Ahorrar para la universidad es uno de los objetivos financieros más importantes para estudiantes, padres e incluso abuelos. Y por una buena razón.
- En 2019-2020, el coste medio de la matrícula, las tasas y el alojamiento y la comida en las universidades públicas era de 21.950 dólares, según el Consejo Universitario.
- Si querías asistir a una universidad privada, el coste medio era de 49.870 dólares.
- Las últimas estadísticas de la Reserva Federal sitúa la deuda de los préstamos estudiantiles en 1,73 billones de dólares.
- Al estudiante medio le costará 21.1 año para pagar su deuda estudiantil.
Si estás pensando que tiene que haber una forma mejor, tienes toda la razón.
Cómo crear una estrategia de «ahorro para la universidad» en tres pasos
La buena noticia es que existen excelentes opciones de ahorro a disposición de padres y estudiantes que pueden ayudar a sufragar los gastos educativos. Lamentablemente, muchos no conocen estas opciones de ahorro. Por ejemplo, según una reciente encuesta de Harris sobre preparación financiera para la universidad, tres de cada cuatro inversores no tienen un conocimiento básico de cómo funcionan los planes de ahorro universitario 529. Esta guía proporcionará un plan claro y fácil de entender para construir tu estrategia de ahorro para la educación.
Hay que tener en cuenta muchas cuestiones a la hora de ahorrar para la universidad y otros gastos de educación. Puede resultar abrumador rápidamente. Por eso es una buena idea centrarse en las tres preguntas más importantes.
- ¿Cuánto va a costar?
- ¿Qué vehículo de ahorro es mejor para ti?
- ¿Qué ventajas fiscales hay?
Cuando respondamos a estas preguntas, sabrás todo lo que necesitas saber sobre el ahorro para la universidad. Si tienes prisa, aquí tienes la versión corta de nuestra guía.
Cómo ahorrar para la universidad
- Calcula el coste. La universidad es cara, así que planifica con antelación. Probablemente será mucho más caro cuando tu hijo vaya a la universidad. Históricamente, los costes de los estudiantes han aumentado al doble de la tasa de inflación.
- Elige el mejor vehículo de ahorro para tu familia. Merece la pena leer las diferentes opciones, pero para la mayoría de las familias, la mejor opción es un Plan 529, una Coverdell ESA o una IRA.
- No olvides tener en cuenta los créditos y deducciones fiscales. Recuerda que no puedes optar a los créditos fiscales si has pagado con dinero de una cuenta libre de impuestos o con impuestos diferidos. Así que, si estás agotando tus cuentas con ventajas fiscales, puede ser una buena idea tener algunos ahorros para la educación en una inversión normal o en una cuenta de custodia.
Paso 1: Calcula el coste de la educación
Calcular la cantidad de dinero que necesitas para los futuros gastos de educación es un reto. Hay demasiadas incógnitas para predecir el coste con precisión. Sin embargo, es posible hacer estimaciones útiles y legítimas en las que basar planes realistas.
Hay tres pasos para calcular el coste de la educación superior:
- Elige el tipo de educación (universidad, escuela profesional, aprendizaje, etc.)
- Estima el coste futuro teniendo en cuenta la inflación y las tendencias del coste de los estudiantes.
- Considera cómo minimizar el coste total (ayudas económicas, becas, subvenciones, etc.)
El coste de la educación variará drásticamente en función del tipo de educación que tú o tus hijos estéis cursando. En esta fase, merece la pena considerar el rendimiento de la inversión de la universidad o línea de trabajo que elijas. ¿Estás pensando en un aprendizaje, una escuela técnica o una universidad? ¿Será una universidad comunitaria, estatal o privada? ¿Vivirá tu hijo en casa o en el campus? ¿Está previsto que estudie derecho o medicina? ¿O está pensando en matricularse en un campamento de codificación? Las opciones son infinitas, pero para la mayoría de la gente, calcular los gastos de educación significa calcular el coste de la universidad.
Tipo de universidad |
Matrícula y tasas |
Alojamiento y comida |
Total (1 año) |
|---|---|---|---|
| Universidad pública estatal | $10,440 | $11,510 | $21,950 |
| Colegio privado | $36,880 | $12,990 | $49,870 |
La tabla anterior muestra el coste medio de un año en las universidades estatales y privadas en la actualidad. Sin embargo, el coste de la educación dentro de 18 ó 20 años puede ser muy diferente. Por término medio, el coste de la matrícula ha aumentado un 6% al año. Eso es el doble de la tasa de inflación, que es aproximadamente del 3% anual.
Si esta tendencia se mantiene, dentro de 18 años costará de media entre 250.000 y 570.000 dólares enviar a un hijo a una universidad privada. Nadie sabe si el ritmo al que aumentan los costes de la educación se mantendrá, pero proporciona un punto de referencia útil para ayudarte a determinar cuánto puedes necesitar ahorrar.
Tipo de universidad |
Coste total (4 años) 2020 |
Coste estimado en 2038 (aumento anual del 6%) |
Coste estimado en 2038 (tasa de inflación del 3%) |
|---|---|---|---|
| Universidad pública estatal | $87,800 | $250,600 | $149,470 |
| Colegio privado | $199,480 | $569,400 | $339,600 |
Una vez que sepas cuál es el importe de tu objetivo, puedes calcular cuál debe ser tu ahorro mensual. Para ello deberás hacer algunas conjeturas sobre la inflación, el aumento de los costes de la educación y los intereses que ganarás hasta que necesites acceder a tus ahorros.
¿Cómo puedes minimizar el coste de la educación?
Si no tienes tiempo o recursos para ahorrar toda la cantidad que necesitas para la universidad, hay ayudas financieras disponibles. Hay tres tipos de ayuda financiera que debes tener en cuenta:
- Subvenciones y becas, que son premios o regalos que no hay que devolver.
- Préstamos para estudiantes, que sí hay que devolver. Sin embargo, los intereses que pagas por ellos pueden ser deducibles de los impuestos.
- Los programas federales de estudio y trabajo, que requieren que demuestres una necesidad económica y que trabajes para recibir la ayuda.
Para poder optar a la ayuda económica, todo estudiante debe rellenar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Las directrices y fórmulas de ayuda económica cambian con el tiempo. Por tanto, es difícil planificar para dentro de 10, 15 o 18 años. Sin embargo, los padres pueden maximizar la ayuda económica que recibirán sus hijos poniendo a su nombre el mayor número posible de activos para la universidad, y eligiendo distribuciones de activos que no estén sujetas a impuestos. ¿Cómo se hace eso? Depende mucho del tipo de vehículo de ahorro que elijas. Esto es lo que debes saber.
Paso 2: Elige el mejor vehículo de ahorro para ti
Ahora que tenemos una idea aproximada de cuánto necesitamos ahorrar, es el momento de encontrar el vehículo de ahorro que ofrezca las mejores ventajas fiscales y de ayuda financiera. Hay tres características principales que hay que tener en cuenta a la hora de elegir una cuenta de ahorro para gastos de educación beneficios fiscales, control de activos, flexibilidad de la inversióny su impacto en la ayuda financiera.
Para ayudarte a elegir, aquí tienes un resumen de las opciones de ahorro educativo disponibles. Al final de esta guía encontrarás un análisis más detallado de cada opción.
Las 8 mejores cuentas de ahorro para la universidad
- Cuentas individuales de ahorro. Buenas para la jubilación y los gastos de educación. Las cuentas IRA ofrecen ventajas fiscales y tienen un bajo impacto en las ayudas económicas. Sin embargo, las distribuciones de una IRA cuentan un 50% para la contribución familiar esperada si es propiedad del estudiante y entre un 22% y un 47% si es propiedad de los padres.
- planes 529. Planes flexibles de ahorro para la educación que ofrecen ventajas fiscales y un alto límite de aportación (200.000 dólares o más).
- planes 529 ABLE. Un plan 529 para niños con necesidades especiales. Proporciona generosas ventajas fiscales y los primeros 100.000 dólares no cuentan como activos personales a efectos de Medicaid o la Seguridad Social.
- Cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESA). También conocidas como IRA educativas, ofrecen excelentes ventajas fiscales, pero tienen restricciones de uso y límites de aportación más estrictos.
- Bonos del Estado de la serie EE. Los bonos para la educación son una inversión sin riesgo (pero con un rendimiento muy bajo) que también ofrece ventajas fiscales. Sin embargo, estas ventajas fiscales se eliminan progresivamente para las familias con mayores ingresos.
- Cuentas de custodia (UTMAs /UGMAs). Las cuentas de custodia proporcionan una flexibilidad total sobre cómo invertir y gastar el dinero. Sin embargo, tienen un impacto negativo en la ayuda financiera y sólo modestas ventajas fiscales.
- Cuentas de inversión privadas. No hay límites en las aportaciones y tienes un control total sobre cómo invertir y gastar el dinero. Sin embargo, no tiene ventajas fiscales y puede limitar el acceso a las ayudas económicas.
- Cuentas fiduciarias. Una buena opción para las familias adineradas por sus ventajas de planificación patrimonial y fiscal. Ofrecen confidencialidad y control sobre el uso y las opciones de inversión.
Si no estás seguro de cuál es la mejor opción para tu familia, habla con un planificador financiero. Las implicaciones fiscales y de ayuda financiera de cada opción pueden complicarse si no estás acostumbrado a tratar con vehículos de inversión. Sin embargo, puedes hacerlo todo tú mismo abriendo una cuenta en un corredor de bolsa o en un robo-asesor.
¿Debo dar prioridad a los ahorros para la jubilación o para la universidad?
Para la mayoría de las familias, tiene sentido maximizar primero las aportaciones a la cuenta IRA y luego aportar todo lo que puedas a un plan 529 o a una cuenta de ahorro Coverdell. Sin embargo, no veas tu IRA como una hucha para los gastos de educación de tus hijos. Aunque puedes utilizar tus ahorros para la jubilación para pagar los gastos de la universidad, podría significar que no tienes suficiente para la jubilación. Tu primera prioridad debe ser ahorrar para tu jubilación y luego para los gastos de educación de tus hijos. En ese orden.
Ahorrar para la universidad es muy importante, pero en última instancia es un lujo. Tener suficiente dinero para los gastos básicos de la vida cuando te jubiles es una necesidad. Una ventaja de las cuentas IRA es que puedes utilizarlas para los gastos de educación sin pagar una penalización, pero no cuentan como ingresos a efectos de ayuda financiera. En caso de apuro, puedes utilizar los ahorros de tu IRA para ayudar a la educación de tus hijos, pero no reducirán la ayuda financiera para la que tienen derecho.
Cómo coordinar tus ahorros para la universidad con la ayuda económica
La mayoría de los estudiantes tienen derecho a recibir ayuda económica cuando van a la escuela profesional o a la universidad. Por supuesto, la cantidad que reciben depende, entre otras cosas, del patrimonio y los ingresos de su familia. Cuanto más rica es una familia, menos ayuda económica recibe.
Sin embargo, no todos los bienes tienen el mismo impacto en el cálculo de la ayuda económica. Algunas cuentas, como los activos de jubilación, las rentas vitalicias, el valor de la vivienda y el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida no tienen ningún impacto en la ayuda estudiantil. En general, es mejor que las familias ahorren para la universidad utilizando cuentas que se consideren un activo de los padres y no del hijo.
La siguiente tabla resume el impacto de cada cuenta de ahorro en la ayuda económica.
Cuenta de ahorro |
Cuenta como activo |
Cuenta como ingreso |
|---|---|---|
| Cuentas individuales, valor en efectivo de los planes de seguro de vida | No | n/a |
| Aportaciones anuales antes de impuestos a las cuentas IRA y 401(k) | No | Sí |
| UGMA/UTMA con el estudiante como beneficiario | Alto impacto (activo del estudiante) | Alto impacto (ingresos del estudiante) |
| planes 529 propiedad de los padres o del estudiante | Bajo impacto (activo de los padres) | No |
| 529 ahorros propiedad de un tercero, como un abuelo | No | Alto impacto (ingresos del estudiante) |
| Cuentas de ahorro para la educación (el estudiante es una persona dependiente) | Bajo impacto (activo de los padres) | No |
| Cuentas de ahorro para la educación (propiedad de un tercero, como los abuelos) | No | Alto impacto (ingresos del estudiante) |
¿A nombre de quién debo poner la cuenta de ahorro?
Un factor esencial que hay que tener en cuenta a la hora de elegir un vehículo de ahorro es quién será su propietario. ¿Por qué es importante? A efectos de la ayuda financiera, los activos a nombre de los padres tienen un impacto menor en la ayuda que los activos a nombre del estudiante. Alrededor del 20% de los activos a nombre del estudiante cuentan como dinero disponible para la universidad. Sin embargo, un máximo del 6% de los bienes de los padres (para algunas familias menos del 3%) se consideran dinero disponible para la universidad.
Los pros y los contras de las mejores cuentas de ahorro para la educación
Como ya se ha mencionado, las cuentas IRA, los planes 529 y las cuentas de ahorro para la educación, como las cuentas de ahorro Coverdell, son el camino a seguir para la mayoría de las familias con ingresos medios y bajos. Sin embargo, la mejor opción para ti puede ser diferente. Invierte unos minutos en revisar los pros y los contras de los seis principales vehículos de ahorro para la educación.
Cuentas de inversión privada
Las cuentas de inversión privadas tradicionales son probablemente la alternativa menos eficiente desde el punto de vista fiscal, pero sin duda proporcionan flexibilidad de inversión.
Si eliges una cuenta de inversión privada para tus ahorros para la educación, recuerda que los activos a nombre del niño reducirán mucho las ayudas económicas a las que podrá optar.
Cuentas de custodia
Las cuentas de custodia te permiten poner los activos a nombre de los menores y asignar un custodio para que gestione las inversiones hasta que el niño sea mayor de edad. Proporcionan flexibilidad y algunas ventajas fiscales, pero sacrificas la flexibilidad y el control sobre los activos.
Cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESAS)
La Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell (ESA) es similar a una IRA Roth. Te permite apartar hasta 2.000 $ al año por hijo, con la posibilidad de distribuir las ganancias libres de impuestos si utilizas el dinero para gastos de educación.
planes 529
Un plan 529 es un plan de ahorro con ventajas fiscales para la universidad que se incluye en la Sección 529 del Código de Rentas Internas. Hay dos tipos principales de planes 529: los planes de matrícula prepagada y los planes de ahorro 529.
Planes de matrícula prepagada te permiten comprar créditos (y a veces alojamiento y comida) por adelantado en las universidades participantes. Estos planes están patrocinados por estados individuales y normalmente requieren que cumplas los requisitos de residencia para poder optar a ellos. Están diseñados para pagar la matrícula y las tasas públicas del estado en el momento en que el niño va a la universidad. No representan una cantidad fija en dólares. Si el hijo no fuera a una universidad estatal prefinanciada, podrías utilizar los fondos para una escuela privada o fuera del estado. Sin embargo, el importe en dólares del plan de ahorro se basaría en el coste medio de asistir a una universidad pública estatal, no en los costes reales de la universidad privada o fuera del estado.
planes de ahorro 529 te permiten ahorrar para la universidad y otros gastos de educación sin pagar impuestos sobre los ingresos generados por la cuenta. Proporcionan una mayor flexibilidad de inversión, pero sigues teniendo que elegir entre las opciones de inversión predefinidas por el plan. Puedes utilizar el dinero para pagar una serie de gastos educativos cualificados, como la matrícula, las tasas, el alojamiento y la comida, y los libros.
planes 529 (ABLE)
los planes 529 ABLE son las siglas de Achieving a Better Life Experience (Conseguir una mejor experiencia vital) y se centran en los discapacitados con bajos ingresos. El objetivo de estas cuentas es ofrecer a los discapacitados con bajos ingresos una cuenta de ahorro con impuestos diferidos para pagar los gastos educativos y de otro tipo con dólares libres de impuestos. Una de las mejores cosas de las cuentas ABLE es que los desembolsos no se consideran ingresos para los programas de comprobación de activos, como las prestaciones de la Seguridad Social y la Seguridad de Ingreso Suplementario.
Bonos de ahorro estadounidenses de la serie EE y de la serie I
Los Bonos de Ahorro Estadounidenses de la Serie EE y la Serie I proporcionan cuentas de ahorro con ventajas fiscales si utilizas el dinero para gastos de educación superior cualificados. Son básicamente bonos del Tesoro para gastos de educación. La principal diferencia entre ellos es que los bonos de la Serie I llevan incorporado un ajuste por inflación.
Cuentas fiduciarias
Hay varios tipos de fideicomisos que puedes utilizar para pagar los gastos de educación, pero los fideicomisos 2503(c) son probablemente los más conocidos. Los fideicomisos funcionan de forma similar a las cuentas de custodia, con algunas características adicionales.
Cuentas individuales de jubilación (IRA)
La mayoría de la gente utiliza las cuentas IRA para la jubilación, pero tanto las IRA tradicionales como las Roth pueden utilizarse para ahorrar para los gastos de la universidad utilizando una laguna jurídica que no mucha gente conoce. Normalmente, tienes que pagar una fuerte penalización si retiras dinero de una IRA antes de cumplir 59 años y medio. Sin embargo, puedes evitar esta penalización si utilizas el dinero para pagar los gastos de educación de tu cónyuge, tus hijos, tus nietos o tú mismo.
Las aportaciones a la IRA tradicional suelen ser deducibles de impuestos, pero en estos casos tendrás que pagar impuestos sobre el dinero que retires. Esta es una buena opción para las personas que esperan estar en un tramo impositivo más bajo cuando necesiten el dinero. Las cuentas IRA Roth no son deducibles de impuestos, pero tu dinero crece libre de impuestos y no hay impuestos sobre las distribuciones, lo que las hace atractivas para las personas que esperan estar en un tramo fiscal más alto cuando necesiten acceder a sus ahorros.
Paso 3: Considera los beneficios fiscales de los gastos educativos
Las leyes fiscales cambian de un año a otro, por lo que es esencial comprobar lo que está disponible ahora. A partir de 2020, estos son los beneficios fiscales disponibles para reducir el coste de los gastos de educación.
El Crédito Fiscal de la Oportunidad Americana (AOTC).
Los créditos fiscales son una cantidad de dinero que los contribuyentes pueden restar de los impuestos que deben pagar. Ten en cuenta que las deducciones y exenciones reducen el importe de la renta imponible. Sin embargo, los créditos fiscales reducen la cantidad real de impuestos que se deben, dólar por dólar.
El AOTC es un crédito fiscal y se aplica al 100% de la matrícula, las tasas y los materiales del curso pagados por el contribuyente para los gastos de educación cualificados, hasta 2.000 $, más el 25% de los siguientes 2.000 $ de gastos. En otras palabras, el AOTC máximo es de 2.500 $. Una ventaja importante de este crédito es que se aplica por alumno. Por tanto, las familias con varias personas que asisten a la universidad o a un centro de formación profesional pueden solicitar el crédito por cada miembro de la familia.
Sin embargo, este crédito sólo es aplicable a los cuatro primeros años de educación postsecundaria. Además, no puedes solicitar tanto el AOTC como el Crédito por Aprendizaje Permanente en el mismo año. El crédito se reduce progresivamente para los contribuyentes de renta alta (AGI modificado de 80.000 a 90.000 dólares y declarantes conjuntos con AGI modificado de 160.000 a 180.000 dólares).
Crédito por aprendizaje permanente
El Crédito por Aprendizaje Permanente es similar al Crédito Fiscal de la Oportunidad Americana. Permite a las familias reclamar un crédito fiscal por los gastos de educación que reúnan los requisitos o por los gastos asociados a las clases a tiempo parcial en una institución educativa que reúna los requisitos para mejorar las habilidades laborales. Las familias pueden reclamar un crédito del 20% de los primeros 10.000 dólares de matrícula y tasas que cumplan los requisitos. El crédito máximo es de 2.000 $ por familia, no por persona.
Recuerda que no puedes solicitar el AOTC y el Crédito Vitalicio para el mismo estudiante durante el mismo año. Este crédito también se reduce progresivamente para los contribuyentes con ingresos elevados. En 2020, el crédito empieza a desaparecer para los declarantes solteros con un AGI modificado de 59.000 $ y para los declarantes conjuntos con un AGI modificado de 118.000 $.
Deducción de los intereses de los préstamos estudiantiles
Cualquier interés que pagues por los préstamos estudiantiles (privados y federales) para los gastos de educación y formación postsecundaria que cumplan los requisitos es deducible al calcular la renta bruta ajustada. Una gran ventaja de esta deducción es que no tienes que detallar las deducciones para beneficiarte de ella. La deducción máxima en un año es de 2.500 dólares. Este crédito también se reduce progresivamente para los contribuyentes con ingresos elevados.
Deducción empresarial por formación relacionada con el trabajo
Puedes deducir los gastos de educación relacionados con el trabajo como una deducción detallada diversa siempre que ciertas deducciones diversas supongan más del 2% de tu renta bruta ajustada (AGI). Si trabajas por cuenta propia, puedes deducir los gastos de educación que cumplan los requisitos de tus ingresos por cuenta propia. Una gran ventaja de esta deducción es que normalmente puedes reclamarla además de los créditos y deducciones fiscales mencionados anteriormente.
Deducción por matrícula y cuotas
Esta deducción te permite deducir hasta 4.000 dólares en concepto de matrículas y cuotas cualificadas para ti, tu cónyuge o tus dependientes. Ten en cuenta que esta deducción expiró a finales de 2017, pero se restableció para los ejercicios fiscales de 2018 a 2020. Los contribuyentes solteros con AGIs superiores a 80.000 dólares y los declarantes conjuntos con AGIs superiores a 130.000 dólares quedan excluidos de este beneficio fiscal.
Empieza a ahorrar para la universidad
Ahora que tienes una idea de cuánto costará, los mejores vehículos de ahorro para tu familia y los beneficios fiscales que puedes reclamar, es el momento de poner en marcha tu estrategia.
Si no puedes permitirte ahorrar toda la cantidad, no te desanimes. No tienes por qué ser la única fuente de ahorro para la universidad de tu hijo. Los préstamos estudiantiles son siempre una opción. Puedes solicitar becas (tenemos una para los activistas de las finanzas personales) y deberías conseguir que tu hijo contribuya con su propia cuenta de ahorros. También puede reducir el coste de asistir a la universidad tomando clases de nivel avanzado en el instituto. Así podrá obtener créditos universitarios a precios de instituto.
Lo más importante es empezar. Abre hoy mismo una cuenta de ahorro en tu banco, cooperativa de crédito, agencia de valores, robo-advisor o asesor de inversiones de tu elección y empieza a poner en práctica tus ahorros para la educación.
