Cada año, 16.000 millones de dólares en recompensas de tarjetas de crédito quedan sin reclamar, según un informe de 2011 de Colloquy, una empresa de investigación sobre la fidelidad. Esto representa un tercio de todos los puntos de fidelidad de las tarjetas de crédito emitidos, un estimado de 48.000 millones de dólares al año. Para hacernos una idea de la magnitud del sector de las recompensas de las tarjetas de crédito, pensemos que 48.000 millones de dólares son más que el total de la circulación monetaria de muchos países desarrollados, como Canadá, Suiza y Australia.
Entonces, ¿por qué tanta gente deja que se desperdicien las recompensas de sus tarjetas de crédito? Algunos están confundidos por el funcionamiento de los programas de fidelización. Otros creen erróneamente que sólo pueden utilizarse para pagar vuelos u otros gastos relacionados con los viajes. Este artículo ofrece una breve introducción sobre el funcionamiento de los programas de recompensas de las tarjetas de crédito y destaca algunas formas ingeniosas de maximizar las ventajas que ofrecen.
Cómo funciona
Los bancos y las cooperativas de crédito ganan una fortuna con las tarjetas de crédito. De hecho, según un informe de 2012 al Congreso sobre la rentabilidad de las tarjetas de crédito, los bancos ganan más dinero con las tarjetas de crédito que con cualquier otra actividad bancaria. Así que la competencia por los consumidores solventes es brutal. Los emisores de tarjetas de crédito quieren tu negocio y están dispuestos a invertir mucho dinero para comprar tu fidelidad.
Hay dos tipos básicos de programas de recompensas de tarjetas de crédito: millas/puntos y devolución de dinero.
- Los programas de millas/puntos dan a los clientes un punto -o más- por cada dólar gastado. Luego puedes utilizar esos puntos para comprar cosas a los vendedores afiliados al programa de recompensas. Por ejemplo, si tienes una tarjeta Hilton HHonors Visa Signature®, puedes gastar tus puntos en estancias gratuitas en un hotel Hilton y en muchas otras ventajas. El valor de un punto o una milla varía, pero en general es seguro considerar cada punto como un céntimo Así que si tienes 20.000 puntos, tienes alrededor de 200 $ para gastar.
- Con los programas de devolución de dinero, por cada dólar que gastes, obtendrás un porcentaje de devolución en efectivo. Por ejemplo, si obtienes una tarjeta de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards, recibirás un 1,5% de devolución en efectivo por cada compra que realices. Así, si gastas 2.000 $ en un televisor de pantalla plana, te devolverán 30 $ en efectivo. Dependiendo de tus expectativas, eso puede parecer mucho o poco. Sin embargo, si tienes en cuenta que el tipo de interés más alto ofrecido por un banco en 2012 para una cuenta de ahorro fue del 0,87 por ciento (Ally Bank), entonces una devolución del 1,5 por ciento sobre el dinero que gastas -no ahorras- es un gran negocio.
No utilices puntos/millas para comprar vuelos
Comprar vuelos con puntos o millas es una experiencia dolorosa e ingrata. Las aerolíneas reservan sus mejores asientos y rutas a los clientes que pagan en efectivo, por lo que es posible que tengas que conformarte con vuelos de ojos rojos con largas escalas y rutas indirectas. Esto es especialmente problemático cuando intentas hacer coincidir tu itinerario con un compañero de viaje que no tiene millas para gastar. En su lugar, utiliza tu tarjeta de crédito para comprar tus vuelos y usa tus millas para regalarte una mejora en el vuelo o para pagar otros gastos que son más fáciles de comprar con millas, como el alquiler de coches y los hoteles.
Construye tu alineación perfecta de tarjetas de fantasía
Las tarjetas de crédito son como los jugadores de fútbol, todos tienen sus puntos fuertes y débiles, y su eficacia depende de tu plan de juego particular. Maximiza tu potencial de recompensas eligiendo las tarjetas de crédito que mejor se ajusten a tu presupuesto. Por ejemplo, si tienes una familia de cinco miembros y gastas mucho en alimentación, probablemente deberías tener en tu cartera una tarjeta como la Blue Cash Preferred Card de American Express®. Ofrece un 6 por ciento de devolución en efectivo en hasta 6.000 $ al año en alimentos. Aunque tiene una cuota anual de 75 $, se amortiza después de gastar 1.250 $ en comestibles.
Si la gasolina es tu mayor gasto, puedes considerar la tarjeta Visa Pentagon Federal Platinum Rewards, que tiene una devolución ilimitada del 5 por ciento en gasolina: un verdadero ganador para los guerreros de la carretera. Sin embargo, necesitas un crédito increíblemente bueno para poder optar a ella, así que no te sientas mal si tu solicitud es rechazada.
Pon en marcha tu saldo de puntos con generosos bonos de inscripción
Aunque una gran bonificación de alta no debería ser el único factor a tener en cuenta al elegir una tarjeta de crédito, es un excelente punto de partida. Las mejores tarjetas de crédito suelen atraer a los nuevos clientes con grandes bonificaciones que van de 10.000 a 50.000 puntos de bonificación. La pega es que tienes que gastar una determinada cantidad en un periodo determinado para poder optar a la bonificación de inscripción. Estas tarjetas suelen cobrar una cuota anual, pero la eximen durante el primer año. Así que, aunque no estés especialmente enamorado de las características de la tarjeta, podrías utilizarla durante unos meses, cosechar los puntos de bonificación y luego dejarla antes de tu primer aniversario.
Esto funciona especialmente bien cuando combinas varias tarjetas dentro del mismo programa de recompensas. Por ejemplo, la tarjeta Sapphire Preferred de Chase ofrece 40.000 puntos Ultimate Rewards después de gastar 3.000 $ en los tres primeros meses desde la apertura de la cuenta. Otras tarjetas que funcionan dentro del programa Ultimate Rewards de Chase y que ofrecen sus propias y jugosas bonificaciones de alta son las tarjetas Ink y MileagePlus Explorer.
No lleves nunca saldo
Esto es lo más importante que hay que recordar cuando se trata de las recompensas de las tarjetas de crédito Nunca lleves un saldo en tu tarjeta de crédito. En otras palabras, paga siempre el saldo de tu crédito antes de que empiece a acumular intereses. Las tarjetas de crédito, sobre todo las que tienen programas de recompensas rentables, tienen tipos de interés usureros de hasta el 25 por ciento. En el momento en que empieces a pagar intereses, anularás rápidamente cualquier recompensa que puedas recibir, y algo más.
