¡A todos a quienes nos someten una constante presión financiera! Estamos aquí para ayudarlos a ver cómo disminuir la relación deuda/ingreso sin pasar horas y horas dedicadas al planificar. Conocer las herramientas y los recursos necesarios puede ser una gran ventaja para todos aquellos que estan lidiando con sus deudas. Si estás listo, ¡comencemos!
Muchas veces podemos creer erróneamente que el único camino para disminuir nuestra relación deuda/ingreso es asumir un trabajo adicional o ahorrar durante mucho tiempo para pagar la deuda. Sin embargo hay otras formas inteligentes de reducir esa relación, aun sin tener que trabajar más o restringir el gasto. Dependiendo de tu situación, la siguiente lista puede ser una excelente alternativa para salir de la deuda:
- Considere la refinanciación. Si tienes tarjetas de crédito, préstamos personales y otros tipos de deuda a tasas de interés altas, es una buena idea considerar la refinanciación. Existen soluciones que le permiten obtener una tasa de interés más baja, lo que hará que los pagos mensuales sean menores
- Pague, ¡YA! Intenta hacer pagos adicionales a tus préstamos para reducir la relación deuda/ingreso. Al pagar la deuda adicional, puedes eliminarla antes y disminuir la cantidad de intereses que vas a pagar.
- Aprenda a negociar. Muchos deudores tienen la opción de negociar condiciones más beneficiosas con sus acreedores. Esto puede incluir conseguir érminos de pago más flexibles, tasas de interés más bajas y una mejora general de la estructura de su deuda.
- Priorice sus deudas. Pague primero las deudas con tasa de interés más alta, luego aquellas con tasas de interés intermedio y finalmente las deudas con menor tasa de interés.
- Gaste de forma responsable. Evita gastar sin control, principalmente con los medios de pago a crédito como tarjetas de crédito. De esta manera te deshaces de los pasivos y te reduce el saldo de tus tarjetas y otros préstamos.
Disminuir la relación deuda/ingreso no es fácil, pero si previamente haces un plan y eres disciplinado con él, puedes lograrlo. En este artículo mostraremos todos los pasos que necesitas seguir para lograrlo. Esperamos que estas pautas te ayuden a encontrar un camino para disminuir la relación deuda/ingreso y conseguir la libertad financiera que buscas.
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¿Cuál es el mejor método para determinar la Relación Deuda/Ingreso?
La relación deuda/ingreso es un factor importante para identificar el nivel de endeudamiento de un usuario, la cual compara el monto total de todas las deudas vencidas con respecto a los ingresos a los que se tiene acceso. Esta información es de suma importancia para analizar clientes que solicitan, por ejemplo, un crédito bancario o tarjeta de crédito.
Es importante contar con mecanismos sencillos y ágiles que permitan determinar esta relación. A continuación, se presentan algunos métodos:
- Método del 29%: El método más común empleado para determinar la relación deuda/ingreso consiste en el 29%. Esta fórmula se basa en el hecho de que los bancos no conceden hipotecas si la relación deuda/ingreso es superior al 29%, además el ratio debe ser inferior al 43%. Esta fórmula debe ser analizada caso a caso, dependiendo de la entidad financiera.
- Método Para Calcular RDI: El proceso para calcular el RDI se establece en tres etapas. En primer lugar, se debe sumar todos los compromisos mensuales como por ejemplo, préstamos personales, hipotecas, tarjetas de crédito, entre otros. Luego, hay que dividir dicho valor entre los ingresos totales que se reciben mensualmente. Finalmente, hay que multiplicar el resultado de la división entre 100.
- Método Financiero: Este método consiste en la determinación del flujo de efectivo mensual antes de intereses y gastos. Esto quiere decir que cuando se calcula la RDI con este método, los pagos variables y sometidos a cambios tales como los intereses y la inclusión/exclusión de los gastos son excluidos.
Para concluir, es importante señalar que los métodos para determinar la relación deuda/ingreso varían según la entidad financiera o la entidad de crédito a la que se solicita. Por ello, la correcta elección de la fórmula más adecuada para cada caso es crucial para la obtención de servicios financieros.
¿Qué tipos de herramientas financieras pueden ayudar a disminuir la Relación Deuda/Ingreso?
Existen una variedad de herramientas financieras con las que un individuo o familia puede contar para disminuir la Relación Deuda/Ingreso. A continuación se presentan algunas ideas:
1. Planificación y presupuestos. La planificación financiera es uno de los principales pilares en el camino hacia la disminución de la Relación Deuda/Ingreso. Planificar significa administrar el ingreso y los gastos de manera responsable con el objetivo de llegar a fin de mes. Elaborar un presupuesto es clave para evaluar la situación financiera actual y establecer metas.
2. Negociar. Muchas veces este paso se ve como un proceso complicado, sin embargo, hay que tener en cuenta que la negociación no implica ser duro o rígido, sino que debe hacerse de manera inteligente para ahorrar dinero y estabilizar la situación financiera. Es importante tener en cuenta los montos acordados con los acreedores y tratar de seguir los acuerdos al pie de la letra. Siempre hay la posibilidad de renegociar intereses, tasas, etc., si se encuentran en forma pasiva (como por ejemplo, si el cargo de una tarjeta de crédito se retrasa).
3. Ponerse al día. Aunque la situación financiera no sea favorable, es importante intentar mantenerse al día con los pagos de deudas pendientes. No permitir los retrasos demorará el progreso de la Relación Deuda/Ingreso, a la vez que el acreedor puede acumular intereses o penalizaciones.
4. Utilizar productos bancarios. Los bancos y otras instituciones bancarias ofrecen diversos productos financieros para ayudar a personas en situaciones desaventajadas a salir de la deuda. Estos productos pueden variar desde tarjetas de crédito con el objetivo de reducir el saldo de deuda, hasta líneas de crédito especiales para salir de la deuda.
5. Activos liquidos. Utilizar activos liquidos como el ahorro o inversiones, es una garantía para cumplir con los pagos programados. Luego de crear un presupuesto y establecer un fondo de emergencia para situaciones imprevistas, utilizar los recursos en el momento indicado, es una manera de pagar deudas, reducir la relación Deuda/ingreso y mantenerse a flote financieramente.
¿Cómo puede uno hacer un seguimiento de su Relación Deuda/Ingreso?
Controlar la relación deuda/ingreso es un excelente método para tomar el control financiero. Esta relación se refiere a lo que debe uno en comparación con lo que gana. Un buen control de esta relación puede ayudar a evitar que uno caiga en deudas excesivas y llevar una vida financiera saludable.
¿Cómo puede uno hacer un seguimiento de su Relación Deuda/Ingreso?
- Para hacer un seguimiento de la relación deuda/ingreso, primero hay que calcular el ingreso neto disponible. Esto es el dinero que queda del ingreso después de descontar los impuestos y otros gastos en los que se incurre. Esto se hará restando el total de los pagos del mes de los ingresos del mismo. Esto proporciona la cantidad de efectivo que uno tiene disponible para pagar sus deudas.
- Luego, hay que identificar la cantidad total de deuda que se tiene. Esto incluye cualquier tipo de préstamo, tarjeta de crédito, préstamo hipotecario, etc. Se recomienda juntar todos los documentos relacionados con la deuda para tener una referencia exacta de lo que se debe.
- Una vez que se tiene el ingreso neto disponible y la cantidad de deuda, hay que calcular el porcentaje de deuda/ingreso. Para hacerlo, hay que dividir la cantidad total de deuda entre el ingreso neto disponible. El resultado que se obtiene demuestra cuánto del ingreso se utiliza para pagar la deuda. Se recomienda que este porcentaje no sea superior al 40%.
- Finalmente, hay que aplicar el presupuesto. Esto significa crear un presupuesto que esté basado en los ingresos netos disponibles. Al crear un presupuesto realista, uno tendrá una mejor oportunidad de mantener su relación deuda/ingreso bajo control en todo momento.
Por último, es importante destacar que para mantener una saludable relación deuda/ingreso hay que evitar el endeudamiento excesivo. Uno de los mejores consejos para lograrlo es separar la tarjeta de crédito para evitar el uso desmedido y solo usarla en situaciones necesarias.
¿Cuáles son algunas estrategias para ayudar a reducir la Relación Deuda/Ingreso?
Reducir la relación deuda/ingreso es fundamental para conseguir un equilibrio financiero saludable y vivir sin preocupaciones económicas. Si bien hay varias medidas, a continuación proponemos algunas estrategias fáciles de seguir para lograrlo:
- Prioriza tus deudas: Crea una lista con todas las obligaciones que tiene que pagar y prioriza las más urgentes. Trata de pagar primero aquellas que corren el riesgo de generar intereses o costes adicionales al paso del tiempo.
- Crea un presupuesto realista: Establecer un presupuesto es una de las estrategias fundamentales para reducir la deuda. Intenta ser sincero contigo mismo, saca conclusiones realistas y planifica el uso de tu dinero para salir de deudas sin problemas.
- Aprovecha los pagos por internet: Adicionalmente a los programas de pago a plazos que ofrecen muchas instituciones financieras, podemos aprovechar los pagos por internet para abonar nuestras deudas al día. Muchas entidades nos dan la posibilidad de crear un calendario de pagos que se abonen mensualmente.
- Controla tu consumo: Evita comprar cosas que no necesitas. Ser responsable con nuestras compras nos ayudará a reducir la relación deuda/ingreso. Si te gusta comprar cosas nuevas, establece una cantidad de dinero y mantente comprometido con tu decisión.
- Negociar con los acreedores: Muchas veces los acreedores pueden ser flexibles y mostrar una cierta disposición para aceptar nuevos planes de pago. Si esto sucede, aprovecha para negociar un plan de pagos a tu favor y así reducir la relación deuda/ingreso.
¿Qué efectos tiene una alta Relación Deuda/Ingreso en el historial de crédito?
La relación deuda/ingreso, también llamada “razón deuda/ingreso”, se calcula dividiendo la cantidad de deudas que una persona mantiene a su nombre (por ejemplo, préstamos bancarios o tarjetas de crédito) entre sus ingresos periódicos. Cuando esta relación sube, significa que el individuo está comprometiendo gran parte de su ingreso en pagos de deudas y cuota de dañará su historial crediticio.
Entonces, ¿qué efectos tiene una alta Relación Deuda/Ingreso en el historial de crédito? Estos son los principales:
- Calificación crediticia baja: Cuando una persona presenta una alta relación deuda/ingreso, los prestamistas evaluarán este factor como una señal de riesgo y le darán un puntaje crediticio bajo. Esto significa que tendrá menos posibilidades de obtener un préstamo o financiamiento.
- Cargos porcesales adicionales: Si una persona con historial crediticio pobre presenta una alta relación deuda/ingreso, los prestamistas podrían cobrarle intereses más altos, depósitos garantizados, tarifas de administración, etc. para asegurarse de recuperar su dinero.
- Mayor dificultad para obtener préstamos o tarjetas de crédito: Una persona con una alta relación deuda/ingreso puede tener problemas para obtener un préstamo o tarjeta de crédito.
Por otra parte, para aquellas personas que logran mantener una relación deuda/ingreso baja, significa que están manejando sus finanzas de forma responsable. Esto ayudará a mejorar significativamente su calificación crediticia, lo que favorecerá a obtener un mejor interés y condiciones de financiamiento.
¿Cuáles son las consecuencias financieras de tener una elevada Relación Deuda/Ingreso?
Una elevada Relación Deuda/Ingreso puede tener consecuencias importantes, financieras y de otros índoles. Entre ellas, se destacan las siguientes:
1. Puntuación Crediticia Baja: Una elevada Relación Deuda/Ingreso puede afectar el puntaje de crédito de una persona, lo que significa limitaciones en su acceso a líneas de crédito adicionales. Esto porque los agentes financieros consideran que este tipo de relaciones indican un estilo de vida caro o costos no imprescindibles que los clientes deberían evitar.
2. Tasas Altas de Financiación. La mayoría de las entidades financieras aplicarán a los solicitantes con una elevada Relación Deuda/Ingreso intereses más elevados a la hora de financiar alguna compra. Esto se debe a que el riesgo de impago para la entidad es mayor, debido a la baja probabilidad de que el solicitante pueda cumplir con sus compromisos de pago.
3. Dificultad para obtener Préstamos. Las entidades financieras tienen en cuenta la Relación Deuda/Ingreso como criterio para otorgar préstamos. De esta forma, aquellos que presenten elevadas relaciones tendrán menos opciones y contendrán con menores beneficios que aquellos clientes que presenten relaciones más bajas.
4. No te otorgan tarjetas de crédito. Cuando el banco o entidad financiera revisa la Relación Deuda/Ingreso para analizar si es o no viable la aprobación de una tarjeta de crédito, también le restringe al solicitante el uso de dicha tarjeta. Eso significa que, para aquellos con elevadas relaciones, puede ser complicado encontrar una tarjeta aceptada para el uso.
5. Impacto en el patrimonio personal. Si los gastos exceden los ingresos de manera recurrente habrá un efecto en el patrimonio personal de la persona, ya que sus activos y pasivos estarán desequilibrados y dará paso a una deuda creciente, afectando así la capacidad patrimonial del individuo.
