios «compre aquí, pague aquí» si es posible. Atraen a los consumidores con problemas de crédito, como la bancarrota, porque no hacen verificaciones de crédito. Pero eso generalmente significa tasas de interés más altas ya que el prestamista asume más riesgos. De hecho, las tasas de interés suelen ser de dos dígitos, y el prestamista obtendrá «tanto beneficio, si no más, con la financiación como con el propio automóvil». según Auto Trader.
Guardar para un depósito
La mayoría de los prestamistas requerirán que haga un pago inicial para aprobar un préstamo de automóvil después de la bancarrota. Esto se debe a que el prestamista aún lo considera un riesgo debido a la declaración de bancarrota. Los fondos del pago inicial ayudan a minimizar el riesgo que asumirá el prestamista. Además, reducirá su pago mensual y ganará capital en el vehículo más rápido.
Solicitar un préstamo de coche
Una vez que se haya decidido por un préstamo para automóvil, acceda a la solicitud en línea o en persona y complétela en su totalidad. No desea que la solicitud sea rechazada debido a un simple error u omisión que podría haberse evitado analizando la precisión.
Recuerde, desea pintar la mejor imagen posible para el prestamista para mostrarle que está a punto de limpiar sus finanzas y que usted no es la persona que representa su historial crediticio. Pasaste por un mal momento y necesitas que te den una segunda oportunidad crear.
La mayoría de los prestamistas pueden emitir una calificación previa con bastante rapidez si proporciona la documentación correcta. Esto incluye:
- Copias de los dos últimos boletines de nómina
- Los datos de contacto de su empleador
- Estados de cuenta bancarios (para demostrar que tiene los fondos disponibles para el depósito)
- Copias de su última declaración de impuestos y estados financieros (si trabaja por cuenta propia)
- Comprobante de domicilio
- Información sobre el vehículo que desea comprar
- Referencias de crédito
Pero si tiene un problema, comuníquese con el prestamista para explicarle su situación y esperar lo mejor. Es posible que estén dispuestos a echar un segundo vistazo a su solicitud y emitir el sello de aprobación.
Hacer pagos a tiempo
El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje FICO Score, por lo que no puede atrasarse en sus pagos mensuales si desea evitar mayores daños a su historial crediticio.
Pero si la vida sucede y se encuentra en problemas financieros, comuníquese con el prestamista lo antes posible para hacer arreglos de pago. También puede consultar sobre un plan de pago por dificultades económicas que protegerá sus puntajes de crédito.
Considere refinanciar su préstamo de automóvil
Declararse en bancarrota no significa que tenga que conformarse con una tasa de interés astronómica durante la duración del préstamo del automóvil. Al administrar el préstamo y mantenerse al día con sus otras deudas, su puntaje crediticio comenzará a aumentar. En este punto, puede ser una buena idea refinanciar el préstamo del automóvil a una tasa de interés más baja.
Construir un historial crediticio positivo
Considere tomarse el tiempo para reconstruir su crédito antes de solicitar un préstamo de automóvil después de la bancarrota. Si no puede obtener una tarjeta de crédito sin garantía debido a su puntaje crediticio, puede comenzar con una tarjeta de crédito asegurada que requiera un depósito en efectivo.
Otra opción es obtener un préstamo de una empresa como Self. Desarrollar un buen crédito lo ayudará a calificar para un préstamo de automóvil con tasas de interés mucho mejores.
Conclusión
Es posible obtener un préstamo para un auto nuevo después de la bancarrota. Pero es posible que deba tomar algunos pasos para comprar un automóvil con términos de préstamo razonables que no arruinarán su banco.
Y si no lo consigues a la primera, no tires la toalla. Vuelva a la mesa de dibujo para ver qué pueden ofrecer otros prestamistas para automóviles o tome medidas para mejorar su calificación crediticia.
