Si tiene elementos negativos en su informe de crédito, es una buena idea eliminarlos para que no tenga que esperar siete años para obtener un buen crédito. Le conviene comenzar a limpiar su informe crediticio si desea obtener una hipoteca, un préstamo para automóvil, un seguro o incluso un nuevo trabajo. Aquí le mostramos cómo empezar.
Cómo sacar algo de su informe de crédito
Según la Comisión Federal de Comercio, «nadie puede eliminar legalmente información negativa precisa y oportuna de un informe crediticio».
Pero, si el artículo es sospechoso o no cuenta toda la historia, tiene derecho a presentar una disputa y solicitar una investigación de cada agencia de crédito que lo informe. También tiene derecho a presentar una disputa si una cuenta es el resultado de un fraude o robo de identidad.
Revise su informe de crédito
Después de obtener una copia de su informe crediticio gratuito de cada agencia de informes crediticios (oficina de crédito), debe revisarlo para averiguar qué elementos están afectando sus puntajes crediticios.
Este paso es fundamental, ya que notará errores y puntos negativos en su informe de crédito que deben corregirse y posiblemente eliminarse. Preste mucha atención a la información de la cuenta y al historial de pagos incluidos en sus informes de crédito y resalte cualquier problema.
También es esencial asegurarse de que el elemento que está cuestionando sea realmente negativo. No desea disputar cuentas de crédito que tengan un impacto positivo en su puntaje de crédito.
¿Listo para eliminar los elementos negativos de su archivo de crédito?
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Envío de cartas de disputa a los burós de crédito
Antes de intentar cualquier otra cosa, le recomendamos que escriba una carta de disputa a cada una de las tres agencias de crédito principales que reportan el artículo negativo. Los acreedores están obligados por la ley federal, la Ley de informes crediticios justos (FCRA), a reportar información precisa sobre cada cuenta.
Si la oficina de crédito no puede verificar sus entradas con la documentación adecuada cuando se presenta una disputa, lo cual no es poco común, deben eliminar el elemento negativo de su informe de crédito.
Puede disputar artículos en su informe de crédito por teléfono, en línea o por correo. Pero el método más efectivo por varias razones es discutir los errores de informes de crédito por correo postal.
Las tres agencias de crédito tienen 30 días para investigar y responder a su disputa. A veces, sin embargo, puede recibir una carta del acreedor real pidiéndole que proporcione documentación adicional para que puedan investigar adecuadamente el reclamo. Esta es una táctica dilatoria común y no es necesario que responda.
Qué hacer si las cartas de disputa no funcionan
Las cartas de disputa deberían resolver el problema. Pero a veces las agencias de crédito y/o sus acreedores no cooperan. La buena noticia es que todavía tienes muchas opciones para eliminarlos.
escribir una carta de buena voluntad
¿No tuvo suerte con el contacto directo o una disputa por escrito? Otra herramienta en su arsenal es una carta de buena voluntad para eliminar esos pagos atrasados de su informe de crédito.
Estas cartas son adecuadas en los casos en los que se ha atrasado en los pagos y ahora está al día. (Si la(s) cuenta(s) ya están en cobro, un acuerdo de pago para eliminar puede ser su mejor apuesta. Más sobre eso pronto…)
En pocas palabras, una carta de buena voluntad es una solicitud por escrito al banco, al emisor de la tarjeta de crédito u otro acreedor para que eliminen el pago atrasado de su informe de crédito.
No hay garantía de que eliminen la marca negativa, pero vale la pena. Además, puede defender su caso nuevamente si rechazan su reclamo la primera vez.
Al escribir su carta, sea honesto acerca de por qué fue culpable. Por ejemplo, si tiene dificultades porque quedó desempleado o tuvo problemas médicos, incluya esa información. O tal vez su cuenta se vio comprometida, o hubo un problema con un pago automático, por lo que el pago se devolvió o no se completó.
Sea cual sea su razonamiento, sea lo más específico posible y reitere que la entrada no refleja su verdadera personalidad. Es solo el resultado de una mala racha financiera y de que ha trabajado duro para volver a la normalidad.
Solicite un acuerdo de «pago para retirar».
Si tiene cuotas o cobros impagos, puede ofrecer pagar la deuda pendiente a cambio de eliminarla de su informe crediticio. Incluso puede negociar con ellos para pagar menos de lo que debía originalmente. De hecho, algunas agencias de cobranza liquidarán las cuentas vencidas por mucho menos de lo que se debe.
Pero antes de continuar, debe asegurarse de que está negociando con la agencia de cobranza adecuada. Si la deuda ha rebotado de un lugar a otro, es posible que tenga más posibilidades de eliminar el artículo presentando una disputa. Esto obliga a la agencia de cobro a demostrar que la deuda es realmente suya.
De lo contrario, haga su oferta por escrito a la agencia de cobro y espere la aprobación antes de que se libere el pago. (Y no les dé su información bancaria. En su lugar, envíe un cheque en papel).
Es posible que presenten una contraoferta con un monto mayor, pero usted tiene la opción de mantener la operación hasta que alcance el punto ideal. Una vez que ambas partes hayan acordado un número aceptable, el cobrador de deudas retirará el artículo una vez que el saldo se pague por completo.
Nota rápida: debe hacer esto por escrito para tener una prueba de que aceptaron el acuerdo en caso de que no se elimine el negativo después de que haya cumplido con su parte del acuerdo.
¿Aún no has tenido suerte?
ser continuo
Con frecuencia, obtener crédito es fácil, pero puede ser su peor pesadilla cuando la deuda comienza a acumularse y no puede encontrar una salida.
Si ha pasado años en las trincheras, no espere un milagro de la noche a la mañana. En su lugar, esté preparado para tomar medidas para mejorar su crédito y, lo que es más importante, no tire la toalla cuando no obtenga los resultados que desea.
Considere contratar a un profesional
Si agotó todas sus opciones y aún no tiene mucha suerte, los servicios profesionales de reparación de crédito pueden ayudarlo. (También es una opción viable si no tiene tiempo para mantener correspondencia con los acreedores o las agencias de crédito).
Por supuesto, querrá ir con una compañía de reparación de crédito confiable que tenga un historial comprobado y una amplia experiencia en el campo.
Conclusión
Los elementos negativos se pueden eliminar de su historial crediticio. Pero tienes que ser paciente y estar abierto a todos los métodos disponibles para ti.
