Si tiene una tarjeta de crédito, puede saber que se agregan intereses a su saldo hasta que lo pague. Sin embargo, es posible que no comprenda qué significa cada uno de los términos relacionados con las tasas de interés. Escuchará palabras como tasa de porcentaje anual (APR), tasa de interés diaria y saldo diario promedio.
Entonces, ¿cómo funcionan exactamente los intereses de las tarjetas de crédito? Lo que significa cada término y cuánto interés paga por la deuda de su tarjeta de crédito puede ser confuso. Aquí hay una descripción general de algunos de estos términos y una explicación de cómo se calculan los intereses de la tarjeta de crédito y cómo se agregan al saldo de su tarjeta de crédito.
¿Cuál es la tasa de cargo porcentual anual?
Al comparar tarjetas de crédito, notará que uno de los términos más utilizados es la tasa de porcentaje anual o APR. Por ejemplo, una tarjeta de crédito puede tener una APR del 15 %, mientras que otra puede decir que tiene una APR del 24 %. Este término puede resultar confuso porque los intereses se agregan a su saldo mensualmente en lugar de una vez al año.
La APR es la tasa periódica diaria total multiplicada por la cantidad de veces que se capitaliza el interés en un año, e incluye el interés y todos los cargos cargados a la cuenta. Está controlado por el La Ley de Veracidad en los Préstamos. Esta ley federal garantiza que la información se divulgue al prestatario para evitar prácticas engañosas por parte de la compañía de tarjetas de crédito o del prestamista.
¿Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito?
Para las tarjetas de crédito, la tasa de interés se calcula diariamente. Así, podrás conocer tu tasa diaria de acuerdo a la TAE anunciada con tu tarjeta de crédito. Todo lo que tienes que hacer es dividir la APR por 365, la cantidad de días en un año.
Si tu tarjeta de crédito tiene una TAE del 15%, la tasa es del 0,041% por día. Si la tasa es del 24%, la tasa diaria pasa a ser del 0,088%. Puede parecer una cantidad tan pequeña hasta que se da cuenta de que se acumula con el tiempo, siempre y cuando mantenga un saldo en su tarjeta de crédito.
Dependiendo de la tarjeta que tenga, las APR pueden diferir para diferentes tipos de transacciones, como compras, adelantos en efectivo y transferencias de saldo.
¿Cuál es el saldo promedio diario?
Los intereses cargados a su cuenta se calculan en función de la cantidad que debe. Esto significa que el emisor de la tarjeta de crédito calcula el saldo promedio que ha llevado durante todo el mes. Si ha realizado un pago en su saldo, contará, por lo que no paga intereses sobre el saldo total durante el mes.
Para calcular su saldo diario promedio, necesita saber su saldo exacto para cada día. Digamos que tiene un saldo de $ 2,000 y realiza un pago cuando $ 500 llegan al saldo a mediados de mes (día 15). Su saldo diario promedio se calcula de la siguiente manera: [(15 x $2,000) + (15 x $1500)]/30 = $1750.
Esto muestra que cuanto más pague su saldo y cuanto antes realice el pago, más ahorrará en cargos por intereses. Alguien que realiza su pago a principios de mes se le cobrará menos que alguien que espera hasta el último día. Es importante entender que el término mes puede no ser lo mismo que un mes calendario.
Para una tarjeta de crédito, el mes comienza al final del ciclo de facturación. Si su estado de cuenta se corta el día 15, el cálculo del saldo diario comienza el día 16. No importa cuándo comience el ciclo de facturación, porque todavía se calcula diariamente. Se agrega a su saldo mensualmente, pero puede ayudarlo a comprender cómo y cuándo se calcula su interés.
recoger los números
Para saber cuánto interés de tarjeta de crédito le cobran en un mes, debe multiplicar la respuesta que obtuvo para su saldo diario promedio por la tasa de interés diaria. Luego toma esa respuesta y multiplícala por el número de días de ese mes.
Si tiene un saldo promedio de $700 y una tasa de interés diaria de 0.088% a 24% APR, pagará $18.48 por mes. Eso no parece mucho, pero en un año estarías pagando $221.76 en intereses por año. Entonces, en lugar de gastar $700 en estos artículos cargados a esta tarjeta, en realidad le cuestan $921.76.
Interés compuesto
Los emisores de tarjetas de crédito no cobran interés simple. En cambio, lo componen para que pague intereses sobre los intereses. Cada mes que tiene un saldo, le agregan intereses al saldo. Entonces, al mes siguiente, paga intereses sobre el saldo total, incluidos los intereses del mes anterior.
En el ejemplo anterior, pagaría intereses sobre $718,48 si no hiciera ningún pago. Por lo tanto, su interés para ese mes sería de $18,96. No mucho más, solo un aumento con respecto al mes anterior.
Al observar la información anterior, puede ver cuán gravemente el saldo de una tarjeta de crédito puede dañar su presupuesto general. Si no paga más del mínimo requerido, no pagará su saldo muy rápidamente, lo que significa que se seguirán acumulando intereses.
Esto pone dinero en los bolsillos de las compañías de tarjetas de crédito en lugar del suyo. Si puede pagar incluso $20 o $50 más cada mes, reducirá la cantidad de interés que paga. Esto significa que una mayor parte de su pago mensual se destinará al saldo pendiente.
Cómo se determinan las tasas de interés de las tarjetas de crédito
Al comparar tarjetas de crédito, notará que algunas tienen una tasa más alta que otras. Entonces, ¿cómo determinan exactamente los emisores de tarjetas de crédito qué tasa de interés cobrar? Varios factores afectan la tasa, incluido su historial crediticio.
La tasa de interés es la cantidad de riesgo que tiene el emisor de la tarjeta de crédito al extenderle el crédito. Alguien con buen o excelente crédito a menudo obtendrá una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja que alguien con mal crédito.
Las tarjetas de recompensas también vienen con una APR más alta para compensar los beneficios que brindan. Por supuesto, es posible que pueda encontrar una excepción a la regla si investiga lo suficiente. Para calificar para una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, mantenga una buena calificación crediticia. Si sus requisitos están funcionando, enfóquese en mejorar su crédito y en un año o dos recibirá ofertas de tarjetas de crédito con mejores tasas.
Cómo evitar los intereses de las tarjetas de crédito
La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia de 25 a 30 días. Si paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad antes de esta fecha, no se le cobrarán intereses por sus compras. La mejor manera de evitar el interés completo es pagar su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.
Entonces, para evitar cargos por intereses en sus compras, todo lo que tiene que hacer es pagar su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes. Por lo tanto, nunca tendrá que pagar cargos por intereses en su tarjeta de crédito. Además, si tiene una tarjeta de crédito de recompensas, puede obtener reembolsos en efectivo o millas de aerolíneas.
Conclusión
No necesita saber los detalles de los cálculos de interés de la tarjeta de crédito para pagar sus facturas de tarjeta de crédito. Sin embargo, ayuda a darte una idea de cuánto estás pagando cada mes. Una vez que comprenda cómo funcionan las tasas de interés y todas las condiciones asociadas a ellas, será más consciente del costo real de las compras que realiza.
También tendrá una mejor comprensión de lo que está pagando exactamente cuando realiza sus pagos cada mes. Conocer el interés y ver los números puede ayudarlo a administrar mejor su presupuesto y concentrarse más en pagar el saldo lo más rápido posible.
La próxima vez que reciba el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, calcule usted mismo el interés y estime cuánto pagará el próximo mes para ver cómo afecta su situación. Este proceso puede ayudarlo a tomar decisiones importantes sobre sus finanzas.
