Un cheque NSF significa que no tenía suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cheque que escribió. No solo es vergonzoso tener un cheque NSF, sino que también puede generar tarifas excesivas y solicitudes denegadas para cuentas bancarias con una institución financiera en el futuro.
Afortunadamente, puede recuperarse de la situación y seguir adelante cuando sabe cómo manejar un cheque NSF. Vamos a pasar por el proceso paso a paso que puede seguir a continuación.
¿Qué es un cheque NSF?
Un cheque es NSF cuando no hay fondos suficientes disponibles en la cuenta para cubrir el monto del cheque. Cuando el banco del destinatario intenta cobrar el cheque en su banco y su banco indica fondos insuficientes, se le «rebota». Esto viene con una tarifa de fondos insuficientes (NSF) que debe pagar.
Los cheques rebotan todo el tiempo, simplemente porque el emisor del cheque no se dio cuenta de que no había suficientes fondos en la cuenta. Puede ser un error inocente. Pero, a veces, las personas escriben cheques sin fondos intencionalmente para defraudar a otros, lo cual es un delito federal.
Qué hacer cuando su cheque es NSF
Si su cheque rebotó de manera benigna, hay pasos que puede tomar para remediar la situación.
1. Comunicarse inmediatamente con el destinatario
No importa a quién le haya escrito el cheque, hágales saber de inmediato que rebotará. Si los obtiene antes de que lo financien, podría ahorrarse la tarifa NSF. Si ya intentaron cobrarlo, usted es responsable de la tarifa, más el monto del cheque.
2. Cubrir el pago
Una vez que sepa que un cheque rebotará, determine cómo le pagará al destinatario. Si recargó los fondos en su cuenta bancaria, dígale al destinatario que intente depositarlo nuevamente. Algunos bancos volverán a depositar un cheque una vez como cortesía.
Si el destinatario incurrió en un cargo por el cheque NSF o el comerciante al que envió el cheque cobra un cargo por cheque NSF, pague el monto del cheque.
Tampoco dejes cuotas sin pagar. Pueden dar lugar a cobros que perjudiquen su puntaje crediticio, lo que dificultará la obtención de crédito en el futuro o una nueva cuenta bancaria.
3. Pague la tarifa NSF a su banco
Es probable que su banco le cobre una tarifa de cheque NSF de entre $20 y $40 por un cheque NSF, que puede variar según el banco y, a veces, el tamaño del cheque. Nuevamente, no deje ninguna tarifa sin pagar. Aunque los bancos no reportan a los burós de crédito, envían las cuotas impagas a las agencias de cobro que reportan a los burós de crédito.
Qué hacer si recibe un cheque NSF
Obtener un cheque NSF es una sensación inquietante, pero existen formas sencillas de solucionar el problema. Siga estos pasos si un cheque que recibió es NSF.
1. Comuníquese con el emisor del cheque
Comience notificando al escritor de cheques que el cheque ha rebotado. Puede ser un simple descuido o un problema bancario. El emisor del cheque puede pedirle que vuelva a depositar el cheque, especialmente si ha depositado más dinero o solucionado el problema.
2. Espere unos días para volver a depositar el cheque
Si el emisor del cheque le pide que vuelva a depositar el cheque, espere unos días. Si hacen otro depósito, el dinero puede tardar unos días en liquidarse. La mayoría de los bancos no rebotan un cheque más de una vez, así que asegúrese de depositar en el momento adecuado.
3. Dirígete al banco del emisor para depositar el cheque
Si quiere estar aún más seguro de que el cheque no rebotará, cámbielo en el banco del emisor. Puede saber qué banco es mirando la parte inferior del cheque a la izquierda.
Si es un banco local, vaya directamente allí para cobrar el cheque en lugar de su banco. Si hay suficiente dinero en la cuenta, lo retirarán inmediatamente. También pueden saber si no hay suficientes fondos en la cuenta y notificarle en lugar de dejar que el cheque rebote por segunda vez.
4. Envío de un aviso formal
Si no ha recibido el pago del cheque, envíe un carta de solicitud por correo certificado. Esto le muestra al emisor del cheque que no se dará por vencido hasta que obtenga el dinero. También es un gran paso antes de llevar el caso a los tribunales.
Asegúrese de que la carta sea lo suficientemente específica como para incluir el monto del cheque, quién lo emitió, a nombre de quién y el monto total adeudado (incluidos los cargos). Al final de la carta, indique una fecha límite para el pago antes de que la lleven a juicio. Puede pedirles que paguen con otro método de pago, como giro postal o tarjeta de crédito.
5. Llévelo a la corte de reclamos menores
Si vale lo suficiente como para llevar el cheque a un tribunal civil, emprender acciones legales contra el emisor del cheque. Primero, asegúrese de que el monto del cheque sea menor que el máximo permitido por el Tribunal de reclamos menores. Puedes consultar los límites de tu estado aquí.
Puede representarse a sí mismo en la corte, pero asegúrese de tener suficientes pruebas escritas de la cantidad. El tribunal puede otorgarle el doble o el triple del cheque para cubrir los costos legales y el tiempo empleado en obtener el dinero.
Consecuencias de la verificación NSF
El rebote de cheques es un problema grave. Incluso un cheque NSF puede volver a atormentarte si no lo manejas adecuadamente.
Estas son las consecuencias más comunes de un cheque NSF.
Tarifas de cheques NSF
La mayoría de los bancos cobran una tarifa por los cheques NSF. Además, el vendedor a quien le envió el cheque también puede cobrarle una tarifa. La mayoría de los bancos cobran entre $20 y $40 por un cheque NSF.
Esto no debe confundirse con un cargo por sobregiro: un sobregiro solo ocurre cuando usa su tarjeta de débito y excede su saldo. Sin embargo, algunos cargos por sobregiro están cubiertos.
Los cheques NSF no están cubiertos, lo que lo deja en la obligación de pagar el monto total del cheque más cualquier tarifa NSF que cobre el banco.
El banco puede cerrar tu cuenta.
Los bancos pueden cerrar cuentas a su discreción. La mayoría de los bancos le otorgan un margen, lo que significa que no cerrarán su cuenta después de un cheque NSF. Pero, si tiene más de uno, pueden cerrar su cuenta.
El banco informará sus cheques NSF a ChexSystems
La mayoría de los bancos reportan cheques NSF a ChexSystems, el equivalente de la oficina de crédito para tarjetas de crédito y préstamos. Los bancos son verificados por ChexSystems cuando solicita una nueva cuenta bancaria. Es poco probable que las calificaciones negativas en el sistema afecten la aprobación de nuevas cuentas, pero se reservan el derecho de rechazarlo.
Ver también: 20 bancos que no usan ChexSystems
Podría dañar su puntaje de crédito
Si el banco envía sus cargos impagos a una agencia de cobro, es posible que lo informen a las agencias de crédito, lo que dañaría su puntaje crediticio. Normalmente, los problemas bancarios no afectan su puntaje crediticio, pero en este caso sí pueden.
Los bancos te dan un tiempo para pagar tus cuotas, pero si no las pagas rápido, venden la deuda a las agencias de cobro para que se encarguen de ello.
Cómo evitar cheques NSF en el futuro
Afortunadamente, es fácil evitar los cheques NSF y los cargos innecesarios que los acompañan.
Manténgase actualizado sobre su saldo
Descarga la aplicación móvil de tu banco o inicia sesión en tu cuenta bancaria todos los días y consulta tu saldo. Si no está seguro de cuánto tiene y puede cubrir el cheque que está a punto de escribir, espere hasta que lo averigüe.
También puede usar una aplicación de presupuesto automatizado como YNAB Dónde menta, o incluso simplemente el antiguo registro de cheques para realizar un seguimiento del saldo de su cuenta. Cualquier método que pueda usar de manera más consistente es la opción correcta para usted.
Establecer y utilizar un presupuesto
No asuma que tiene suficiente dinero para cubrir un cheque que escribe. Asegúrese de saber esto creando un presupuesto y ajustándose a él. Siempre revisa tus gastos y compáralos con tu presupuesto.
Asegúrese de tener suficiente dinero para cubrir sus gastos, así como cualquier cheque que haya escrito. A veces escribimos cheques y nos olvidamos de ellos. Si el destinatario no los cobra de inmediato, es fácil olvidarse y gastar los fondos.
Con un presupuesto, siempre sabrá cuándo emitió los cheques y si aún están pendientes.
Tener un saldo de reserva
No administre su cuenta de centavos todos los meses. Mantenga un saldo de reserva para que pueda cubrir los cheques perdidos o los errores. Esto le evita pagar tarifas NSF innecesarias porque olvidó escribir un cheque o no fue el dinero del beneficiario durante algunos meses.
Proteccion DE sobregiro
Algunos bancos ofrecen protección contra sobregiros. Por ejemplo, es posible que pueda vincular su cuenta de ahorros a su cuenta corriente. De esa manera, si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir un pago, su cuenta de ahorros podría respaldarlo. También puede contratar una línea de crédito de sobregiro. Hable con su representante bancario para ver qué opciones están disponibles.
Conclusión
Los cheques NSF se realizan, pero no tienen por qué arruinar sus finanzas. Saber cómo manejar un cheque si lo rebotas y cómo prevenirlo en el futuro es vital.
Un cheque sin fondos puede no ser el fin del mundo, pero algunos cheques sin fondos pueden marcar la diferencia. Esto es especialmente cierto para sus futuras opciones de financiación y cuentas bancarias con bancos y acreedores.
