Si tiene pagos atrasados en su informe de crédito, es probable que su puntaje de crédito se vea afectado. La salud de tu crédito depende mucho de tu historial de pagos.
Hay muchos enfoques diferentes que puede tomar para lidiar con los pagos atrasados existentes y eliminarlos de sus informes de crédito.
Pero primero, averigüe exactamente cómo afectan su crédito para que pueda comenzar a reparar su historial crediticio. Luego puede elegir el método más efectivo para eliminar los pagos atrasados.
¿Cómo afectan los pagos atrasados su puntaje de crédito?
Tener solo un pago atrasado en su informe de crédito puede ser devastador para sus puntajes de crédito.
Ya sea que se trate de un pago atrasado del automóvil, de una tarjeta de crédito o de una hipoteca, un pago atrasado reciente puede reducir su puntaje FICO entre 90 y 110 puntos.
Con el tiempo, el pago atrasado dañará cada vez menos su puntaje de crédito hasta que caiga en su informe de crédito. Sin embargo, los acreedores potenciales pueden ver este historial de pago siempre que esté en su informe de crédito.
Los pagos atrasados aparecen en su informe de crédito como 30 días vencidos, 60 días vencidos, 90 días vencidos o más de 120 días vencidos. Cada uno de estos pasos morosos tiene un impacto diferente en sus puntajes de crédito.
Cuanto más se atrase, más perjudicará su historial crediticio. Los pagos atrasados más recientes afectan su informe de crédito más que los más antiguos.
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¿Cuántos días de retraso antes de que se informe a la oficina de crédito?
Los acreedores pueden reportar un pago atrasado a las agencias de crédito cuando llega a los 30 días después de la fecha de vencimiento. Sin embargo, es posible que algunos acreedores no lo informen en absoluto, especialmente si usted es un buen cliente en general.
Otros pueden esperar hasta que cierre su cuenta para denunciarlos. Cuando tiene 90 días o más de retraso, su crédito se ve aún más afectado.
En este punto, se puede convertir en una cancelación si el acreedor decide vender el saldo pendiente a una agencia de cobro. Sin embargo, incluso si ya tiene más de 90 días de retraso en un pago, sigue siendo una buena idea pagar para evitar más daños en forma de devoluciones de cargo, cobros o embargos.
No importa cuánto deba, los pagos atrasados tienen el mismo efecto. Para las agencias de informes crediticios, un pago atrasado de $50 es tan malo como un pago atrasado de $5,000. Sabiendo esto, si tienes que elegir qué facturas pagar primero, puede ser una buena idea pagar primero las más baratas.
¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en su informe de crédito?
Los pagos atrasados permanecen en su informe de crédito hasta por siete años. Sin embargo, contrariamente a la creencia popular, usted NO tienen que esperar hasta siete años antes de poder volver a obtener una hipoteca, un préstamo para automóvil o cualquier otra forma de crédito.
Su puntaje de crédito aumentará constantemente con el tiempo. Aún mejor, hay muchas maneras de eliminar permanentemente un pago atrasado.
Siga leyendo para averiguar cómo puede eliminar un pago atrasado de sus informes de crédito.
Cómo eliminar los pagos atrasados de su informe de crédito
Los pagos atrasados se pueden eliminar o actualizar a «no más tarde» en su archivo de crédito. En realidad, es bastante fácil si lo haces bien, y puedes elegir entre varias opciones diferentes.
El método que debe elegir depende de su historial crediticio general, su relación con el acreedor y la cantidad de tiempo o dinero que está dispuesto a gastar en estos esfuerzos.
Aquí hay una descripción general de cuatro formas de eliminar con éxito un pago atrasado de su informe de crédito.
1. Solicite un ajuste de fondo de comercio
Esta es una excelente opción si generalmente tiene un buen historial de pago con su acreedor y ha sido cliente por un tiempo.
Al solicitar un ajuste de buena voluntad, puede pedirle al acreedor que elimine el pago atrasado de sus informes crediticios como un gesto de buena voluntad ya que, por lo demás, usted es un gran cliente.
Para hacer esto, escriba una carta de buena voluntad al emisor de la tarjeta de crédito o al prestamista y explique su situación. Las compañías de tarjetas de crédito tienen cierta flexibilidad para informar los pagos atrasados. Pueden eliminar los pagos atrasados de su informe de crédito en las circunstancias adecuadas.
¿Tuvo un gasto inesperado el mes pasado que lo retrasó? ¿Está tratando de mejorar su puntaje de crédito para poder obtener una hipoteca o un préstamo para automóvil?
Incluya su historia personal en la carta de buena voluntad para que el representante de servicio al cliente que lea su carta comprenda por qué sería útil.
Muchas personas tienen éxito con este método porque los acreedores no quieren que pierda su cuenta solo por un desacuerdo.
2. Oferta de Registro de Pago Automático
En algunos casos, un acreedor puede aceptar eliminar un pago atrasado de sus informes crediticios si acepta suscribirse a pagos automáticos.
Este plan funciona bien si ha tenido problemas para realizar pagos en el pasado, pero no está muy atrasado en su cuenta. Tendrá una mejor oportunidad de negociar este trato si puede probar que puede hacer sus pagos.
También ayuda si ha superado algún obstáculo financiero que le impidió realizar pagos en el pasado. Al igual que solicitar un ajuste de fondo de comercio, también es adecuado para clientes a largo plazo.
3. Disputa por pago atrasado
Si las dos primeras opciones no solucionan su pago atrasado, es hora de presentar una disputa de crédito directamente con las agencias de crédito. La Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) le permite hacer esto si encuentra información inexacta sobre pagos atrasados en su informe crediticio. Los acreedores deben verificar la información y eliminar la información inexacta de su informe de crédito dentro de los 30 días.
Para comenzar el proceso de disputa, primero deberá solicitar su informe de crédito. La FCRA le da derecho a al menos un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias de crédito principales.
Verifique su informe de crédito para asegurarse de que la fecha, el monto del pago y otros detalles sean correctos. Si este es el caso, envíe una carta de disputa a cada una de las tres agencias de crédito informando el pago atrasado.
Debería recibir una respuesta de la oficina de crédito con respecto a su disputa dentro de los 30 días hábiles, lo cual es requerido por ley. Esta es una buena opción si tiene el tiempo y la inclinación para investigar y llevar a cabo un litigio efectivo.
4. Trabaja con un profesional
Si no está seguro de su capacidad para impugnar con éxito un pago atrasado por su cuenta, existen varias compañías de reparación de crédito populares que pueden ayudarlo.
Las compañías de reparación de crédito tienen profesionales legales capacitados para ayudarlo. También ayudan con otra información negativa en sus informes de crédito.
Es fácil llamar para una consulta gratuita para tener una idea del costo y los servicios que brindarán. Trabajar con un profesional es una gran idea si tiene poco tiempo y no está seguro de su propia capacidad para desafiar dando, y si hay espacio en su presupuesto para este costo a corto plazo.
¿Cómo puede ayudarme una compañía de reparación de crédito profesional?
Mire esta historia de uno de nuestros lectores para ver cómo los profesionales los ayudaron.
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