Ha estado contribuyendo a su 401(k) o cuenta de jubilación de su empleador durante varios años, pero ha llegado el momento de separarse de su empleador. Y ahora se pregunta qué hacer con su cuenta de jubilación. ¿Retira sus ahorros y deja el dinero en una cuenta bancaria hasta que se jubile?
Puede ser tentador tener acceso ilimitado a una suma global de dinero. Pero desafortunadamente, tener su pensión en una cuenta bancaria puede tener un costo. Además, los pequeños rendimientos generados no seguirán el ritmo de la inflación y sus ahorros perderán valor.
Una opción más adecuada: la reinversión de IRA. Siga leyendo para saber cómo funcionan, así como los beneficios clave y cómo iniciar una reinversión de IRA.
¿Qué es una IRA de reinversión?
En pocas palabras, una IRA de reinversión es una cuenta diseñada específicamente para retener fondos transferidos de planes de jubilación patrocinados por el empleador, incluidos los planes 401 (k), 403 (b), participación en las ganancias y Keogh. El propósito de la transferencia de IRA es mantener el estado de impuestos diferidos de estos activos. Las cuentas IRA Rollover también ofrecen muchos beneficios únicos.
¿Por qué los beneficios de una reinversión de IRA?
Cuando retira o retira distribuciones planes de pensiones, pasan dos cosas. En primer lugar, los fondos están sujetos a impuestos y desaparece el beneficio del diferimiento de impuestos. Y si aún no ha alcanzado los 59 ½, también incurrirá en una multa por retiro anticipado del 10%.
Sin embargo, una transferencia de IRA le permite evitar impuestos siempre que transfiera los fondos correctamente. Lo mejor de todo es que también evitará la penalización del 10 %.
Otros beneficios:
- Es gratis. Has leído correctamente. No se cobra ningún cargo por abrir una cuenta IRA de reinversión y transferir fondos de su 401(k) u otros planes patrocinados por el empleador a la nueva cuenta.
- Tarifas bajas. Es posible que deba pagar una pequeña tarifa para cubrir las comisiones de corretaje y los costos de fondos asociados con las transacciones. Pero hay entidades financieras, como Cepilloque ofrecen IRA de reinversión sin cuotas anuales o de mantenimiento.
- Sin límite de rodadura. Afortunadamente, se le permite reinvertir cualquier fondo en su cuenta de jubilación, independientemente de la cantidad, sin incurrir en una multa.
- Opciones de inversión flexibles. La mayoría de los planes 401(k) solo le permiten elegir entre un grupo limitado de activos, generalmente en forma de fondos mutuos, para construir su cartera. Pero con una IRA de reinversión, tendrá la flexibilidad de elegir entre una variedad de activos, incluidas acciones, ETF y bonos, por nombrar algunos.
- Los fondos se pueden transferir al plan de un nuevo empleador. Si encuentra un trabajo en otro lugar y ofrecen un plan de jubilación calificado, puede transferir los fondos de la IRA continua a su plan si lo desea. También tiene la opción de dejar los fondos donde están.
Cómo transferir un 401K a una IRA
Rodamiento directo
Para garantizar una transferencia de fondos sin inconvenientes desde su plan 401(k) u otro plan del empleador, la transferencia directa es la mejor opción. Seleccionar esta opción reduce el riesgo de error durante la transferencia. No tendrá que pagar impuestos sobre sus ahorros ni incurrir en multas por retiro anticipado.
Lo mejor de todo es que las transferencias directas son fáciles de ejecutar. Todo lo que tiene que hacer es comunicarse con su empleador anterior y pedirle que transfiera los fondos a la entidad que albergará la cuenta IRA móvil. Espere completar el papeleo cuando lo envíe y cuando lo reciba, pero no debería tomar mucho tiempo. Y una vez que haya hecho su parte, la transferencia directa de fondos se completará en poco tiempo.
Rodamientos indirectos
Si prefiere crear la nueva cuenta usted mismo, tiene la opción de hacer algo llamado reinversión indirecta. En lugar de iniciar una solicitud con su empleador anterior para enviar los fondos directamente a la nueva entidad que administrará la IRA continua, usted mismo será responsable de recibir los fondos mediante cheque y configurar la cuenta.
Otra consideración importante: para las transferencias directas, su empleador por lo general no deducirá el impuesto sobre la renta antes de enviar los fondos a la empresa que administra la IRA reinvertida. Pero si sigue la ruta de rotación indirecta, hay un 20% de posibilidades de que lo hagan.
Esto significa que puede pagar este monto de su bolsillo para evitar incurrir en multas y cargos adicionales al abrir una nueva cuenta. Peor aún, no podrá recuperar los fondos hasta que presente su declaración anual de impuestos.
También debe tener en cuenta que tiene 60 días para hacerlo o será responsable del impuesto federal sobre la renta y un cargo por retiro anticipado del 10% (si aún no tiene 59 años y medio o más). Para tener la mejor oportunidad de evitar cualquier problema, deposite los fondos de inmediato y proporcione su número de cuenta IRA móvil en el cheque.
También continúe regularmente hasta que los fondos se transfieran a su cuenta y sí confirmado la cuenta está lista.
Otras cosas importantes
- Límites de reinversión anual: en la mayoría de los casos, está limitado a una reinversión por año.
- IRA Roth: si está interesado en una IRA Roth, tiene la opción de convertir los ingresos de la IRA en una reinversión. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos de inmediato porque las cuentas IRA Roth se componen de contribuciones después de impuestos y las distribuciones están libres de impuestos.
Ver también: ¿Cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth?
Conclusión
Las cuentas IRA de reinversión son una excelente manera de evitar impuestos y multas cuando deja a su empleador y ya no es elegible para participar en su plan de jubilación. Sin embargo, si no está seguro de si su plan califica para una cuenta IRA transferible, consulte con el administrador de su plan para averiguar qué opciones están disponibles para usted. También puedes mirar IRS número 413 para más consejos.
