Elevar su puntaje de crédito puede parecer un proceso complicado. Después de todo, se crea mediante un algoritmo complejo que pondera cada elemento de su informe crediticio de diferentes maneras.
Muchos blogs y expertos financieros afirman que todas las tarjetas de crédito son malas. Es posible que lo alienten a cerrar todas sus tarjetas de crédito para aumentar su puntaje crediticio.
Pero antes de hacerlo, necesita saber cómo el cierre de una tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio. No es tan simple como podría pensar, y podría dañar su puntaje de crédito al cerrar algunas o todas sus cuentas de tarjetas de crédito.
¿Debo cancelar mi tarjeta de crédito?
Por lo general, es una mala idea cancelar una tarjeta de crédito, especialmente si se trata de una cuenta antigua. Por lo general, es mejor mantener la cuenta abierta incluso si ya no la usa. De hecho, una gran parte de su puntaje de crédito está determinada por la antigüedad de todas sus cuentas de crédito rotativas.
Siga leyendo para saber cómo cerrar una tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio.
Duración de su historial crediticio
Cuanto más antiguas sean sus cuentas de tarjetas de crédito, mayor será su puntuación de crédito en esta categoría con la mayoría de los modelos de puntuación de crédito. De hecho, con FICO, el 15 % de su puntaje de crédito depende de la antigüedad de su cuenta. Esta es una categoría fácil de obtener una puntuación alta porque no depende de ningún otro tipo de decisión financiera que haya tomado, siempre y cuando se haya tomado el tiempo para crear un historial crediticio sustancial.
Por lo tanto, limita la cantidad de cuentas utilizadas en el cálculo cuando cierra una tarjeta de crédito. Sin embargo, esto no sucede de inmediato. Todas las cuentas de tarjetas de crédito continúan envejeciendo durante diez años después de que se cierran antes de que finalmente se presente su informe de crédito al final de ese período.
Por lo tanto, su puntaje de crédito no bajará de inmediato. Incluso si cierra una nueva tarjeta de crédito, tendrá diez años cuando desaparezca de su informe de crédito. Si ha abierto nuevas tarjetas desde entonces, su puntaje de crédito disminuirá porque la edad promedio de su cuenta ha disminuido.
uso de credito
Otra forma en que cerrar una tarjeta de crédito puede dañar su puntaje de crédito es su tasa de utilización de crédito. Este término se refiere a la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que tiene en comparación con la cantidad de crédito que tiene.
Por ejemplo, si debe $2,000 en una tarjeta de crédito, pero tiene tres tarjetas diferentes con límites de crédito que totalizan $10,000, su índice de utilización de crédito es del 20%. Pero si cierra una de esas tarjetas con un límite de crédito de $3,000, reducirá su crédito total disponible a $7,000.
Cuando vuelve a calcular su tasa de utilización de crédito, salta al 28,5%. Una mayor utilización del crédito tiene un impacto negativo en su crédito. También es una señal de alerta para los prestamistas de que no le queda mucho crédito para usar.
¿Cuánto daña el cierre de una tarjeta de crédito su puntaje de crédito?
Esto puede conducir a una caída significativa en su puntaje de crédito. Depende de la antigüedad de la cuenta de su tarjeta de crédito, cuántas otras tarjetas de crédito tenga y la antigüedad que tengan.
Si ha cerrado recientemente una tarjeta de crédito, vale la pena ponerse en contacto con el acreedor y preguntarle si puede volver a abrirla.
¿Cuántas tarjetas de crédito debe tener?
No hay una respuesta definitiva a esta pregunta, y realmente depende de cómo administre sus tarjetas de crédito. Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito bajos o en cero, especialmente en comparación con sus límites de crédito generales y la cantidad de ingresos que gana. Si hace esto, varias tarjetas no tendrán demasiado impacto en su crédito o en su capacidad para obtener un préstamo o una hipoteca.
De hecho, tener más de una tarjeta reduce su tasa de utilización de crédito porque tiene más crédito disponible para usted. Es excelente para sus puntajes de crédito, siempre y cuando no sobrecargue las tarjetas.
Nuevo crédito
Múltiples tarjetas de crédito pueden reducir su puntaje de crédito si abre demasiadas cuentas en un corto período de tiempo. De hecho, el «crédito nuevo» determina una parte de su puntaje de crédito, que asciende al 10%.
Cada vez que abre una nueva tarjeta de crédito o solicita un préstamo, aparece en la sección «Solicitudes» de su informe de crédito y permanece allí durante dos años.
Su puntaje de crédito también disminuirá durante un año después de cada solicitud. Si solo abre una cuenta de tarjeta de crédito, su puntaje de crédito no bajará demasiado. Pero si abre varias tarjetas al mismo tiempo, podría dañar su crédito.
Recuerda que en este apartado también se incluyen las tarjetas minoristas de cadenas de tiendas. Así que tenga cuidado de abrir varias cuentas de tarjetas de crédito para obtener un pequeño descuento o una bonificación única en una tienda que rara vez visita.
Composición del crédito
Finalmente, otro 10% de su puntaje de crédito tiene en cuenta los diferentes tipos de crédito que tiene. Si tiene varias tarjetas de crédito u otros tipos de crédito rotativo, pero tiene pocos o ningún préstamo a plazos, como una hipoteca o el pago de un automóvil, su crédito podría verse afectado aún más.
Los préstamos a plazos tienen una ponderación más favorable que los préstamos renovables. Por lo tanto, no es una buena idea sobrecargar la cantidad de tarjetas de crédito que tiene, especialmente si no tiene ningún préstamo a plazos.
¿Cuáles son las mejores cuentas de tarjetas de crédito para cerrar?
Al cancelar una tarjeta de crédito, hay algunas cosas que debe considerar para tener el mejor efecto en su puntaje de crédito. Primero, recuerde cerrar sus cuentas nuevas. De esta manera, cancelar la tarjeta de crédito en diez años no reducirá su puntaje crediticio general.
Tarjetas de crédito de alto interés
Si tiende a tener saldos en sus tarjetas de crédito, puede cerrar la tarjeta junto con las tasas de interés más altas. Por supuesto, deberá pagar la tarjeta de crédito en su totalidad antes de cerrarla.
Si tiene un saldo, puede intentar una transferencia de saldo a una tarjeta de crédito de bajo interés o incluso una tarjeta con una tasa introductoria del 0%. Asegúrese de que puede pagar el saldo de su tarjeta de crédito antes de que finalice el período introductorio. De lo contrario, puede terminar pagando una tasa de interés aún más alta que antes.
Tarjetas de crédito con altas cuotas anuales
Entre otros buenos candidatos para tarjetas de crédito a considerar están aquellos con tarifas anuales altas. Tal vez se eliminó la tarifa anual del primer año para los nuevos clientes y usted obtuvo algún tipo de bonificación a cambio.
Por supuesto, si su programa de recompensas es lo suficientemente lucrativo como para pagar más que la tarifa anual, no necesariamente querrá cerrarlo. Es posible que desee considerar llamar primero al emisor de la tarjeta de crédito y preguntar si puede degradar su tarjeta de crédito a una tarjeta sin cargo anual. Es posible que pueda cambiar a otra tarjeta de crédito de la misma compañía de tarjetas de crédito y mantener su historial de pagos.
Tarjetas de crédito sin recompensas ni beneficios
Asimismo, cualquier tarjeta de crédito que no ofrezca ningún beneficio o recompensa por el cierre puede ser una buena tarjeta. Deberá considerar los efectos adversos que esto puede tener en la utilización de su crédito.
Sin embargo, si tiene un crédito decente, debería poder encontrar una tarjeta de crédito que ofrezca un programa de recompensas que podría darle dinero en efectivo o viajes gratis.
¿Cuál es la mejor manera de cerrar una tarjeta de crédito?
Al cancelar una tarjeta de crédito, adopte una estrategia inteligente para minimizar cualquier daño a sus puntajes de crédito. Por ejemplo, si cierra más de una cuenta de tarjeta de crédito, no prueba el espacio en el tiempo.
De esta manera, su tasa de utilización de crédito no bajará de la noche a la mañana. El mismo consejo se aplica al abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito, ya que cada nueva cuenta genera una ligera disminución en el puntaje crediticio durante 12 meses.
También es importante no cancelar una cuenta de tarjeta de crédito justo antes de solicitar una hipoteca u otro préstamo. Incluso si su historial de crédito deficiente solo reduce algunos puntos en su puntaje de crédito, puede marcar una gran diferencia en las tasas de interés que le ofrece su prestamista.
El punto de corte para las mejores tarifas suele ser 740. Entonces, si su puntaje de crédito es perfecto, incluso un cambio menor puede sacarlo de los mejores términos de préstamo.
Cerrado a pedido del consumidor
También debe asegurarse de cerrar todas las cuentas de crédito en sus propios términos. Esto significa no esperar a que el emisor de la tarjeta de crédito cierre una cuenta debido a problemas de pago. Esto dañará aún más su puntaje de crédito.
Además, tenga en cuenta que cualquier representante de servicio al cliente con el que hable probablemente intentará convencerlo de que otro producto de crédito funcionará mejor para usted. No les dé detalles personales sobre por qué está cerrando la cuenta. Solo sé firme con tus intenciones. Hágales saber que desea que su informe de crédito muestre que ha solicitado que se cierre la cuenta.
No necesita un servicio de monitoreo de crédito para comprender cómo la apertura y el cierre de una tarjeta de crédito afectan su crédito. Ahora está armado con la información que necesita para administrar estratégicamente sus cuentas de tarjetas de crédito para lograr el puntaje más alto posible en las categorías relevantes.
Con el 35% de su puntaje de crédito afectando la forma en que usa sus cuentas de tarjeta de crédito, seguramente mejorará sin importar dónde se encuentre su número actualmente. Antes de hacer nada con respecto a sus tarjetas de crédito, recuerde los efectos a corto y largo plazo que estas decisiones pueden tener sobre su crédito.
