El miedo a la ejecución hipotecaria es más real que nunca. Si no te ha afectado personalmente, es probable que conozcas a alguien que sí lo ha hecho. Para esas personas, es tentador enfadarse con su prestamista. Pero el hecho es que el banco no quiere tu casa porque no está en el negocio inmobiliario. Por lo general, los prestamistas hipotecarios están motivados para ayudarte a reorganizar tu financiación, de modo que puedas permanecer en tu casa y seguir haciendo tus pagos.
Reduce la amenaza de ejecución hipotecaria
1. Enfréntate al problema de frente.
No desaparecerá por ignorarlo. Cuanto más esperes, más difícil será restablecer tu préstamo, y es entonces cuando aumenta el peligro de perder tu casa.
2. Llama inmediatamente a tu prestamista.
Cuando te des cuenta de que tienes un problema, habla con tu prestamista lo antes posible. De nuevo, el banco no quiere realmente tu casa, así que dales la mejor oportunidad de ayudarte a salvarla actuando con prontitud.
3. Abre las cartas de miedo.
Cuando abras el buzón y veas la carta que tanto temías, puede que tus rodillas se conviertan en gelatina. Resiste la tentación de dejar las cartas a un lado y esconderte: esto no es una auditoría. Las primeras cartas pueden contener información útil sobre cómo evitar la ejecución hipotecaria, pero sólo si tomas medidas. Si se ignora, la buena información se convierte en avisos de acciones legales pendientes.
4. Determina tus derechos.
Busca los documentos que te dio el prestamista cuando compraste la casa. Estos documentos deben explicar tus derechos y lo que ocurre si no haces los pagos. Las leyes de ejecución hipotecaria varían según el estado, por lo que es posible que tengas que ponerte en contacto con la oficina de vivienda del gobierno de tu estado.
5. Conoce las opciones.
Empieza por ponerte en contacto con el HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EEUU) y habla con un asesor de vivienda aprobado por el HUD. Estos asesores son gratuitos en todo el país.
6. Prioriza el gasto.
Puede que tengas un montón de deudas, pero haz que el pago de tu casa sea la primera prioridad. Examina detenidamente lo que gastas y elimina lo que puedas, como la televisión por cable y los planes telefónicos caros, las afiliaciones. Deja en suspenso los pagos de las tarjetas de crédito y de otros préstamos todo lo que puedas, para asegurar tu casa.
7. Revisa tus otros activos.
Si tienes una vida entera seguro de la póliza, esto podría ser una fuente de dinero en efectivo. También mira lo que puedes vender (un segundo coche, joyas caras, etc.) para conseguir dinero. ¿Hay alguien en la casa que pueda conseguir un trabajo extra, aunque sea por unas horas a la semana? Si estás muy atrasado en el pago de la hipoteca, es posible que no puedas reunir lo suficiente mediante estos métodos para ponerte al día, pero tus esfuerzos demostrarán a tu prestamista que vas en serio.
8. No te involucres con una empresa de prevención de ejecuciones hipotecarias.
Esto sólo te hará perder el dinero que necesitas para pagar tus cuotas hipotecarias. Algunas de estas empresas son legítimas y otras buscan el próximo dinero fácil. Pero, legítimas o no, pueden cobrarte un dineral por servicios e información que puedes obtener gratis con un prestamista o un asesor del HUD.
9. No firmes accidentalmente tu título de propiedad.
Esto puede parecer una obviedad, pero hay empresas que afirman poder detener un proceso de ejecución hipotecaria si firmas su formulario, permitiéndoles actuar en tu nombre. No te lo creas. En realidad, el formulario puede llevarte a renunciar a tu título de propiedad, convirtiéndote en un inquilino en tu propia casa. Para estar seguro, no firmes nada sin obtener asesoramiento profesional de un abogado, un profesional financiero o un asesor de vivienda del HUD.
¿Qué pasa si no pagas la casa?
Después de que dejes de pagar, pueden pasar de tres a seis meses antes de que el prestamista inicie el proceso de ejecución hipotecaria, generalmente más cerca de tres. Para cuando recibas el primer requerimiento de pago, lo más probable es que ya se hayan añadido tasas de demora y penalizaciones a lo que debes. Así que, si parece que no vas a poder hacer frente al pago de la hipoteca, no te acobardes por miedo. Ponte en contacto con tu prestamista de inmediato y habla de ello. Explica tu situación. Es posible que te amplíen un periodo de gracia antes de que tengan que añadir comisiones y penalizaciones o emprender acciones legales.
La posibilidad de conseguir un periodo de gracia disminuye rápidamente si intentas ignorar el problema. Por lo general, a los 30 días de haber dejado de pagar se te considerará en situación de impago, así que no esperes, ponte en contacto con tu prestamista y mantente en contacto. Si mantienes una comunicación honesta, podrás poner a tus prestamistas de tu lado. Además, ponte en contacto con el HUD y pide un asesor de vivienda. Todavía hay que encontrar una solución, pero actuando rápidamente estás mostrando buena fe.
Opciones que pueden ayudarte a conservar tu vivienda
No te rindas tan fácilmente. El HUD tiene programas que no son de caridad, pero que pueden ayudarte refinanciando tu casa, reduciendo los pagos o el capital.
Aquí tienes algunos:
Pagos reducidos.
Los detalles varían, pero es posible que consigas que el pago de tu hipoteca se reduzca al 31% de tus ingresos brutos. Eso, por supuesto, hace más probable que puedas mantener los pagos.
Normalmente, este tipo de modificación puede suponer una reducción del pago del 40%. El HUD informa de que entre los propietarios de viviendas que lo hacen, el 18% ve una reducción del pago de 1.000 dólares al mes o más. Este programa se llama HAMP, o «Programa de Modificación de la Vivienda Asequible»
Bajo el agua.
El HUD también tiene un programa conocido como HARP, que significa Programa de Refinanciación de Viviendas Asequibles. Es para los propietarios de viviendas que están bajo el agua en sus hipotecas, es decir, que deben más de lo que vale la casa ahora. Pregunta a tu asesor del HUD sobre este programa.
Reducción del capital.
Al igual que el HARP, este programa ayuda a los propietarios de viviendas que valen menos de lo que deben. Se llama PRA o Alternativa de Reducción del Principal. También puede estar disponible para los propietarios de viviendas que están bajo el agua en sus hipotecas.
Ponte en contacto con el HUD para conocer otras opciones de refinanciación o modificación del préstamo. El HUD también tiene programas de ayuda para los propietarios de viviendas que están en paro, y programas de «salida gestionada». Los programas de salida gestionada ayudan a los propietarios a realizar la transición a una vivienda más asequible.
También puedes ponerte en contacto con la Administración Federal de la Vivienda (FHA) para que te respondan a tus preguntas y te ayuden a entender tus opciones.
FHA 1-800-225-5342
O llama al Centro Nacional de Servicios en 1-877-622-8525. Si tienes una discapacidad auditiva o del habla, llama a 1-800-877-8339.
