¿Qué es el Capítulo 7 de Bancarrota?
La presentación de exenciones de bancarrota del Capítulo 7 o «libera» a los deudores individuales de tener que pagar ciertas deudas pendientes y les permite mantener activos exentos para que puedan continuar con sus vidas. Tiene criterios de elegibilidad estrictos y solo se pueden cancelar ciertos tipos de deuda.
El objetivo principal del Capítulo 7 es proporcionar un «nuevo comienzo» a las personas que lo necesitan desesperadamente. Una vez que se pagan las deudas, el deudor ya no es responsable de ellas y el acreedor ya no puede demandar al deudor.
Obtener una descarga del Capítulo 7 no es una opción para corporaciones o sociedades; en cambio, solo las personas casadas o las parejas pueden ser dadas de baja.
¿Quién es elegible para el Capítulo 7?
Los deudores individuales son elegibles para el alivio del Capítulo 7. Como individuo, primero debe pasar una prueba de medios. También debe recibir asesoramiento crediticio dentro de los 180 días antes de poder presentar la solicitud y su petición no debe haber sido denegada en el último semestre.
Las sociedades, corporaciones y otras entidades comerciales pueden calificar para ciertos tipos de alivio bajo el Capítulo 7, pero no necesariamente para una descarga. Siempre es una buena idea hablar con un abogado especializado en bancarrotas para obtener más información, sin importar qué tipo de bancarrota esté buscando.
¿Qué es una prueba de medios?
Una prueba de medios ayuda a determinar quién realmente necesita el alivio del Capítulo 7, lo que significa que están luchando para pagar sus deudas por su cuenta. La prueba determina si su ingreso está por debajo del nivel medio de su estado, lo que significa que probablemente no pueda pagar una deuda de consumo.
Ingreso medio
Hay dos formas comprobadas de medios para calificar para la bancarrota del Capítulo 7. La primera es si su ingreso mensual está por debajo del ingreso medio de su estado para una familia de su tamaño. En este caso, es automáticamente elegible para el Capítulo 7.
Localización geográfica
El otro método es más complicado y depende de la información presupuestaria específica basada en su ubicación geográfica exacta. Si su ingreso medio excede la cantidad permitida, pero su deuda mensual excede su ingreso disponible por una cierta cantidad después de pagar sus necesidades básicas, puede calificar. Una vez más, los umbrales reales dependen de dónde viva.
También es útil saber cómo se determinan sus ingresos mensuales. Deberá utilizar su ingreso promedio de cada uno de los seis meses anteriores. Entonces, si sus principales dificultades financieras comenzaron debido a un evento que sucedió hace unos meses, es posible que la prueba de medios no refleje con precisión su situación.
En algunos casos, puede ser de su interés retrasar la presentación de la bancarrota del Capítulo 7 para asegurarse de recibir los mejores beneficios. Esta es otra situación en la que puede ser útil consultar a un abogado antes de proceder.
¿Qué es la asesoría crediticia?
Dentro de los 180 días posteriores a la presentación del Capítulo 7, los deudores deben reunirse con una agencia de asesoría crediticia autorizada por el gobierno para analizar otras opciones de bancarrota y posiblemente tomar medidas para evitar la bancarrota.
Debería ser gratis, o casi gratis. Las organizaciones trabajarán de manera confidencial para encontrar soluciones para pagar su deuda, generalmente a través de un estricto plan de administración de dinero y presupuesto personal. el es departamento de derecho y justicia proporciona detalles de las agencias de aprobación estatales que puede usar como recurso.
¿Qué es un despido del Capítulo 7?
Una desestimación por bancarrota ocurre cuando algo anda mal en su caso y un tribunal lo descarta. Hay muchas razones por las que esto puede suceder y muchas consecuencias. A menudo, deberá presentar una declaración bajo el Capítulo 13. Algunas de las razones más comunes para la terminación del Capítulo 7 incluyen:
- Proporcionar información inexacta sobre sus finanzas
- Error en el escaneo de recursos
- Poner fin a la actitud de asesoramiento crediticio obligatorio
- Falta de pago de la tasa de solicitud correspondiente
- Faltan documentos
- Falta la reunión de sus acreedores
¿Cómo funciona el Capítulo 7?
Una vez que sepa que es elegible, el primer paso es presentar una petición ante el tribunal federal de quiebras de su localidad. Además de su petición, hay varios otros formularios que debe presentar y acciones que usted o su abogado deben tomar. También hay tarifas asociadas con la presentación del caso.
Cuando presente su reclamo, recibirá una «suspensión automática», lo que significa que la mayoría de las agencias de cobro no pueden tomar ninguna otra medida en su contra.
Aproximadamente un mes después, su síndico de bancarrota se reunirá con usted y sus acreedores para analizar su situación financiera. Dependiendo de sus respuestas y de las pruebas y materiales de precalificación, el expediente será aceptado o rechazado.
El síndico de la bancarrota también se asegurará de que esté al tanto de las consecuencias de solicitar una descarga, por ejemplo, cómo afecta su crédito. Además, su caso podría convertirse en otro capítulo para brindarle un alivio adicional de la deuda. Tenga en cuenta que tendrá que cumplir con ciertas obligaciones para cancelar la deuda, que discutiremos en breve.
¿Qué sucede con la deuda de su tarjeta de crédito cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7?
Todas las deudas no garantizadas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito y médicas, pueden eliminarse mediante la bancarrota del Capítulo 7 si el tribunal aprueba su caso. Por lo general, toma alrededor de 4-6 meses.
Por qué los préstamos estudiantiles no se pueden cancelar en la bancarrota
En general, solicitar la protección por bancarrota del Capítulo 7 no elimina su obligación de pagar ciertas deudas, como préstamos estudiantiles, recortes de impuestos recientes o pensión alimenticia y manutención infantil.
Sin embargo, hay algunas situaciones en las que los préstamos estudiantiles pueden perdonarse, como si una lesión o una enfermedad permanente le impiden pagar.
¿Cuáles son los trámites y cuánto papeleo hay?
Hay muchos procedimientos involucrados en la presentación de un Capítulo 7. Casi siempre es necesario obtener la ayuda de un abogado. Además de los pasos mencionados anteriormente, también debe presentar los siguientes documentos al tribunal o síndico:
- Cuadros de activos y pasivos
- Cuadro de ingresos y gastos corrientes
- Estado financiero detallado
- Cronograma de contratos pendientes de ejecución y arrendamientos no vencidos
- Copias de sus declaraciones de impuestos más recientes y declaraciones presentadas durante su caso
Si es un deudor principalmente con deuda de consumo, puede esperar enviar lo siguiente:
- certificado de asesoramiento crediticio
- Una copia de cualquier plan de pago de deuda desarrollado a través de asesoramiento.
- Comprobante de pago de los patrones de los últimos dos meses
- Estado de ingresos netos mensuales y cualquier cambio esperado
- Un registro de cualquier interés en cuentas federales o estatales de educación o matrícula
Para completar todos los formularios oficiales, debe:
- Una lista de todos los acreedores y la cantidad y naturaleza de sus reclamaciones
- Información detallada de tus ingresos: su origen, importe y periodicidad
- Una lista de todos sus activos
- Una lista detallada artículo por artículo de todos sus gastos mensuales
¿Necesito un abogado para presentar el Capítulo 7?
Aunque está legalmente autorizado para representarse a sí mismo, se recomienda enfáticamente que tenga un abogado. Un abogado se encargará de la mayoría de los detalles de su caso y es responsable de cualquier error que cometa, liberándolo a usted de cualquier responsabilidad.
De lo contrario, existe el riesgo de que un gran error, que en última instancia podría conducir al despido y estrés financiero adicional.
¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota del Capítulo 7?
Las tarifas varían según el estado en el que viva y el bufete de abogados que contrate. A continuación se muestra lo que debe esperar pagar.
- Tarifa de solicitud: $ 245
- Tarifas administrativas: $75
- Suplemento de confianza: $ 15
- Generalmente entre $1,200 y $2,500 dependiendo de dónde viva
¿Se puede renunciar a estas tarifas o pagarlas en cuotas?
Sí, el tribunal puede eximirle de sus honorarios si vive muy por debajo del umbral de la pobreza y no puede pagarlos. Los tribunales y la mayoría de los abogados aceptan el pago a plazos.
¿Qué son las exenciones del Capítulo 7?
Sus acreedores tienen derecho a liquidar muchos de sus activos para pagar sus deudas, pero a menudo podrá quedarse con ciertos activos, como su casa, automóviles y artículos domésticos que necesite.
Junto con los anexos que debe presentar ante el tribunal, deberá presentar una lista de estas exenciones. La ley establece que ciertos bienes están protegidos para los acreedores; sin embargo, debe consultar a un abogado para determinar los detalles en su estado.
¿Cómo funcionará mi exención?
La mayoría de sus deudas se pagarán, lo que significa que los acreedores ya no podrán demandarlo. Sin embargo, algunas deudas no pueden ser descargadas.
Estos incluyen la deuda de pensión alimenticia, la manutención de los hijos, ciertos impuestos, la deuda de préstamos estudiantiles federales o estatales y la deuda relacionada con una conducta delictiva, como una muerte o lesión relacionada con DUI. Si el fraude se descubre antes de la descarga o incluso después de la descarga, puede ser revocado. Se recomienda hablar con un abogado para obtener más información.
¿La presentación del Capítulo 7 dañará mi crédito?
Sí. Su puntaje de crédito se verá afectado negativamente por un período de diez años, pero puede reconstruirlo lentamente. Hay instituciones financieras que volverán a trabajar con usted rápidamente, ayudándolo a reconstruir su crédito lo más rápido posible, siempre que realice todos los pagos.
Si su bancarrota fue causada por una lesión o enfermedad, puede pedirles a los acreedores que consideren esto al evaluar su crédito. Sin embargo, ya sea que pueda obtener crédito o no, definitivamente puede esperar pagar tasas de interés mucho más altas en sus tarjetas de crédito y préstamos.
También será elegible para líneas de crédito más pequeñas, por lo que su capacidad para pedir prestado estará severamente limitada por un tiempo.
Cada año, su bancarrota del Capítulo 7 contará cada vez menos, por lo que su puntaje de crédito naturalmente comienza a repararse. Pero los futuros acreedores pueden ver la quiebra aún registrada durante diez años.
También tendrá que esperar algunos años antes de poder calificar para una hipoteca, por lo general entre dos y cinco, según el tipo de préstamo que necesite. Dado que su crédito, y su vida, se verán afectados en los años venideros, es importante sopesar cuidadosamente los pros y los contras antes de decidir declararse en bancarrota.
