Ciertamente hay muchas razones para evitar las tarjetas de crédito. Sin embargo, hay tantas razones para conseguir uno. De cualquier manera, si no puede obtener uno o no lo necesita, todavía hay muchas maneras de generar crédito sin tener uno.
Cómo generar crédito sin tarjeta de crédito
Aquí hay siete formas de generar crédito sin una tarjeta de crédito, más una que técnicamente es una tarjeta de crédito pero no necesita crédito para obtener una.
1. Préstamos de CD
Incluso si tiene mal crédito, es relativamente fácil obtener un préstamo de libreta o CD. Para obtener un préstamo de CD, puede usar sus ahorros acumulados o una cuenta de CD. El prestamista usa estos fondos como garantía si usted no los paga.
Es un curso difícil para aquellos con poco o ningún ahorro. Sin embargo, si tiene la opción de obtener un préstamo de CD, puede acumular crédito con el tiempo.
2. Préstamos personales
Un préstamo personal es a menudo una deuda no garantizada. Sin garantía, en este caso, significa que su préstamo no está garantizado por una garantía (por lo general, una casa o un automóvil). Dado que el préstamo no está garantizado, los prestamistas a menudo cobran a los prestatarios tasas de interés más altas.
Los prestatarios con puntajes de crédito de cero o bajos generalmente necesitan obtener un codeudor. De lo contrario, enfrentará altas tasas de interés si obtiene la aprobación.
Los préstamos personales se pueden usar para casi cualquier cosa, pero deben usarse para impulsarlo más en el camino hacia la independencia financiera, lo que significa invertir dinero sabiamente.
No es aconsejable obtener un préstamo personal solo para generar crédito, pero analizaremos estos préstamos a continuación. Asegúrese de que si está obteniendo un préstamo personal, tiene una razón legítima para hacerlo.
3. Pagos de alquiler
La mayoría de los propietarios no informan los pagos a tiempo a las agencias de crédito. De hecho, la única vez que se recopilan datos de crédito relacionados con el alquiler es si su deuda se envía a una agencia de cobro. Cuando esto sucede, la única forma negativa en que el alquiler afecta su crédito.
Si no está seguro de si su arrendador o administrador de la propiedad está informando sus pagos de alquiler, solo pregunte. Si no lo hacen, pídales que consideren hacerlo. Si se niegan, todavía hay opciones.
Actualmente, algunas empresas informan sus pagos de alquiler a las agencias de informes crediticios. PistaPista Es una empresa relativamente nueva que tiene como objetivo ayudar a los consumidores a generar crédito sin tener que endeudarse más.
Cómo funciona:
- Regístrate, responde algunas preguntas básicas y verifica que eres tú.
- RentTrack procesa su pago utilizando su banco, tarjeta de débito o crédito para programar el pago de su alquiler.
- RentTrack le paga a su arrendador en su nombre mediante el envío de un cheque o depósito directo. Se garantiza que todos los pagos de alquiler lleguen a tiempo con una confirmación adjunta a su servidor cuando su arrendador recibe un pago (al que puede acceder y verificar si tiene un arrendador astuto).
Según RentTrack, los inquilinos que usan este servicio aumentan su puntaje de crédito en un promedio de 29 puntos en dos meses y 132 puntos después de dos años. Teniendo en cuenta que los puntajes de crédito no superan los 850 puntos, ¡eso es mucho!
También hay otros servicios que le permiten agregar sus pagos de alquiler y servicios públicos a su informe de crédito, por ejemplo Crédito adicionalun servicio proporcionado por Credit.com.
4. Préstamos Federales para Estudiantes
Su historial de pago de préstamos estudiantiles federales se informa a las tres principales agencias de crédito. Si fuiste a la escuela y ahora estás en el mundo laboral, asegúrate de hacer todos tus pagos a tiempo. ¡Estos pagos están reportados!
Cualquier préstamo estudiantil que obtenga para la universidad que se otorgue a tiempo lo ayudará a generar crédito.
La ventaja de los préstamos estudiantiles federales es que no necesita tener un buen puntaje crediticio para obtenerlos. De hecho, ni siquiera necesitas tener uno. Los préstamos federales para estudiantes se basan en la necesidad, no en el mérito.
5. Préstamo generador de crédito
Disponibles en cooperativas de crédito, bancos y algunos servicios en línea, los préstamos para la creación de crédito son excelentes préstamos para personas con poco o ningún historial crediticio. Pide prestada una cantidad pequeña (digamos $1,000) y realiza pagos mensuales de esa cantidad durante uno o dos años.
Sus pagos se depositan en un CD o en una cuenta de ahorros que devenga intereses, por lo que recibe un poco más de lo que invirtió. Tenga en cuenta, sin embargo, que no tendrá acceso a los fondos hasta que los haya pagado en su totalidad.
El único propósito de los préstamos de creación de crédito es establecer un historial de pago positivo y establecer crédito. Piense en ello como recibir un cheque de reembolso federal después de hacer su declaración de impuestos.
Aparece en su informe de crédito como un préstamo a plazos, por lo que cada pago mensual reduce el saldo restante y se informa a las agencias de crédito como un pago único.
La otra cara de la moneda de los préstamos de creación de crédito es que pueden dañar su crédito si no realiza esos pagos. Asegúrese de que puede realizar pagos antes de registrarse.
6. Usuario autorizado
Si tiene un amigo, familiar o ser querido que es un usuario responsable de la tarjeta de crédito, convertirse en un usuario autorizado en su cuenta podría tener un impacto positivo en su crédito.
Asegúrese de que hagan todos los pagos a tiempo y tengan un saldo bajo o cero. Al hacerlo, cada pago mensual que hace esa persona también aparece como un pago positivo en su informe crediticio.
También diversificará sus tipos de crédito y tendrá acceso a la duración del historial de crédito asociado con esa cuenta. No importa cuando subas al escenario. Tienes acceso a todo el historial relacionado con la cuenta.
No se puede decir que la persona que utiliza para esto sea financieramente responsable. Si, por alguna razón, comienzan a dejar de pagar, su puntaje crediticio disminuirá y también lo dañará.
Y para aquellos de ustedes que están bromeando, «Pensé que se trataba de generar crédito sin una tarjeta de crédito», sepan que no les estamos diciendo que usen la tarjeta de crédito.
Solo necesita ser un usuario autorizado para trabajar este truco. Si tiene a alguien dispuesto a agregarlo a su cuenta, esta puede ser la mejor manera de establecer crédito.
7. Préstamos entre pares
Otro tipo de préstamo, el préstamo entre pares, generalmente informa pagos a tiempo (o pagos atrasados) a las agencias de crédito.
Las tasas de interés pueden ser altas, pero vienen con un límite más alto que un préstamo de creación de crédito, lo que le brinda un poco más de flexibilidad.
8. Tarjeta de crédito segura
Esta es técnicamente una tarjeta de crédito, pero no en el sentido tradicional. Las tarjetas de crédito aseguradas son muy similares a los préstamos de crédito, pero la diferencia es que usted tiene acceso inmediato a los fondos.
Una tarjeta de crédito garantizada no representa ningún riesgo para el emisor de la tarjeta de crédito, ya que primero debe depositar dinero para usarla. No importa cuánto dinero deposite igual al límite de crédito de su tarjeta; Por lo tanto, cuanto más dinero deposite, más crédito tendrá disponible.
Luego, este dinero se aparta y el prestamista lo usa si usted no realiza los pagos. Básicamente, te está pidiendo dinero prestado propio.
Cada vez que usa su tarjeta asegurada, tiene el mismo saldo que una tarjeta de crédito. Pague el saldo total cada mes y creará crédito como lo haría con una tarjeta de crédito sin garantía.
Si nunca ha tenido crédito, también puede ver nuestro artículo «Cómo generar crédito desde cero».
¿Cómo se establece un puntaje de crédito?
Antes de que pueda comenzar a construir su crédito, debe saber qué se usa realmente para determinar su puntaje de crédito.
Si es un veterano experimentado en puntaje crediticio, probablemente pueda pasar a la siguiente sección con seguridad. Sin embargo, si es nuevo en el mundo del crédito y recién comienza a comprender estas cosas, siga leyendo.
Los cinco influencers de puntaje de crédito
Hay cinco categorías que contribuyen a su puntaje de crédito. Están:
- Historial de pagos (35%)
- Cantidades adeudadas (30%)
- Duración del historial crediticio (15%)
- Crédito Nuevo (10%)
- Tipos de crédito utilizados (10%)
Cada uno es único y afectará su crédito de diferentes maneras; asimismo, todos ellos están relacionados. Cuando uno se debilita, los otros se debilitan; cuando uno está arriba, los otros están arriba. Es una cadena alimentaria financiera, por así decirlo.
historial de pagos
Su historial de pago muestra con qué frecuencia pagó sus facturas a tiempo. Si alguna vez se declaró en bancarrota o no cumplió con la fecha de vencimiento de un pago por más de 30 días, por ejemplo, su puntaje crediticio disminuirá.
Por eso es tan importante pagar sus cuentas a tiempo, porque esta categoría es el principal factor que determina si tiene buen o mal crédito.
Cantidades debidas
Esta categoría representa su uso total de crédito. Su tasa de utilización de crédito es un porcentaje de la cantidad de crédito disponible para usted en comparación con la cantidad que tiene en todas sus cuentas. Los préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito (si las tiene) se suman y combinan con el crédito disponible. En resumen, es lo que tienes comparado con lo que todavía tienes.
Duración del historial crediticio
¿Cuánto tiempo han estado abiertas o activas sus cuentas de crédito? Cuanto más largo, mejor para este. Cierre una cuenta que ha tenido durante mucho tiempo y tendrá un impacto negativo en esa categoría cuando finalmente pierda su informe de crédito.
Nuevo crédito
¿Qué tan recientes son sus cuentas más recientes? ¿Cuántas solicitudes de crédito ha tenido y cuándo fue la última vez que tuvo una? Demasiado activo y demasiado callado son dos banderas rojas.
Tipos de crédito utilizados
Hay tres tipos de crédito. Pago fraccionado, renovable y crédito abierto. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son líneas de crédito renovables. Las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales son todos préstamos a plazos. El crédito abierto incluye cuentas de servicios públicos como electricidad, gas, agua/alcantarillado, basura, internet y televisión por cable.
Los tipos de crédito que tiene en su informe de crédito constituyen el 10% de su puntaje de crédito. En general, desea una combinación de diferentes tipos de cuentas para tener una buena calificación crediticia. Entonces, por ejemplo, si solo tiene cuentas de crédito a plazos y no tiene crédito rotativo, su historial de crédito es limitado. Por eso, se te considera más arriesgado que alguien que paga y paga a tiempo.
