Millones de prestatarios de préstamos estudiantiles recurren al programa de Condonación de Préstamos Estudiantiles Públicos (PSLF) para obtener un alivio de su deuda universitaria. Creado en 2007, el PSLF perdona los préstamos estudiantiles a los funcionarios públicos que cumplen los requisitos tras 10 años de pagos.
Además, los beneficiarios no tienen que pagar impuestos sobre el saldo condonado, como ocurre con los planes de reembolso basados en los ingresos del Departamento de Educación.
Sin embargo, si estás trabajando para conseguir la condonación del préstamo estudiantil, asegúrate de evitar estos siete errores siguientes. De lo contrario, podrías estar en la cuerda floja por todo el saldo.
1. Trabajar para un empleador no cualificado
El programa PSLF es muy específico en cuanto a los empleadores que participan:
- Organizaciones gubernamentales de cualquier nivel (federal, estatal, local y tribal).
- organizaciones sin ánimo de lucro 501(c)(3).
- Otras organizaciones sin ánimo de lucro cuya finalidad principal es prestar determinados tipos de servicio público.
- AmeriCorps y el Cuerpo de Paz (sólo voluntarios a tiempo completo).
Los siguientes empleadores están específicamente excluidos del programa:
- Sindicatos.
- Organizaciones políticas partidistas.
- Organizaciones con ánimo de lucro, incluidos los contratistas gubernamentales con ánimo de lucro.
- Organizaciones sin ánimo de lucro que no tienen el estatus 501(c)(3) ni ofrecen un servicio público cualificado.
Si tienes alguna duda sobre si un empleador cumple los requisitos para el programa PSLF, ponte en contacto con FedLoan Servicing en el 1-855-265-4038.
Para estar al tanto, Jon Sycamore, CFP®, recomienda certificar a tu empleador cada año. Dice: «Técnicamente no lo exige el Departamento de Educación, pero no quieres darles ninguna razón para que no aprueben tu solicitud»
Y añade: «Envía cada año un formulario de certificación que demuestre que has trabajado a tiempo completo (un mínimo de 30 horas semanales) en un [qualifying] empleador»
2. Trabajar muy pocas horas
No sólo tienes que trabajar para un empleador que reúna los requisitos, sino que también se te debe considerar un empleado a tiempo completo durante el periodo de 10 años en que se reúnen los requisitos.
El Departamento de Educación te considera empleado a tiempo completo si trabajas al menos 30 horas o la definición de tiempo completo de tu empresa, lo que sea mayor. Tenlo en cuenta si consideras la posibilidad de trabajar a tiempo parcial, aunque sea por poco tiempo, en el futuro. Esa decisión podría poner a cero el reloj de los 10 años.
Además, asegúrate de que tu empresa lleva un registro de tu situación de jornada completa a lo largo de los años, sobre todo si cambias a otra empresa que cumpla los requisitos.
3. Interpretación errónea de los requisitos de pago
Para poder acogerte al PSLF, debes realizar 120 pagos mensuales admisibles de tus préstamos. Para cumplir los requisitos, el pago debe realizarse según los siguientes criterios:
- Después del 1 de octubre de 2007.
- En virtud de un plan de amortización admisible.
- Por el importe total adeudado que aparece en tu factura.
- A más tardar 15 días después de la fecha de vencimiento.
- Mientras trabajes para un empleador que reúna los requisitos.
Los pagos realizados mientras estás estudiando o durante un periodo de gracia, aplazamiento o indulgencia no se consideran pagos cualificados.
Dicho esto, no es necesario que los pagos sean consecutivos. Por tanto, si algunos de tus pagos no cumplen los criterios anteriores, no se reinicia el reloj. Además, sólo obtienes crédito por un pago al mes, por lo que hacer varios pagos cada mes no te hará llegar más rápido.
4. Tener el tipo de préstamo equivocado
No todos los préstamos estudiantiles pueden ser condonados; sólo los que están en el Programa Federal de Préstamos Directos pueden serlo. Que excluye a aproximadamente el 44% de los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, según datos del Departamento de Educación.
Pero no te preocupes si tus préstamos federales no están en el Programa de Préstamos Directos. Puedes consolidar uno o más préstamos con un Préstamo Directo de Consolidación para que el tuyo sea elegible. Sólo ten en cuenta que los pagos que hayas hecho antes de la consolidación no contarán para el requisito de los 10 años.
«Es fácil de hacer», dice Sycamore, «así que debería ser una de las primeras cosas que hagas al graduarte»
Los préstamos estudiantiles privados no pueden acogerse al programa PSLF y no pueden consolidarse en un Préstamo Directo de Consolidación. Existen algunos programas de condonación de préstamos estudiantiles privados, pero son poco frecuentes.
5. Consolidación de tus préstamos estudiantiles federales
Consolidar tus préstamos estudiantiles puede ayudarte a simplificar tus pagos mensuales. Pero si tus préstamos ya están en el Programa de Préstamos Directos, al hacerlo se reiniciará el reloj del requisito del pago a 10 años. Esto se debe a que el préstamo original ya no existe, y no puedes transferir tu historial de pagos puntuales al nuevo préstamo.
6. No entrar en un plan de amortización basado en los ingresos
Cuando te gradúes de la universidad, tus préstamos estudiantiles se pondrán en el Plan de Amortización Estándar, que dura 10 años.
Como el programa PSLF requiere 10 años de pagos mensuales que cumplan los requisitos, no te quedará ningún saldo que perdonar si te mantienes en el Plan de Amortización Estándar.
En su lugar, consulta uno de los cuatro planes de reembolso basados en los ingresos disponibles para reducir tu pago mensual y ampliar el plazo a 20 o 25 años. Así te asegurarás de obtener la máxima cantidad posible condonada.
7. Caer en las estafas de la condonación de préstamos estudiantiles
Conseguir la condonación de un préstamo estudiantil puede ser una idea tan emocionante que algunas personas están dispuestas a aprovechar cualquier oportunidad para conseguirlo. El problema es que muchas de ellas son estafas.
«Hay muchas por ahí porque mucha gente está desesperada por deshacerse de sus préstamos. Yo personalmente he recibido mensajes de texto diciendo que mis préstamos estaban marcados para su cancelación»
«Hay muchos por ahí porque mucha gente está desesperada por deshacerse de sus préstamos», dice Sycamore. Y añade: «Yo personalmente he recibido mensajes diciendo que mis préstamos estaban marcados para su cancelación»
A menos que trabajes directamente con FedLoan Servicing y el programa PSLF, desconfía de las promesas de condonación de préstamos estudiantiles. Hay varias empresas que ofrecen reducir el saldo de tu préstamo estudiantil o eliminarlo por completo.
Puede que llamen a sus programas algo así como «condonación de préstamos estudiantiles de Obama» o «condonación de préstamos estudiantiles de Trump» para que parezca oficial. Pero al final, sólo te cobrarán altas comisiones y luego desaparecerán.
El programa PSLF está disponible sin coste alguno para ti, así que si una empresa te ofrece la condonación a cambio de una cuota, aléjate.
«El viejo adagio «si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea» es muy aplicable en lo que respecta a los préstamos estudiantiles»
«El viejo adagio, ‘si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea’, es muy aplicable en lo que respecta a los préstamos para estudiantes», añade Sycamore.
Considera todas tus opciones
La condonación de los préstamos estudiantiles es una forma estupenda de librarse de ellos, pero no es para todo el mundo. Trabajar en un servicio público no suele estar tan bien pagado como si aceptaras un trabajo comparable en una empresa privada.
En algunos casos, podrías renunciar a un aumento de sueldo anual mayor que el que te ahorrarías al conseguir la condonación de los saldos de tus préstamos.
Si buscas otras formas de deshacerte de tus deudas estudiantiles más rápidamente, considera la posibilidad de refinanciarlas para reducir el tipo de interés y acortar el periodo de amortización.
Hay varios prestamistas de refinanciación que pueden ofrecer tipos competitivos para superar potencialmente lo que estás pagando actualmente. Averigua cuáles ofrecen los tipos más bajos aquí.
Decidas lo que decidas, investiga a fondo todas tus opciones para asegurarte de que consigues la mejor oferta posible.
